銀行系統(tǒng)論文：基層銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研

1、基層銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)日益全球化，銀行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，在這樣的背景下，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也成為是我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到基層銀行未來(lái)的發(fā)展。本文通過(guò)分析基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類，以及現(xiàn)階段貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式、形成原因，探討如何控制基層銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并就基層銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策進(jìn)行研究。關(guān)鍵詞：基層銀行 貸款風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)一、基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類及主要表現(xiàn)形式貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能。

2、現(xiàn)階段，基層銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、和信用風(fēng)險(xiǎn)三大類，下面就這三類分別展開論述。（一）政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)主要是由于政府部門及主管機(jī)關(guān)指令貸款給銀行信貸資金造成的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)在各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和為了“為官一任，造福一方”而要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新的項(xiàng)目，或者為了各種“安定團(tuán)結(jié)”之類的政治需要，過(guò)多地插手企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。有的地方政府部門甚至片面追求任期效績(jī)，好大喜功，重長(zhǎng)期輕短期利益，重局部輕全局利益，重地方輕中央利益，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項(xiàng)目數(shù)量、改制數(shù)量，結(jié)果助推了一次次的經(jīng)濟(jì)過(guò)

3、熱，并直接或間接地給銀行實(shí)施壓力，迫使銀行貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量先天不足。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。就目前基層銀行貸款業(yè)務(wù)情況來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式有：申請(qǐng)與受理環(huán)節(jié)：普遍存在缺章少印、借款申請(qǐng)?zhí)顚懖灰?guī)范的問題。調(diào)查環(huán)節(jié)：有的借款人不具備主體資格，不符合準(zhǔn)入條件；客戶資料不全，未對(duì)資料的真實(shí)性、完整性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；未按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定及核定客戶授信額度；未對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查；未按要求撰寫調(diào)查報(bào)告。審查環(huán)節(jié)：對(duì)基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查不嚴(yán)；未按要求撰寫審查報(bào)告。審議環(huán)節(jié)：貸審會(huì)運(yùn)作不規(guī)范，復(fù)議程序不

4、符合規(guī)定。審批環(huán)節(jié)：審批要素不銜接。發(fā)放環(huán)節(jié)：未落實(shí)限制性條款；合同簽定不規(guī)范；抵押擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)或不規(guī)范。貸后管理環(huán)節(jié)：未按規(guī)定建立分層次的貸后管理制度；貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告及預(yù)警不落實(shí)；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理不規(guī)范；貸款到期處理及展期手續(xù)不合規(guī)；貸款檔案管理不規(guī)范。另外的就是操作人員素質(zhì)不高篡改數(shù)據(jù)盜用銀行資金和套取銀行信貸資金。（三）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的各類貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、道德、自然災(zāi)害等因素的影響，不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，無(wú)法按期歸還貸款本息而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)方式有：銀行授信業(yè)務(wù)中的交易對(duì)方，如借款人、保函申請(qǐng)人，不按期償還貸款

5、本息或無(wú)法履行由銀行擔(dān)保的責(zé)任，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。也包括客戶信用等級(jí)下降的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)并不等同于違約，但它意味著違約可能性的增加。具體表現(xiàn)為貸款人拖欠銀行的貸款或利息（一般是超過(guò)90天）、呆賬、死帳、違背貸款契約等，通俗稱為“不良貸款”。二、基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因是多方面的，有貸款制度上存在缺陷，有內(nèi)部人員素質(zhì)不高等等原因。不同類型的風(fēng)險(xiǎn)其形成原因又有所區(qū)別，下面就各貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因分別展開論述。（一）政策風(fēng)險(xiǎn)的形成原因政策風(fēng)險(xiǎn)的形成原因主要地方政府干預(yù)手段和形式多樣，常通過(guò)指令貸款、強(qiáng)制貸款、關(guān)系貸款、強(qiáng)制擔(dān)保等手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)辦公幫助項(xiàng)目

6、取得銀行貸款，導(dǎo)致政企不分，官商套取貸款不還，有些行為實(shí)際上是嚴(yán)重的金融腐敗。各級(jí)政府想方設(shè)法向銀行施加壓力，以便為本地爭(zhēng)取更多的政策性貸款，在清理銀行不良貸款時(shí)，則對(duì)本地企業(yè)竭力維護(hù)，甚至幫助企業(yè)通過(guò)破產(chǎn)清算等途徑逃避銀行債務(wù)，或利用地方司法部門幫助地方企業(yè)逃避銀行債務(wù)。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因操作風(fēng)險(xiǎn)的形成主要有以下原因：1、人員配置不適應(yīng)內(nèi)部控制的要求，業(yè)務(wù)監(jiān)督易形成空檔。經(jīng)常出現(xiàn)了混崗操作，一人多崗，自身辦理的業(yè)務(wù)就沒有人來(lái)監(jiān)督和管理，形成空檔。2、檢查監(jiān)管不全面，事后處罰力度不強(qiáng)。 隨著基層銀行加大對(duì)自身內(nèi)部檢查，查出了許多違規(guī)事件，挽回了一些損失，但在檢查過(guò)程中也暴露了一些問題。由

7、于這些內(nèi)部檢查是不定期的、突擊的、走過(guò)場(chǎng)式的，沒有觸及到深層次問題，導(dǎo)致問題長(zhǎng)期得不到糾正。目前我國(guó)的銀行正處在改革時(shí)期，有的銀行為了避免對(duì)外造成不利影響，只是對(duì)違規(guī)操作提出整改，而不進(jìn)行追究。有的經(jīng)營(yíng)管理者處于自身考慮如升遷因素、該行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核等，往往隱瞞問題，所以檢查過(guò)后，相同的事件還會(huì)再次發(fā)生。3、基層人員培養(yǎng)機(jī)制不科學(xué) 。隨著市場(chǎng)的完善和科學(xué)信息技術(shù)的發(fā)展，銀行正從勞動(dòng)密集型、可變成本型向資本密集型、固定成本型轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品的開發(fā)、計(jì)量模型的應(yīng)用與分析都迫切需要知識(shí)型、有業(yè)務(wù)素質(zhì)的員工，這時(shí)就需要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)。目前的現(xiàn)狀是培訓(xùn)只是一種形式，并未納入銀行日常的工作日程，同時(shí)對(duì)于新員工的

8、培訓(xùn)時(shí)間短，甚至是邊學(xué)邊做，往往只能應(yīng)付簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)需求，而對(duì)于復(fù)雜的操作流程則不甚清楚。另外不合理的培訓(xùn)機(jī)制，會(huì)讓員工感到前途渺茫，引起關(guān)鍵人員流失的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因目前我國(guó)的信用體系并未完善，這是基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要的原因：1、信貸管理相對(duì)滯后?；鶎鱼y行信貸管理存在“十重十輕”現(xiàn)象。一是重發(fā)放輕管理；二是重貸前輕貸后；三是重大額輕小額；四是重長(zhǎng)期輕短期；五是重?cái)?shù)量輕質(zhì)量；六是重四級(jí)輕五級(jí)；七是重第二還源來(lái)源輕第一還款來(lái)源；八是重借新還舊輕現(xiàn)金回收；九是重利息輕本金；十是重新貸輕舊貸。農(nóng)信社信貸管理中“十重十輕”的現(xiàn)象增大操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，助長(zhǎng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的滋生。2、信

9、貸人員素質(zhì)欠高。由于種種原因，基層銀行部分員工的政治素質(zhì)、文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)還是較低的。這既是基層銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”，又給自身經(jīng)營(yíng)潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。因員工整體素質(zhì)欠高，造成金融風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在信貸員在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，不按要求辦齊全貸款手續(xù)，例如有的借據(jù)要素不填齊全，有的借款合同要素不填齊全，有的擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，容易造成貸款的借據(jù)無(wú)效、合同無(wú)效、擔(dān)保無(wú)效。3、貸款“三查”制度未能完全落實(shí)。目前，基層銀行在“三查”中存在的問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是個(gè)別貸前調(diào)查報(bào)告太簡(jiǎn)單，主要原因有的是信貸調(diào)查員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，有的是一線信貸人員人手不夠，工作量大，寫調(diào)查報(bào)告時(shí)未能詳盡；二是審查存在脫節(jié)現(xiàn)象。主要

10、是審查崗人員只對(duì)調(diào)查崗報(bào)送的貸款資料審查，無(wú)法審查貸款資料中借款人及擔(dān)保人簽字、指模等的真實(shí)性；三是貸后檢查未能實(shí)現(xiàn)雙人交叉檢查。有的分社大多數(shù)是配備六個(gè)人，除了兩個(gè)出納和兩個(gè)會(huì)計(jì)，剩下一個(gè)信貸外勤人員，一個(gè)分社負(fù)責(zé)人。因而，貸后檢查未能實(shí)現(xiàn)雙人交叉檢查，貸款“三查”制度未能完全落實(shí)。4、五級(jí)分類管理未夠規(guī)范?；鶎鱼y行在貸款五級(jí)分類管理中存在的問題有分類信息不全，分類調(diào)整不及時(shí)，不符合分類標(biāo)準(zhǔn)，借新還舊分類不準(zhǔn)確，抵押物估價(jià)過(guò)高，第二還款來(lái)源不充足，未提供借款人相關(guān)收入證明資料，第一還款來(lái)源分析無(wú)依據(jù)，分期還款約定未能實(shí)現(xiàn)等。五級(jí)分類管理不規(guī)范潛藏著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。5、貸款檔案管理未夠完善。大部分基

11、層銀行因信貸人員人數(shù)不足，網(wǎng)點(diǎn)分散，貸款筆數(shù)多，故未能實(shí)行專門人員管理貸款檔案，而且貸款資料收集還不夠完整。另外，由于處部環(huán)境原因所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)有：一些企業(yè)和借款人故意拖欠基層銀行貸款本息，造成基層銀行不良資產(chǎn)高居不下，金融風(fēng)險(xiǎn)加劇，影響了信貸資金的正常周轉(zhuǎn)，扭曲了社企關(guān)系，形成了信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用觀念淡薄，“地方保護(hù)”、“執(zhí)行難”等因素助長(zhǎng)了社會(huì)失信行為，形成了信用風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)借改制之機(jī)，惡意逃廢金融債務(wù)，形成信用風(fēng)險(xiǎn)。三、防范和化解基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策由于銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性及其自身特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不但自身遭受損失，而且會(huì)波及眾多經(jīng)濟(jì)實(shí)體并產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的混亂，所以防

12、范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。上文所論述三類風(fēng)險(xiǎn)為基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，防范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要就是防范以上風(fēng)險(xiǎn)。下面就防范基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的總體對(duì)策和針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策兩個(gè)方面提出建議。 （一）防范基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的總體對(duì)策要從總體上控制基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)主要手段就是通過(guò)嚴(yán)格、科學(xué)的制度來(lái)指導(dǎo)、規(guī)范貸款業(yè)務(wù)的操作和運(yùn)行，并加強(qiáng)員工的思想道德素質(zhì)修養(yǎng)。其一，通過(guò)建立規(guī)范的權(quán)利制約機(jī)制來(lái)進(jìn)行總體控制；通過(guò)建立規(guī)范的權(quán)利制約機(jī)制，來(lái)從總體上控制基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)?；鶎鱼y行要建立起規(guī)范的權(quán)力制約機(jī)制，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；建立系統(tǒng)和完整的信息監(jiān)管系統(tǒng)、內(nèi)部控制機(jī)制，在管理上不給犯罪分子以可乘之機(jī)。

13、其二，建立懲處機(jī)制，從嚴(yán)治行；基層銀行應(yīng)設(shè)立監(jiān)督機(jī)制，對(duì)制度的執(zhí)行情況進(jìn)行有效的監(jiān)督，特別是銀行內(nèi)部的監(jiān)督；同時(shí)，也要進(jìn)行有效的“問責(zé)”，對(duì)于一些執(zhí)行不力、未執(zhí)行的員工要從嚴(yán)處理，真正把制度落實(shí)到實(shí)處。其三，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)中的操作流程 ；防范貸款業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)最有效的辦法就是制定盡可能詳盡的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作手冊(cè)，將業(yè)務(wù)操作過(guò)程制度化。如將各項(xiàng)制度繪制成清晰的工作流程圖，讓每個(gè)員工都能一目了然地知道辦事程序，盡量減少工作中的人為錯(cuò)誤，并且通過(guò)流程圖能更容易發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制中的不足之處和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而有助于內(nèi)部控制的持續(xù)改進(jìn)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。其四，建立教育機(jī)制，筑牢思想防線；解決貸款風(fēng)險(xiǎn)防范這一問題，

14、一方面要靠法律和制度，另一方面也要靠加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)。銀行內(nèi)部控制管理，要求員工具有一定行為規(guī)范和道德水準(zhǔn)。（二）針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有各種類型，各有其不同表現(xiàn)形式，但總結(jié)起來(lái)主要為上文所分析的四種。應(yīng)對(duì)不同類型的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)針對(duì)其形成原因，根據(jù)其特點(diǎn)進(jìn)行防范。1、針對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策理順政府、財(cái)政、銀行及企業(yè)間的法律關(guān)系，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。積極地向政府及主管部門提出建議和意見,強(qiáng)化以法治貸意識(shí)，努力化解行政干預(yù)的負(fù)面影響，轉(zhuǎn)變政府及職能部門對(duì)經(jīng)濟(jì)管理的方式。地方政府的行政干預(yù)，是基層銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免的難題，銀行的發(fā)展，不可能脫離地方政府，而要化解地方政府

15、的行政干預(yù)，只有在工作中不斷強(qiáng)化法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)法律意識(shí)，用依法行政、依法治貸的方法對(duì)抗行政干預(yù)。對(duì)地方政府要求支持的項(xiàng)目，要堅(jiān)持信貸原則，依制度規(guī)定對(duì)項(xiàng)目的可行性進(jìn)行科學(xué)地分析論證，辦理合法有效的抵押擔(dān)保手續(xù)，或者要求有政府背景的信用擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和化解工作，確保發(fā)放的每一筆貸款不因地方政府的干預(yù)而發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策若銀行出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)問題，則說(shuō)明銀行內(nèi)部控制制度不健全，缺乏應(yīng)有的行為制約機(jī)制，而且銀行員工的業(yè)務(wù)水平和思想素質(zhì)出現(xiàn)問題。所以為了防止出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：樹立制度化理念：制定相關(guān)的制度，對(duì)崗位、職權(quán)明確化。加強(qiáng)銀行內(nèi)

16、部控制，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化組合。近幾年，操作風(fēng)險(xiǎn)在基層銀行日益彰顯，其中原因之一就是一些基層銀行為追求效益，個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)為追求人均收入，仍抱著定員定崗的老觀念不放，導(dǎo)致一些崗位因人員短缺相互制約不到位發(fā)生案件。因此配置人力資源應(yīng)從貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)控要求入手，將管理崗、監(jiān)督崗、操作崗區(qū)分開來(lái)，各自負(fù)責(zé)，相互制約，相互控制，從而杜絕自我監(jiān)督的現(xiàn)象。待添加的隱藏文字內(nèi)容2建立檢查責(zé)任制和責(zé)任追究制。操作風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境的營(yíng)造應(yīng)從組織文化建設(shè)開始，使基層銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制人員提高控制意識(shí)，統(tǒng)一控制觀念，使組織之間的控制活動(dòng)協(xié)調(diào)一致，控制人員的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系明確，形成有效的自發(fā)控制機(jī)制。只有這樣，才能從源頭上減少或

17、消滅基層銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。加大檢查處理處罰力度。要真正落實(shí)問責(zé)制。要明確各管理者及每位操作人員在防范操作風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)力與責(zé)任，并進(jìn)行責(zé)任公示。今后銀行發(fā)生大案，既要有人及時(shí)問責(zé)，又要深入追查事件責(zé)任人。對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究管理人員和直接責(zé)任人的責(zé)任，并相應(yīng)追究各人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度。具體有：一是定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，采取的方式有會(huì)議講教，聘請(qǐng)高校學(xué)者作報(bào)告，到高校或總行繼續(xù)學(xué)習(xí)深造。二是對(duì)新近員工，要采取先培訓(xùn)后上崗的政策，保證他們對(duì)業(yè)務(wù)的熟練程度，不要一味追求速度。三是分析員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，

18、提供不同層次的培訓(xùn)，以適應(yīng)員工的個(gè)性發(fā)展。3、針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策現(xiàn)階段，基層銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)重點(diǎn)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這一類風(fēng)險(xiǎn)主要采取以下防范對(duì)策：其一，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信貸管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)?；鶎鱼y行要樹立新的信貸管理理念，一是既重視發(fā)放又重視管理；二是既重視貸前調(diào)查，又重視貸后管理；三是既重視大額貸款，又重視小額貸款；四是期短和中長(zhǎng)期貸款比例配置合理；五是既重?cái)?shù)量又重質(zhì)量；六是重視四級(jí)管理向五級(jí)管理過(guò)渡；七是重視第一還款來(lái)源；八是嚴(yán)格控制借新還舊貸款，逐步培養(yǎng)借款人的還款意識(shí)；九是既重視收息又重視收本金；十是重視新發(fā)放貸款的同時(shí)又重視存量貸款的管理。落實(shí)“三查”制度，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一的原則，切實(shí)加強(qiáng)貸款的“三查”制度的落實(shí)。一是貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映。二是在貸款審查審批過(guò)程中，要求各級(jí)審貸人員對(duì)調(diào)查評(píng)估崗所提供資料的完整性、規(guī)范性、合法性進(jìn)行審查，防止出現(xiàn)虛假材料被用作審查依據(jù)。全面真實(shí)地反映信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，客觀地對(duì)報(bào)審項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。三是貸后檢查實(shí)行雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查、預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)。加強(qiáng)貸款五級(jí)分類管理，提高分類準(zhǔn)確率?；鶎鱼y行應(yīng)將分類不正確的貸款進(jìn)行