小額貸款有限公司之管理制度匯編(全套)

1、小額貸款有限公司之管理制度匯編 第1頁(yè)共218頁(yè)小貸公司管理制度匯編小額貸款有限責(zé)任公司目 錄第一 信貸管理辦法3（一）貸前調(diào)查3信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)3法人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法(試行)9小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法18個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）22（二）貸時(shí)審查類26貸款審批會(huì)議規(guī)程（試行）26信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料受理審查工作操作規(guī)程（試行）34授信額度項(xiàng)下信貸支用審批實(shí)施細(xì)則（試行）45（三）貸后管理類49信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）49信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（試行）61信貸檔案管理辦法（試行）69信貸合同管理制度79貸款計(jì)結(jié)息制度87待處理抵債資產(chǎn)管理制度90第二 票據(jù)貼現(xiàn)管理9

2、9票據(jù)貼現(xiàn)管理制度99第三 風(fēng)險(xiǎn)控制類100稽核監(jiān)督管理制度100計(jì)算機(jī)信息管理制度107公司安全保衛(wèi)管理制度127第四 財(cái)務(wù)管理制度134公司會(huì)計(jì)核算辦法134財(cái)務(wù)管理辦法193提取信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的內(nèi)部控制制度205第五 信息披露制度208信息披露制度208小額貸款有限責(zé)任公司之管理制度匯編 第101頁(yè)共218頁(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸服務(wù)，提高 辦貸效率質(zhì)量，結(jié)合我司信貸管理實(shí)際，特制定本操作流程， 本操作流程實(shí)用于我司開(kāi)辦的各類信貸業(yè)務(wù)。一、個(gè)人類客戶貸款流程（一）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶余額在 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款

3、操作流程：借款人提出申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件查詢個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定整理貸款資料及撰寫調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初 審風(fēng)險(xiǎn)管理部審查有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)有權(quán)審批 人審批發(fā)放）完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)等法律文書辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)貸款發(fā)放信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。 如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款 在審批完成后 2

4、 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。對(duì)個(gè)人抵押、 倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款，一、二級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理） 為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一（二）級(jí)部門經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。（二）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶10萬(wàn)元（不含）以上、個(gè)人授信信用貸款的操作流程：借款人申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部初審結(jié)論業(yè)務(wù)發(fā)展部oa 系 統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查個(gè)人

5、信用等級(jí)評(píng)定整理 貸款資料及撰寫調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審風(fēng)險(xiǎn)管 理部審查有權(quán)審批人審批超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán) 限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意提交授信審查委員會(huì)審議同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽報(bào) 總經(jīng)理審批超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批管戶信貸員 落實(shí)相關(guān)限制性條款完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)等 法律文書辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)法律審查申請(qǐng)支用 貸款發(fā)放信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成

6、后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬(wàn)元（不含）以上至 30 萬(wàn)元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬(wàn)元至 100 萬(wàn)元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù) 責(zé)人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的授信申請(qǐng)， 分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。對(duì)個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬(wàn)元以上，個(gè)人授信信用貸款，一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部副經(jīng)理或 信貸組長(zhǎng)為調(diào)查責(zé)任人；一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。 超過(guò)審批權(quán)限的信貸

7、業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，一級(jí)分 理處經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。（三）貸款展期操作流程 個(gè)人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：1、單戶貸款在 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款：借款人提出展期申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查分 理處經(jīng)理初審風(fēng)險(xiǎn)管理部審查有權(quán)審批人審 批完善展期合同等法律文書辦理展期貸后管理貸款本 息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。2、單戶貸款在 10 萬(wàn)元（不含）以上的貸款：借款人展期申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部作出初步

8、結(jié)論業(yè)務(wù)發(fā)展部oa 系統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意由業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理部審查有權(quán)審批人審批超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán)限的由授 信審查委員會(huì)主任委員審閱同意提交授信審查委員會(huì)審 議同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽報(bào)總經(jīng)理 審批超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批管戶信貸員落實(shí)相關(guān) 限制性條款完善展期合同等法律文書辦理展期貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。貸款額度在 10 萬(wàn)元（不含）以上至 30 萬(wàn)元的展期申請(qǐng)，分 理處（營(yíng)業(yè)部）、業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)

9、人業(yè)務(wù)崗必須參與調(diào)查；貸 款額度在 30 萬(wàn)元至 100 萬(wàn)元的展期申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的展期申請(qǐng)，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與調(diào)查。二、公司類客戶貸款操作流程(一)貸款調(diào)查、審查、審批流程借款人提出申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理部審查授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意提交授信 審查委員會(huì)審議同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽報(bào)總經(jīng)理審批超過(guò)授權(quán)權(quán)限的上報(bào)公司審批。（二）貸款發(fā)放流程 管戶信貸員落實(shí)相關(guān)限制性條款完善借款合同、抵押合同、借據(jù)等法律文書辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)法律審查 完善支用手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理部辦理控管貸款發(fā)放抵押權(quán)證移 交營(yíng)業(yè)部出納人員保管借據(jù)監(jiān)

10、測(cè)聯(lián)交信貸人員建立信貸監(jiān)測(cè) 臺(tái)帳信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員管戶信貸員首 次跟蹤檢查貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 7 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后2個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 50 萬(wàn)元以上的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的授信申請(qǐng)，公司分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查；對(duì)公司類客戶貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶經(jīng)理為調(diào)查責(zé)任 人；業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理為調(diào)查主責(zé)

11、任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理為 審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，業(yè)務(wù)發(fā)展部主要負(fù)責(zé)人、管戶信貸員為貸后管理及收回主責(zé)任人。（三）貸款展期對(duì)符合展期條件的公司類客戶貸款展期按以上公司類客戶貸款操作流程（一）（二）和辦貸時(shí)限辦理。 三、低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)操作流程 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（全額保證金銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、公司存單質(zhì)押貸款）由各業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查。（一）全額保證金銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根據(jù)權(quán)限管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程持票人貼現(xiàn)申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員按規(guī)定調(diào)查、查 詢、經(jīng)理審查（通過(guò)

12、支付系統(tǒng)查詢則需持票人出具對(duì)票據(jù)真?zhèn)物L(fēng) 險(xiǎn)所帶來(lái)的損失承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾），并填制重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司貼現(xiàn)審查審批書（一式三份），完成后將查復(fù) 書及審查審批書提交營(yíng)業(yè)部指定的兩名專人（主辦會(huì)計(jì)、會(huì)計(jì)各確定一人）審查票據(jù)的真實(shí)性，對(duì)票據(jù)的真實(shí)性確認(rèn)后，在 審查審批書上簽字確認(rèn)，隨相關(guān)資料直接報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根 據(jù)權(quán)限管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。（三）公司存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程 借款人提出申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查、實(shí)地雙人查詢辦理止付手續(xù)部門負(fù)責(zé)人初審風(fēng)險(xiǎn)管理部審查 有權(quán)審批人審批。（四）時(shí)限規(guī)定對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上當(dāng)日辦理完畢，其中公司存單質(zhì)押貸款 當(dāng)日辦理存款止付手續(xù)后發(fā)放貸款

13、；銀行承兌匯票貼現(xiàn)當(dāng)日通過(guò) 支付系統(tǒng)查詢，待回復(fù)后當(dāng)日辦理貼現(xiàn)。四、農(nóng)戶小額信用貸款操作流程農(nóng)戶小額貸款操作流程按照重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司農(nóng)戶小額信 用貸款管理辦法（試行）文件規(guī)定遵守執(zhí)行。五、盡職評(píng)價(jià)與責(zé)任追究建立貸款盡職評(píng)價(jià)制度，對(duì)難以收回、風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題貸款，應(yīng)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)程序，對(duì)履職人員實(shí)施盡職調(diào)查評(píng)價(jià)。（一）對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部的盡職調(diào)查評(píng)價(jià)由稽核審計(jì)部牽頭，相關(guān)職能部門參與；（二）經(jīng)盡職調(diào)查，確認(rèn)問(wèn)題貸款對(duì)象符合規(guī)定和條件，并在受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)中，嚴(yán)格遵 循信貸管理制度及操作規(guī)范，盡職的免除相關(guān)責(zé)任，確認(rèn)未盡職 的，應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小，風(fēng)險(xiǎn)程度等因素追究責(zé)

14、任；（三）因制度不落實(shí)、督促不力、不嚴(yán)格履行職責(zé)和不作為 等情形，導(dǎo)致貸款管理混亂，質(zhì)量嚴(yán)重惡化的，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部 信貸管理部門相關(guān)管理人員給予記過(guò)、降級(jí)、直至撤職處分；（四）信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員調(diào)查不實(shí)、審查失真、違規(guī) 審批以及貸后管理未盡職等失職瀆職行為導(dǎo)致貸款被騙、債權(quán)懸 空的，可解除勞動(dòng)合同關(guān)系，造成貸款損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任， 情節(jié)惡劣，后果嚴(yán)重的，移交司法機(jī)關(guān)處理。六、本操作流程自文件下發(fā)之日起執(zhí)行。 2009年10月法人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法(試行)第一章總 則第一條 為規(guī)范重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）法人 客戶信用等級(jí)評(píng)定工作，提高信貸管理質(zhì)量和管

15、理水平，根據(jù)貸 款通則及有關(guān)信貸管理制度和要求，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本 辦法。第二條 法人客戶信用等級(jí)評(píng)定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的 安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo) 體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，分別對(duì)企業(yè)法人客戶、事業(yè)法 人客戶以及其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱為客戶）的經(jīng)營(yíng)狀況和資信 狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并據(jù)此評(píng)定其信用等級(jí)。信用評(píng)級(jí)是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評(píng)級(jí)結(jié)果是 信貸準(zhǔn)入、退出和核定客戶授信額度、定價(jià)、期限以及確定擔(dān)保 方式的重要依據(jù)。第三條 評(píng)級(jí)分為內(nèi)部評(píng)級(jí)和委托評(píng)級(jí)。（一）內(nèi)部評(píng)級(jí)是指公司自行組織評(píng)定客戶信用等級(jí)，其結(jié) 果不得對(duì)外公布，也不得告知任何單位或

16、個(gè)人。（二）委托評(píng)級(jí)是指根據(jù)客戶申請(qǐng)，由公司委托有資質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、依據(jù)公司的評(píng)級(jí)辦法和評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，評(píng)定其信用 等級(jí)，其結(jié)果經(jīng)客戶申請(qǐng)可對(duì)外公布。第四條 評(píng)級(jí)采取“以定量分析為主，定量與定性分析相結(jié)合”的方法。評(píng)級(jí)應(yīng)實(shí)事求是，做到指標(biāo)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序 規(guī)范，科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。第五條 涉及客戶的評(píng)級(jí)資料，未經(jīng)客戶同意不得對(duì)外提供；但除國(guó)家另有規(guī)定外。第二章評(píng)級(jí)對(duì)象和分類第六條 評(píng)級(jí)對(duì)象。除經(jīng)營(yíng)期不足一個(gè)會(huì)計(jì)年度或經(jīng)營(yíng)期已滿 一個(gè)會(huì)計(jì)年度但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃遠(yuǎn)未達(dá)產(chǎn)且無(wú)法提供評(píng)級(jí)所需財(cái) 務(wù)數(shù)據(jù)的新建客戶、擬建或在建項(xiàng)目公司和辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客 戶外，其他客戶應(yīng)按本辦法評(píng)定信用等級(jí)。具體對(duì)象

17、包括：（一）已建立信用關(guān)系的客戶；（二）申請(qǐng)建立信用關(guān)系的客戶；（三）為公司貸款客戶提供保證擔(dān)保的客戶（不含擔(dān)保公司）。第七條 根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)和評(píng)級(jí)需要，將客戶分為以下八大類。（一）工業(yè)類：包括加工制造業(yè)、礦產(chǎn)開(kāi)采等；（二）農(nóng)業(yè)類：包括種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等；（三）商貿(mào)類：包括批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、賓館酒店業(yè)、租賃業(yè)、外貿(mào)業(yè)等；（四）交通運(yùn)輸類：包括鐵路、公路、航空、管道運(yùn)輸、水上運(yùn)輸?shù)龋唬ㄎ澹┓康禺a(chǎn)類：指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)；（六）建筑安裝類：包括建筑、工程公司、設(shè)備安裝企業(yè)等；（七）公用事業(yè)類：包括醫(yī)院、學(xué)校、文化、傳媒、公共服務(wù)業(yè)等。（八）綜合類：上述以外

18、的其他企業(yè)。第三章評(píng)定指標(biāo)與等級(jí)第八條 指標(biāo)體系。評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由基本素質(zhì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、 銀行信用、償債能力、盈利能力、規(guī)模及經(jīng)營(yíng)能力、發(fā)展能力等 七大類組成，并分別設(shè)置各類指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和權(quán)重（詳見(jiàn)附件一）。c 五個(gè)等級(jí)：c 五個(gè)等級(jí)：c 五個(gè)等級(jí)：c 五個(gè)等級(jí)：（一）aaa 級(jí)，屬于“重點(diǎn)支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得 分在 90 分以上（含）；但存在以下情形之一的，則最高只能評(píng)為aa 級(jí)。1.利息償還率或到期信用償還率指標(biāo)未得滿分；除房地產(chǎn)企業(yè)外，當(dāng)期經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量小于 0、資產(chǎn)負(fù)債率高于 70%；2.房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于 60%；近二年年均銷售收入低于5000 萬(wàn)元，近三年平均現(xiàn)金凈流量小

19、于 0；3.房地產(chǎn)、建筑安裝類企業(yè)資質(zhì)未達(dá)到二級(jí)以上（含）。（二）aa 級(jí)，屬于“積極支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得 分在 80 分以上（含）、90 分以下（不含），但存在以下情形之一 的，則只能評(píng)為 a 級(jí)：利息償還率、或到期信用償還率指標(biāo)未得 滿分；房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于 65%，其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于80%。（三）a 級(jí)，屬于“審慎支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得 分在 70 分以上（含）、80 分以下（不含），但房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債 率高于 80%，其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于 90%的，則只能評(píng)為 b 級(jí)。（四）b 級(jí)，屬于“限制支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得 分在 60 分以上（含）、70 分

20、以下（不含）；或得分在 70 分以上， 但屬于國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)或?qū)ο蟮模瑧?yīng)直接認(rèn)定為 b 級(jí)。（五）c 級(jí)，屬于“不予支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：得分在60 分（不含）以下；或雖得分在 60 分以上，到期利息償還率或 到期貸款償還率指標(biāo)未得分。若有下列情形之一的，應(yīng)直接認(rèn)定為 c 級(jí)：1.生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國(guó)家明令淘汰、禁止發(fā)展的客戶；2.關(guān)、停、資不抵債客戶；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、管理混亂，連續(xù)三年虧損已無(wú)法編制財(cái) 務(wù)報(bào)表的淘汰客戶；4.客戶或主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)的客戶。第十條 加分條件及標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)符合下列情形之一、且初評(píng)得分

21、 達(dá)到 a 級(jí)以上（含）、并滿足相應(yīng)附加條件的可給予加分，但加 分總額不得超過(guò) 6 分。（一）對(duì)于供電、供水、供氣（天然氣）、通信、煙草等壟 斷性企業(yè)或行業(yè)，視其情況可給予 2 分以內(nèi)的加分。（二）近兩年平均利潤(rùn)總額在 5000 萬(wàn)元以上的，可加 2 分。（三）獲得國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)稱號(hào)，或國(guó)家級(jí)保護(hù)知識(shí)產(chǎn) 權(quán)等榮譽(yù)并仍有效的；或具有國(guó)家級(jí)高新技術(shù)、工藝并投入生產(chǎn) 的，可加 2 分。第十一條 評(píng)級(jí)限制。（一）為騙取信用為目的，編造或提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等評(píng)級(jí)資料的，直接認(rèn)定為 b 級(jí)以下。（二）會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告出具明確否定意見(jiàn)的，可直接認(rèn)定為 b 級(jí)以下；拒絕發(fā)表意見(jiàn)或出具重大事項(xiàng)保留

22、意見(jiàn)的，信用等級(jí)最高不得超過(guò) a 級(jí)。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級(jí)（含）以下的，其信用等級(jí)最高 不得超過(guò) a 級(jí)。（四） 客戶存在對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能發(fā)生不利影響的重大事項(xiàng)， 如違規(guī)經(jīng)營(yíng)、重大違約事件、重大未決民事訴訟、母（子）公司 經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化、列入國(guó)家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或 刑事案件等，其信用等級(jí)最高不得超過(guò) a 級(jí)。第十二條 升級(jí)限制。上年度為 b 級(jí)以下（含）的客戶，本 年度升級(jí)最高不能超過(guò)兩個(gè)級(jí)次。第四章特別規(guī)定第十三條 被工行、農(nóng)行、中行、建行、交行評(píng)為“aaa”級(jí) 的客戶，在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)，可認(rèn)同該評(píng)級(jí) 結(jié)果，但應(yīng)提供相關(guān)證明文件。第十四條 人民銀行認(rèn)可的信用

23、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果原則上予以認(rèn)同，但 aaa 級(jí)客戶應(yīng)按公司評(píng)級(jí)辦法測(cè)評(píng)。第十五條 若遇特殊情形，經(jīng)公司書面申請(qǐng)并說(shuō)明理由，上報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后可暫緩評(píng)級(jí)或不評(píng)級(jí)。第五章評(píng)級(jí)組織及職責(zé)第十六條 公司所屬機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶信用評(píng)級(jí)小組。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評(píng)級(jí)資料的收集和初評(píng)工作。第十七條 公司應(yīng)建立客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)。其主要職責(zé) 是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評(píng)級(jí)資料及初評(píng)的審核；負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)信用等級(jí)的審 定；負(fù)責(zé)超過(guò)權(quán)限評(píng)級(jí)事項(xiàng)的上報(bào)；負(fù)責(zé)委托評(píng)級(jí)的申報(bào)。第十八條 公司應(yīng)建立信用評(píng)級(jí)委員會(huì)（或具有其職能的相應(yīng)組織，下同）。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)相關(guān)信用等級(jí)的評(píng)審；負(fù)責(zé)委托評(píng)級(jí)事項(xiàng)。第六章內(nèi)部評(píng)級(jí)第十九條 內(nèi)部評(píng)級(jí)的

24、基本程序：收集資料初評(píng)審核審定。（一）收集、核實(shí)資料。信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查，走訪客 戶，實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施狀況，收集并核實(shí)企業(yè)基本情況、 管理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)情 況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、近 3 年和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，確保評(píng) 級(jí)信息資料的可靠性和真實(shí)性。（二）初評(píng)。信貸人員依據(jù)調(diào)查無(wú)誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別 計(jì)算、測(cè)評(píng)，寫出初評(píng)報(bào)告，主要內(nèi)容包括：客戶資信調(diào)查、財(cái) 務(wù)分析、綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)初評(píng)結(jié)果等內(nèi)容。經(jīng)評(píng)級(jí)小組審查、營(yíng)業(yè)部、部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后上報(bào)公司。（三）審核。公司信貸部門應(yīng)對(duì)報(bào)送的評(píng)級(jí)資料及初評(píng)結(jié)果 認(rèn)真審核，并形成審核報(bào)告或?qū)徍艘庖?jiàn)，一并將有關(guān)

25、評(píng)級(jí)資料提 交客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議。（四）審定。公司有權(quán)審批人負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)評(píng)級(jí)事項(xiàng)的審定，超過(guò)權(quán)限的核準(zhǔn)后報(bào)公司審定。第二十條 對(duì)資料不全、信息不實(shí)的，應(yīng)退回并重新調(diào)查、 核實(shí)。第二十一條 評(píng)級(jí)時(shí)間和時(shí)效?？蛻粼u(píng)級(jí)可采取集中評(píng)級(jí)與適 時(shí)評(píng)級(jí)相結(jié)合的形式，即對(duì)老客戶集中于每年四月底前完成評(píng)級(jí) 和申報(bào)工作；對(duì)新拓展客戶應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)后及時(shí)組織評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)可與授信調(diào)查同步進(jìn)行?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)有效期為一年。第二十二條 同一客戶在公司多家機(jī)構(gòu)貸款的，由客戶注冊(cè)地所在機(jī)構(gòu)或貸款份額最大的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)。第二十三條 集團(tuán)客戶信用等級(jí)評(píng)定，可采取整體評(píng)級(jí)和獨(dú)立評(píng)級(jí)兩種方式。（一）整體評(píng)級(jí)。整體評(píng)級(jí)原則上由母公司所

26、在地公司以集 團(tuán)客戶的合并報(bào)表組織評(píng)定。整體評(píng)級(jí)時(shí)，集團(tuán)客戶在某一行業(yè) 的銷售收入占總銷售收入的比例超過(guò) 60的，采用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值 進(jìn)行評(píng)級(jí)；該比例低于 60，則采用綜合類客戶標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評(píng)級(jí)。（二）獨(dú)立評(píng)級(jí)。獨(dú)立評(píng)級(jí)由集團(tuán)客戶中與公司有信貸關(guān)系 或即將建立信貸關(guān)系的獨(dú)立法人所在地行進(jìn)行評(píng)級(jí)。獨(dú)立評(píng)級(jí)時(shí) 首先應(yīng)向母公司開(kāi)戶行或管轄行查詢集團(tuán)客戶整體信用等級(jí)。集 團(tuán)客戶中各獨(dú)立法人的評(píng)級(jí)原則上不超過(guò)集團(tuán)客戶的整體評(píng)級(jí)， 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性較強(qiáng)的，其信用等級(jí)可不受集團(tuán)客戶整體評(píng)級(jí)影響。第二十四條 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是客戶信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)資料，為 保證真實(shí)性和有效性，除 a（含）級(jí)以下或貸款余額在 100 萬(wàn)元

27、以下、且經(jīng)調(diào)查確認(rèn)其財(cái)務(wù)信息真實(shí)可靠的客戶外，其他客戶原 則上應(yīng)提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度審計(jì)報(bào)告。第二十五條 評(píng)級(jí)管理。（一）客戶信用等級(jí)評(píng)定后，公司客戶部門或所屬機(jī)構(gòu)要跟 蹤監(jiān)測(cè)客戶信用等級(jí)變化。a 級(jí)（含）以上客戶每半年復(fù)測(cè)一次 信用等級(jí)，其他客戶可不復(fù)測(cè)。（二）復(fù)測(cè)信用等級(jí)時(shí)發(fā)生以下情況的，必須做降級(jí)處理。 降低客戶信用等級(jí)的，公司客戶部門應(yīng)提出下調(diào)客戶信用等級(jí)的 建議報(bào)告，同級(jí)信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審定后，報(bào)原審定行備案。1、客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料明顯失實(shí)；2、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯惡化；3、客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、 舞弊、抽逃資本金等違法經(jīng)營(yíng)案件

28、的；客戶對(duì)公司或其他債權(quán)人 發(fā)生重大違約行為；4、客戶主要管理人員發(fā)生重大變更，可能對(duì)公司債權(quán)造成重大不利影響；5、客戶資本金不能按期足額到位，行業(yè)發(fā)展前景不樂(lè)觀；6、對(duì)公司的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管；7、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)客戶；8、被證監(jiān)會(huì)給予警告的上市公司；9、母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難，或其 所在國(guó)家或地區(qū)有政局不穩(wěn)、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大等潛在風(fēng)險(xiǎn)因 素，可能對(duì)客戶產(chǎn)生重大不利影響的；10、其他情況。（三）新拓展客戶的信用評(píng)級(jí)評(píng)定，原則上要測(cè)算客戶在其 它金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。新拓展客戶在他行無(wú)信用記錄的， 銀行信用狀態(tài)評(píng)價(jià)

29、類指標(biāo)不計(jì)分，滿分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最 后換算為百分制。新拓展客戶在他行有信用記錄的，銷售收入歸 行份額與貸款份額比指標(biāo)不計(jì)分，滿分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制（具體參考信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系）。（四）評(píng)級(jí)資料應(yīng)納入信貸檔案，妥善管理。（五）公司應(yīng)加強(qiáng)評(píng)級(jí)統(tǒng)計(jì)分析，每年 6 月 30 日、12 月31 日前將評(píng)級(jí)情況報(bào)公司。第七章 委托評(píng)級(jí) 第二十六條 委托評(píng)級(jí)的程序：（一）受理申請(qǐng)，即委托評(píng)級(jí)須由客戶提出申請(qǐng)，公司受理、審核后報(bào)公司組織評(píng)審。（二）委托評(píng)審，由公司委托有資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定信 用等級(jí)。（三）評(píng)審定級(jí)，即受委托的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按本辦法評(píng)定信用等級(jí)，并將評(píng)定結(jié)果及相關(guān)資料返回公司

30、確認(rèn)。（四）通知結(jié)果，及時(shí)將評(píng)級(jí)結(jié)果通知客戶，或按客戶的要求向社會(huì)公布。第二十七條 委托級(jí)評(píng)有效期為一年。在有效期內(nèi)，公司可視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況調(diào)整其信用等級(jí)。第八章罰則第二十八條 公司評(píng)級(jí)人員參與或默許企業(yè)編制虛假報(bào)表騙取較高級(jí)別信用等級(jí)的，按員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法等相關(guān)規(guī)定處罰。第九章附則 第二十九條 小企業(yè)評(píng)級(jí)不適用本辦法。第三十條 本辦法由重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司制定、解釋和修訂。第三十一條 本辦法自發(fā)布之日起施行。附件：1. 客戶基本情況表2. 重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司綜合類企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系3重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司法人客戶信用

31、等級(jí)評(píng)定資料4重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司房地產(chǎn)類企業(yè)等級(jí)測(cè)評(píng)明細(xì)表5綜合類企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表 200910小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法第一條 為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200753號(hào)）及信貸管理有關(guān)制度，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本辦法。第二條 本辦法僅適用于對(duì)小企業(yè)的內(nèi)部評(píng)級(jí)。若客戶要求委托評(píng)級(jí)，則按重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法辦理。第三條 本辦法所稱小企業(yè)的主要特點(diǎn)是：（一）企業(yè)規(guī)模較小，這是小企業(yè)的基本特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在注冊(cè)資本、總資產(chǎn)、銷售收入、員工數(shù)量等方面。（二）經(jīng)營(yíng)決

32、策和財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范。表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理水平較低，經(jīng)營(yíng)決策流程不規(guī)范，隨意性較大。企業(yè)與股東、經(jīng)營(yíng)者在資產(chǎn)、收入、費(fèi)用等方面沒(méi)有明確界限，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。資本實(shí)力較弱，資產(chǎn)負(fù)債率較高，組織結(jié)構(gòu)不合理，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新投入不足，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利變化，將對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。第四條 本辦法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元以下（含），或企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)，但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位。第五條 除經(jīng)營(yíng)期不足一個(gè)會(huì)計(jì)年度的新建企業(yè)和已停產(chǎn)的小企業(yè)外，其他小企業(yè)客戶應(yīng)按本辦法評(píng)定信用等級(jí)。具體評(píng)級(jí)對(duì)象包括：（一）

33、已與公司建立了信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；（二）擬與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶。第六條 小企業(yè)信用評(píng)級(jí)以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經(jīng)營(yíng)者（股東）個(gè)人素質(zhì)為核心進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。主要評(píng)級(jí)指標(biāo)包括：（一）企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)者基本素質(zhì)（二）企業(yè)信用狀況（三）企業(yè)償債能力（四）企業(yè)發(fā)展能力第七條 根據(jù)評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和權(quán)重（附表二），實(shí)行百分制，根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定信用等級(jí)。第八條 小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)不設(shè)aaa級(jí)。按其得分高低，依次分為aa、a、b、c共四個(gè)等級(jí)：（一）aa級(jí)客戶，基本得分在90分（含）以上，屬公司重點(diǎn)支持的客戶；（二）a級(jí)客戶，得分在80分以上（含）、90分以下（不含）的

34、，屬公司積極支持的客戶；（三）b級(jí)客戶，得分在70分以上（含）、80分的以下（不含），屬公司限制支持的客戶；（四）c級(jí)客戶，得分在70分以下，屬公司不予支持的客戶；第九條 得分在70分以上，但具有以下情形之一的客戶，可直接評(píng)定為c級(jí)：1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國(guó)家明令淘汰范圍；2、資不抵債；3、已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；4、存在逃廢金融債權(quán)的行為。第十條 評(píng)級(jí)加分。若能提供有效擔(dān)保的，可在10分以內(nèi)酌情加分。加分后得分超過(guò)100分的，按100分計(jì)算。第十一條 限制條款。（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類在次級(jí)以下的，其評(píng)級(jí)最高不得超過(guò)a級(jí)；（二）應(yīng)付貸款利息逾期6個(gè)月以上的，評(píng)級(jí)最高不得超過(guò)b級(jí)。第十二條 小企業(yè)評(píng)級(jí)，

35、信貸人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪，對(duì)企業(yè)、業(yè)主、或主要股東的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了解，掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息并進(jìn)行實(shí)地勘察核對(duì)，重點(diǎn)關(guān)注非財(cái)務(wù)信息，包括行業(yè)整體狀況、企業(yè)社會(huì)地位、業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)費(fèi)稅的繳納情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)、行業(yè)狀況、國(guó)家政策對(duì)市場(chǎng)前景和客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的影響等，結(jié)合評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行打分測(cè)評(píng)。第十三條 評(píng)級(jí)所需部分資料。（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及復(fù)印件)和年檢證明； （二）貸款卡、銀行開(kāi)戶情況； （三）業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息； （四）能反映近兩年財(cái)務(wù)狀況的基本信息或已編制的財(cái)務(wù)報(bào)表； （五）企業(yè)征信報(bào)告、業(yè)主或主要股東個(gè)人征

36、信報(bào)告；（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年稅務(wù)部門納稅證明復(fù)印件；（七）主要供銷合同、協(xié)議或業(yè)務(wù)往來(lái)證明； （八）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及其價(jià)值證明文件（如購(gòu)入發(fā)票復(fù)印件），擔(dān)保承諾文件；（九）水電費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)用近兩年繳納憑證；（十）銀行存款或往來(lái)結(jié)算清單；（十一）其他必要的資料。第十四條 小企業(yè)信用等級(jí)工作由公司評(píng)級(jí)小組、公司客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)負(fù)責(zé)信用等級(jí)負(fù)責(zé)實(shí)施。第十五條 評(píng)級(jí)流程。收集資料初評(píng)審定。（一）收集資料。公司信貸人員負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)資料的收集與核查工作。（二）初評(píng)。信貸人員根據(jù)收集的資料信息進(jìn)行測(cè)評(píng)，經(jīng)公司評(píng)級(jí)小組審查、公司負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，上報(bào)審定。（三）審定。經(jīng)公司信貸部

37、門審核無(wú)誤后，提交客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議，公司經(jīng)理或授權(quán)分管副經(jīng)理審定確認(rèn)。 第十六條 小企業(yè)評(píng)級(jí)有效期為一年。第十七條 公司應(yīng)密切關(guān)注客戶情況，當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整其信用等級(jí)。（一）外部政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化； （二）企業(yè)、業(yè)主或主要股東超能力對(duì)外擔(dān)保,或抵(質(zhì))押物價(jià)值發(fā)生重大變化； （三）企業(yè)、業(yè)主或主要股東財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化； （四）企業(yè)、業(yè)主或主要股東涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟； （五）企業(yè)、業(yè)主或主要股東有重大違約行為； （六）發(fā)生重大安全事故；（七）企業(yè)產(chǎn)品銷售持續(xù)下降或產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)重大問(wèn)題； （八）其他可能影響信用狀況和償債能力等重大事項(xiàng)。 第十八條 本辦法未

38、盡事宜參照xxx公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法執(zhí)行。第十九條 本辦法由重慶市信用聯(lián)社制定、解釋和修訂。第二十條 本辦法自文到之日起施行，xxx公司小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法同時(shí)廢止。附件：小企業(yè)信用評(píng)級(jí)計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)2009.10個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范xxx公司（以下簡(jiǎn)稱公司）個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定工作，根據(jù)貸款通則及有關(guān)信貸管理制度， 結(jié)合公司實(shí)際，制定本辦法。第二條 個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定是指公司以收集的客戶信息 和資料為依據(jù)，對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并據(jù)以確定其信用等 級(jí)。第三條 本辦法所稱個(gè)人客戶是指向公司申請(qǐng)信用或有潛在 信用需求的自然人，包括行政企事業(yè)單位

39、工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、 農(nóng)戶和農(nóng)村專業(yè)大戶。（一）行政企事業(yè)單位人員（以下簡(jiǎn)稱單位個(gè)人客戶）是指在行政部門、事業(yè)單位、各類企業(yè)供職的在冊(cè)、在職、在崗人員。（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶是指從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人,包括個(gè) 體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包 人或承租人等。（三）農(nóng)戶是指戶口在農(nóng)村、且主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的常住農(nóng)民。（四）農(nóng)村專業(yè)大戶是指從事農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn) 品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)家樂(lè)等行業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)大 戶。第四條 個(gè)人客戶信用評(píng)定以“定性分析為主、定量分析為 輔”，遵循實(shí)事求是、統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定的原則， 保證科學(xué)、客觀、公

40、正、嚴(yán)謹(jǐn)。第五條 評(píng)級(jí)有關(guān)資料，未經(jīng)客戶書面同意不得對(duì)外提供； 但國(guó)家另有規(guī)定的除外。第二章 信用等級(jí)設(shè)置第六條 評(píng)級(jí)指標(biāo)。根據(jù)不同的客戶類別，分別由總部統(tǒng)一設(shè)置評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、指標(biāo)權(quán)重。第七條 評(píng)級(jí)基本要素包括客戶身份、能力、收入、信用、與銀行關(guān)系等。（一）客戶身份。主要包括：是否具備民事行為能力，是否 具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ∷?，以及婚姻、身體、學(xué)歷狀況、個(gè) 人品質(zhì)等。（二）能力。主要包括：經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、職務(wù)或職稱、工作性質(zhì)等。（三）收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均收入等。（四）信用記錄。主要包括：貸款情況、履約記錄。（五）與銀行關(guān)系。主要包括：是否為公司客戶，

41、與銀行存款和業(yè)務(wù)往來(lái)情況等。第八條 等級(jí)劃分。測(cè)評(píng)實(shí)行百分制，并根據(jù)綜合得分將信 用等級(jí)分為四個(gè)級(jí)次。一級(jí)：綜合得分90 分，表明資信狀況“好”，屬“重點(diǎn)支持”對(duì)象；二級(jí)： 80 分綜合得分90 分，表明資信狀況“較好”，屬“積極支持”對(duì)象；三級(jí)：70 分綜合得分80 分，表明資信狀況“一般”，屬“謹(jǐn)慎支持”的對(duì)象；四級(jí)：60 分綜合得分70 分，表明資信狀況“較差”，屬“限制支持”的對(duì)象。綜合得分 60 分以下的，表明資信狀況“差”，不予定級(jí)。第三章 評(píng)級(jí)組織及權(quán)限第九條 部門和縣公司應(yīng)組建評(píng)級(jí)組織，分別履行評(píng)級(jí)工 作職責(zé)。部門負(fù)責(zé)各類客戶評(píng)級(jí)信息資料的收集、調(diào)查與核實(shí)、初評(píng)工作；負(fù)責(zé)在公司

42、授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的審定；負(fù)責(zé)向公司上報(bào)有關(guān)評(píng)級(jí)資料。 公司負(fù)責(zé)行政企事業(yè)單位工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶等信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的審定。 公司可根據(jù)自身授權(quán)管理的需要上收部門的評(píng)級(jí)權(quán)限。第四章評(píng)級(jí)基本流程第十條 個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定的基本流程為：調(diào)查初評(píng)審核審定。第十一條 調(diào)查。部門受理客戶申請(qǐng)后，或根據(jù)管理需要， 調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地進(jìn)行調(diào)查，收集核實(shí)客戶信息，確定掌握評(píng)級(jí)所 需資料和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。第十二條 初評(píng)。調(diào)查人員依據(jù)調(diào)查掌握的信息資料，按評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算綜合得分，并據(jù)以確定初評(píng)結(jié)果。第十三條 審核。審查人員應(yīng)認(rèn)真審核初評(píng)結(jié)果，若審核無(wú) 誤，簽署審核意見(jiàn)，移

43、送審議或?qū)彾?；若初評(píng)有誤，則退回調(diào)查 人員更正后再行審核。第十四條 審定。部門權(quán)限內(nèi)的評(píng)級(jí)審定事項(xiàng)，經(jīng)評(píng)級(jí)組 織審議后由主任或授權(quán)副經(jīng)理審定；超過(guò)權(quán)限的，則經(jīng)主任核準(zhǔn) 后報(bào)公司審定。部門申報(bào)的評(píng)級(jí)事項(xiàng)，經(jīng)公司評(píng)級(jí)管理部門復(fù)審，評(píng)級(jí)組 織審議無(wú)誤后，報(bào)公司總經(jīng)理或授權(quán)的副總經(jīng)理審定。第五章評(píng)級(jí)管理 第十五條 評(píng)級(jí)有效期。農(nóng)戶評(píng)級(jí)有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年；個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村專業(yè) 大戶和行政企事業(yè)單位工作人員評(píng)級(jí)有效期不得超過(guò)一年；評(píng)級(jí) 有效期滿需繼續(xù)貸款的，應(yīng)重新評(píng)級(jí)。第十六條 動(dòng)態(tài)調(diào)整。評(píng)級(jí)有效期內(nèi)，要注意掌握客戶生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)變化情況，并視其變化程度調(diào)整信用等級(jí)。調(diào)整程序與原評(píng)定 程序一致。第十七條

44、提高評(píng)級(jí)透明度。個(gè)人客戶評(píng)級(jí)條件、評(píng)級(jí)程序等應(yīng)該公開(kāi)。第十八條 嚴(yán)格評(píng)級(jí)管理，對(duì)違反操作程序，或工作不負(fù)責(zé) 致評(píng)級(jí)結(jié)果嚴(yán)重不實(shí)的，要追究責(zé)任；與客戶串通、編造虛假信 息騙取信用等級(jí)的，應(yīng)從嚴(yán)處罰。第十九條 客戶以虛假資料騙取信用等級(jí)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)取消信用等級(jí)，并按照有關(guān)規(guī)定實(shí)施相應(yīng)制裁。第二十條 妥善保管客戶評(píng)級(jí)資料，貸款客戶的評(píng)級(jí)資料納入信貸檔案保管。第六章附則第二十一條 本辦法由xxx公司制定、解釋和修訂。第二十二條 本辦法自印發(fā)之日試行。附件：xxx公司信用等級(jí)評(píng)定表2009.10（二）貸時(shí)審查類貸款審批會(huì)議規(guī)程（試行）第一章 總則第一條 為了改善xxx公司（以下簡(jiǎn)稱公司）信貸資產(chǎn)質(zhì)量

45、、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、提高審批工作效率、明確審批各環(huán)節(jié)職責(zé)和關(guān)系、強(qiáng)化審批人員審批責(zé)任，特制定本規(guī)程。第二條 公司貸款審批會(huì)議按授權(quán)權(quán)限分為公司貸款審批會(huì)議、授信審批部貸款審批會(huì)議及公司貸款審批會(huì)議。第三條 符合重大關(guān)聯(lián)交易規(guī)定的授信業(yè)務(wù)由公司貸款審批會(huì)議提出審批意見(jiàn)后報(bào)關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)批準(zhǔn)。第四條 本規(guī)程所稱牽頭審批人和專職審批人只適用于授信審批部貸款審批會(huì)議及公司貸款審批會(huì)議，公司貸款審批會(huì)適用本辦法第七章規(guī)定。第二章 成員組成及職責(zé)第一節(jié) 貸款審批人第五條 貸款審批人包括牽頭審批人和專職審批人。第六條 貸款審批人的職責(zé)是根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司確定的信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從公司的利益出發(fā)審

46、查每一筆信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，并根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給公司帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。第七條 貸款審批人的具體工作主要包括閱讀審查項(xiàng)目申報(bào)材料，參加貸款審批會(huì)議討論，找出上報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并研究風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，最終根據(jù)對(duì)項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)和效益的判斷進(jìn)行表決。第八條 貸款審批人原則上在貸款決策前不得與經(jīng)辦行就所審批貸款情況或申報(bào)材料中的問(wèn)題進(jìn)行直接交流。如果貸款審批人認(rèn)為某一筆貸款的申報(bào)材料存在重大問(wèn)題，可在上會(huì)前將情況反饋給審批受理人，由審批受理人與經(jīng)辦行或公司前臺(tái)部門聯(lián)系解決。第九條 對(duì)公司營(yíng)銷的重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目所涉及的可能影響到審批決策結(jié)果和產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)傾向的重大

47、問(wèn)題，公司信貸經(jīng)營(yíng)部門可以協(xié)調(diào)會(huì)的方式與貸款審批人溝通情況。協(xié)調(diào)會(huì)原則上由總經(jīng)理主持，總經(jīng)理確因特殊情況不能主持，可委托其它行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)主持會(huì)議。前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門、資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)人、授信審批部負(fù)責(zé)人、專職審批人、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人及會(huì)議認(rèn)為有必要參加的其他部門負(fù)責(zé)人參加會(huì)議。第十條 貸款審批人之間可以就項(xiàng)目問(wèn)題進(jìn)行有益的交流或討論，但必須獨(dú)立決策，不得私下以任何形式影響其他貸款審批人的表決或相互協(xié)商、配合、左右貸款審批會(huì)議。第十一條 貸款審批人如因故不能出席貸款審批會(huì)議，應(yīng)最遲于會(huì)議前一天通知授信審批部。貸款審批人不得以任何理由委托他人出席會(huì)議。貸款審批人如因特殊情況不能出席已經(jīng)通知的貸款審批會(huì)議，必

48、須立即將情況通知授信審批部。第二節(jié) 牽頭審批人第十二條 每次貸款審批會(huì)議必須由一名牽頭審批人主持,該牽頭審批人即為該筆信貸業(yè)務(wù)的審批主責(zé)任人。授信審批部貸款審批會(huì)議牽頭審批人由部門正副總經(jīng)理?yè)?dān)任，公司貸款審批會(huì)議的牽頭審批人由經(jīng)授權(quán)的行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。第十三條 牽頭審批人的職責(zé)是主持貸款審批會(huì)議，在充分聽(tīng)取各審批人意見(jiàn)的基礎(chǔ)上對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行把關(guān)。牽頭審批人要保障貸款決策的民主化、程序化和科學(xué)化，并注重提高效率。牽頭審批人有責(zé)任控制貸款審批會(huì)議秩序，掌握討論時(shí)間，保證會(huì)議討論在公正、透明、民主的氣氛中進(jìn)行。第十四條 如果牽頭審批人認(rèn)為有其他貸款審批人可能不了解的項(xiàng)目背景情況，可自行決定是否應(yīng)在表決前將

49、情況向其他貸款審批人說(shuō)明。除此之外牽頭審批人原則上不在表決前對(duì)審批項(xiàng)目發(fā)表引導(dǎo)性或主導(dǎo)性意見(jiàn)。第十五條 牽頭審批人由授信審批部根據(jù)授權(quán)權(quán)限在有權(quán)審批人中隨機(jī)抽取。第三節(jié) 匯報(bào)人第十六條 項(xiàng)目匯報(bào)人包括該貸款項(xiàng)目上報(bào)行的經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、調(diào)查、審查人員以及公司前臺(tái)部門調(diào)查人員。牽頭審批人可視項(xiàng)目情況決定項(xiàng)目匯報(bào)人是否參會(huì)，參會(huì)的項(xiàng)目匯報(bào)人不能超過(guò)三人，要明確一名主匯報(bào)人。第十七條 主匯報(bào)人必須全面掌握上報(bào)項(xiàng)目的情況，認(rèn)真閱讀包括項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告在內(nèi)的所有重要項(xiàng)目資料，有責(zé)任如實(shí)回答貸款審批人質(zhì)詢的與審批項(xiàng)目有直接關(guān)系的每一個(gè)問(wèn)題。第十八條 借款人的各方面的信息均由主匯報(bào)人透徹了解和掌握后在貸款申報(bào)材料中

50、和貸款審批會(huì)議上闡明，禁止匯報(bào)人帶客戶到公司直接向貸款審批人和授信審批部匯報(bào)項(xiàng)目。第十九條 主匯報(bào)人意見(jiàn)應(yīng)在貸款審批會(huì)議上向全體貸款審批人公開(kāi)、全面闡明。禁止主匯報(bào)人在審批會(huì)議項(xiàng)目決策前后對(duì)貸款審批人施加影響或探詢貸款審批人個(gè)人決策意見(jiàn)。第三章 貸款審批會(huì)議的組織和準(zhǔn)備第二十條 貸款審批會(huì)議的議程和組織準(zhǔn)備工作由授信審批部負(fù)責(zé)。經(jīng)分管經(jīng)理批準(zhǔn)后，授信審批部應(yīng)至少于二個(gè)工作日之前將下一次貸款審批會(huì)議的議程通知擬參加會(huì)議的貸款審批人和列席會(huì)議人員。第二十一條 授信審批部必須將全部項(xiàng)目材料分發(fā)至每一位擬參加會(huì)議的專職貸款審批人。項(xiàng)目材料包括項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告及其附件，前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門調(diào)查意見(jiàn)，合規(guī)性審查意見(jiàn)單

51、。發(fā)送給牽頭審批人的項(xiàng)目材料應(yīng)包括前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門調(diào)查意見(jiàn)和合規(guī)性審查意見(jiàn)單，牽頭審批人如需要閱讀項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告及其附件等資料，可要求授信審批部提供。第二十二條 授信審批部受理審查崗負(fù)責(zé)上報(bào)項(xiàng)目材料的合規(guī)性審查。合規(guī)性審查包括上報(bào)項(xiàng)目材料的完整性和規(guī)范性，受理審查崗不對(duì)項(xiàng)目材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，但有權(quán)對(duì)項(xiàng)目材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性提出疑問(wèn)。第二十三條 受理審查崗如果發(fā)現(xiàn)上報(bào)項(xiàng)目材料中有不完整、不規(guī)范、不真實(shí)或不正確之處，應(yīng)及時(shí)將要求補(bǔ)報(bào)材料的通知傳達(dá)至經(jīng)辦行。第二十四條 公司上報(bào)公司待批項(xiàng)目上會(huì)討論的順序原則上根據(jù)上報(bào)項(xiàng)目申報(bào)材料通過(guò)授信審批部合規(guī)性審查的先后順序而定，先通過(guò)合規(guī)性審查，符合上會(huì)條件

52、的項(xiàng)目先上會(huì)。授信審批部應(yīng)適當(dāng)考慮盡量安排同一上報(bào)行的不同項(xiàng)目同時(shí)上會(huì)。在個(gè)別情況下授信審批部可視具體情況優(yōu)先安排確有急需的項(xiàng)目上會(huì)。第二十五條 貸款審批實(shí)行限時(shí)審批的制度，符合上會(huì)條件的項(xiàng)目原則上必須在七個(gè)工作日內(nèi)（自通過(guò)合規(guī)性審查，符合上會(huì)條件之日起）上會(huì)討論審批。第四章 貸款審批會(huì)議及程序第二十六條 貸款審批會(huì)議由四名專職審批人出席，同時(shí)必須有一名牽頭審批人，否則，審批結(jié)論無(wú)效。第二十七條 公司貸款審批會(huì)議必須有一名授信審批部負(fù)責(zé)人列席，牽頭審批人根據(jù)項(xiàng)目具體情況，可要求風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)保全部、合規(guī)部等部門派人列席貸款審批會(huì)議，提供政策咨詢。審批會(huì)議列席人員無(wú)表決權(quán)。第二十八條 貸款審批

53、會(huì)議開(kāi)始時(shí)先由主匯報(bào)人匯報(bào)，匯報(bào)時(shí)不應(yīng)重復(fù)項(xiàng)目審批申報(bào)材料中已經(jīng)載明的內(nèi)容。匯報(bào)內(nèi)容原則上限于以下幾個(gè)方面：（一）需要向貸款審批人特別強(qiáng)調(diào)的問(wèn)題；（二）書面申報(bào)材料中難以說(shuō)明的問(wèn)題；（三）項(xiàng)目上報(bào)以后新發(fā)生的情況；（四）貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施。第二十九條 主匯報(bào)人如無(wú)需要進(jìn)一步向貸款審批人說(shuō)明的情況，經(jīng)牽頭審批人同意可不經(jīng)匯報(bào)而直接進(jìn)入討論。項(xiàng)目討論完畢后，匯報(bào)人退場(chǎng)。第三十條 審批表決采取現(xiàn)場(chǎng)表決方式，在進(jìn)行必要的簡(jiǎn)短討論后，由各位貸款審批人向牽頭審批人說(shuō)明各自的表決意見(jiàn)。第五章 審批結(jié)論第三十一條 貸款審批結(jié)論分為同意（含附加條件同意）、續(xù)議和否決三種。審批會(huì)議以牽頭審批人同意（含附加

54、條件同意），并有三名及以上貸款審批人同意（含附加條件同意）為同意貸款（含附加條件同意）。如果某一筆貸款同意（含附加條件同意）、續(xù)議票數(shù)之和不低于（含等于）全體貸款審批人半數(shù)，經(jīng)牽頭審批人同意，則該筆貸款可以續(xù)議。如果某一筆貸款同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和低于全體貸款審批人數(shù)半數(shù)，或牽頭審批人不同意該筆貸款，該筆貸款即被否決。牽頭審批人有一票否決的權(quán)利。第三十二條 貸款審批會(huì)議決定的附加條件同意的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)負(fù)責(zé)組織落實(shí)貸款條件，并對(duì)貸款條件的落實(shí)情況予以確認(rèn)。如落實(shí)某些條件確實(shí)有困難，上報(bào)行或部門認(rèn)為有必要考慮修改或放棄某些條件，可以就該情況向授信審批部書面報(bào)告，申請(qǐng)變更

55、貸款條件。第三十三條 續(xù)議為對(duì)無(wú)法當(dāng)場(chǎng)決策，需要補(bǔ)充材料后重新上報(bào)項(xiàng)目的再次審議。如貸款審批會(huì)議認(rèn)為某一項(xiàng)目審批申報(bào)材料內(nèi)容不全或匯報(bào)人回答問(wèn)題不清，以至無(wú)法決策，需要續(xù)議，牽頭審批人可以決定對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)暫不做同意與否的決定，待條件成熟時(shí)續(xù)議。同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。續(xù)議項(xiàng)目的貸款審批會(huì)議的牽頭人以及參加會(huì)議的所有貸款審批人應(yīng)與第一次審批該項(xiàng)目時(shí)的牽頭人以及貸款審批人一致。第三十四條 對(duì)已被貸款審批會(huì)議否決的貸款項(xiàng)目，上報(bào)行如果有充分理由認(rèn)為貸款審批會(huì)議決策有不當(dāng)之處，可向公司書面申請(qǐng)復(fù)議。由公司各級(jí)貸款審批會(huì)議否決的項(xiàng)目，需經(jīng)總經(jīng)理或董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后，才能進(jìn)入復(fù)議程序。原項(xiàng)目經(jīng)過(guò)公司前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的，復(fù)議仍需先報(bào)前臺(tái)部門。第三十五條 任何項(xiàng)目只能復(fù)議一次，提起復(fù)議的時(shí)間限于三個(gè)月之內(nèi)。復(fù)議項(xiàng)目的貸款審批會(huì)議牽頭人以及參加會(huì)議的所有貸款審批人應(yīng)與第一次審批該項(xiàng)目時(shí)的牽頭人以及貸款審批人一致。復(fù)議被否決后如需再報(bào)，應(yīng)在一年后按新項(xiàng)目上報(bào)。第六章 貸款審批會(huì)議文書第三十六條 貸款審批人對(duì)每一筆信貸業(yè)務(wù)的正式表決方式為在xxx公司信貸業(yè)務(wù)評(píng)審表（附表一