銀行監(jiān)管在宏觀調(diào)控中的積極作用

1、銀行監(jiān)管在宏觀調(diào)控中的積極作用2003年下半年特別是2004年4月份以來，針對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的突出矛盾和問題，中央作出了加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控的一系列決策和部署。在這次宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會堅(jiān)定不移地執(zhí)行中央宏觀調(diào)控政策，明確監(jiān)管部門的角色定位，突出防范和化解金融風(fēng)險這一監(jiān)管工作主題，密切跟蹤經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展變化，及時指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確、積極地理解和貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，主動改進(jìn)金融服務(wù)，防止信貸投放大起大落，建設(shè)風(fēng)險管理長效機(jī)制，保持了銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展?；剡^頭來看，銀監(jiān)會在這次宏觀調(diào)控中，各項(xiàng)工作措施呈現(xiàn)出態(tài)度上堅(jiān)決、內(nèi)容上側(cè)重、方

2、式上求實(shí)、手段上創(chuàng)新、效果上雙贏的特點(diǎn)。具體表現(xiàn)在以下五個方面：一、不斷提高貫徹落實(shí)中央宏觀調(diào)控政策的自覺性和堅(jiān)定性在這次宏觀調(diào)控中，中央強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮金融在宏觀調(diào)控中的重要作用。這是對社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下宏觀調(diào)控工具的正確選擇和科學(xué)運(yùn)用。根據(jù)中央關(guān)于改革我國金融監(jiān)管體制的重要決策，銀監(jiān)會于2003年4月份正式掛牌成立，成立伊始就面臨國家實(shí)施宏觀調(diào)控，這對銀監(jiān)會有效履行監(jiān)管職能是一個全新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。對于銀監(jiān)會在實(shí)施宏觀調(diào)控中的作用，剛開始社會上有不同看法，基層也有不同認(rèn)識。有的認(rèn)為，在貨幣政策與監(jiān)管職能分離的新體制下，宏觀調(diào)控是中央銀行的職責(zé)，銀監(jiān)會則是專司銀行監(jiān)管，監(jiān)管部門實(shí)施宏觀調(diào)控有

3、行為過界之嫌；有的認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長處于上升期，各方面貸款需求旺盛，信貸高增長有利于放水沖沙，稀釋銀行不良資產(chǎn)，無論是監(jiān)管部門監(jiān)管成效，還是商業(yè)銀行經(jīng)營績效都容易 在短期內(nèi)得到體現(xiàn) ，銀監(jiān)會積極參與實(shí)施宏觀調(diào)控則有費(fèi)力不討好的責(zé)難。產(chǎn)生這些模糊認(rèn)識的根本原因是缺乏對新體制下宏觀調(diào)控與銀行監(jiān)管關(guān)系的正確認(rèn)識和把握，簡單地把加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考宏觀調(diào)控目標(biāo)與銀行風(fēng)險監(jiān)管和審慎經(jīng)營的目標(biāo)對立起來，片面地理解新體制下中央銀行與監(jiān)管部門職責(zé)分工。事實(shí)上，良好穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是實(shí)施有效銀行監(jiān)管和保證銀行體系健康穩(wěn)定的前提，合理的微觀反應(yīng)和靈敏的傳導(dǎo)機(jī)制是貨幣政策效力有效發(fā)揮的基礎(chǔ)。如果不針對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

4、中不穩(wěn)定、不健康因素及時采取調(diào)控措施而任憑其發(fā)展，不引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行主動適應(yīng)形勢的變化，完善信貸和風(fēng)險管理機(jī)制，優(yōu)化和調(diào)整資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，勢必加劇經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理的矛盾，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)大起大落，不僅使銀行穩(wěn)健發(fā)展的市場環(huán)境受到損害，而且會給銀行業(yè)造成嚴(yán)重風(fēng)險和巨大損失?；诖?，銀監(jiān)會一開始就強(qiáng)調(diào)，積極貫徹執(zhí)行中央關(guān)于宏觀調(diào)控的決策和部署，是新形勢下對銀行監(jiān)管工作提出的新要求 ，是金融監(jiān)管新體制下銀監(jiān)會工作面臨的新任務(wù)，要求 各級派出機(jī)構(gòu)增強(qiáng)全局意識、責(zé)任意識和風(fēng)險意識，把貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控各項(xiàng)政策措施，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行風(fēng)險監(jiān)管作為監(jiān)管工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把工作著力點(diǎn)放在堅(jiān)持果斷有力、

5、適時適度、區(qū)別對待、注重實(shí)效的原則，主動加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)險管理，大力調(diào)整資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，努力建設(shè)銀行風(fēng)險管理長效機(jī)制上。早在2003年6月17日，銀監(jiān)會就下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)貸款管理，防范新的金融風(fēng)險的通知（銀監(jiān)通20034號），針對貨幣信貸投放過快、信貸結(jié)構(gòu)不合理等問題發(fā)出了預(yù)警信號。2004年4月30日又下發(fā)了關(guān)于認(rèn)真落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的通知（銀監(jiān)通200422號），圍繞宏觀調(diào)控及時提出了加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的七項(xiàng)措施。實(shí)施宏觀調(diào)控以來，銀監(jiān)會先后下發(fā)了90多份關(guān)于貫徹國家宏觀調(diào)控精神的文件；先后召開了國有商業(yè)銀行行長座談會、股份制商業(yè)銀行董事長（行長）座談會等75次研究宏觀調(diào)控

6、工作的會議；主要領(lǐng)導(dǎo)先后12次深入有關(guān)省（自治區(qū)、直轄市）就宏觀調(diào)控中的新情況和新問題進(jìn)行調(diào)研；抽調(diào)3000多人次及時開展了對一些 過熱行業(yè)貸款的現(xiàn)場檢查；實(shí)行了按月、按季定期分析宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貨幣信貸運(yùn)行的制度，引導(dǎo)商業(yè)銀行正確把握形勢和形成合理的政策預(yù)期，促使銀行系統(tǒng)增強(qiáng)了貫徹落實(shí)中央宏觀調(diào)控政策的自覺性、主動性和堅(jiān)定性。二、始終堅(jiān)持以風(fēng)險監(jiān)管作為工作重點(diǎn)加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)險監(jiān)管，是銀行監(jiān)管工作的永恒主題，也是銀監(jiān)會這次參與實(shí)施宏觀調(diào)控的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會抓住防范和化解金融風(fēng)險這一根本，配合宏觀調(diào)控，部署風(fēng)險監(jiān)管工作，做到了定位準(zhǔn)確，重點(diǎn)突出，有很強(qiáng)的針對性。一是嚴(yán)格控制貸款的

7、行業(yè)風(fēng)險。實(shí)施宏觀調(diào)控以來，銀監(jiān)會按照國務(wù)院的統(tǒng)一部署，先后在全系統(tǒng)就行業(yè)貸款問題組織開展了三次大型現(xiàn)場檢查，即對鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的貸款檢查，對電石、焦炭、鐵合金等行業(yè)貸款進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查，全面清理在建和擬建項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款。同時對向江蘇“鐵本”等項(xiàng)目違規(guī)發(fā)放貸款的有關(guān)銀行責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅查處。通過檢查，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，審慎發(fā)放貸款，這不僅對抑制固定資產(chǎn)膨脹起到了釜底抽薪的作用，而且還及時控制了銀行盲目向過度投資行業(yè)貸款的新增風(fēng)險。二是嚴(yán)密防范高集中度、關(guān)聯(lián)交易和重大違約風(fēng)險。這次宏觀調(diào)控中暴露出的金融風(fēng)險呈現(xiàn)了一些 新趨勢和新特點(diǎn)，其中一個

8、重要方面就是高集中度風(fēng)險和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險頻頻爆發(fā)，重大違約風(fēng)險不斷蔓延。對此，銀監(jiān)會在嚴(yán)肅查處上海農(nóng)凱、啤酒花、德隆系等貸款風(fēng)險案件的同時，認(rèn)真總結(jié)分析銀行風(fēng)險管理上的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，及時建立了“大額風(fēng)險集中度和零售貸款違約客戶信息統(tǒng)計(jì)制度”，提出了判斷和識別風(fēng)險集中度和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險的五項(xiàng)要點(diǎn)，開通了大額風(fēng)險集中度和違約風(fēng)險信息披露系統(tǒng)，促進(jìn)商業(yè)銀行改進(jìn)了對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。三是及時處置中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。各類中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、包袱重、抗風(fēng)險能力弱，容易 遭受宏觀調(diào)控和突發(fā)事件帶來的沖擊。為防止這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險演變?yōu)橄到y(tǒng)性、全局性問題，在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會對各類中小金融機(jī)構(gòu)按類別、

9、分機(jī)構(gòu)進(jìn)行了風(fēng)險排查，摸清風(fēng)險底數(shù)，模擬測算可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的波及范圍和力度，及時制定了風(fēng)險處置預(yù)案。加快了五、六類高風(fēng)險城市商業(yè)銀行的風(fēng)險處置步伐，加強(qiáng)了對目前仍在經(jīng)營的城市信用社的風(fēng)險監(jiān)測監(jiān)控，會同有關(guān)部門研究制定中小金融機(jī)構(gòu)市場退出中的歷史遺留問題的解決方案，穩(wěn)妥處置了金新信托等6家德隆系銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險，維護(hù)了銀行體系的穩(wěn)定，促進(jìn)了宏觀調(diào)控的順利進(jìn)行。四是狠抓降低不良貸款。促進(jìn)不良貸款余額和比例雙下降，是銀行風(fēng)險監(jiān)管工作的重中之重。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會指導(dǎo)商業(yè)銀行大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防止信貸投放急劇回落而帶來不良貸款雙升；要求 商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目清理和土地市場秩序整頓中

10、，積極會同地方政府及有關(guān)部門快清快理，主動做好資產(chǎn)保全的善后預(yù)案，盡最大可能減少資產(chǎn)損失；督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面實(shí)行貸款五級分類制度，充足撥備，做實(shí)利潤，加大核呆力度。同時，建立了不良資產(chǎn)按月監(jiān)測分析制度，及時對外發(fā)布不良貸款變化情況，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多方面采取有效措施降低不良貸款。三、注重增強(qiáng)風(fēng)險管理的實(shí)際效果在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會注重把握好宏觀調(diào)控的時機(jī)、力度和節(jié)奏，不斷增強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管工作的預(yù)見性、主動性和有效性。在具體工作中堅(jiān)持了三個注重：一是注重風(fēng)險早期預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險管理的預(yù)見性。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會反復(fù)強(qiáng)調(diào)，對風(fēng)險要做到早預(yù)警、早應(yīng)對、早處置，爭取工作主動權(quán)。為此，銀監(jiān)會密切跟蹤經(jīng)濟(jì)金

11、融運(yùn)行情況，及時預(yù)見苗頭性和傾向性問題，通過監(jiān)管談話、形勢通報會、窗口指導(dǎo)會、電視電話會等方式，引導(dǎo)商業(yè)銀行正確把握宏觀調(diào)控形勢和政策的變化，及時糾正了基層銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理上的簡單化和片面性，積極支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。二是注重加強(qiáng)風(fēng)險提示，提高商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理的主動性。針對宏觀調(diào)控中呈現(xiàn)的一些 負(fù)面效應(yīng)和風(fēng)險動向，銀監(jiān)會及時作出預(yù)警，督促商業(yè)銀行在風(fēng)險到來之前主動采取控制措施。2004年以來，銀監(jiān)會先后就土地儲備貸款、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、大學(xué)城建設(shè)貸款以及“假個貸”、“炒樓熱”等貸款的潛在風(fēng)險，及時向商業(yè)銀行作出了一系列風(fēng)險提示，指導(dǎo)商業(yè)銀行主動加強(qiáng)了對這些領(lǐng)域貸款的風(fēng)險控制。三

12、是注重促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高風(fēng)險管理的有效性。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會始終堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，分類指導(dǎo)，有控有保，做到不搞“一刀切”，不走“回頭路”，不踩“急剎車”。在貸款投向上，引導(dǎo)商業(yè)銀行重點(diǎn)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)以及電力、交通、水利等經(jīng)濟(jì)運(yùn)行瓶頸行業(yè)的貸款投入，積極支持有效益、符合投資政策方向的固定資產(chǎn)投資，支持車貸、房貸等方面的合理消費(fèi)需求，支持各類符合貸款條件的中小企業(yè)。在具體政策執(zhí)行中，一開始就要求 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要防止為實(shí)現(xiàn)規(guī)模壓縮而提前收回企業(yè)正常流動資金貸款的不良傾向；對企業(yè)技術(shù)改造貸款，商業(yè)銀行要審慎貸款不停貸；要區(qū)別對待“過熱行業(yè)”，對于符合產(chǎn)業(yè)政策和市場準(zhǔn)入條件，有利于調(diào)整結(jié)構(gòu)的項(xiàng)目，包括鋼鐵

13、、水泥等行業(yè)必須支持的重點(diǎn)項(xiàng)目要積極支持；對民營經(jīng)濟(jì)等中小企業(yè)要做到“三個堅(jiān)持”，即：堅(jiān)持不以企業(yè)規(guī)模大小作為貸款條件，堅(jiān)持不以企業(yè)所有制決定信貸取舍，對各類企業(yè)（包括中小企業(yè)）講究貸款風(fēng)險大小、效益高低和誠信程度 ，堅(jiān)持不簡單地停貸或少貸。對于暫時不符合貸款條件而不能給予貸款的企業(yè)，要求 商業(yè)銀行做到事雖難辦，但門不難進(jìn)，話不難聽，臉不難看，積極協(xié)調(diào)和幫助企業(yè)盡快符合審慎貸款條件和要求 。通過宏觀調(diào)控，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)風(fēng)險管理，大力調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變信貸增長方式，增強(qiáng)信貸調(diào)控的有效性，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)現(xiàn)“軟著陸”。四、積極探索運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管風(fēng)險在宏觀調(diào)控中加強(qiáng)銀行風(fēng)險監(jiān)管，

14、對銀監(jiān)會工作而言是一個全新的課題。不能簡單地沿用過去的老辦法，否則不僅難以奏效，甚至還有可能對經(jīng)濟(jì)造成大的震蕩。因此，按照中央關(guān)于注重用新思路、新機(jī)制、新辦法解決問題的要求 ，銀監(jiān)會在運(yùn)用市場方法和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管銀行業(yè)風(fēng)險方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效。一是提出了強(qiáng)化資本約束的總量調(diào)控新思路。2004年3月，銀監(jiān)會頒布并實(shí)施了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，要求 所有商業(yè)銀行在2007年1月1日逐步達(dá)到資本充足率（8%）的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。新的資本充足率管理辦法核心是確立了“提高貸款五級分類的準(zhǔn)確性充足撥備做實(shí)利潤資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，要求 商業(yè)銀行按照這個路線圖制定資本充足率分年度達(dá)標(biāo)規(guī)劃和

15、補(bǔ)充資本的具體計(jì)劃，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行建立資產(chǎn)擴(kuò)張的自我約束機(jī)制，提高配置資源的科學(xué)性和有效性。二是在維護(hù)商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)和市場作用方面取得了新進(jìn)展。在這次宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會始終堅(jiān)持管法人、管內(nèi)控、管風(fēng)險、提高透明度的監(jiān)管理念，注重維護(hù)商業(yè)銀行自主經(jīng)營和充分發(fā)揮市場作用。積極指導(dǎo)商業(yè)銀行法人及時調(diào)整全年指標(biāo)考核，改進(jìn)授權(quán)授信管理方式，完善收回再貸和存貸比管理辦法，創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。對于應(yīng)由商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險控制能力獨(dú)立自主決定的事項(xiàng)，銀監(jiān)會一律不作規(guī)定，增強(qiáng)政策的靈活性。如商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引明確規(guī)定，房地產(chǎn)貸款的比例由商業(yè)銀行在內(nèi)控制度中按不同時期、不同地區(qū)的實(shí)際情況自

16、主設(shè)定，以適應(yīng)不同機(jī)構(gòu)對此類貸款風(fēng)險的不同態(tài)度和市場策略，并且允許那些把業(yè)務(wù)主要定位在房地產(chǎn)貸款的銀行通過特殊的風(fēng)險控制手段和補(bǔ)償機(jī)制來管理風(fēng)險。三是在積極培育和建立良好的銀行信貸文化上邁出了新步伐。例如，在2004年7月，銀監(jiān)會頒布并實(shí)施了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)盡職指引，要求 商業(yè)銀行建立授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)和相應(yīng)的盡職調(diào)查制度，全面落實(shí)信貸風(fēng)險管理的崗位職責(zé)，并明確授信業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的盡職要求 ，實(shí)施問責(zé)和免責(zé)，強(qiáng)化信貸管理人員的責(zé)任意識，確保信貸業(yè)務(wù)人員及管理人員對每筆授信都勤勉盡責(zé)。這些都為提高商業(yè)銀行授信的科學(xué)性，降低授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)我國銀行業(yè)建立良好的信貸文化和健康的信貸理念奠定了重要基礎(chǔ)。五

17、、努力建設(shè)風(fēng)險管理的長效機(jī)制在這次宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會認(rèn)真總結(jié)銀行業(yè)風(fēng)險管理方面暴露出來的薄弱環(huán)節(jié)和突出問題，深深感到短期的政策措施只能使這些問題得到一時一事的暫時解決。為從體制上和機(jī)制上形成治本之策，銀監(jiān)會明確提出要把這次宏觀調(diào)控作為契機(jī)和動力，著力建設(shè)銀行風(fēng)險管理的長效機(jī)制。具體措施上，提出了“四個結(jié)合”的要求 。即把宏觀調(diào)控與深化銀行業(yè)改革結(jié)合起來，把宏觀調(diào)控與改善內(nèi)控和風(fēng)險管理結(jié)合起來，把宏觀調(diào)控與加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來，把宏觀調(diào)控與加強(qiáng)信貸文化建設(shè)結(jié)合起來。通過扎實(shí)工作，風(fēng)險管理的長效機(jī)制建設(shè)已經(jīng)取得初步成效。一是銀行業(yè)各項(xiàng)改革取得了積極進(jìn)展。在加強(qiáng)宏觀調(diào)控中，銀行

18、業(yè)各項(xiàng)改革順利推進(jìn)。按照中央2003年底關(guān)于率先選擇中國銀行和中國建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)的戰(zhàn)略部署，銀監(jiān)會制定下發(fā)了中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引，加強(qiáng)對改革工作的按季考核，積極推動中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行改革取得初步成效。指導(dǎo)浙江商業(yè)銀行完成了更名重組和天津渤海銀行的有序籌建。在促進(jìn)浙江等8省市農(nóng)村信用社深化改革試點(diǎn)取得階段性成效的基礎(chǔ)上，及時將北京、天津等21省（市、區(qū)）納入改革范圍，農(nóng)村信用社改革整體進(jìn)展順利。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革也在有序推進(jìn)。二是商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力得到明顯加強(qiáng)。按照“提高貸款五級分類的準(zhǔn)確性充足撥備做實(shí)利潤資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管要求 ，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款分類的準(zhǔn)確性、風(fēng)險撥備充足度和資本充足率都發(fā)生了積極變化。三是商業(yè)銀行風(fēng)險管理方法和手段得到更新。開通了“大額風(fēng)險集中度和零售貸款違約信息披露系統(tǒng)”和“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)專網(wǎng)”，初步建立了行際間的信息共享平臺，有效解決了系統(tǒng)上下、行際之間風(fēng)險管理的信息不對稱問題。商業(yè)銀行管理信息系