福建農(nóng)村信用社深化改革

1、摘 要福建省農(nóng)村信用社自成立以來就不斷地進(jìn)行深化改革，新時代的福建省農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮的作用日益凸顯，在加快開放型經(jīng)濟(jì)環(huán)境下如何穩(wěn)定發(fā)揮農(nóng)村主力軍作用將更加艱巨。雖然從改革成果的角度來看，福建省農(nóng)村信用社的改革都有標(biāo)志性成果，但是福建省農(nóng)村信用社的發(fā)展過程中還存在許多不利因素。本文以福建省農(nóng)村信用社為研究對象，通過對其多方面分析，提出下一步改革方向使福建農(nóng)村信用社走可持續(xù)發(fā)展道路，從而穩(wěn)定地發(fā)揮農(nóng)村主力軍作用。本文從三大方面進(jìn)行研究，首先對福建省農(nóng)村信用社的發(fā)展背景及現(xiàn)狀進(jìn)行簡要梳理，其次結(jié)合灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社進(jìn)行SWOT分析，最后提出農(nóng)村信用社深化改革的思路和措施。關(guān)鍵詞：福建

2、農(nóng)村信用社；深化改革；SWOTIAbstract Since its establishment, Fujian Rural Credit Union has been continuously deepening reform, the role of Fujian Rural Credit Union in the new era in serving the three rural areas has become more and more prominent, how to play a stable role as the main force in rural areas in

3、the environment of accelerated open economy will be more difficult. Although from the point of view of the reform results, the reform of the rural credit unions in Fujian Province have all the landmark results, there are still many disadvantages in the development process of rural credit unions in F

4、ujian Province. In this paper, we use Fujian Rural Credit Union as the object of research, and through the analysis of various aspects of it, we propose the next direction of reform to make Fujian Rural Credit Union follow the path of sustainable development, so that it can play the role of the main

5、 rural force in a stable way.This paper studies three major aspects, firstly, the development background and current situation of rural credit unions in Fujian Province is briefly combed, secondly, SWOT analysis is conducted in conjunction with rural credit unions in Baywood Township, and finally, t

6、he ideas and measures for deepening reform of rural credit unions are proposed.Keywords: Fujian Rural Credit Union; deepening reform; SWOT IV目 錄1 引言12 福建農(nóng)村信用社背景及現(xiàn)狀分析12.1 福建農(nóng)村信用社背景12.2 福建省農(nóng)村信用社現(xiàn)狀12.2.1 營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全省全鄉(xiāng)22.2.2 支持三農(nóng)成效顯著23 福建農(nóng)村信用社的深化改革的SWOT分析（以灣塢鄉(xiāng)為例）23.1 優(yōu)勢(S）33.1.1 人緣地緣優(yōu)勢33.1.2 點多面廣貼近客戶優(yōu)勢33.1

7、.3 競爭優(yōu)勢33.2 劣勢（w）33.2.1 貸款“三查”制度存在的問題43.2.2 產(chǎn)權(quán)制度不明晰53.2.3 組織制度缺失53.2.4 監(jiān)管法規(guī)制度不完善53.2.5 管理經(jīng)營水平能力不強(qiáng)53.2.6 產(chǎn)品不適應(yīng)現(xiàn)代化要求63.3機(jī)會（o）63.3.1 灣塢鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好63.3.2 個人理財意識增強(qiáng)63.4 威脅（T）63.4.1 現(xiàn)在的金融環(huán)境情況63.4.2 埋伏在傳統(tǒng)銀行的危機(jī)74 福建省農(nóng)村信用社深化改革的對策與建議84.1 明確定位，充分發(fā)揮其優(yōu)勢84.2 完善制度84.2.1 規(guī)范“三查”制度流程84.2.2 明晰產(chǎn)權(quán)制度94.2.3 采用“股份合作制”的 組織制度94

8、.2.4 完善法規(guī)監(jiān)管制度94.3 提升經(jīng)營管理能力94.3.1 分權(quán)式管理104.3.2 提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)104.3.3 實行差異化營銷策略104.4 加強(qiáng)金融服務(wù)的創(chuàng)新程度104.5 加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展114.5.1 開發(fā)個人理財客戶信息系統(tǒng)114.5.2 設(shè)計具有農(nóng)信社特色的個人理財產(chǎn)品114.5.3 宣傳個人理財業(yè)務(wù)114.6實施全面風(fēng)險管理114.6.1 降低自身風(fēng)險124.6.2 嚴(yán)防信用風(fēng)險124.6.3 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制124.6.4電子渠道服務(wù)統(tǒng)一化135 結(jié)論14參考文獻(xiàn)15致謝16福建省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析1 引 言福建省農(nóng)村信用社自創(chuàng)立以來，始終堅持“服

9、務(wù)三農(nóng)”的宗旨，福建省農(nóng)村信用社與三農(nóng)存在相互影響的作用，一方面福建省農(nóng)村信用社自創(chuàng)立以來始終堅持“服務(wù)三農(nóng)”，另一方面“三農(nóng)”影響著福建省農(nóng)村信用社在福建經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支持力度，進(jìn)而影響福建省作為農(nóng)業(yè)大省的地位?；谏鲜霰尘跋拢ㄟ^以下四個方面分析，提出改革方向，促使福建省農(nóng)村信用社加大在福建農(nóng)業(yè)大省中的推動作用。 2 福建農(nóng)村信用社背景及現(xiàn)狀分析2.1 福建農(nóng)村信用社背景福建省農(nóng)村信用社于上個世紀(jì)五十年代創(chuàng)立，通過幾十年的發(fā)展和改革，其綜合管理能力得到不斷提升，從始至終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的辦社理念，成為引領(lǐng)當(dāng)代福建省農(nóng)村金融的主力軍，2003年福建省農(nóng)村信用社開展新一輪深化改革的試點工作，20

10、05年7月，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式成立，標(biāo)志著全省農(nóng)村信用社改革與發(fā)展進(jìn)入了一個嶄新的階段。2011年，福建省農(nóng)村信用社通過五年時間又進(jìn)行一次全面改革。從改革效果的角度來看，福建省農(nóng)村信用社的改革都實現(xiàn)不同程度的標(biāo)志性進(jìn)步，表明這些改革符合客觀規(guī)律的。但還有很多不利因素阻礙著福建省農(nóng)村信用社的發(fā)展，其根本性的問題尚未真正解決。2.2 福建省農(nóng)村信用社現(xiàn)狀2.2.1 營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全省全鄉(xiāng)發(fā)展至今，福建省農(nóng)村信用社是覆蓋省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最廣泛的金融機(jī)構(gòu)，目前福建省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)目已超1900個，截至2015年5月末，福建省農(nóng)村信用社，共布設(shè)小額支付便民點451家，基本覆蓋全市439個行政村

11、，為福建省向普惠、民生金融的方面發(fā)展提供設(shè)備基礎(chǔ)。營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全面，能夠讓廣大農(nóng)戶參與新農(nóng)村的建設(shè)中來，從而帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益，截止2019年6月末，全省農(nóng)信系統(tǒng)上資產(chǎn)總額達(dá)8757億元；各項存款余額6790億元，其中在人民幣存款余額業(yè)務(wù)，福建省農(nóng)村信用社保持全省第一，各項貸款余額達(dá)4143億元，支農(nóng)、支小、扶貧、扶綠等17項服務(wù)鄉(xiāng)村振興指標(biāo)位居全省銀行業(yè)第一。2.2.2 支持三農(nóng)成效顯著福建省農(nóng)村信用社為了服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)，通過推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，推出具有地方特色性的林權(quán)、海域使用權(quán)抵押等貸款方式，從農(nóng)民的資產(chǎn)角度考慮，這些貸款方式縮小了農(nóng)民貸款的局限性，其中海域使用權(quán)抵押因為效果

12、顯著，創(chuàng)新度高成為中國地方金融十佳特色產(chǎn)品之一。福建省各級農(nóng)村信用社對信貸需求進(jìn)行分類，對不同年齡的客戶提供不同的貸款，針對老年人提供養(yǎng)老、治病貸款，對學(xué)生提供助學(xué)貸款，通過細(xì)分群體拓寬信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然福建省農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中取得良好的成果，但是農(nóng)村信用社就其身發(fā)展仍然存在缺陷，真正的深化改革并未實現(xiàn)。所以，結(jié)合灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社作進(jìn)一步的分析。3 福建農(nóng)村信用社的深化改革的SWOT分析（以灣塢鄉(xiāng)為例）SWOT即優(yōu)勢（Strength）、劣勢（Weakness）、機(jī)會（Opportunity）、威脅（Threat）通過SWOT的這種分析方法可以從四個不同的角度來分析福建省農(nóng)村信用社的競

13、爭優(yōu)勢與不足之處，有利于明確福建農(nóng)村信用社在大環(huán)境下所面臨的機(jī)會和挑戰(zhàn)，根據(jù)福建省農(nóng)村信用社的內(nèi)部情況和外部環(huán)境綜合分析，再結(jié)合灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社的實際情況提出相應(yīng)措施。3.1 優(yōu)勢(S）3.1.1 人緣地緣優(yōu)勢灣塢鄉(xiāng)的信用社成立、發(fā)展以來就具帶有鮮明的地方性色彩，它始終秉著“服務(wù)三農(nóng)、造福民生、奉獻(xiàn)社會”的辦社宗旨，在無形之中建立與客戶相互信任的關(guān)系，而且灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社工作人員是具有親和服務(wù)態(tài)度的當(dāng)?shù)厝?，方便與農(nóng)民溝通交流，有利于灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社建立在農(nóng)民心目中樹立親民形象。尤其青拓科技有限公司落根于灣塢鄉(xiāng)后，迅速帶動了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，許多外來務(wù)工人員成為了農(nóng)信社實際的或潛在的客戶群體，擴(kuò)大客戶群體

14、為灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社發(fā)展提供良好的動力。 3.1.2 點多面廣貼近客戶優(yōu)勢灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社根據(jù)地理布局和人流量的情況擴(kuò)增“小額支付便民點”，讓廣大農(nóng)戶便捷地享受當(dāng)?shù)卣峁┑母黜椈菝裱a(bǔ)貼和保障，是該社推行“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”的一大工程，這有利于消除農(nóng)信社在灣塢鄉(xiāng)的金融盲區(qū)，讓廣大農(nóng)民參與農(nóng)村信用社的發(fā)展中。除此之外，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社對學(xué)生這種特殊客戶群體，發(fā)展“陽光助學(xué)”針對性的業(yè)務(wù)，積極地與各高校、福安市教育資助中心等部門溝通協(xié)作，開展網(wǎng)上申貸、簡化貸款手續(xù)，最大限度簡化貸款業(yè)務(wù)流程，有利于貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.1.3 競爭優(yōu)勢農(nóng)村信用合作聯(lián)社是灣塢鄉(xiāng)唯一的一家實體銀行，它具有完整的業(yè)務(wù)流程，再加上尚

15、未有其他村鄉(xiāng)銀行進(jìn)入該鄉(xiāng)。在客戶資源方面，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社已經(jīng)具有一定客戶基礎(chǔ)，而且隨著灣塢鄉(xiāng)工業(yè)化的發(fā)展，越來越多的外地人員到灣塢鄉(xiāng)發(fā)展會加大農(nóng)信客戶基數(shù)，使灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)信社擁有更大的發(fā)展空間。而且近年來，灣塢鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢良好，如果在其他村鄉(xiāng)銀行進(jìn)入之前，灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社可以利用先天優(yōu)勢快速發(fā)展，那么將會建立屹立不倒的優(yōu)勢。3.2 劣勢（w）通過地方性新聞及灣塢農(nóng)村信用聯(lián)社將部分借款人拉入黑名單，禁止其出行的權(quán)利，其中多達(dá)十幾人無法償還，其中單個金額數(shù)目高達(dá)百萬。由此可以得出貸款的制度及執(zhí)行都存在很大的問題。3.2.1 貸款“三查”制度存在的問題貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的貸款三查制度，是灣塢

16、鄉(xiāng)農(nóng)信社信貸管理的基礎(chǔ)，也是防范信貸風(fēng)險的前提，特別是在目前經(jīng)濟(jì)下行的市場環(huán)境下的一種手段。3.2.1.1貸前調(diào)查流于形式一是灣塢鄉(xiāng)客戶經(jīng)理對借款人的資金、經(jīng)營狀況的考察還是停留在表面，僅依據(jù)借款人的口述判斷，沒有具體考察導(dǎo)致實際和口述相差甚遠(yuǎn)。二是灣塢鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭雖然良好，但是借款人普遍不屬于經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的客戶，因此客戶經(jīng)理將房產(chǎn)這種表面經(jīng)濟(jì)實力視為其正常還款的保障，從而忽略不同種類貸款的特點以及貸款金額的影響因素，考察方式具有單一性。三是對聯(lián)合擔(dān)保形式過于信任，將借款人和擔(dān)保人的資金情況本末倒置，將擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)情況看得過重。四是對借款人貸款的目的不會過度追究，只要借款人承諾按時還款即可，對借

17、款投資做生意的客戶沒有具體考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營理念、管理能力，而不當(dāng)?shù)纳a(chǎn)理念則會導(dǎo)致投資失敗而無法償還貸款。3.2.1.2.貸時審查不嚴(yán)格一是客戶經(jīng)理對審查的意義了解不到位，各個環(huán)節(jié)都存在失職的行為。目前灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社的信用審查主要還是紙質(zhì)版的流程，客戶經(jīng)理也只是基于紙質(zhì)版的復(fù)合資料進(jìn)行確認(rèn)，將審查的流程一般格式化，忽略了審查的真正的目的。二是貸款調(diào)查報告出現(xiàn)虛假的情況，有時面對借款人的隱瞞、謊報，審查人員不會太過于深究，對實地考察也只是因為形式需要。三是貸款的管理存在缺陷，即使有人頂名借款，但只要問題不大，審查人員通常也視而不見。四是在灣塢鄉(xiāng)的人們重視人情味，借款人若是和貸款審查人員有人情關(guān)

18、系，那么審查人員有可能會因為關(guān)系降低貸款潛在標(biāo)準(zhǔn)。3.2.1.3.貸后檢查弱化一是貸款后管理不當(dāng)，重視業(yè)務(wù)而忽視管理，對已訴訟貸款、跟蹤表外呆銷的貸款將其排除在調(diào)查、跟蹤的行列之外，例如灣塢農(nóng)信社對列為還不上款的借款人有時因為人力物力不足而放棄追蹤，而往往忽略借款人之后的發(fā)展。二是在信貸管理方面沒有完整規(guī)范的考核體系，信貸人員便不以為然。三是貸后檢查缺乏連續(xù)跟蹤，從而錯過降低損失的最佳時機(jī)。從“三查”制度的整個執(zhí)行過程來看，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社存在的制度問題有以下三種：3.2.2 產(chǎn)權(quán)制度不明晰福建省的農(nóng)村信用社采取集體所有制，灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)信社也只是其分支下的一個子單位，不是獨立經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致

19、責(zé)任權(quán)利關(guān)系模糊。而且管理層方面依然帶有濃厚的官辦氣息，晉升的領(lǐng)導(dǎo)者不一定是因為能力出眾。導(dǎo)致工作人員潛意識認(rèn)為升職加薪與績效無關(guān)，做得好與做得一般無實質(zhì)性的差別，產(chǎn)權(quán)不明晰帶來的結(jié)果是法人治理結(jié)構(gòu)的不合理，阻礙了灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社發(fā)揮其優(yōu)勢。3.2.3 組織制度缺失從“三查”制度的實施過程來看，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社存在組織制度的問題源于產(chǎn)權(quán)不明晰，低效的組織導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員沒有遵守相關(guān)的行為準(zhǔn)則、沒有做到各司其職，各子單位沒有制定針對實際情況的組織制度來最大程度降低產(chǎn)權(quán)不明晰所帶來的問題。3.2.4 監(jiān)管法規(guī)制度不完善灣塢鄉(xiāng)屬于鄉(xiāng)域的農(nóng)信社，沒有獨立的監(jiān)管部門監(jiān)管它的日常業(yè)務(wù)，這就可能導(dǎo)致農(nóng)信社在業(yè)務(wù)

20、管理有差池，雖然農(nóng)信社的監(jiān)管部門數(shù)量呈上升趨勢，但是這種監(jiān)管只是基于數(shù)據(jù)的表面形式，而且監(jiān)管的是利益是否最大化，而非監(jiān)管整個業(yè)務(wù)的操作流程是否規(guī)范。因此為了監(jiān)管的監(jiān)管實際上是無效的，監(jiān)管部門不在于多而在于精。3.2.5 管理經(jīng)營水平能力不強(qiáng)自福建農(nóng)村信用社覆蓋福建省的幾乎每個角落，福建省的省級聯(lián)社想通過集權(quán)式的運營管理以達(dá)到降低運營風(fēng)險的效果，但隨著福建省農(nóng)村信用社規(guī)模不斷壯大，這種管理體制已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r，這種集權(quán)式管理使得灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社沒有成為真正意義上的獨立經(jīng)營主體。灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)信社管理者風(fēng)險意識薄弱依然采用粗放式管理方式，在人才方面，真正做到專業(yè)的人才并不多。綜合來看，灣塢鄉(xiāng)的

21、管理經(jīng)營能力水平較為低下。3.2.6 產(chǎn)品不適應(yīng)現(xiàn)代化要求近年來，大型公司選擇灣塢作為生產(chǎn)點加快了灣塢的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分農(nóng)民不再選擇從事農(nóng)業(yè)。在金融品種方面，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社因為理財產(chǎn)品單一，所以存在產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重。理財產(chǎn)品依然是儲蓄、外匯、貸款業(yè)務(wù)的簡單相加。3.3機(jī)會（o）3.3.1 灣塢鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好灣塢擁有在電力、交通、港口等自然資源方面的優(yōu)勢，是廠區(qū)建造優(yōu)先的選擇，青拓集團(tuán)是福建省年產(chǎn)值超千億元的民營企業(yè)，福安市人民政府為了灣塢鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展出臺了產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策，預(yù)計至2020年，小鄉(xiāng)建設(shè)總投資37.14億元。園區(qū)年產(chǎn)值力爭達(dá)到1600億元，集聚上百家下游企業(yè)，建成集研發(fā)設(shè)計、

22、生產(chǎn)加工、物流倉儲、貿(mào)易服務(wù)等于一體的全產(chǎn)業(yè)鏈體系。3.3.2 個人理財意識增強(qiáng)以灣塢鄉(xiāng)近年來的發(fā)展來看，農(nóng)民的收入也有所增長，不再將存款存入銀行作為唯一理財?shù)姆绞?，但因為自身缺乏投資技能，所以農(nóng)民往往會咨詢農(nóng)村信用社為其自身提供專業(yè)的金融服務(wù)，而對鄉(xiāng)域的農(nóng)村信用社來說 ，個人理財仍是一項方興未艾的業(yè)務(wù)。灣塢鄉(xiāng)信用社農(nóng)信社想要發(fā)展理財業(yè)務(wù)這個潛在、巨大市場，拓展個人理財業(yè)務(wù)。3.4 威脅（T）3.4.1 現(xiàn)在的金融環(huán)境情況在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，2008年國際金融危機(jī)的影響廣泛而深遠(yuǎn)，造成各行業(yè)的競爭更加激烈，各種形式的保護(hù)主義出現(xiàn)，銀行為了清除壞賬投入了大量的資金，銀行的情況也沒有完全好轉(zhuǎn)，面對過去

23、殘留的問題和加快開放型經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對農(nóng)信社來說如何穩(wěn)定發(fā)展是一個巨大的挑戰(zhàn)。在信用環(huán)境方面，雖然灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社在貸款的信用調(diào)查、保證方面采取一定的措施，但是企業(yè)法人因生產(chǎn)不當(dāng)導(dǎo)致資金鏈斷裂無法還債，民間標(biāo)會“會頭”攜款逃跑，這種現(xiàn)象層出不窮，農(nóng)信社一方面需要人力物力去催促還債，另一方面農(nóng)民的信用意識薄弱導(dǎo)致發(fā)生意外無法償資金是常有的事，因此銀行的業(yè)績、資金周轉(zhuǎn)受到很大影響。3.4.2 埋伏在傳統(tǒng)銀行的危機(jī)隨著時代的進(jìn)步發(fā)展，以支付寶為代表的移動支付的新方式已經(jīng)逐漸融入到人們的生活中，與傳統(tǒng)銀行相比，客戶辦理日常業(yè)務(wù)不需要特意到銀行，在網(wǎng)絡(luò)操作即可，這成為灣塢農(nóng)信社發(fā)展中的危機(jī)。3.4.2.1客戶分

24、流，農(nóng)村金融主力軍的地位削弱隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶除了直接到信用社網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)外還有新選擇第三方支付平臺，在一定程度上給灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社造成沖擊從而影響著農(nóng)村金融主力軍的地位。在互聯(lián)網(wǎng)時代，科技、金融更新速度很快，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將會吸引更多的客戶，分走客戶將降低灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社優(yōu)勢，沖擊其在農(nóng)村的地位。3.4.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融使得灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社收入減少灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社的主要收入來源于存款和貸款之間的利差，而金融互聯(lián)網(wǎng)平臺以較低的融資成本吸引更多的客戶，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社與金融互聯(lián)網(wǎng)相比有更明顯的利率劣勢，這會減少灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)尤其是小額貸款。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能給客戶帶來極大的

25、便捷，導(dǎo)致灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社的支付結(jié)算手續(xù)費收入減少。而目前灣塢鄉(xiāng)的農(nóng)信社電子銀行的服務(wù)系統(tǒng)，從系統(tǒng)架構(gòu)上看，不同服務(wù)渠道的有不同的數(shù)據(jù)體系，造成客戶信息的離散，技術(shù)人員只能對客戶行為分析只能是片面的，導(dǎo)致農(nóng)信社服務(wù)是一般、無差別的，對不同的客戶群體沒有足夠的吸引力；從業(yè)務(wù)管理層面上看，灣塢鄉(xiāng)信用社缺乏統(tǒng)一的營銷方案進(jìn)行宣傳和統(tǒng)一的控制風(fēng)險的安全體系，使得日常管理不具有個性化和實用性； 從開發(fā)和維護(hù)看，客戶對電子服務(wù)多樣化的需求強(qiáng)烈，要求灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社業(yè)務(wù)更新速度快，但是灣塢農(nóng)信社本身規(guī)模較小，系統(tǒng)開發(fā)與升級有一定的難度，而且新上線的業(yè)務(wù)會影響現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，處理不當(dāng)則會適得其反，因此，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社不

26、輕易對電子銀行服務(wù)進(jìn)行升級，因而現(xiàn)有單一的電子銀行服務(wù)不能夠滿足客戶需求。 4 福建省農(nóng)村信用社深化改革的對策與建議福建省農(nóng)村信用社想要走可持續(xù)發(fā)展的道路，就必須加強(qiáng)對能力的建設(shè)， 能力建設(shè)是農(nóng)村金融體制改革的重要環(huán)節(jié)，以下從五個方面提出改革措施以提高其能力建設(shè)。4.1 明確定位，充分發(fā)揮其優(yōu)勢灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社要明確其在目標(biāo)市場定位服務(wù)于灣塢新農(nóng)村建設(shè)， 主要客戶群體是廣大農(nóng)民。物質(zhì)上，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社應(yīng)加大對小額便民支付等基礎(chǔ)建設(shè)；業(yè)務(wù)上，對客戶的需求進(jìn)行分類，從而吸引更多潛在的客戶群體。4.2 完善制度4.2.1 規(guī)范“三查”制度流程4.2.1.1規(guī)范貸款的流程灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社規(guī)模較小，在人力

27、物力方面來看，對所有借款人進(jìn)行系統(tǒng)地三查是不現(xiàn)實的，而且并不是所有的客戶都需要完整地進(jìn)行三查，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社應(yīng)建立信用評價機(jī)制，可將信貸用戶按照程度等不同指標(biāo)劃分，比如農(nóng)信社對老客戶的資產(chǎn)情況較為熟悉，那么就不用進(jìn)行完整地三查，將新客戶將列為重點跟蹤對象，提高貸款流程的效率。灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社應(yīng)采用“一戶一策”有差別的策略，因為灣塢鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)增長，可能會增大貧富差距，再加上外來務(wù)工的人員人數(shù)不斷上升，采取“一戶一策”的方式有利于評估不同家庭資產(chǎn)情況，從而做出更準(zhǔn)確的判斷。對不按信貸條件隨意提供貸款者，對其進(jìn)行嚴(yán)重處罰。4.2.1.2合理分配貸款資金在信貸資產(chǎn)存量方面,灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社盡可能壓縮存量以滿足在信用

28、、資產(chǎn)等方面評估結(jié)果為優(yōu)秀的客戶的信貸需求，對列為重點跟蹤的客戶，一旦發(fā)現(xiàn)其信貸資產(chǎn)出現(xiàn)問題，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社的客戶經(jīng)理要積極采取清收、盤活或者保全等管理措施以降低損失，因為一部分的客戶信用意識薄弱，很可能破產(chǎn)了就產(chǎn)生不還款的念頭。4.2.1.3加強(qiáng)跟蹤貸后資金走向灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社客戶經(jīng)理在貸款之前需要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制來監(jiān)控信貸,對貸款用于做生意的客戶要知道其真實經(jīng)營狀況,了解資金去向情況,客戶經(jīng)理要加強(qiáng)對信貸全程的監(jiān)控，第一時間知道信貸出現(xiàn)問題并采取應(yīng)對方案，最大程度降低損失。4.2.2 明晰產(chǎn)權(quán)制度產(chǎn)權(quán)制度的改革是福建省農(nóng)村信用社改革的首要目標(biāo)，福建省農(nóng)村信用社本質(zhì)是合作制的，因此改革過程中首先強(qiáng)

29、調(diào)農(nóng)信社是金融合作的組織，合作制有利于規(guī)范產(chǎn)權(quán)關(guān)系，法人治理結(jié)構(gòu)將會得到優(yōu)化。其次農(nóng)信社要強(qiáng)調(diào)農(nóng)民是金融合作的主體，這會帶動農(nóng)民的積極性，有利于充分發(fā)揮農(nóng)信社的優(yōu)勢。再者，省聯(lián)社的職責(zé)應(yīng)是監(jiān)督地方聯(lián)社，讓地方聯(lián)社的自主經(jīng)營權(quán)名副其實的，通過明晰產(chǎn)權(quán)制度由兩級法人過渡到統(tǒng)一法人，實現(xiàn)法人治理結(jié)構(gòu)的合理化。4.2.3 采用“股份合作制”的 組織制度為了轉(zhuǎn)換金融企業(yè)運行機(jī)制和優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)村信用社在未來發(fā)展中實行股份制是農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求和必然選擇。股份合作制是股份制和合作制的交叉點，一方面可以進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)明晰，另一方面可以行內(nèi)社員提供服務(wù)，有適當(dāng)?shù)睦麧櫡旨t分配給社員。通過實行

30、這種組織制度，灣塢鄉(xiāng)信用聯(lián)社既保證了合作式民主管理又考慮利益的權(quán)衡，同時利于權(quán)責(zé)分明，從而提高該社從業(yè)人員的積極性，有利于提高管理各項業(yè)務(wù)上效率。4.2.4 完善法規(guī)監(jiān)管制度雖然灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信在目前來看規(guī)模較小，但是就發(fā)展前景看也應(yīng)建立具有監(jiān)管部門，這個部門應(yīng)做到全面而不重復(fù)的監(jiān)管，不僅要對每個業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測，更重要的是對從業(yè)人員對操作業(yè)務(wù)過程進(jìn)行監(jiān)管，特別是對“三查”制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)管法規(guī)不局限于單獨的目標(biāo)，應(yīng)從整體發(fā)展為中心。4.3 提升經(jīng)營管理能力4.3.1 分權(quán)式管理要改變相對集權(quán)的管理方式并不是一蹴而就的，首先福建省農(nóng)村信用社需要梳理目前的組織機(jī)構(gòu)，將落后、低效的組織架構(gòu)淘

31、汰，其次將保留的組織架構(gòu)精簡化，集合高端人才的智慧來建設(shè)分權(quán)式的管理體制，在此過程中，省級聯(lián)社在日常管理中扮演監(jiān)督和協(xié)助的作用，逐漸減少對行社日常事務(wù)的直接參與。在朝著分權(quán)式管理發(fā)展的過程中，福建省級聯(lián)社在過渡階段應(yīng)逐漸加大權(quán)限額度，切不可過度分權(quán)。4.3.2 提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)積極引進(jìn)一批高層次、高科技人才，可以實施“專才”的培養(yǎng)計劃，專門培養(yǎng)重要崗位的復(fù)合型人才，不斷優(yōu)化行內(nèi)工作人員的專業(yè)素質(zhì)，為長遠(yuǎn)、更好地發(fā)展提供保障。同時要加大對高管人員的培訓(xùn)力度，制定派遣人員到上一級的農(nóng)信社進(jìn)行定期的培訓(xùn)的機(jī)制，通過人才的流動提升工作人員的專業(yè)素質(zhì)，并完善激勵約束機(jī)制，制度完整的評價考核的過程。獎

32、優(yōu)罰懶，做到能者上庸者下。4.3.3 實行差異化營銷策略灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社應(yīng)對目前市場的群體進(jìn)行細(xì)分，了解不同群體的貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力，從而制定一套相應(yīng)的理財計劃，理財產(chǎn)品適時升級以適應(yīng)客戶需求。要根據(jù)不同價值客戶的需求差異改變營銷策略。農(nóng)信社提供個性化產(chǎn)品、差異化服務(wù)給針對高價值客戶；提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、個性化服務(wù)給中等價值客戶客戶；提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、規(guī)范化服務(wù)給大眾客戶。 4.4 加強(qiáng)金融服務(wù)的創(chuàng)新程度首先，加強(qiáng)研發(fā)管理：灣塢鄉(xiāng)信用社可以定期指派人員負(fù)責(zé)創(chuàng)新工作，搜集市場的相關(guān)信息，做好需求分析以及設(shè)計開發(fā)的工作，建立產(chǎn)品創(chuàng)新評估預(yù)警系統(tǒng)，及時跟進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。再建立相關(guān)的營

33、運機(jī)制確保產(chǎn)品的宣傳與推廣，直到正式上線。其次，豐富創(chuàng)新模式：灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社先要對現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行全面的評估、篩選。不適用的金融產(chǎn)品則淘汰，對其余部分進(jìn)行整合與包裝，再根據(jù)特定的客戶群體的特點，對現(xiàn)有產(chǎn)品和某些服務(wù)結(jié)合起來，形成對此類客戶而言具有吸引力的產(chǎn)品。比如之前針對農(nóng)、林、牧、漁投入生產(chǎn)的農(nóng)民群體的金融產(chǎn)品，基本上已經(jīng)不再適用現(xiàn)在的農(nóng)民，許多農(nóng)民在工廠上班，他們不投入生產(chǎn)，但對個人理財感興趣，那么灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社就需要對這些特定群體的需求做出相應(yīng)的改變。4.5 加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展灣塢鎮(zhèn)農(nóng)信社在個人理財在發(fā)展過程必定會存在許多問題，農(nóng)信社需要從不同方面入手，不斷完善個人理財業(yè)務(wù)。4.5.1 開

34、發(fā)個人理財客戶信息系統(tǒng) 雖然灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社擁有廣大的農(nóng)民客戶群體，但其客戶信息資料并不齊全導(dǎo)致農(nóng)信社在個人理財業(yè)務(wù)上操作性較低。灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社可以設(shè)立個人理財咨詢窗口，進(jìn)一步了解農(nóng)民對個人理財?shù)男枨?，也是收集完整客戶信息資料的一種途徑。等到個人理財業(yè)務(wù)需求足夠強(qiáng)烈時，裝配相對完善的軟硬件設(shè)備。4.5.2 設(shè)計具有農(nóng)信社特色的個人理財產(chǎn)品針對農(nóng)民缺乏金融知識、收入相對較低、承受風(fēng)險能力相對較弱等特點，再結(jié)合農(nóng)民的實際需求，設(shè)計風(fēng)險程度低、簡單易懂的理財產(chǎn)品，因地制宜推出帶地方特色性的個人理財業(yè)務(wù)品牌。目前針對農(nóng)民子女上學(xué)難的問題，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社推出“陽光助學(xué)貸款”的特色性個人理財產(chǎn)品。針對養(yǎng)老難、看病

35、難等熱門問題，可與其他金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)村客戶提供更具有針對性服務(wù)。4.5.3 宣傳個人理財業(yè)務(wù)灣塢鄉(xiāng)與其他城市相比，農(nóng)民對個人理財知識淺薄，風(fēng)險承受能力也不高。要加強(qiáng)對金融知識的宣傳，可以通過上門訪問、電話詢問等方式加強(qiáng)農(nóng)民對個人理財常識的了解。4.6實施全面風(fēng)險管理完善風(fēng)險管理系統(tǒng)體系是福建省農(nóng)村信用社提升經(jīng)營能力的關(guān)鍵，是逐步走上穩(wěn)健經(jīng)營軌道的必經(jīng)過程。農(nóng)村信用社不能只注重單一風(fēng)險管理，應(yīng)對各類風(fēng)險進(jìn)行評估。4.6.1 降低自身風(fēng)險農(nóng)信社管理的不足體現(xiàn)在自身風(fēng)險，也是小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要來源。福建農(nóng)村信用社雖然部分內(nèi)屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營比較完善，但現(xiàn)代金融體系經(jīng)營與管理存在缺陷，應(yīng)引入內(nèi)部

36、評級機(jī)制，從而降低自身風(fēng)險。灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)小額信貸項目的規(guī)劃，避免因為業(yè)績而盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，不利于灣塢鄉(xiāng)信用社管理信貸風(fēng)險。4.6.2 嚴(yán)防信用風(fēng)險小額信貸風(fēng)險的主要來源于貸款人風(fēng)險，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社客戶經(jīng)理應(yīng)跟蹤重點貸款人的經(jīng)營情況。貸款前的調(diào)查工作的流程需要嚴(yán)格制定，以免借款人謊報虛假信息。并根據(jù)借款人的情況，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險、 影響進(jìn)行量化分析。要強(qiáng)化內(nèi)部管理控制的制度建設(shè)避免農(nóng)信社為了私利盲目擴(kuò)張 ，但從產(chǎn)業(yè)與企業(yè)門類看，若對是在市場收益可觀的情況下，對此類應(yīng)給予信貸支持。 4.6.3 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制首先，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社客戶經(jīng)理要加強(qiáng)對借款人貸款后經(jīng)營變化的掌握情況，跟蹤重點

37、對象的資金去向。其次，要加強(qiáng)對內(nèi)部信貸的管理，以確保灣塢鄉(xiāng)信用社的資金正常運轉(zhuǎn)。其次，若真的出現(xiàn)了貸款追不回的情況，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社客戶經(jīng)理要明確不同風(fēng)險來源的應(yīng)對方案以及時止損。4.6.4電子渠道服務(wù)統(tǒng)一化灣塢鄉(xiāng)要想穩(wěn)住客戶資源，必須利用互聯(lián)網(wǎng)平臺將電子服務(wù)系統(tǒng)升級統(tǒng)一， 這意味著交易的整合和新型虛擬渠道的拓展，這將實現(xiàn)各渠道前系統(tǒng)的瘦身化?？梢愿纳品?wù)效率同時了解客戶需求，加快更新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以提高客戶的滿意度，最終提升市場競爭力，電子渠道服務(wù)統(tǒng)一化的全面建設(shè)將成為福建農(nóng)村信用社強(qiáng)有力發(fā)展的技術(shù)支撐。4.6.4.1充分發(fā)揮存、貸款利率杠桿作用灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社經(jīng)營效益來源于存、貸款之間的利差，農(nóng)信社本身難以控制利率市場化后的高利差，又面臨新競爭者，灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社應(yīng)制定合理的存、貸利差以同時保證存款人和借款人的利益，維持農(nóng)村金融主力軍的地位。4.6.4.2農(nóng)信社應(yīng)做實服務(wù)的轉(zhuǎn)型和服務(wù)的深度挖掘加快灣塢鄉(xiāng)農(nóng)信社從柜臺轉(zhuǎn)向線上實時服務(wù)的發(fā)展，例如大力推廣網(wǎng)銀、手機(jī)銀行自助辦理業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、綜合服務(wù)以滿足客戶價值訴求，讓客戶感覺身處在金融超市。4.6.4.3加快電子銀行平臺的建設(shè)福建省農(nóng)信社因為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展而發(fā)展，所以相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社發(fā)