金融機構征信系統(tǒng)服務需求探析——以洛陽市銀行業(yè)金融機構為例

1、金融機構征信系統(tǒng)服務需求探析以洛陽市銀行業(yè)金融機構為例2011年第1期總第156期征信credrrreferenceno.120l1serialn0.156金融iii幾構征信系統(tǒng)服務需求探新以洛陽市銀行業(yè)金融機構為例閆慶功,楊琳(中國人民銀行洛陽市中心支行,河南洛陽471000)摘要:目前,我國銀行業(yè)金融機構主要通過人民銀行征信系統(tǒng)獲得征信服務.目前,隨著業(yè)務種類和經(jīng)營理念的變化,各銀行業(yè)金融機構對征信系統(tǒng)提出更多需求.通過對洛陽市各銀行業(yè)金融機構征信需求的調(diào)研,積極探索銀行業(yè)金融機構對征信系統(tǒng)服務的各項需求,以完善和發(fā)展征信系統(tǒng)建設.關鍵詞:征信系統(tǒng);銀行業(yè)金融機構;服務需求中圖分類號:f8

2、32.3文獻標識碼:b文章編號:1674747x(2011)01007802當前,基于現(xiàn)代銀行制度的建立,銀行業(yè)務種類日益豐富,對征信系統(tǒng)的依賴越來越強,這勢必要求征信系統(tǒng)不斷地完善自身功能來滿足金融機構的需求.一,征信系統(tǒng)提供服務的現(xiàn)狀(一)征信系統(tǒng)運行情況目前,我國征信系統(tǒng)主要是由企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫及個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫組成.還有應收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)和融資租賃登記系統(tǒng)等兩大特色服務數(shù)據(jù)庫.征信系統(tǒng)為金融機構提供企業(yè)及個人信用狀況查詢服務,為貨幣政策和金融監(jiān)管提供相關的信息服務.據(jù)統(tǒng)計,截至2010年l1月底,企業(yè)征信系統(tǒng)收錄洛陽市借款企業(yè)3.2萬戶信息,貸款入庫余額1205.6億元;

3、開通金融機構查詢用戶200余個,企業(yè)信用報告月均查詢近千次;個人征信系統(tǒng)共收錄洛陽市有信貸記錄的102.7萬人信息,開通查詢用戶200余個,個人信用報告月均查詢3000次.(二)征信服務情況征信服務可分為兩類產(chǎn)品,第一類是基礎征信服務,即信用報告.第二類是增值服務.即對微觀的基礎信息進行整理,分析,挖掘,加工出征信增值產(chǎn)品.根據(jù)對洛陽市15家銀行業(yè)金融機構的問卷調(diào)查顯示,目前的征信系統(tǒng)的基礎征信服務比較符合金融機構的業(yè)務要求,系統(tǒng)信息更新時間明顯提高,數(shù)據(jù)質(zhì)量也不斷提高,但增值服務不能滿足日益增長的需求.二,銀行業(yè)金融機構對征信服務需求表現(xiàn)通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),洛陽市銀行業(yè)金融機構對征信系統(tǒng)服務需求大

4、體有以下幾個方面:(一)對非銀行信息的需求1.對政府部門,具有行政審批職能的事業(yè)單位和公用事業(yè)部門公共信息的需求.現(xiàn)在系統(tǒng)提供的非銀行信息種類少,范圍窄,更新不及時,缺少諸如水,電,氣,電信日常定期支付行為記錄及稅收,養(yǎng)老金,交通違規(guī)記錄,訴訟,法院判決執(zhí)行公共記錄,合同履約,商業(yè)欺詐,民政局信息等.2.對企業(yè)及個人資產(chǎn)信息的需求.調(diào)查中金融機構提出能否提供一個平臺,讓企業(yè)或個人自愿地將其主要資產(chǎn)信息申報到征信系統(tǒng)中,從而更加方便快捷地為貸前審查服務.(二)完善征信系統(tǒng)相關模塊的需求1.完善擔保信息模塊的需求.征信系統(tǒng)擔保信息的不準確可能導致對借款人或擔保人的總體負債難以把握,或有負債不能完全

5、揭示,影響了對貸款額收稿日期:20101228作者簡介:閏慶功(1963一),男,河南洛陽人,經(jīng)濟師,經(jīng)濟學學士,主要研究方向為征信管理;楊琳(1979一),女,河南洛njk.,助理會計師,經(jīng)濟學學士,主要研究方向為征信管理.?78?【地方征信】閆慶功,楊琳金融機構征信系統(tǒng)服務需求探析以洛陽市銀行業(yè)金融機構為例度的核定.如擔保信息不能隨著每筆貸款的歸還而自動解除,仍需要銀行單獨處理,往往形成貸款已經(jīng)履約結(jié)束而擔保企業(yè)的擔保依然有效的情況.2.對企業(yè)系統(tǒng)操作界面便捷化需求.目前,金融機構在查詢企業(yè)相關信息時,往往需要重復輸入企業(yè)的貸款卡編碼才能進行不同模塊的切換,而不能以企業(yè)的名稱或組織機構代碼

6、及其他的方式進行查詢,給查詢工作帶來不便.3.完善征信系統(tǒng)公告欄信息的需求.金融機構普遍認為征信系統(tǒng)中的公告欄為征信工作人員提供了一個很好的學習平臺,但目前公告欄里的內(nèi)容過于簡單.建議增加與風險控制相關的國家宏觀經(jīng)濟政策,貨幣政策,最新經(jīng)濟動態(tài),國家重點支持項目,征信服務的發(fā)展動態(tài)等內(nèi)容.(三)對征信信息及時更新的需求個人系統(tǒng)的信息更新現(xiàn)在以月為周期,這樣從借貸發(fā)生到在該系統(tǒng)中反映出來有近2個月的滯后時間,嚴重影響到系統(tǒng)功能的發(fā)揮.如借款人二套房的審批,如果客戶鉆時間差的空子,可以在系統(tǒng)更新前在多家機構同時申請房屋貸款,銀行因無法查到實時信息而導致全部用首套房屋政策來發(fā)放貸款.又如企業(yè)征信系統(tǒng)

7、中企業(yè)財務報表等數(shù)據(jù)信息的滯后,對商業(yè)銀行貸前審查工作降低了參考價值.(四)其他方面的需求1.系統(tǒng)用戶管理需求.有些銀行需要征信系統(tǒng)對上游管理機構征信管理人員給于一定的監(jiān)控權限.通過這個特定權限可以掌握分支機構征信人員的查詢量情況.有些銀行還需要通過征信系統(tǒng)直接導出一個excel格式的本機構查詢工作的電子化臺賬,以便進行內(nèi)部管理,降低操作風險.2.對企業(yè)系統(tǒng)與個人系統(tǒng)的智能聯(lián)動查詢模塊的需求.據(jù)銀行反映,在對企業(yè)貸前審查時,企業(yè)的高管人員是一個必查項目,但企業(yè)系統(tǒng)對高管人員的信息記錄有限.為此,建議在企業(yè)征信系統(tǒng)中增設企業(yè)高管人員的個人信息查詢模塊,這樣通過高管人員身份證號即可了解到個人的基本

8、信息及信用狀況,有機地將企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)結(jié)合起來,全面防范信貸風險.3.其他需求.首先,銀行普遍反映應收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)速度比較慢,要求提高速度,并且增加系統(tǒng)自動保存功能.其次,銀行業(yè)金融機構迫切需要基于企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建立企業(yè)及個人信用評分系統(tǒng),根據(jù)評分來判定企業(yè)及個人的信用度,為貸款初審和貸后管理提供一個便捷工具.三,滿足征信系統(tǒng)服務需求的建議(一)建設完備的征信數(shù)據(jù)庫,加大非銀行信息采集力度1.加快征信立法進程.通過立法第一是強制開放有關征信數(shù)據(jù),擴大數(shù)據(jù)來源;第二是保證數(shù)據(jù)的真實性;第三是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為.當前急需的是出臺征信管理條例和個人信息保護法.2.積極發(fā)揮政

9、府的作用.第一是依法向社會開放政府部門所擁有的企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù);第二是對企業(yè)征信服務業(yè)進行行業(yè)管理;第三是營造良好的征信市場環(huán)境.(二)提高數(shù)據(jù)上報質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫更新頻率,解決信息時滯性問題征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是通過各金融機構報送的數(shù)據(jù)而變化的,客觀地說信息更新不及時主要問題源于金融機構自身系統(tǒng)處理,如在業(yè)務系統(tǒng)中客戶基本信息更新不及時會導致入庫信息的滯后與不準確,自身業(yè)務系統(tǒng)升級改造導致部分貸款應報結(jié)清而未報結(jié)清,已貸款而未人庫等.建議各金融機構應健全內(nèi)部操作制度,完善業(yè)務系統(tǒng),發(fā)現(xiàn)問題及時整改.(三)開發(fā)提供觸發(fā)器,警示等信用產(chǎn)品這類可開發(fā)的服務產(chǎn)品有三類:一是風險警示,提供包括新違約賬戶信息,新降級信貸信息等客戶信貸行為變化情況的日常通知.二是營銷警示,提供有信貸交易活動且最有可能對新的授信政策做出反映的客戶信息的日常通知.三是挽留警示,主要是在消費者數(shù)據(jù)庫中尋找最新取得或申請新業(yè)務的客戶,從而有效跟蹤優(yōu)質(zhì)客戶的當前信貸活動.目前中國人民銀行征信中心正在建設的有企業(yè)風險預警系統(tǒng),但功能不夠