信用社(銀行)貸款保證擔保管理辦法abji

1、信用社(銀行)貸款保證擔保管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范和加強全省農村信用社貸款保證擔保管理工作，切實防范信貸風險，根據中華人民共和國物權法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國合同法等法律和省聯(lián)社有關信貸規(guī)章管理制度規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法是全省農村信用社貸款保證擔保管理的基本規(guī)定，省聯(lián)社具體信貸產品中對保證擔保有特殊規(guī)定的，從其規(guī)定。第三條 本辦法所稱貸款保證擔保是指符合本辦法規(guī)定的保證人以其信譽作保障，為借款人履行借款合同項下的債務向農村信用社（以下簡稱農信社）發(fā)放的貸款提供擔保，當借款人不按借款合同履行債務時，保證人按照保證合同約定履行債務或承擔責任。第四條 農信社不得發(fā)

2、放沒有第一還款來源的保證貸款，但低風險類保證人提供的擔保除外。第五條 農信社認為保證擔保不足以防范貸款風險的，還應當要求借款人追加抵押或質押擔保方式。第二章 保證人第六條 符合以下條件的企業(yè)法人可以作為農信社新增貸款的保證人：（一）經過工商行政管理部門核準登記，領取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，屬于特殊行業(yè)的，還應當取得國家有關行政許可；（二）信用等級原則上在aa+級（含）以上，對外擔?？傤~（含本次新增擔保）沒有超過其凈資產；（三）對外提供保證符合法律規(guī)定和其內部規(guī)章管理制度或授權規(guī)定，意思表示真實；（四）無逃廢金融機構債務等不良信用記錄；（五）無重大經濟糾紛。新增貸款包括首次建立信貸關系、收回再貸、借新

3、還舊及增加貸款額度。第七條 事業(yè)法人、其他經濟組織和自然人除以下信貸產品外，不得作為新增貸款的保證人：（一）省聯(lián)社制定的專項保證信貸產品；（二）市州聯(lián)社（辦事處）制定并報省聯(lián)社備案的區(qū)域性保證信貸產品。第八條 因資產保全和存量維護的需要，借款人無法提供其他擔保的或者為了進一步覆蓋貸款風險需要的，農信社可以接受具有一定擔保能力，但不符合本辦法第六條第一款第（二）項規(guī)定條件的企業(yè)法人保證擔保和具有一定擔保能力的有關法人、其他經濟組織及自然人的保證擔保。資產保全、存量維護是指貸款質量在次級（含）以下的存量貸款增加或補辦貸款保證擔保手續(xù)。進一步覆蓋貸款風險是指貸款已經按照擔保制度規(guī)定通過其他擔保物或保

4、證擔保全部覆蓋了貸款風險，為了進一步減小貸款的風險而追加貸款保證擔保手續(xù)。第九條 農信社在辦理貸款保證擔保時，原則上應當優(yōu)先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人；對集團公司本部（母公司）為本集團公司內部成員單位擔保、集團公司內部成員單位之間擔保、其他保證人之間相互擔保以及其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。第十條 下列法人、組織不能作為保證人：（一）國家機關；（二）學校、幼兒園（含民辦學校、幼兒園）、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；（三）企業(yè)法人的分支機構，但有企業(yè)法人的書面授權且未超出授權范圍的除外；（四）企業(yè)法人的內設職能部門；（五）我省轄內農信社；（六）村民委員

5、會或社區(qū)居民委員會；（七）其他不適宜提供保證擔保的有關法人和組織。第十一條 本辦法第七條規(guī)定的自然人作為保證人的，應當符合以下條件：（一）有中華人民共和國國籍；（二）有完全民事行為能力；（三）有固定的住所；（四）信譽良好，有合法穩(wěn)定的收入來源和充足的代償能力；（五）保證人有配偶的，應當取得其配偶的同意。第十二條 農信社不得接受以下自然人作為保證人：（一）無民事行為能力或限制民事行為能力的；（二）通過相互保證在農信社獲取貸款的（專項聯(lián)保信貸產品除外）；（三）同一家庭的成員；（四）曾擔任有關公司、企業(yè)的法定代表人、董事或其他高級管理人員，所在公司、企業(yè)在其任職期間有過破產、逃廢金融機構債務等行為的

6、；（五）有拖欠金融機構貸款本息或信用卡惡意透支等不良信用記錄的；（六）有賭博、吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄的；（七）其他不適宜提供保證擔保的有關人員。第十三條 保證人可以是一人，也可以是數人。同一筆貸款有兩個以上保證人的，農信社一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，經農信社核定，雙方可以在保證合同中約定。第三章 保證人應提交的資料第十四條 法人、其他經濟組織作為保證人的，應當提供以下資料：（一）營業(yè)執(zhí)照（或者事業(yè)單位登記證，屬于特殊行業(yè)的，需同時提供政府主管部門的行政許可證照或文件）和最近年度的年檢證明；（二）章程或合資、合作的合同及驗資證明；（三）技術監(jiān)督部門頒發(fā)

7、的組織機構代碼證和最近年度的年檢證明；（四）稅務部門頒發(fā)的稅務登記證和最近年度的年檢證明；（五）貸款卡和最近年度的年審證明（未申領貸款卡的保證人除外）；（六）符合公司章程或法律規(guī)定的同意保證決議書；（七）當期及經審計的近三年的財務報表；（八）或有負債清單及情況說明；（九）單位印鑒、法定代表人簽字式樣，法定代表人有效身份證明或法定代表人的授權委托書、委托代理人的有效身份證明；（十）農信社認為需要的其他材料。國家政策性銀行、國有控股商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和省聯(lián)社認可的其他低風險類保證人僅需提供本條第一款第（一）項和第（九）項資料。第十五條 有限責任公司、股份有限公司作為保證人的，根據不同情

8、形，還應當提交以下資料：（一）借款人是公司股東或實際控制人的，必須提供符合中華人民共和國公司法和公司章程規(guī)定的股東會（大會）決議；（二）借款人是公司股東或實際控制人以外的其他單位或個人的，提供符合公司章程規(guī)定的股東會（大會）決議或者董事會決議；（三）國有獨資公司提供保證的，提供符合國有資產監(jiān)督管理機構授權的董事會決議或者國有資產監(jiān)督管理機構批準的書面文件；（四）上市公司擔保金額超過公司資產總額百分之三十的，應當提供由出席會議股東所持表決權的三分之二以上多數通過的股東大會決議；（五）公司章程對公司提供擔保有其他限制性條件的，還應當提供符合該規(guī)定的有關資料。第十六條 以經營為目的的國家事業(yè)單位提供

9、保證的，還應當有其政府主管部門同意保證的批準文件。第十七條 承包經營企業(yè)提供保證的，還應提供發(fā)包方同意保證的書面文件。第十八條 自然人作為保證人的，應當提供以下資料：（一）保證人及其配偶的有效身份證件；（二）保證人的居住證明；（三）保證人財產及收入狀況證明；（四）保證人及其配偶同意提供擔保的書面意見；（五）農信社要求提供的其他有關資料。第四章 保證擔保的調查評審第十九條 農信社接到保證人的有關資料后，應當按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關手續(xù)和文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機關和省聯(lián)社的有關業(yè)務規(guī)定

10、。第二十條 農信社應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。對持有貸款卡的保證人，農信社應當查驗保證人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢保證人貸款卡的狀態(tài)和保證人的資信情況。農信社接受法人作為保證人的，應當參照農村信用社法人客戶評級授信管理辦法的規(guī)定，對保證人進行信用等級評定。第二十一條 農信社要嚴格審查公司保證人與借款人之間的關聯(lián)關系。若借款人是保證人的股東或實際控制人，保證人提供的擔保必須要經過公司股東會或股東大會決議。股東會或股東大會在審議過程中，該股東或受該實際控制人支配的股東，不得參與保證事項的表決，保證事項表決須由出席會議的其他股東所持表決權的

11、半數以上通過方為有效。第二十二條 農信社在對法人或其他經濟組織保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估時，應當綜合考慮保證人的資產規(guī)模、所有者權益、已為他人提供的各類擔保余額、信用等級、現(xiàn)金流量、發(fā)展前景等因素，參考下列公式，根據具體情況核定保證人的保證額度：保證額度=n（資產總額負債總額）已為他人提供的各類擔保余額其中：（一）（資產總額負債總額）的差額分別采用當期與上一年度財務數據計算并取其較低值。（二）n=信用等級調整系數+農信社認為必要的其他調整系數。信用等級調整系數為：年初信用等級為aaa級1.5、aa+級1.3、aa級1.2、aa級1.1、a+級0.9、a級0.8、a級（含）以下

12、0；農信社認為必要的其他調整系數不得超過0.5。（三）原則上n不得大于2，確需大于2（不含）的應報省聯(lián)社審定。對已經由農信社統(tǒng)一授信的保證人，n（資產總額負債總額）不得超過其最高綜合授信額度，本次保證額度不得超過其可使用授信額度。農信社在核定集團公司本部（母公司）的保證額度時，原則上應當使用集團公司本部（母公司）自身的財務報表。采用合并報表數據核定集團公司本部（母公司）保證額度的，如果本次被擔保人非為本集團公司內部成員單位，則應在“已為他人提供的各類擔保余額”中剔除已為本集團公司內部成員單位提供的各類擔保金額。農信社在核定關聯(lián)客戶每個成員單位的保證額度時，原則上應當首先計算各成員單位的保證額度

13、參考值，然后根據關聯(lián)客戶的整體情況調整各成員單位的保證額度參考值，并最終核定各成員單位的保證額度。各成員單位的保證額度參考值之和大于關聯(lián)客戶整體保證額度的，應從嚴掌握。第二十三條 自然人的保證額度由農信社根據其財產和收入狀況等具體情況，依據單項保證信貸產品的規(guī)定予以核定，但是最高額不得超過其凈資產。第二十四條 農信社在對保證擔保進行調查評審時，應當安排雙人對保證人的下列情況予以核實：（一）法人、其他經濟組織為保證人的（1）主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊（實收）資本、法定代表人、經營范圍，營業(yè)執(zhí)照、注冊登記和年檢情況，經營許可證記載及年檢情況，貸款證（卡）記載及年審情況；（2）授

14、權情況，主要包括保證人提供保證擔保是否已獲必需的政府批文、內部決議和授權，內部決議和授權文書是否按照有關法律和保證人章程規(guī)定的議事規(guī)則作出；（3）意思表示情況，主要包括提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實；（4）資信及代償能力情況，主要包括保證人資產狀況、經營狀況、銀行賬戶，本次擔保金額、已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否涉及重大的經濟糾紛；（5）印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)?。（二）自然人為保證人的（1）主體資格情況，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為

15、能力；（2）意思表示情況，主要包括保證人提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實，是否征得其配偶的書面同意；（3）資信及代償能力情況，主要包括保證人財產與收入狀況，本次擔保金額、已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否涉及重大的債權債務糾紛和治安、刑事處罰；（4）簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)?。第二十五條 農信社對以上有關事項的調查評審，應當形成單獨的保證人調查評審結論，并經評審人員及保證人簽字確認。經調查評審和核保，對符合規(guī)定條件的保證擔保，農信社應當按照信貸業(yè)務審批程序予以確認；對不符合規(guī)定條件的，農信社應及時告知借款

16、人重新提供新的保證人或其他有效擔保。第五章 保證合同第二十六條 保證合同的管理應按照省聯(lián)社信貸業(yè)務合同管理的有關規(guī)定執(zhí)行。第二十七條 農信社在確保保證具有合法性、有效性和可靠性的前提下，在貸款獲得批準后，貸款發(fā)放前與保證人訂立保證合同。保證合同應當采取書面形式，自合同雙方簽章之日起生效。第二十八條 農信社與保證人可以就單個借款合同分別簽訂保證合同，也可以協(xié)議在最高借款額限度內就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額保證合同。對由同一保證人提供擔保且經常發(fā)生借貸關系的信貸業(yè)務，原則上應當采用最高額保證擔保合同。第二十九條 同一筆貸款既有保證擔保又有抵押、質押擔保的，農信社應當約定保證人和抵（質

17、）押人對主合同債權承擔共同連帶擔保責任，農信社既可以要求保證人承擔保證責任，也可以就抵押物或質物優(yōu)先受償。第六章 保證擔保的管理第三十條 農信社對保證人要視同借款人進行管理，并按照借款人的要求進行調查、審查和貸后管理。第三十一條 農信社原則上只接受連帶責任保證擔保。聯(lián)保貸款必須以聯(lián)保保證金作為紐帶，各聯(lián)保成員未繳存保證金的，不得發(fā)放聯(lián)保貸款。第三十二條 農信社應當與保證人明確約定保證人承擔保證責任的期限為自貸款到期之日起兩年。第三十三條 保證合同有效期間，農信社應當就下列事項事先取得保證人繼續(xù)同意保證的書面意見：（一）農信社與借款人協(xié)議變更借款合同履行期限的；（二）農信社與借款人協(xié)議變更借款合

18、同項下幣種、金額、利率等內容，加重借款人債務的；（三）農信社許可借款人轉讓債務的。農信社應當將保證人對以上情形愿意繼續(xù)擔保的書面文件作為保證合同的必要附件。第三十四條 保證貸款原則上不得辦理借新還舊，確實需要辦理借新還舊的，除省聯(lián)社另有規(guī)定外，必須報市州聯(lián)社（辦事處）及以上機構批準。保證人為借新還舊貸款提供擔保的，農信社應當要求保證人在同意保證意見書、保證合同上注明貸款用途為借新還舊或者要求保證人以其他書面形式聲明知道是借新還舊貸款，以避免出現(xiàn)保證人免責。第三十五條 保證合同有效期間，農信社依法將主債權轉讓給第三人的，應當及時書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。第三十六條 保證合同有

19、效期間，農信社應當對保證人的資信狀況和清償能力及保證合同的履行情況進行定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關資料并履行各項義務，在保證人的凈資產下降時應當要求借款人增加擔保。對法人、其他經濟組織保證人主要檢查是否發(fā)生下列情形：（一）信用等級下降；（二）財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛；（三）經營機制或組織結構發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；（四）經營范圍或注冊（實收）資本變更、股權變動；（五）破產、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（六）章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。對自然人保證人，主要檢查以下內容：（一）個人工作和

20、收入變化情況；（二）個人資產和負債變化情況；（三）個人是否有違法行為；（四）家庭是否有較大變故；（五）其他對其代償能力可能產生影響的情況。農信社應當對以上情形的檢查情況形成書面檢查結論，作出風險預警，制定防范和化解措施，并經檢查人員、農信社主任和保證人簽字確認。第三十七條 保證合同有效期間，保證人出現(xiàn)本辦法第三十六條規(guī)定的影響其代償能力的不利情形時，農信社應當及時書面通知借款人另行提供令農信社滿意的擔保，借款人未能按要求提供所需擔保的，農信社應當及時要求借款人提前歸還貸款本息并要求保證人承擔保證責任。第三十八條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產案件的，農信社應當及時書面通知借

21、款人另行提供令農信社滿意的擔保，借款人未能按要求提供所需擔保的，農信社應當及時要求借款人提前歸還貸款本息。借款合同約定的借款到期，人民法院受理保證人破產案件的，如果在破產宣告前保證人已經被生效的法律文書確定承擔保證責任，農信社可以在債權申報期間就該保證責任向人民法院申報債權，參加保證人破產財產分配，并就破產程序中未受清償的部分繼續(xù)向借款人追償。第三十九條 保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產案件的，農信社按照有利于貸款債權保護的原則，既可以直接要求保證人承擔保證責任，也可以在債權申報期間向人民法院申報債權，參加借款人破產財產分配，并在破產程序終結后六個月內，就破產程序中未受清償的部分繼續(xù)要

22、求保證人承擔保證責任。第四十條 保證合同有效期間，農信社按借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應當同時書面通知保證人提前承擔保證責任。第七章 擔保債權的實現(xiàn)第四十一條 借款人到期未履行義務的，農信社除須按照有關規(guī)定向其催收外，還應當立即向保證人送達履行保證責任通知書，要求保證人承擔保證責任。第四十二條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不承保證責任的，農信社應當在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或申請仲裁。保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調解書或支付令的，農信社應于生效法律文書規(guī)定的履行期限屆滿后及時向人民法院申請強制執(zhí)行，申請強制執(zhí)行的

23、期限自履行期限屆滿之日起最長不得超過兩年。保證人拒絕履行依法設立的仲裁機構發(fā)生法律效力的仲裁裁決或調解書的，農信社應按前款的規(guī)定向有管轄權的人民法院申請執(zhí)行。第四十三條 已經取得執(zhí)行依據但尚未申請執(zhí)行的農信社，在借款人已無財產可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財產被人民法院查封、扣押或凍結而無其他財產可供執(zhí)行或其他財產不足清償全部債務時，應當及時向負責執(zhí)行的人民法院書面申請參與保證人的財產分配。第四十四條 執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無執(zhí)行能力或被人民法院采取各種強制執(zhí)行措施所得的數額仍不足清償債務，農信社又不能提供被執(zhí)行人下落或新的財產線索的，應當向人民法院申請債權憑證，待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請恢復執(zhí)行。第八章 擔保公司擔保管理的特別規(guī)定第四十五條 擔保公司擔保是指擔保公司為借款人在農信社的貸款提供保證擔保，當借款人不按借款合同履行債務時，擔保公司按照合同約定承擔連帶保證責任。第四十六條 擔保公司擔保的管理除適用本辦法第一章至第七章規(guī)定外，應當執(zhí)行本章規(guī)定。第四十七條 擔保公司必須符合以下條件：（一）經過省聯(lián)社核準；（二）對單戶提供的擔保責任金額最高不得超過擔保公司自身實收資本的10；（三）擔保責任余額一般不超過自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。擔保公司的產生方式可以是農信社建議、借款人推薦或擔保公司自薦，農信社接受后兩種產生方式的，應當對信貸業(yè)務進行獨立評