信用社（銀行）房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、二十三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)操作流程 1、貸款受理 2、貸款項(xiàng)目調(diào)查 3、貸款項(xiàng)目評(píng)估 4、貸款審查審批 5、貸款發(fā)放 6、貸后管理 23.1房地產(chǎn)開發(fā)貸款受理業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述：房地產(chǎn)開發(fā)貸款指向借款人發(fā)放的用于商品房開發(fā)及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款，主要 包括住房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款及其他用于商品房開發(fā)所需要的配套 設(shè)施建設(shè)貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款受理業(yè)務(wù)是受理房地產(chǎn)開發(fā)商貸款的過程。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示：要嚴(yán)格掌握房地產(chǎn)開發(fā)貸款的條件。申請(qǐng)人條件需經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；具有經(jīng)過年檢的貸款卡并在信用社開立賬戶；具有三級(jí)或以上房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資

2、質(zhì)證書和貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的資格；信用良好，具有按期還本付息能力；信用社規(guī)定的其他條件。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理受理客戶借款申請(qǐng) 警示：未建立信貸關(guān)系客戶、劣質(zhì)客戶不予受理！ 1、客戶申請(qǐng)書的主要內(nèi)容包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的品種、 金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等；2、對(duì)客戶基本情況 ，借款的合法性、安全性、盈利性及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào) 查，確定客戶是否具備發(fā)放貸款的基本條件；3、向客戶出示貸款 申請(qǐng)所需要的資料清單。 客戶經(jīng)理受理借款人資料 警示：客戶資料須合法、真實(shí)、完整，且復(fù)印件與原件必須相符！ （一）單位資料。 1 經(jīng)年檢并核準(zhǔn)登記的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

3、，法人代表及其授權(quán)代理 人證明書和簽字樣本，股份制企業(yè)的借款授權(quán)書，經(jīng)年檢的貸款卡（證 ）的原件和復(fù)印件，公司章程，本期財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)審計(jì)的近2年年報(bào)，驗(yàn) 資報(bào)告、稅務(wù)登記證、開戶許可證的正副本復(fù)印件，法人組織機(jī)構(gòu)代碼 證； 2 公司主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷和工作人員文化結(jié)構(gòu)清單； 3 公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)貸款的有效決議； 4 借款申請(qǐng)報(bào)告，其主要內(nèi)容包括：借款項(xiàng)目名稱、金額、用途、期 限、用款計(jì)劃和還款來源等； 5 若屬抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，提交抵押或質(zhì)押清單、估價(jià)報(bào)告、有 權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面承諾。 6 若第三方提供擔(dān)保的，保證人同樣提供上述第1項(xiàng)資料； 7 信用社要求提供的其他資

4、料。 （二）項(xiàng)目資料。 1.建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或承擔(dān)貸款項(xiàng)目開 發(fā)建設(shè)的批準(zhǔn)文件； 2.申請(qǐng)貸款項(xiàng)目的有關(guān)材料，主要包括項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及 批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目年度投資計(jì)劃以及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目建設(shè)用地規(guī)劃許可 證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建筑工程施 工許可證、土地出讓合同及地價(jià)款繳納憑證復(fù)印件、建設(shè)規(guī)劃紅線圖 ； 3.項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)自有資金落實(shí)的證明文件、資料; 4.信用社要求提供的其他資料。 客戶經(jīng)理受理?yè)?dān)保資料 警示：1、擔(dān)保資料須真實(shí)、完整且復(fù)印件與原件必須相符！2、擔(dān) 保主體資格是否合法！3、抵押（質(zhì)押）物是否合法有效！ 1、要求保證人提供的資料：

5、身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的 同意保證意見書、財(cái)務(wù)報(bào)告等。2、抵押人資料：身份證明， 抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意抵押意見 書，國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。 信貸內(nèi)勤資料的復(fù)查與登記 警示：認(rèn)真復(fù)查借款人及擔(dān)保人資料真?zhèn)危?1、認(rèn)真復(fù)查客戶和擔(dān)保人所提供資料的合法性、真實(shí)性、有效性 、完整性。2、將有關(guān)數(shù)據(jù)、資料錄入信貸管理系統(tǒng)。 23.2房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目調(diào)查業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述：貸款調(diào)查是指按照規(guī)定的內(nèi)容和要求，對(duì)借款申請(qǐng)人的貸前調(diào)查核實(shí)。搞好貸款調(diào) 查，是審貸分離制度的基本要求，是確保貸款“

6、三性”原則的前提和基礎(chǔ)。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示：1、貸款調(diào)查，是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最重要的環(huán)節(jié)。應(yīng)深入、仔細(xì)、認(rèn)真開展貸款調(diào) 查。調(diào)查責(zé)任人承擔(dān)調(diào)查不實(shí)，導(dǎo)致貸款失誤，并形成資金損失的主要責(zé)任；貸款調(diào)查由兩人以上 進(jìn)行，涉及到關(guān)系人的，必須回避。2、信用社對(duì)超過其權(quán)限的貸款，可與聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部門進(jìn)行 聯(lián)合調(diào)查，提高辦事效率。在調(diào)查階段，風(fēng)險(xiǎn)管理部門也可進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查，提前介入對(duì)該筆貸款的 審查環(huán)節(jié)。3、調(diào)查人應(yīng)到征信系統(tǒng)中查詢其信用信息，在信用信息庫(kù)系統(tǒng)中打印信用報(bào)告，作為 參考。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理 查驗(yàn)客戶的資料 警示：客戶資料真實(shí)、完整、有效！ 1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)

7、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或授權(quán)委托 人的身份證明等資料是否真實(shí)、有效。2、客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí) 、齊全、完整。3、客戶是否在信用社開立賬戶。 調(diào)查客戶信用狀 況 警示：認(rèn)真調(diào)查客戶道德風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況！ 1、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常。2、客戶目前借款、其他負(fù)債和提 供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。3、客戶 法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和 業(yè)績(jī)。4、在人行的信用信息管理系統(tǒng)中查詢個(gè)人信用記錄等。 調(diào)查客戶及其擔(dān) 保人的資產(chǎn)、負(fù) 債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀 況和市場(chǎng)前景情 況 警示：財(cái)務(wù)賬表真實(shí)性！第一還款來源確保性！擔(dān)保合法有效性！ （1）查閱客戶財(cái)務(wù)

8、報(bào)告、賬簿等資料，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。（2）分析客 戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況。（3）分 析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性。（4）查驗(yàn)商品交易的真 實(shí)性、合法性。（5）分析還款來源和還款時(shí)間的可能性。（6）分析客戶的 關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，判斷是否影響客戶的償債能力等。（7）判斷客戶提供的擔(dān) 保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。（8）測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 重點(diǎn)應(yīng)審查確認(rèn)以下幾項(xiàng)內(nèi)容： （一）借款人是否具有進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的資格； （二）借款人開發(fā)建設(shè)資格批準(zhǔn)文件是否在有效期內(nèi)； （三）貸款項(xiàng)目是否經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn) 文件、項(xiàng)目年度

9、投資計(jì)劃、設(shè)計(jì)以及批準(zhǔn)文件等是否完備、有效； （四）項(xiàng)目建設(shè)條件落實(shí)情況： 1貸款項(xiàng)目承建人與借款申請(qǐng)人是否相符； 2貸款項(xiàng)目是否列入國(guó)家或地方政府的建設(shè)規(guī)劃； 3經(jīng)濟(jì)適用住房是否列入國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用住房（安居工程）建設(shè)計(jì)劃; 4建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證 、建筑工程施工許可證的原件與復(fù)印件是否一致； 5自有資金投入是否已經(jīng)達(dá)到貸款項(xiàng)目總投資35%以上；項(xiàng)目資本金是否滿 足非債務(wù)性條件，防止借款人以評(píng)估增值的方式虛增項(xiàng)目資本金，以民間借 貸、向股東借款及其他負(fù)債方式充抵項(xiàng)目資本金；審查以股權(quán)融資方式吸收 的項(xiàng)目資本金是否經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資、工商行政管理部門登記并納入

10、規(guī)定會(huì)計(jì)科目核算。 6開發(fā)項(xiàng)目的文件是否完整、真實(shí)、有效，是否能進(jìn)行實(shí)質(zhì)性開發(fā)建設(shè)； 客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報(bào)告 警示：報(bào)告內(nèi)容要全面，調(diào)查要到位，分析要準(zhǔn)確！ 撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格 ；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、利率、用途、還款方式、還款來源 、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析 ；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析以及對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)；調(diào)查 結(jié)論。 客戶經(jīng)理提交調(diào)查報(bào)告 警示：調(diào)查不全不實(shí)是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的最關(guān)鍵因素！ 1、提交調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告中應(yīng)明確貸與不貸、貸款金額、貸款期限 、貸款利率、擔(dān)保方式等的意見。2、填制貸款調(diào)查表，調(diào)查責(zé)任

11、 人、調(diào)查主責(zé)任人應(yīng)在貸款調(diào)查表和調(diào)查報(bào)告上簽字，以示負(fù)責(zé) 。3、將調(diào)查分析的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。 客戶經(jīng)理啟動(dòng)評(píng)級(jí)授信嚴(yán)格按評(píng)級(jí)授信流程操作。 23.3房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目評(píng)估業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述：房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目評(píng)估指綜合評(píng)價(jià)、全面分析房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的過程。負(fù) 責(zé)組織評(píng)估的機(jī)構(gòu)，可牽頭組織轄內(nèi)業(yè)務(wù)人員成立項(xiàng)目評(píng)估小組，評(píng)估小組成員為35人 ，其中確定1名為主評(píng)估人。信貸部門負(fù)責(zé)人為評(píng)估報(bào)告審查人，分管主任為評(píng)估報(bào)告審定 人。對(duì)開發(fā)規(guī)模和貸款額度較大的項(xiàng)目，可聘請(qǐng)?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)參與評(píng)估。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示：2000萬元以下的房地產(chǎn)開發(fā)類貸款項(xiàng)目由縣級(jí)聯(lián)社組織評(píng)估；2000萬元（含

12、）以上的貸款項(xiàng)目，由辦事處（市聯(lián)社）組織評(píng)估。對(duì)借款金額在1000萬元以下的的房地 產(chǎn)開發(fā)類貸款項(xiàng)目，可進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)估。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 評(píng)估小組項(xiàng)目評(píng)估 項(xiàng)目評(píng)估的主要內(nèi)容：（一）項(xiàng)目主要關(guān)系人（如其母公司、主要投資 人）資信評(píng)估。（二）項(xiàng)目概況和建設(shè)情況評(píng)估。（三）項(xiàng)目市場(chǎng)情況 評(píng)估。（四）項(xiàng)目投資估算與融資方案評(píng)估。測(cè)算項(xiàng)目資金的回收期和 貸款償還期。（五）財(cái)務(wù)效益評(píng)估（六）不確定性分析（七）銀行效益 與風(fēng)險(xiǎn)防范措施評(píng)估。（八）評(píng)估總結(jié)，包括 1應(yīng)對(duì)借款人基本情況、項(xiàng)目建設(shè)情況、市場(chǎng)狀況、項(xiàng)目投資估算及資 金來源籌措、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益、項(xiàng)目建設(shè)的環(huán)保情況、銀行效益與風(fēng)險(xiǎn)防 范

13、措施及項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益等方面做綜合性論述。 2應(yīng)對(duì)貸款項(xiàng)目當(dāng)前存在的有關(guān)問題進(jìn)行闡述，并提出建議及解決措施 。 3應(yīng)對(duì)貸款項(xiàng)目提出評(píng)估意見，就是否發(fā)放貸款、貸款的金額、條件、 期限、利率等提出明確的意見。 4評(píng)估報(bào)告一式三份，由直接評(píng)估人員、評(píng)估審查人員、評(píng)估審定人員 簽字認(rèn)可后，一份交放款單位，一份留存評(píng)估組織機(jī)構(gòu)，一份交借款申 請(qǐng)人。 評(píng)估小組 或進(jìn)行簡(jiǎn)要 評(píng)估 警示：只有1000萬元以下的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目才適用簡(jiǎn)要評(píng)估。 簡(jiǎn)要評(píng)估的主要內(nèi)容： （一）借款人資信評(píng)估。包括借款人基本情況，借款人經(jīng)營(yíng)情況，借款 人財(cái)務(wù)狀況等。 （二）項(xiàng)目概況和建設(shè)情況評(píng)估。包括項(xiàng)目基本情況，項(xiàng)目建設(shè)條件

14、， 項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)程評(píng)估，項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理情況評(píng)估。 （三）項(xiàng)目市場(chǎng)情況評(píng)估。包括項(xiàng)目投資環(huán)境評(píng)估，項(xiàng)目市場(chǎng)定位評(píng)估 ，項(xiàng)目銷售情況評(píng)估（含區(qū)域同類物業(yè)的總體供求情況、周邊主要競(jìng)爭(zhēng) 項(xiàng)目情況、銷售方式分析、銷售前景分析等）。 （四）項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益評(píng)估。包括房地產(chǎn)項(xiàng)目總投資預(yù)測(cè)分析，項(xiàng)目資金 來源評(píng)估，項(xiàng)目損益預(yù)測(cè)，項(xiàng)目投融資計(jì)劃評(píng)估，項(xiàng)目有關(guān)財(cái)務(wù)效益指 標(biāo)等。 （五）銀行效益與風(fēng)險(xiǎn)防范措施評(píng)估。測(cè)算資金結(jié)算量，進(jìn)行相關(guān)效益 評(píng)估。 （六）風(fēng)險(xiǎn)防范措施評(píng)估。包括項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款擔(dān)保措施評(píng)估等。 （七）項(xiàng)目評(píng)估結(jié)論與貸款建議。通過對(duì)上述指標(biāo)進(jìn)行分析，得出評(píng)估 結(jié)論與貸款建議（對(duì)貸款與否及貸款

15、金額、期限、還款計(jì)劃提出具體建 議）。 評(píng)估小組 形成評(píng)估報(bào) 告 完成表格的填制，形成評(píng)估報(bào)告。 23.4房地產(chǎn)開發(fā)貸款審批業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)務(wù)概述：房地產(chǎn)開發(fā)貸款的發(fā)放，必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信用社貸款管理有關(guān)規(guī)定，遵 循安全性、流動(dòng)性、效益性原則。 風(fēng)險(xiǎn)提示：房地產(chǎn)開發(fā)貸款要嚴(yán)格審查項(xiàng)目“五證”的真實(shí)性。房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)優(yōu)先以本項(xiàng)目的土地 和在建工程設(shè)定抵押，抵押率不得超過65%；信用社可以要求借款人追加質(zhì)押和保證擔(dān)保。自有資金投入是否 已經(jīng)達(dá)到貸款項(xiàng)目總投資35%以上；貸款項(xiàng)目評(píng)估是否可行；開發(fā)貸款的期限一般不超過3年（含）。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 信用社按權(quán)限審查、

16、審批 警警示示：審審查查分分析析全全面面！抵抵押押物物的的合合法法足足值值！防防范范風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)措措 施施有有效效！ 1、審查客戶有關(guān)資料，確定資料是否齊備。2、審查 借款人是否具備借款基本條件，是否符合主體資格。3 、審查借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定是否符合 貸款條件。4、審查凈資產(chǎn)、抵押物價(jià)值，確定貸款額 度。5、審查家庭收入的穩(wěn)定性及還款方式的可行性。 6、審查貸款用途、貸款期限，確定貸款利率。7、審 查還款來源是否充足。8、審查是否為最大一戶或最大 十戶之列，是否超過銀監(jiān)部門規(guī)定比例。9、審查貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否到位；10、審查項(xiàng)目自有資金投入 是否已經(jīng)達(dá)到貸款項(xiàng)目總投資35%以上

17、。11、貸款項(xiàng)目 評(píng)估是否可行。 信用社提出審查意見 警警示示：分分析析內(nèi)內(nèi)容容要要全全面面！反反映映問問題題要要如如實(shí)實(shí)！審審查查結(jié)結(jié)論論及及 意意見見要要明明確確！ 1、提出審查意見，2、審查人員在貸款審查表簽 字負(fù)責(zé)。3、將審查的貸款資料錄入信貸管理系統(tǒng)。 上級(jí)有權(quán) 審批人 審查審批按按權(quán)權(quán)限限規(guī)規(guī)定定在在權(quán)權(quán)限限內(nèi)內(nèi)審審查查審審批批。 23.5房地產(chǎn)開發(fā)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述：房地產(chǎn)開發(fā)貸款發(fā)放是指根據(jù)審議與審批的決議要求或上級(jí)單位回復(fù)意見的要求，與客戶簽訂 借款合同和抵押合同，并按規(guī)定合法、有效、足額地不能抵押登記后，將貸款資金轉(zhuǎn)入客戶在經(jīng)營(yíng)社開立的 結(jié)算賬戶內(nèi)的操作

18、過程。為防范抵押貸款的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放的前提條件是合法有效辦理抵押登記，并認(rèn) 真審核借款人和抵押人身份以及抵押物的價(jià)值情況，當(dāng)事人在當(dāng)面簽署借款合同和抵押合同后，將貸款資金 轉(zhuǎn)入客戶在信用社開立的賬戶，同時(shí)將抵押物的他項(xiàng)權(quán)證入庫(kù)保管，做好登記簿及表外賬的登記。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示：1、當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、抵押人或授權(quán)委托人等在合同有關(guān)手續(xù)上簽章或按手模，防止代簽、 假簽、冒簽、漏簽及錯(cuò)簽導(dǎo)致合同的法律風(fēng)險(xiǎn)。2、借款合同的到期時(shí)間應(yīng)該短于抵押物的有效抵押期。3、 防止虛假授權(quán)或授權(quán)人超權(quán)限簽署合同的導(dǎo)致合同無效。4、合規(guī)合法辦理抵押登記手續(xù)，防止虛假抵押或以 擔(dān)保法規(guī)定不能抵押的物品抵押導(dǎo)致抵押無效

19、的風(fēng)險(xiǎn)。5、可按照銷售款的回籠情況設(shè)定分期（月或季） 還款。6、開發(fā)貸款必須按規(guī)定對(duì)抵押物辦理好保險(xiǎn)手續(xù)。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理 簽訂借款合同及 抵押合同 警警示示：當(dāng)當(dāng)場(chǎng)場(chǎng)監(jiān)監(jiān)督督借借款款人人、抵抵押押人人、授授權(quán)權(quán)委委托托人人等等在在合合同同有有關(guān)關(guān)手手 續(xù)續(xù)上上簽簽章章，防防止止代代簽簽、假假簽簽、冒冒簽簽、漏漏簽簽及及錯(cuò)錯(cuò)簽簽導(dǎo)導(dǎo)致致合合同同法法律律 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)！ 1、認(rèn)真審查客戶資料的真實(shí)性、合法性、完整性。2、合同應(yīng) 使用省聯(lián)社統(tǒng)一的規(guī)格文本，用鋼筆填寫或打印，合同條款及 內(nèi)容完整，不得涂改。 3、相關(guān)條款應(yīng)與審批內(nèi)容一致。4、客 戶部門必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、抵押人

20、的法定代表人或授權(quán)委托人 在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂 的合同真實(shí)、有效。5、客戶經(jīng)理完成合同填制后，交信用社主 任（負(fù)責(zé)人）簽字，加蓋貸款合同專用章。6、合同統(tǒng)一編號(hào)， 按順序依次登記信貸合同登記簿。 客戶經(jīng)理辦理抵押手續(xù) 警警示示：客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理須須親親自自陪陪同同客客戶戶辦辦理理抵抵押押登登記記手手續(xù)續(xù)！ 到到相相關(guān)關(guān)的的部部門門辦辦理理抵抵押押登登記記手手續(xù)續(xù)，將將辦辦妥妥的的抵抵押押信信息息錄錄入入系系統(tǒng)統(tǒng) 打打印印放放款款通通知知書書并并將將他他項(xiàng)項(xiàng)權(quán)權(quán)證證一一并并交交會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)部部門門。 信貸內(nèi)勤審查并提請(qǐng)放貸 警警示示：辦辦妥妥抵抵押押手手續(xù)續(xù)后后方方

21、可可提提取取貸貸款款資資金金！審審核核憑憑證證要要素素齊齊全全 性性，并并與與合合同同內(nèi)內(nèi)容容一一致致！ 1、借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款 合同的內(nèi)容一致；2、大小寫金額必須相符；3、借款合同的簽 章必須一致。 會(huì)計(jì)部門 審核并進(jìn)行賬務(wù) 處理 警警示示：貸貸款款資資金金須須轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入入借借款款人人活活期期結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶內(nèi)內(nèi)！ 1、會(huì)計(jì)部門審查貸款是否有放款通知書，是否依法簽訂借款合 同和抵押合同，是否辦妥抵押登記手續(xù)；打印的借款憑證要素 是否齊全，內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán) 委托人。2、將貸款轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶內(nèi)。 23.6房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后管理業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述：房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后管理是指根據(jù)貸款審議與審批的決議或上級(jí)單位回復(fù)意見的要求以及貸款調(diào) 查和審查的內(nèi)容，是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提早預(yù)知及時(shí)防范或采取補(bǔ)救措施化解風(fēng)險(xiǎn)的管理過程。 要加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的資金管理并建立切實(shí)可行的貸款封閉管理機(jī)制，嚴(yán)格按照工程進(jìn)度進(jìn)行資金劃付。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示：1、防止信貸檔案缺失的風(fēng)險(xiǎn)。2、防止借款人惡意抽逃資金或轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，導(dǎo)致的信貸管理風(fēng) 險(xiǎn)。3、防止抵押物滅失、受損使實(shí)際價(jià)值喪失或減少的風(fēng)險(xiǎn)。4、防