設(shè)立金悅?cè)谫Y擔(dān)保公司可行性申請(qǐng)報(bào)告

1、目 錄前 言2第一章 概 述6一、公司籌建的依據(jù)6二、公司籌建的可行性與必要性6第二章 公司籌建條件9一、贛州市經(jīng)濟(jì)概況9二、贛州市融資擔(dān)保市場(chǎng)分析9第三章 公司組成方案12一、指導(dǎo)思想12二、發(fā)起人設(shè)立與資金來(lái)源12三、治理結(jié)構(gòu)12四、業(yè)務(wù)運(yùn)作13五、經(jīng)營(yíng)范圍13六、人員分工及職責(zé)13七、員工來(lái)源及素質(zhì)要求14八、薪金待遇14九、公司選址14十、贏利計(jì)劃15第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制16一、風(fēng)險(xiǎn)的成因16二、反擔(dān)保措施制度20三、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施21第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案22一、市場(chǎng)營(yíng)銷與業(yè)務(wù)流程22二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程23第六章 效益分析25一、市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)25二、社會(huì)效益25三、經(jīng)濟(jì)效益

2、26四、財(cái)務(wù)分析26第七章、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析27一、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)27二、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析結(jié)果27三、不確定性分析27第八章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)28一、發(fā)展戰(zhàn)略28二、發(fā)展目標(biāo)29第九章 結(jié) 論30前 言中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的作用，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。目前我國(guó)中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國(guó)專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)

3、完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開(kāi)發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢?jiàn)其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。但是融資問(wèn)題一直是困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸?！叭谫Y難”已經(jīng)成了制約中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。在中國(guó)當(dāng)前這樣一個(gè)國(guó)有銀行主導(dǎo)的金融體系中,由于中國(guó)的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。由于資金來(lái)源以及自身經(jīng)營(yíng)能力有限，加之市場(chǎng)定位不清

4、，中國(guó)現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)在于與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對(duì)中小企業(yè)的融資。雖然近年來(lái)中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程有了實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，但總體上看，中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的存貸款利率仍然擁有較為直接的控制權(quán)，進(jìn)而在目前的政策下，即使銀行的中小企業(yè)貸款利率有相當(dāng)幅度的上浮權(quán)利，但這種上浮在相當(dāng)程度上還無(wú)法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)設(shè)置“補(bǔ)償性余額”、收取違約延期支付費(fèi)用等等彌補(bǔ)這種風(fēng)險(xiǎn)。顯然，這些措施導(dǎo)致了額外的交易成本，且對(duì)中小企業(yè)而言帶有較大的歧視性。中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)做的市場(chǎng)化程度有限，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨的程序、過(guò)程極為煩瑣，耗時(shí)長(zhǎng)久，造成中

5、小企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。票據(jù)市場(chǎng)、應(yīng)收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場(chǎng)極為落后。隨著國(guó)有中小企業(yè)大規(guī)模改制的推進(jìn)，中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象愈演愈烈。由于認(rèn)識(shí)上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國(guó)非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為嚴(yán)峻；金融體制“雙軌變革”產(chǎn)生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體大量的民營(yíng)企業(yè)無(wú)法獲得應(yīng)有的融資支持。金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強(qiáng)。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行一律實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限，使那些與中小企業(yè)資金供應(yīng)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)有責(zé)無(wú)權(quán)、有心無(wú)力。同時(shí)，政府對(duì)銀行開(kāi)展中小企

6、業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。我國(guó)已經(jīng)設(shè)立中小企業(yè)科技創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓基金，但每年只安排10多億元，無(wú)法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。相對(duì)于中小企業(yè)的巨大資金需求，只能是杯水車薪。擔(dān)保規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應(yīng)。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無(wú)法落實(shí)擔(dān)保而拒貸的比例高達(dá)23.8，因無(wú)法落實(shí)抵押而發(fā)生的拒貸比例高達(dá)32.3，二者合計(jì)總拒貸率高達(dá)56.1。但目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要：政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一

7、次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制；民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，雖然只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制，但由于體制活，對(duì)中小企業(yè)的支持力度也最大。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。受多方面原因影響，我市的多層次資本市場(chǎng)尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場(chǎng)還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。地方性股權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展受限，非正規(guī)融資缺乏法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。中小企業(yè)融資

8、能力弱、信息不對(duì)稱，影響銀行的積極性。中小企業(yè)管理基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制。加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度低，資信度不高。中小企業(yè)借款的特點(diǎn)是“少、急、頻”，銀行常常因中小企業(yè)信用信息不對(duì)稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大而不愿放款。貸款質(zhì)量較差也影響了銀行貸款的積極性。中小企業(yè)需要一個(gè)能切實(shí)幫助解決融資難的專業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。中小企業(yè)在江西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，是江西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，提供的gdp和創(chuàng)造的稅收占全省一半以上。但融資難問(wèn)題一直制約著中小企業(yè)發(fā)展。綜上所述，中小企業(yè)的融資難，已引起了我國(guó)政府的高度重視，國(guó)家相繼出臺(tái)了許多扶持政策，采取了一系列

9、的相關(guān)措施，來(lái)改善中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。江西金悅?cè)谫Y擔(dān)保公司審時(shí)度勢(shì)，為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為幫助政府解決中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題奉獻(xiàn)自己微薄之力，積極籌建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為此，特編制“江西金悅?cè)谫Y擔(dān)保公司可行性研究報(bào)告”。第一章 概 述一、項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)1、2002年6月29日全國(guó)人大第二十八次會(huì)議審議通過(guò)的中小企業(yè)促進(jìn)法。2、2010年10月19日江西省人民政府頒布的江西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法。3、2010年7月23日贛州市人民政府頒布的贛州市融資性擔(dān)保公司審批工作指引（試行）。4、2010年8月23日贛州市人民政府頒布的關(guān)于我市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓工作的實(shí)施方案。二、公司籌建的可行

10、性與必要性改革開(kāi)放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)就已在充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期保持較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，中小企業(yè)融資問(wèn)題一直沒(méi)有得到政府當(dāng)局的足夠關(guān)注，只有中國(guó)人民銀行一個(gè)部門(mén)在促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等問(wèn)題上出臺(tái)了一些輔助性的促進(jìn)政策，收效甚微。1994年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了全國(guó)第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進(jìn)行了一些零星的探索試驗(yàn)。1995年，全國(guó)人大頒布實(shí)施中華人民共和國(guó)擔(dān)保法，開(kāi)始規(guī)范企業(yè)主體的擔(dān)保行為。1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)爆發(fā)。雖然危機(jī)并沒(méi)有對(duì)中國(guó)造成象東南亞各國(guó)那樣的沖擊，但在出口以及

11、投資心理上產(chǎn)生了巨大負(fù)面效應(yīng)，需求不足、通貨緊縮成為困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的最大難題，直接對(duì)就業(yè)帶來(lái)了巨大壓力。在這種背景下，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具活力的一個(gè)企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)全局的一個(gè)焦點(diǎn)，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國(guó)政府當(dāng)局最為關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一原國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可以視做當(dāng)時(shí)中國(guó)政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的一個(gè)重要信號(hào)。我國(guó)政府相應(yīng)的采取了積極的財(cái)政政策以拉動(dòng)內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進(jìn)一步寬松，解決“融資難”的問(wèn)題已經(jīng)被進(jìn)一步提到了議事日程。1998-1999年間，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國(guó)務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中

12、小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見(jiàn)，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國(guó)等國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得到一個(gè)結(jié)論，即只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國(guó)中小企業(yè)普遍的融資難問(wèn)題。因此，中國(guó)最初促進(jìn)中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問(wèn)題，中國(guó)有關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列政策措施：1999年6月14日，關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國(guó)務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；1999年7月22日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)

13、工作會(huì)議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；1999年12月2日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)融資工作座談會(huì)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等工作部署。同時(shí)，中國(guó)人民銀行下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求等等。2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)，對(duì)中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實(shí)踐模式做出了具體規(guī)定，正式標(biāo)志著中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度建設(shè)與機(jī)構(gòu)和體系完善建設(shè)階段。2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

14、有關(guān)問(wèn)題的通知，就全國(guó)信用擔(dān)保體系構(gòu)建的一些具體問(wèn)題做出了規(guī)定。此后，通過(guò)規(guī)范原有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在中國(guó)各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個(gè)覆蓋全國(guó)的信用擔(dān)保體系。此外，為了加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，2001年3月，財(cái)政部頒發(fā)了中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。如果說(shuō)1998年以來(lái)的上述這些政策對(duì)于中國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的緩解都僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月中小企業(yè)促進(jìn)法的頒布及其實(shí)施則為中國(guó)中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對(duì)中小企業(yè)融資體系的完善以及中小企業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。以后國(guó)家和各級(jí)政府陸續(xù)出

15、臺(tái)了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國(guó)各類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到6000多家。據(jù)了解，中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難已成為一個(gè)廣為關(guān)注的話題。目前，贛州市全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到83家，注冊(cè)資本金達(dá)到8.6億元，累計(jì)為3812戶企業(yè)提供了30億元的融資擔(dān)保。未來(lái)幾十年是贛州經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超的關(guān)鍵時(shí)期，種種跡象表明，我市經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新一輪快速增長(zhǎng)期，增長(zhǎng)速度明顯加快，運(yùn)行效益明顯提高。規(guī)模工業(yè)增加值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資和財(cái)政總收入增幅將繼續(xù)位于中部地區(qū)前列。這些都離不開(kāi)中小企業(yè)的功勞，但中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，又嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。應(yīng)運(yùn)而生的擔(dān)保公

16、司，是促進(jìn)江西省經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的迫切需要，是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然選擇，它將為我市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。第二章 公司籌建的條件一、贛州市經(jīng)濟(jì)概況qpz贛南社會(huì)科學(xué)網(wǎng)-贛州市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)改革開(kāi)放以來(lái)，特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，贛州市的經(jīng)濟(jì)保持快速發(fā)展的勢(shì)頭，經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大，發(fā)展水平不斷提高。2008年全市地區(qū)生產(chǎn)總值完成834.77億元，比2000年增長(zhǎng)2.14倍,年均增長(zhǎng)9.97%。其中，第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值173億元，第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值359億元，第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值303億元。三次產(chǎn)業(yè)比例為20.7：43.0：36.3。人均生產(chǎn)總值達(dá)到9390.51元，比2000年增長(zhǎng)2.76倍，

17、年均增長(zhǎng)13.52%。財(cái)政總收入突破100億元，成為江西省第二個(gè)財(cái)政總收入過(guò)百億的設(shè)區(qū)市。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成406.0億元，比2007年增長(zhǎng)35.2%。其中，城鎮(zhèn)投資346.36億元，同比增長(zhǎng)42.5%。對(duì)外開(kāi)放水平不斷提高，2008年贛州市外貿(mào)進(jìn)出口總額為127851萬(wàn)美元，其中出口總額97310萬(wàn)美元；實(shí)際利用外資83000萬(wàn)美元。城市化進(jìn)程加快，特大城市構(gòu)建開(kāi)局良好。全市城市化率達(dá)到37.3%,比2007年提高2. 1個(gè)百分點(diǎn)。新增城市建成面積13.5平方公里,縣城以上城市新增人口16萬(wàn)人。qpz贛南社會(huì)科學(xué)網(wǎng)-贛州市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)二、贛州市融資擔(dān)保市場(chǎng)情況分析qpz贛南社會(huì)科學(xué)網(wǎng)

18、-贛州市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì) （一）贛州融資能力不斷增強(qiáng)，成效明顯1、融資總量大幅增長(zhǎng)。贛州全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額從2006年的223.02億元增加到2008年的406億元，三年內(nèi)總量翻了近一番，占當(dāng)年gdp的比重從2006年的38.3%增長(zhǎng)至48.6%。而2009年預(yù)計(jì)全社會(huì)投資總量接近600億元。從資金來(lái)源看，除國(guó)家預(yù)算內(nèi)投資外，2006年國(guó)內(nèi)貸款、利用外資、自籌資金和其他資金總額138億元，占當(dāng)年投資總額的86.3。到2008年，國(guó)內(nèi)貸款、利用外資、自籌資金和其他資金總額增加到了311億元，比2006年增長(zhǎng)了226，融資總量不斷增大。2008年,贛州貸款余額達(dá)425.35億元，實(shí)際增加貸款1

19、12.67億元，比年初增長(zhǎng)33.9%，增量和增幅列全省第2和第1位，排在周邊三省六市前列。同時(shí)，一批事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的重大基建項(xiàng)目陸續(xù)建成和投運(yùn)，使基礎(chǔ)設(shè)施的“瓶頸”制約基本上得到了有效緩解，“低、小、散”的工業(yè)分布格局也通過(guò)特色工業(yè)園區(qū)這一載體得到了合理集聚。2、融資手段更加豐富。（1）政策融資。2006-2008年贛州共爭(zhēng)取國(guó)債及各類中央專項(xiàng)資金近30億元，2008年?duì)幦≠Y金逾15個(gè)億，一、二批新增中央投資占全省六分之一強(qiáng)。其中保障性住房建設(shè)資金計(jì)劃占全省三分之一。（2）戰(zhàn)略融資?？v深推進(jìn)“對(duì)接長(zhǎng)珠閩，建設(shè)新贛州”發(fā)展戰(zhàn)略，啟動(dòng)特大城市建設(shè)，參與海西經(jīng)濟(jì)區(qū)共建，積極打造香港產(chǎn)業(yè)園和特

20、色工業(yè)園區(qū)，以此為平臺(tái)，積極吸引各類資金參與贛州城市建設(shè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。（3）資產(chǎn)融資。組建城投集團(tuán)，運(yùn)用商業(yè)化方式，對(duì)城市國(guó)有資產(chǎn)進(jìn)行有效運(yùn)營(yíng)；通過(guò)對(duì)贛州7條國(guó)省道公路與15段市養(yǎng)公路整合打捆，向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行申請(qǐng)公路改造打捆貸款20億元；贛州新機(jī)場(chǎng)遷建通過(guò)土地置換抵押貸款3.5億元，被蘇榮書(shū)記稱為資本運(yùn)作的典范，城市經(jīng)營(yíng)的杰作。（4）信用融資。利用政府信用資源，整合市政設(shè)施建設(shè)需要，與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作實(shí)施35億中心城區(qū)市政建設(shè)授信貸款項(xiàng)目。（5）資本市場(chǎng)融資。組建贛州發(fā)展投資集團(tuán)為平臺(tái)，成功發(fā)行“2009贛州發(fā)展債”15億元，從組建公司到發(fā)行,僅僅用了不到半年時(shí)間,創(chuàng)造了欠發(fā)達(dá)地區(qū)債券發(fā)

21、行速度最快、成本最低、效率最高的“贛州模式”,也開(kāi)創(chuàng)了全省設(shè)區(qū)市企業(yè)債券發(fā)行的先河；積極推進(jìn)企業(yè)上市融資，建立完善企業(yè)上市工作機(jī)制，建立40多家企業(yè)上市后備庫(kù)，完成3家企業(yè)上市準(zhǔn)備工作，待證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。正在開(kāi)展設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投基金工作。（6）銀企對(duì)接融資。通過(guò)政銀企對(duì)接平臺(tái)，向銀行推介有效益、有市場(chǎng)的好項(xiàng)目、好企業(yè)，為銀行提供和培育“黃金客戶”，吸引更多的信貸投入。3、融資服務(wù)市場(chǎng)初步發(fā)育。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，目前贛州已經(jīng)擁有包括投資咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、法律、招標(biāo)代理等的投資中介服務(wù)體系。加快完善征信體系建設(shè)，整合信用信息資源，初步形成了覆蓋較廣的征信系統(tǒng)。建立了擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制，每年

22、按在保余額的一定比例補(bǔ)充擔(dān)保公司資本金。有針對(duì)性地進(jìn)行一些金融創(chuàng)新，改革抵押、擔(dān)保制度，降低融資成本。如推出了小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、稀土企業(yè)槽底抵押貸款，開(kāi)辦農(nóng)民住房貸款、林權(quán)抵押貸款等。4、投融資管理逐步規(guī)范。一是改革行政審批制度，減少審批事項(xiàng)，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)。為進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府行政審批服務(wù)效率，專門(mén)設(shè)立行政服務(wù)中心，實(shí)行集中辦公，一條龍服務(wù)。經(jīng)過(guò)全面清理，行政審批事項(xiàng)和時(shí)限分別縮減40%以上。二是營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，促進(jìn)民間投資的增長(zhǎng)。贛州引導(dǎo)民營(yíng)資本的做法可歸納為：“放、賣、聯(lián)、引”?！胺拧?，就是放開(kāi)民間資金進(jìn)入公用社會(huì)事業(yè)領(lǐng)域，如?！百u”，是指對(duì)已建成的基礎(chǔ)設(shè)施、公益事業(yè)和社會(huì)

23、事業(yè)項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)通過(guò)競(jìng)賣的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?！奥?lián)”，是指通過(guò)參股、聯(lián)合、聯(lián)營(yíng)、并購(gòu)等方式參與社會(huì)事業(yè)項(xiàng)目的建設(shè)?！耙?，就是將市場(chǎng)機(jī)制引入政府投資領(lǐng)域，政府投資充分利用市場(chǎng)機(jī)制。三是積極推進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)管理體制改革。加強(qiáng)前期工作管理，初步形成了課題前期、規(guī)劃前期和項(xiàng)目前期滾動(dòng)實(shí)施的大循環(huán)體系；實(shí)行重點(diǎn)工程建設(shè)問(wèn)責(zé)制和政府投資項(xiàng)目代建制，提高政府項(xiàng)目管理效率。第三章 公司組成方案一、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。 二、發(fā)起人設(shè)立與資金來(lái)源由 與 共同出資成立

24、“江西融資擔(dān)保公司”。資本規(guī)模：資本金 億元。公司注冊(cè)資金來(lái)源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。 三、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)。公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門(mén)：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部、綜合管理部等。四、業(yè)務(wù)運(yùn)作在服務(wù)方向上，堅(jiān)持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點(diǎn)，積極拓寬省內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?chǎng)。對(duì)符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對(duì)銀行推

25、薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無(wú)極限”。對(duì)省內(nèi)優(yōu)勢(shì)龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。在具體措施上，建立與江西省各市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)工作銜接機(jī)制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對(duì)接。五、經(jīng)營(yíng)范圍在國(guó)家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)提供小額融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn)

26、擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃擔(dān)保服務(wù)，投資理財(cái)，投資咨詢，資信評(píng)審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六、人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下：董事長(zhǎng) 人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計(jì)劃的審批工作。總經(jīng)理 人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全盤(pán)管理，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。副總經(jīng)理 人，具體分工負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制工作，對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)；分別兼任擔(dān)保業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理職務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部 人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。財(cái)務(wù)部 人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、貸款發(fā)放

27、、文書(shū)檔案、公司其他事物工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部 人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)人員，由部門(mén)負(fù)責(zé)人、外聘高級(jí)專業(yè)管理人員組成，主要對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。七、員工來(lái)源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過(guò)相應(yīng)工作崗位的有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)的人員中間招募（根據(jù)需要也可考慮曾經(jīng)從事過(guò)這行業(yè)的退休人員），要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開(kāi)拓意識(shí)強(qiáng)。定期不定期的開(kāi)展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇采用崗位責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動(dòng)員工的積極性。薪酬待遇實(shí)行基本工資+崗位工作+績(jī)效工作+補(bǔ)貼+獎(jiǎng)金的激勵(lì)措施。九、公司選址

28、公司選址在健康路13號(hào)，位于章貢區(qū)內(nèi)，這里中小企業(yè)密集，信息通暢，交通方便，是開(kāi)辦擔(dān)保公司理想的場(chǎng)所。十、贏利計(jì)劃作為駐地在贛州市的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，面向全省發(fā)展，爭(zhēng)取三至五年內(nèi)進(jìn)入全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)十強(qiáng)，為造就一個(gè)區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長(zhǎng)的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為江西省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以求社會(huì)效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，多元化的經(jīng)營(yíng)才能保證贏利的穩(wěn)

29、定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評(píng)估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。公司的獲利來(lái)源：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過(guò)銀行貸款利率50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營(yíng)運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在三年內(nèi)，擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營(yíng)運(yùn)收入達(dá)到全部營(yíng)業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤(rùn)率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍

30、，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開(kāi)拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)。第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制一、風(fēng)險(xiǎn)的成因擔(dān)保的對(duì)象一般為中、小企業(yè)，這些貸款對(duì)象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民是弱勢(shì)群體。受自然條件及市場(chǎng)影響較大，

31、存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的銷售及其價(jià)格受市場(chǎng)影響較大，科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請(qǐng)求，貸款不按申請(qǐng)用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對(duì)這

32、些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。 3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級(jí)評(píng)定不切實(shí)際，操作過(guò)程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過(guò)于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評(píng)級(jí)工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢(shì)必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作

33、風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。 2、風(fēng)險(xiǎn)防范（1）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。（3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對(duì)受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過(guò)確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確

34、保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則自主開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門(mén)組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。3、風(fēng)險(xiǎn)控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。擔(dān)保公司成立以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐

35、步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目管理上，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理a、b角負(fù)責(zé)制，a角負(fù)主要責(zé)任，b角負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理a、b角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評(píng)估論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软?xiàng)目管理的全過(guò)程負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理a、b角對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的共同管理起到相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的作用。（2）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。擔(dān)保公

36、司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問(wèn)業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對(duì)外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作規(guī)則、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定等。（3）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)

37、之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過(guò)由公司董事、高級(jí)管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評(píng)審委員會(huì)審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過(guò)。董事具有一票否決權(quán)。一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評(píng)審的機(jī)會(huì)，如果連續(xù)三次未獲通過(guò)，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，表明

38、該項(xiàng)目被放棄。限額審批制度。公司董事會(huì)授權(quán)董事長(zhǎng)單戶金額不超過(guò)人民幣1000萬(wàn)元（含）、單筆金額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元（含），代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過(guò)1000萬(wàn)元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入制度。申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，有履約還款能力；誠(chéng)信守法，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資信良好，無(wú)信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬(wàn)元人民幣、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估制度。包括擔(dān)保申請(qǐng)人主體資格評(píng)估，技術(shù)、市場(chǎng)、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保

39、和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估。二、反擔(dān)保措施制度公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施：1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來(lái)源的聲明。2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還

40、向擔(dān)保公司出具股東會(huì)決議、出資證明書(shū)、股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之上的股東名冊(cè)。3、保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%10%。4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測(cè)算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會(huì)決議、會(huì)計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門(mén)備案登記。6、倉(cāng)單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等

41、倉(cāng)單，在簽訂倉(cāng)單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉(cāng)單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。7、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買(mǎi)方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉(cāng)庫(kù)和銀行帳戶等。三、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施1、擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫(xiě)保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號(hào)，及時(shí)采取有效的防范措施。2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債

42、務(wù)追償?shù)裙芾砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對(duì)外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作；配備資產(chǎn)評(píng)估人員，對(duì)反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問(wèn)開(kāi)展法律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評(píng)審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（5:2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。4、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評(píng)審。5、建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。省

43、、縣（市）兩級(jí)成立企業(yè)信用協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)開(kāi)展信用建設(shè)活動(dòng)，改善信用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會(huì)員之間的聯(lián)保制度，并把會(huì)員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對(duì)象。6、強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案一、市場(chǎng)營(yíng)銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。1、更新觀念，樹(shù)立現(xiàn)代的服務(wù)意識(shí)。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門(mén)，必須依靠?jī)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營(yíng)理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營(yíng)是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺(jué)系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品形象

44、、服務(wù)形象、員工形象、社會(huì)責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入ci戰(zhàn)略，通過(guò)自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營(yíng)的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營(yíng)銷的市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、精神標(biāo)語(yǔ)等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營(yíng)理念的行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通過(guò)整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對(duì)公司品牌的認(rèn)同和接受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1、 擔(dān)保對(duì)象符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、

45、有發(fā)展前景的在江西省內(nèi)注冊(cè)登記的各類中小企業(yè)。2、申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，有履約還款能力；（二）誠(chéng)信守法，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資信良好，無(wú)信用劣跡；（三）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門(mén)審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件； （四）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；（五）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調(diào)查評(píng)審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：1、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬(wàn)元人民幣；2、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；3、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；4、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款

46、利率。擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請(qǐng)（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評(píng)審（五）簽訂合同（六）擔(dān)保收費(fèi)（七）正式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔(dān)保終結(jié)4、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫(xiě)客戶基本情況登記表，根據(jù)企業(yè)提交的申請(qǐng)書(shū)和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。業(yè)務(wù)值班人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫(xiě)擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見(jiàn)，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，企業(yè)預(yù)交評(píng)審費(fèi)，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理

47、全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。5、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目a角和項(xiàng)目b角制度，項(xiàng)目a角和項(xiàng)目b角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目a角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目b角協(xié)助項(xiàng)目a角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長(zhǎng)短的綜合性結(jié)論意見(jiàn)。6、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門(mén)審核和會(huì)議評(píng)審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司

48、風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后提出審核意見(jiàn)（包括法律意見(jiàn)書(shū)）。會(huì)議評(píng)審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會(huì)議紀(jì)要(內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)和主任委員最后綜合意見(jiàn))，與會(huì)委員須在會(huì)議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第六章 效益分析一、市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，中央提出新增4萬(wàn)億元投資需求。贛州共爭(zhēng)取1-4批中央投資項(xiàng)目資金逾18億元。未來(lái)幾年，贛州項(xiàng)目建設(shè)的規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大，編制的2009-2011年重大項(xiàng)目滾動(dòng)計(jì)劃共有130多個(gè)項(xiàng)目，投資規(guī)模近1000億元，僅今年109個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目總的規(guī)模達(dá)

49、900余億元，當(dāng)年要完成近250億元。圍繞擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)的目標(biāo)，贛州出臺(tái)的一系列政策措施也有待進(jìn)一步落實(shí)。我們能否抓住機(jī)遇，關(guān)鍵取決于能否上一大批管長(zhǎng)遠(yuǎn)、打基礎(chǔ)的好項(xiàng)目，能否擴(kuò)大投入，爭(zhēng)取更多的資金支持。贛州國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要確定的全社會(huì)固定資產(chǎn)投資年均增長(zhǎng)20。2008年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資為406億元，2009年將完成近600億，預(yù)計(jì)2010年固定資產(chǎn)投資規(guī)模將超過(guò)800億元，投資需求非常大。隨著一批路網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的拉開(kāi)，如廈蓉高速隘瑞段等8條高速公路建設(shè)，贛州高速公路建設(shè)總里程將近1000公里；贛龍鐵路、贛韶鐵路等鐵路建設(shè)都是“十一五”期間的重要目標(biāo)任務(wù)，須多途徑融資

50、，才能實(shí)現(xiàn)市“十一五”確定的目標(biāo)。從一些發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，高投入、高積累、高增長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)起飛階段的一個(gè)重要特征。贛州建設(shè)特大城市，到2020年建成城區(qū)面積200一300平方公里，第一個(gè)五年計(jì)劃（2009-2013年）目標(biāo)是城市建成面積100平方公里、人口100萬(wàn)。圍繞上述目標(biāo)，去年啟動(dòng)六大片區(qū)建設(shè)，先期安排的70個(gè)項(xiàng)目投入資金需求近70億元。推動(dòng)產(chǎn)業(yè)建設(shè)方面，5年內(nèi)將鎢、稀土產(chǎn)業(yè)建成產(chǎn)值超千億的產(chǎn)業(yè)，建設(shè)規(guī)劃面積50平方公里的香港產(chǎn)業(yè)園，推進(jìn)贛粵工業(yè)走廊、海西產(chǎn)業(yè)承接走廊建設(shè)等都需要大量投資。二、社會(huì)效益公司成立后，將為眾多的因抵押不足的中小企業(yè)解決融資擔(dān)保的問(wèn)題，能取到一定的扶持幫助作用，

51、能促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；能給我市帶來(lái)財(cái)政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問(wèn)題，產(chǎn)生一定的社會(huì)效益。三、經(jīng)濟(jì)效益公司正式投入運(yùn)營(yíng)后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)效益明顯。四、財(cái)務(wù)分析1、成本：房屋租金：每年2萬(wàn)元；人員工資、福利、獎(jiǎng)金等：16人，共計(jì)50萬(wàn)元左右。交通通訊費(fèi)：13萬(wàn)元。業(yè)務(wù)招待費(fèi)：20萬(wàn)元。水電費(fèi)：2萬(wàn)元。設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等：10萬(wàn)元。其他費(fèi)用：3萬(wàn)元。成本費(fèi)用合計(jì)：100萬(wàn)元。2、收入：按照資本金規(guī)模1億元計(jì)，按銀行授信放大五倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保5億元，擔(dān)保年費(fèi)率按2.6%計(jì)算，每年可收入1300萬(wàn)元（根據(jù)國(guó)家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營(yíng)業(yè)稅）。3、利潤(rùn)：1300萬(wàn)元-100萬(wàn)元=