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文檔簡(jiǎn)介

1、村鎮(zhèn)銀行貸款管理基本規(guī)程第一章 總 則第一條 為規(guī)范xxxxxxxxx村鎮(zhèn)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)村鎮(zhèn)銀行)貸款行為,防范貸款風(fēng)險(xiǎn),保障村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展,根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 等有關(guān)法律法規(guī),制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于村鎮(zhèn)銀行及附屬機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理以安全性、流動(dòng)性、效益性為原則。第三條 本規(guī)程所指貸款包括法人客戶貸款、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織和自然人貸款。 第四條 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散和逐筆核貸、一筆一清的原則,防止貸款過(guò)度集中,對(duì)同一借款人的用信余額不得超過(guò)資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。 第

2、二章 信貸管理組織體系第五條 村鎮(zhèn)銀行實(shí)行審貸崗位分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中,按規(guī)定在客戶部設(shè)立信貸調(diào)查崗和信貸審查崗,調(diào)查崗與審查崗人員相對(duì)固定、定期輪換,將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解,由不同崗位和管理人員承擔(dān),實(shí)現(xiàn)權(quán)利制約和相互支持。 第六條 村鎮(zhèn)銀行對(duì)貸款審批實(shí)行權(quán)限管理和審批人負(fù)責(zé)制度。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,建立簡(jiǎn)潔、靈活的信貸授權(quán)審批機(jī)制,根據(jù)貸款額度大小的不同,實(shí)行分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組等分層次、授權(quán)審批制度。村鎮(zhèn)銀行要建立貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組,貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組是村鎮(zhèn)銀行日常信貸業(yè)務(wù)決策的最高議事機(jī)構(gòu),核定相應(yīng)的審批權(quán)限,貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組既要對(duì)有權(quán)審

3、批人起到智力支持作用,又要對(duì)有權(quán)審批人起到制度制約作用。 第七條 貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組由行長(zhǎng)、分管信貸工作的副行長(zhǎng)、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成。第八條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理實(shí)行責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,調(diào)查人、審查人、審批人、貸后管理人(不單獨(dú)設(shè)立貸后管理崗的為調(diào)查客戶經(jīng)理)等各環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人應(yīng)分別承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 第九條 貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組議事規(guī)則。 (一)會(huì)議必須有三分之二以上成員出席,方為有效,否則無(wú)效; (二)成員實(shí)行記名投票方式表決,明確表示同意或不同意,不得棄權(quán),三分之二以上同意視為審議有效可行,否則無(wú)效; (三)貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組審議資料要規(guī)范建立檔案,由客戶經(jīng)理在完成審議環(huán)節(jié)后的15天內(nèi),移

4、交檔案管理崗,并指定專(zhuān)人管理。第三章 貸款種類(lèi)和貸款條件第十條 貸款對(duì)象和條件(一)貸款對(duì)象主要為村鎮(zhèn)銀行轄屬范圍內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人。(二)借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄、能夠按期償還本息,借款用途合法。(三)村鎮(zhèn)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。(四)能夠提供合法有效的擔(dān)保第十一條 村鎮(zhèn)銀行原則上不發(fā)放信用貸款。第十二條 貸款按期限分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款。短期貸款是指期限在1年以?xún)?nèi)的貸款(含1年),中期貸款是指貸款期限在1年以上5年以下的貸款(含5年),長(zhǎng)期貸款是指貸

5、款期限在5年以上的貸款。第四章 信貸業(yè)務(wù)操作基本流程第十三條 客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件:(一)法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料:1、企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū);2、有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議,驗(yàn)資證明;3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡;4、技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼;5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程;公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的,需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū);6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū);7、上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期

6、財(cái)務(wù)報(bào)表;8.新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣;9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保方式需提供的其他資料。(二)自然人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料:1、個(gè)人身份有效證明;2、以財(cái)產(chǎn)抵押的,能夠有效證明其收入或財(cái)產(chǎn)價(jià)值信息的資料;3、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。第十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程:客戶申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審議與審批、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。 (一)客戶申請(qǐng)客戶應(yīng)向客戶部調(diào)查崗提出貸款申請(qǐng)。調(diào)查崗受理客戶申請(qǐng),客戶填寫(xiě)銀行提供的申請(qǐng)表,內(nèi)容包括客戶基本情況,借款金額、期限及用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。調(diào)查崗對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初步調(diào)查,判斷是否符合貸款

7、的基本條件,根據(jù)初步認(rèn)定不予受理的,及時(shí)通知申請(qǐng)人;對(duì)同意受理的,要求申請(qǐng)人填寫(xiě)個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū),并同時(shí)提供相關(guān)材料。(二)貸款調(diào)查 客戶部調(diào)查崗受理申請(qǐng)人申請(qǐng)后,及時(shí)對(duì)申請(qǐng)人資格、貸款條件及還款能力等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于新增客戶,至少需2名客戶經(jīng)理共同進(jìn)行調(diào)查。1、對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí);2、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況; 3、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常,是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍;4、調(diào)查分析信貸需求及信貸用途的合法性; 5、調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間;6、依據(jù)擔(dān)保管理辦法,對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析,判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件,并確定其擔(dān)保能力

8、;7、客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行整理分析,撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告或填寫(xiě)調(diào)查表,提出調(diào)查結(jié)論,根據(jù)綜合效益分析提出合理的定價(jià)意見(jiàn)明確提出擬貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、抵押物估值、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)意見(jiàn)等,如客戶申請(qǐng)最高額擔(dān)保貸款的,初步核定額度和期限,連同上述全部信貸資料移送審查崗進(jìn)行審查。調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的,終止信貸程序并及時(shí)通知申請(qǐng)人。(三)信貸業(yè)務(wù)審查審查崗對(duì)收到的材料進(jìn)行如下審查:1、基本要素審查:核對(duì)內(nèi)部運(yùn)作表和交接清單,審查移交的信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料是否齊全、完備,內(nèi)部運(yùn)作資料填寫(xiě)是否規(guī)范、完整,重點(diǎn)審查客戶及擔(dān)保人資料是否齊備;2、主體資格審查:承貸主體是否合法以及申請(qǐng)人、保證人信用記

9、錄狀況;3、信貸政策審查:重點(diǎn)審查借款用途是否合法、是否符合國(guó)家有關(guān)政策,期限、利率確定是否合理;4、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查:重點(diǎn)分析、揭示客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。審查認(rèn)為移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的,要求調(diào)查崗進(jìn)行補(bǔ)充完善;認(rèn)為申請(qǐng)不符合貸款條件的,可終止審查程序,退回貸款調(diào)查部門(mén)。審查崗對(duì)審查結(jié)果進(jìn)行整理分析,提出審查結(jié)論。就貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、抵押物估值是否合理、限制性條件和有關(guān)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)具體措施等提出明確意見(jiàn)。審查同意的,移送審批人進(jìn)行審批。(四)審議與審批 有權(quán)審批人接收審查崗提交的信貸資料和審查意見(jiàn),按照信貸授權(quán)審批機(jī)制要求,根據(jù)調(diào)查、審

10、查結(jié)論進(jìn)行審批,提出具體審批意見(jiàn)。(五)簽訂合同 貸款經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)同意后,以批文或?qū)徟硇问脚鷱?fù),由客戶經(jīng)理填寫(xiě)合同。所有信貸業(yè)務(wù)都必須簽訂合同,內(nèi)容包括:信用種類(lèi)、幣種、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。(六)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃,一次或分次填制借款憑證,連同有權(quán)審批人的批復(fù)送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)辦理賬務(wù)處理。(七)貸后管理客戶部門(mén)負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理,對(duì)法人客戶的貸后跟蹤檢查一年應(yīng)不少于2次。(八)信用收回貸款到期前15日由管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行催收,按時(shí)收回貸款。第十五條 檔案管理(一)貸款經(jīng)審批后,審查人員填制信貸資料交接清單,將有關(guān)信貸資料送交經(jīng)辦客戶經(jīng)理,并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。(二)按戶建立案卷,一戶一卷。客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后15個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)貸款業(yè)務(wù)資料的清理和復(fù)查,重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)資料的完整性和有效性,對(duì)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行分類(lèi)整理,合理編排順序,填寫(xiě)檔案案卷封面、卷內(nèi)文件目錄。(三)客戶經(jīng)理將整理好的檔案移交檔案管理員。客戶

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