我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考1

1、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考我國新型的銀行業(yè)金融機構村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策”等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農村建設增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領導、專家、業(yè)內人土關注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據多年來從事農村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。一、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經歷了試點期向全面發(fā)展期兩個發(fā)

2、展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進農村金融市場的發(fā)展，改進了農村金融服務環(huán)境，引入農村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經濟的發(fā)展，社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發(fā)展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照“小額、分散”的原則，提供金融服務，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風險全覆蓋，利率定高了，農民利率負擔重，利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn)較好的

3、收益，出現(xiàn)經營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農信社從“溫飽”中覺醒，利用經營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質客戶資源等方式，占領農村市場“制高點”。而村鎮(zhèn)銀行“人少、經驗少、客戶關系少、優(yōu)質客戶資源少”，這對組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用

4、風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受“不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質、不同的管理能力”等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業(yè)務發(fā)展帶來一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產品的適應性、齊全性、認同度與農信社相比，均有一定的差距。四是受結算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結算不通、信用卡業(yè)務滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務發(fā)展速度緩慢。五是受市場定位不明、經營戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進程中，不能快速進入自身的“跑道”。上述問題，應當在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略

5、中引起關注和改進。二、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問題探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內外部環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內外部發(fā)展環(huán)境，因勢利導地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。優(yōu)勢分析村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務區(qū)域、先進的經營理念、經營機制靈活等內部優(yōu)勢。首行，從良好的服務區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn)銀行“貼近社區(qū)，貼近三農”，其服務區(qū)域廣、服務對象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進的經營理念看，村鎮(zhèn)銀行為“社區(qū)服務”、為“三農服務”、“服務創(chuàng)造價值”、“實現(xiàn)雙贏”等經營理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產生一定的自身效益和社會效益。從經營機

6、制看，建立了產權明晰的公司治理結構，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由主發(fā)起行給予風險控制、產品與科技、人員培訓等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構，建立了信貸、財務決策機制，其業(yè)務流程充分體現(xiàn)“短、頻、快”、“扁平化”的優(yōu)勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業(yè)務拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調動員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了“以人為本”、“員工第一”的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。劣勢分析一是缺乏農村金融服務經驗，尤其是新上崗的客戶經理層面的員工；二是

7、生存空間狹小，主要是農村信用社具有比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是服務空白和競爭不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網點少、結算不通等因素所致；四是核心競爭優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產品、創(chuàng)新服務、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農信社比，不占優(yōu)勢。機會分析從外部環(huán)境看：農村金融市場的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇；農村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對“三農”的支持力度，比如減免農業(yè)稅收，對糧食實行直補，農村經濟發(fā)展和農民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個很好機遇。威脅分析主要表

8、現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢；客戶服務需求更高，經營成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。四、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機制問題我國村鎮(zhèn)銀行應根據各村鎮(zhèn)銀行的實際，以“公司治理、內控嚴密、營運安全、資本充足、科學發(fā)展”為總體戰(zhàn)略目標，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，應重點強化“公司治理、內控與風險管理、激勵與約束、人才與科技”四大機制建設，為村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展提供機制支撐。公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結構上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊

9、資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應當在資本金總額、股權配置、組織架構（三會一層或兩會一層）、授權管理、市場定位、經營戰(zhàn)略與方針、經營目標與規(guī)劃、內部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司章程的規(guī)定規(guī)范運作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學發(fā)展的目標。內控與風險管理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內控與風險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風

10、險。因此，村鎮(zhèn)銀行應當按照“內控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務規(guī)模相適應的內控機制；應當根據業(yè)務品種、風險限額、客戶對象制訂業(yè)務流程；落實各業(yè)務流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔為“三農”服務的責任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。對風險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經理可引進當?shù)厮谐墒斓目蛻艚浝恚粚Ψ辙r村的營銷人員，可采取招租勞務派

11、遣人員方式，發(fā)揮他們人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農村農民、個體工商戶提供知情、知心的服務，要按照“風險管理專業(yè)化”、“營銷人才本土化”的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐。可采取依托主發(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術支撐問題。 激勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內部約束上，實行問責機制。從而充分調動全員積極性、主觀能動性，做好農村金融工作。 五、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問題的

12、建議 我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過難關，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關方面適度放寬或調整發(fā)展政策問題。（一）在信貸規(guī)模調控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調研的基礎上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但其業(yè)

13、務規(guī)模、業(yè)務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社三類金融機構進行定向補貼。這一舉措，體現(xiàn)了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。筆者建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財