農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款實(shí)施辦法

1、農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款實(shí)施辦法第一章 總則 第一條 為了更好地支持轄內(nèi)農(nóng)戶的發(fā)展，提高其經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則、xxxx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法和xxxx省農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見等法律法規(guī)及有關(guān)信貸管理規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，制定本實(shí)施辦法。 第二條 農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村合作銀行向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定的貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及與農(nóng)民生活消費(fèi)相關(guān)的資金需求。 第三條 農(nóng)戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、

2、流動(dòng)性、效益性的原則。 第四條 按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，對(duì)符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款實(shí)行貸款證方式，上柜臺(tái)辦理。 第五條 農(nóng)戶貸款實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。 第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率 第六條 借款人必須具備以下基本條件： (一) 年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人； (二) 戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）必須在合作銀行的服務(wù)轄內(nèi)； (三) 所從事的土地耕作或其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并有可靠收入，具備按期償還貸款本息的能力； (四) 在合作銀行開立存款賬戶； (五) 信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上； (六)合作銀行規(guī)定

3、的其他條件。 第七條 農(nóng)戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔(dān)保貸款。 第八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協(xié)商確定。 第九條 貸款擔(dān)保方式。農(nóng)戶貸款擔(dān)保包括保證、抵押、質(zhì)押三種方式。保證貸款包括農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款和其他保證貸款。 一、 保證人的范圍： （一）信用等級(jí)評(píng)定為a級(jí)（含）以上的信用戶； （二）行政、企事業(yè)單位固定收入較高的工作人員； （三）個(gè)體工商戶； （四）法人企業(yè)； （五）合作銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保人。 二、 保證人應(yīng)具備的條件： （一）保證人具備中華人民共和國(guó)擔(dān)保法要求的擔(dān)保主體資格； （二）具有完全民事行為能力； （三）遵紀(jì)守法，信用觀念強(qiáng)

4、，資信狀況良好； （四）具有代償貸款本息的能力； （五）合作銀行規(guī)定的其他條件。 第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照xxxx農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率浮動(dòng)管理暫行辦法規(guī)定的利率浮動(dòng)幅度確定，對(duì)信用等級(jí)較高的信用戶實(shí)行利率優(yōu)惠。 第三章 貸款受理與發(fā)放 第十一條 對(duì)未取得貸款證的，按照本辦法規(guī)定的貸款受理與發(fā)放的程序辦理。對(duì)已取得貸款證的，直接持“兩證一章”（貸款證、身份證、個(gè)人名章）上柜臺(tái)辦理。 第十二條 借款申請(qǐng)。農(nóng)戶申請(qǐng)借款，必須填寫借款申請(qǐng)審批表，并按合作銀行要求提供相關(guān)資料。 第十三條 貸款調(diào)查。合作銀行受理農(nóng)戶借款申請(qǐng)后，調(diào)查人員對(duì)借款人的信用狀況、綜合還款能力和發(fā)展前景等進(jìn)行全面調(diào)

5、查和分析，并對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。 (一) 信用等級(jí)評(píng)定。村（居委會(huì)）成立信用等級(jí)評(píng)審小組，合作銀行支行（分理處）成立信用等級(jí)評(píng)定小組，合作銀行本部成立信用等級(jí)評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定及辦理工作。 (二) 信用等級(jí)的劃分。對(duì)農(nóng)戶的信用實(shí)行等級(jí)管理，農(nóng) 戶信用等級(jí)根據(jù)農(nóng)戶信用程度、綜合還款能力、社會(huì)信譽(yù)狀況等方面確定，分為aaa、aa、a三個(gè)等級(jí)。 (三) 提出貸款意見。信貸人員根據(jù)調(diào)查情況和信用等 級(jí)評(píng)定情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確意見。 第十四條 貸款審查、審批。合作銀行支行（分理處）貸款審查小組對(duì)提交的調(diào)查報(bào)告、貸款申請(qǐng)審批表、信用等級(jí)評(píng)定等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、

6、合規(guī)合法進(jìn)行審查，并簽署審查意見。貸款審查小組審查采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過(guò)。對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，由支行行長(zhǎng)或分理處主任進(jìn)行審批。支行行長(zhǎng)或分理處主任有“一票否決權(quán)”，即對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，由行長(zhǎng)或主任決定貸與不貸，并在貸款審查小組審查通過(guò)的貸款數(shù)額內(nèi)決定貸多貸少。貸款審查小組審查通過(guò)的，超過(guò)支行（分理處）審批權(quán)限的貸款，由行長(zhǎng)或主任簽注意見，附貸款審查小組審查意見，按規(guī)定程序，逐級(jí)上報(bào)審查審批。對(duì)未經(jīng)貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過(guò)的貸款，行長(zhǎng)或主任沒有“一票通過(guò)權(quán)”，無(wú)權(quán)決定貸款的發(fā)放。 農(nóng)戶貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定，原則上

7、貸款余額不超過(guò)10萬(wàn)元。對(duì)效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的種養(yǎng)大戶，貸款余額可以酌情增加，并報(bào)上級(jí)主管部門進(jìn)行審批。其中農(nóng)戶小額信用貸款余額不得超過(guò)5000元。 第十五條 簽訂合同。對(duì)審批同意的貸款，屬擔(dān)保貸款的，借貸雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同；屬小額信用貸款的，借款雙方簽訂借款合同。 第十六條 簽發(fā)貸款證。屬擔(dān)保貸款的，根據(jù)借款申請(qǐng)審批表及借款合同、擔(dān)保合同，簽發(fā)貸款證；屬小額信用貸款的，依據(jù)借款申請(qǐng)審批表及借款合同簽發(fā)貸款證。 第十七條 貸款的發(fā)放 (一) 農(nóng)戶貸款上柜臺(tái)辦理。各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都要設(shè)立貸款專柜，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶貸款。 (二) 借款人持貸款證借款時(shí)，貸款專柜人員要嚴(yán)格按照規(guī)定

8、審核相關(guān)內(nèi)容。借款人使用貸款時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。 第四章 貸后管理與貸款收回 第十八條 合作銀行本部每年組織對(duì)轄內(nèi)信用等級(jí)評(píng)定工作進(jìn)行核查。 第十九條 貸款證管理。各分支機(jī)構(gòu)要制定貸款證管理辦法，加強(qiáng)對(duì)貸款證的管理。嚴(yán)格領(lǐng)用登記制度，實(shí)行統(tǒng)一編號(hào)。各分支機(jī)構(gòu)簽發(fā)的貸款證要報(bào)合作銀行本部備案。貸款證要按規(guī)定年審，年審時(shí)重新審核客戶信用等級(jí)和貸款額度。 第二十條 貸款檢查 (一) 跟蹤檢查。信貸人員要定期或不定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取保全措施。對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶要及時(shí)了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全因素，要及時(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，通知貸款專柜停

9、止發(fā)放貸款，對(duì)已發(fā)放的貸款采取必要措施清理收回。 (二) 全面檢查。合作銀行本部每年組織對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行全面檢查。 第二十一條 貸款的收回。貸款到期前10天，信貸人員要簽發(fā)貸款到期通知書，通知借款人按時(shí)歸還貸款。 第二十二條 貸款展期。農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。貸款展期必須符合貸款通則的規(guī)定。 第二十三條 貸款逾期。貸款逾期后，貸款專柜人員要逐筆抄列逾期貸款清單，并填制債務(wù)逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書，通知有關(guān)信貸人員進(jìn)行催收。 第二十四條 信貸人員在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進(jìn)行崗位輪換或交流。 第二十五條 信貸人員崗位變動(dòng)時(shí)，要辦理交接手續(xù)，明確交接雙方的責(zé)任，保持貸款管理的連續(xù)性。 第二十六條 建立信貸檔案。信貸人員、貸款專柜要按規(guī)定留存農(nóng)戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號(hào)、立卷和維護(hù)工作，并及時(shí)更新，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。 第五章 罰則 第二十七條 合作銀行工作人員在農(nóng)