2802616918村鎮(zhèn)銀行面臨的困難及大銀行如何辦好她

1、村鎮(zhèn)銀行面臨的困難及大銀行如何辦好她在當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中，大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其經(jīng)營靈活、運(yùn)營效率高等優(yōu)勢，能有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時，村鎮(zhèn)銀行也是大型商業(yè)銀行未來重要的利潤增長點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有力依托，是大型商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，將發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體。正是在這種大背景下，建設(shè)銀行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計劃從100家增至200家，占銀監(jiān)會三年規(guī)劃指標(biāo)的約20%。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。覆蓋面窄、業(yè)務(wù)量小，無法對現(xiàn)有的市場形成有效沖擊。從目前村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面來看：一是更多的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在東部經(jīng)

2、濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而急需資金投入的西部地區(qū)則少有問津；二是中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模偏小，供給能力有限；三是與傳統(tǒng)的信用合作機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)少、人員少甚至技術(shù)手段落后的 “短板”，無法形成有效的市場規(guī)模。以湖南省為例，湖南是農(nóng)業(yè)大省，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口眾多，由于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較廣，因此這幾家金融機(jī)構(gòu)在縣域的業(yè)務(wù)量很大，占有較大的市場份額。從網(wǎng)點(diǎn)分布來看，農(nóng)村信用社與農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)完全覆蓋全省縣域，而全省開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行只有桃江、湘鄉(xiāng)、祁陽三個地方。從人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2009年村鎮(zhèn)銀行存款僅占全省縣域金融機(jī)構(gòu)全口徑存款的0.1%，而農(nóng)村信用社存款占比達(dá)到 2

3、8.6%，農(nóng)業(yè)銀行占比為19.5%。在目前的政策前提下，村鎮(zhèn)銀行尚不能從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融供給的問題。一是轉(zhuǎn)型期的國民經(jīng)濟(jì)體系中，城市地區(qū)的商業(yè)機(jī)會仍舊明顯優(yōu)于農(nóng)村地區(qū)，二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的道路漫長，農(nóng)產(chǎn)品的價格體系尚未建立，農(nóng)業(yè)投入的風(fēng)險仍較大。目前的村鎮(zhèn)銀行更多的是由于強(qiáng)制性的手段推動而增加了市場供給，但長期而言，如果沒有相關(guān)優(yōu)惠政策的穩(wěn)定提供，市場主體仍舊會作出規(guī)避風(fēng)險、追求利潤的理性選擇。村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展仍然面臨不小的困難。一是資金籌集能力弱，白手起家的村鎮(zhèn)銀行要建立自身品牌優(yōu)勢，吸收到穩(wěn)定可靠的資金較為困難；二是高素質(zhì)穩(wěn)定的管理人員缺乏，許多金融機(jī)構(gòu)自身人力資源匱乏，根本無力大刀闊

4、斧地發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，即使控股銀行輸入到村鎮(zhèn)銀行的管理人員也難以長期穩(wěn)定在農(nóng)村；三是技術(shù)手段需要進(jìn)一步提升。許多村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，技術(shù)力量薄弱，銀行卡、異地結(jié)算、網(wǎng)上銀行、匯票等服務(wù)功能缺失，甚至連控股銀行的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、工具也不能利用。大銀行如何辦好村鎮(zhèn)銀行。通過在西班牙桑坦德銀行的學(xué)習(xí)，我們認(rèn)為國有大型銀行在農(nóng)村市場是可以有所作為的，但要真正發(fā)揮其在農(nóng)村市場的作用，還需在以下幾個方面深入探討。明確村鎮(zhèn)銀行的定位。要統(tǒng)一認(rèn)識。大型銀行開辦村鎮(zhèn)銀行不僅是為了響應(yīng)政策，而且要在政策的支持下更好地把握住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場機(jī)遇，充分利用大銀行先進(jìn)、成熟的制度、技術(shù)、方法、工具以及網(wǎng)絡(luò)，占領(lǐng)市場競爭的先

5、機(jī)，增加市場份額，讓村鎮(zhèn)銀行真正成為新的利潤增長點(diǎn)。而實(shí)質(zhì)上，農(nóng)村地區(qū)受金融危機(jī)影響小，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；内厔菝黠@，農(nóng)村勞動力不斷回流等各種新的變化為農(nóng)村市場的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。要明確定位。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”與自身可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，不斷提高盈利能力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散和商業(yè)可持續(xù)”原則，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。要突出特點(diǎn)。既要明確與控股銀行分支機(jī)構(gòu)的區(qū)別，同時也要明確與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別，認(rèn)識自身優(yōu)勢與劣勢。與農(nóng)業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行沒有

6、完善的技術(shù)手段和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在存款業(yè)務(wù)上仍舊處于劣勢，要依靠靈活的體制與之開展競爭；與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行比較，沒有更多政策性支持，要增加商業(yè)化運(yùn)作，更多地增強(qiáng)盈利能力；與農(nóng)村信用社相比，對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私庥胁罹啵谌藛T和體制上有優(yōu)勢，更可以借助控股銀行各方面的力量。突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計。做好充分的市場調(diào)研。與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合，推出個性化的產(chǎn)品；要適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)，厘清重點(diǎn)產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的關(guān)系，明確發(fā)展重點(diǎn)；要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特色，實(shí)現(xiàn)對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的全面介入、整體開發(fā)。加強(qiáng)與政府部門的合作，積極利用政府各項(xiàng)補(bǔ)貼。對政府補(bǔ)貼的預(yù)支，可以采用由政府、銀行和客戶三方開展合作

7、，銀行將補(bǔ)貼預(yù)支給支付主體，提前組織生產(chǎn)和研究。深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的各個參與者。尋找風(fēng)險有效控制手段，找到合適的市場切入點(diǎn)，從而不斷提高市場占有率，充分挖掘客戶的潛力，也更好的防范了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。產(chǎn)品設(shè)計要突出我國農(nóng)村市場的特點(diǎn)。一是要體現(xiàn)產(chǎn)品的實(shí)用性，要符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特色，要體現(xiàn)農(nóng)村金融需求金額小、期限短、主體分散的特點(diǎn)；二是要體現(xiàn)突出產(chǎn)品的服務(wù)特色，要針對不同的生產(chǎn)季節(jié)性，針對不同的行業(yè)特點(diǎn)，提供個性化的產(chǎn)品；三是要體現(xiàn)靈活性，在擔(dān)保方式的選擇、支用方式、還款方式上既要考慮風(fēng)險可控，也要考慮符合客戶的需要、操作性強(qiáng)。更加注重實(shí)際的風(fēng)險控制理念和手段。做到三個關(guān)注。關(guān)注客戶的實(shí)際能力和項(xiàng)目

8、的現(xiàn)金流。了解客戶的硬實(shí)力，包括企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、股東資產(chǎn)實(shí)力、行業(yè)地位、財務(wù)狀況等；了解客戶的軟實(shí)力，包括生產(chǎn)經(jīng)營年限、技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量、社會影響力、信用狀況等；關(guān)注項(xiàng)目現(xiàn)金流的情況，突出了解既往的資金回流情況、銷售情況。關(guān)注軟信息的收集，關(guān)注客戶的“三品”、“三表”、“三賬”。根據(jù)農(nóng)村客戶財務(wù)狀況不健全、信息不對稱的特點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注客戶的“三品”，即人品、產(chǎn)品、抵押品，了解客戶的風(fēng)險承受能力和以往的信用狀況，“三表”，即水表、電表、工資表，了解生產(chǎn)經(jīng)營的延續(xù)性和穩(wěn)定性，“三賬”，即銷售臺賬、出庫臺賬、進(jìn)貨臺賬，了解客戶的市場表現(xiàn)，印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。關(guān)注第一還款來源和第三還款來源。要采用靈活的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制的意圖，改變只關(guān)注抵押物的落后觀念，著重對第一還款來源和第三還款來源進(jìn)行分析，控制好客戶的現(xiàn)金流，要求客戶的大額支付采用受托支付的方式，防范貸款挪用風(fēng)險。統(tǒng)一管理和靈活經(jīng)營策略相結(jié)合。獨(dú)立的風(fēng)險控制理念和風(fēng)險控制體系。村鎮(zhèn)銀行出身于大銀行，但其草根特色和目標(biāo)定位決定其必須有獨(dú)立的風(fēng)險控制理念和體系，必須尋找自身與市場的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可扣，盈利穩(wěn)定。完善的組織架構(gòu)、統(tǒng)一的技術(shù)開發(fā)與資源的綜合利用。村鎮(zhèn)銀行立足草根，技術(shù)力量薄弱，但如果大型國有銀行開辦村鎮(zhèn)銀行便可以彌補(bǔ)這個短板。通過其控股銀行的統(tǒng)一管理，借助其專業(yè)的力量，設(shè)置專