談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險控制

1、堅守精品文檔主頁地址：談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險控制引言大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務,不僅是金融機構的一個重要業(yè)務轉型方向,更是支持中小企業(yè)等實體經(jīng)濟企業(yè)的具體體現(xiàn)。對中小企業(yè)的金融支持體現(xiàn)在直接融資,銀行貸款,創(chuàng)投基金等各個方面,其中,解決中小企業(yè)資金問題的一個有效途徑就是商業(yè)銀行的信貸。但目前面臨的問題是,大部分中小企業(yè)的規(guī)模比較小,信用度不高,無法提供充分的抵押擔保物,很多銀行不愿意給他們貸款,不愿意承擔大風險,于是,就存在中小企業(yè)貸款難的問題。為了改變這種局面,中小企業(yè)自身應該不斷壯大,同時,商業(yè)銀行也應該建立起制度完善并且合理的風險控制體系。1商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務存在風險的原因

2、分析1.1中小企業(yè)自身的原因在我國,中小企業(yè)起步較晚,市場競爭力不強,相比于一些國營單位,銀行的貸款投放風險更大。(1)中小企業(yè)缺乏完善的管理機制。我國中小企業(yè)的顯著特點是規(guī)模小,種類多,情況復雜,大部分管理水平低下。業(yè)主的教育水平不高,只注重技術上的效用,常常忽視高效管理,導致中小企業(yè)的經(jīng)營風險和信用風險增加。(2)中小企業(yè)的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和市場競爭力。較小的規(guī)模和作坊式的生產(chǎn)使得中小企業(yè)的產(chǎn)品附加值極低。為了盡量降低成本,很多中小企業(yè)不愿意加強對人才的培養(yǎng),不及時更新生產(chǎn)線,造成同類產(chǎn)品扎堆,質(zhì)量相差無幾,無法站住市場主導地位,市場競爭力更無從談起,從而導致較差的抗風險能力,與之相應的銀行貸

3、款風險也會增加。(3)中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財務制度。目前,很多中小企業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)信息不透明,管理人員的財務管理能力較差,銷售收入走個人賬戶;為了偷稅漏稅,或者是應對銀行的融資,他們經(jīng)常做幾套賬務,使得真實數(shù)據(jù)遭到破壞,銀行也得不到真實的賬目信息,對信貸進行評估就會存在很大偏差,直接導致銀行的信貸風險。1.2商業(yè)銀行方面的原因從商業(yè)銀行方面來看,中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險原因體現(xiàn)在以下兩點:(1)針對中小企業(yè),商業(yè)銀行沒有建立一套完善的信貸評級系統(tǒng)。由于商業(yè)銀行在客戶信用評級制度的建立上發(fā)展較晚,是從近幾年才逐漸有所進步的,在一些管理相對較為先進的商業(yè)銀行中,逐漸加大了對信貸風險的防范以及控制,也開始采

4、用銀行內(nèi)部信用評級制度,有效的識別風險類型,并且做到了有針對性的預防。(2)高風險和低收益的現(xiàn)狀造成商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)貸款。商業(yè)銀行最為關心的問題是風險和收益,他們總是希望能在較小的風險情況下獲得較大的收益。但是,當前的中小企業(yè)信息不對稱,抗風險能力差,風險控制策略不完善,風險應對技術不夠先進。對于商業(yè)銀行來說,給它們貸款,風險防控上需要投入大量的人力、物力及技術手段,屬于高風險的投資,但是也無法收獲到高收益,存在風險和收益的不匹配,大大降低了商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)的積極性。1.3外部環(huán)境的影響不成熟的信用制度以及低質(zhì)量的中介服務造成了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱。由于中小企業(yè)忽視

5、信息的真實和完整,企業(yè)信用體系很難建立,同時,其交易賬戶多變,有的甚至沒有財務報表,都嚴重的阻礙了信息的收集。商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供貸款,需要其提供擔保,但是目前很多的擔保公司風險管理差,承受風險的能力也很弱,沒有健全的擔保風險補償機制1。2商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險控制的流程化管理2.1主要內(nèi)容商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務風險控制流程化管理主要包括以下5個方面的內(nèi)容:(1)合理設計商業(yè)銀行的組織框架,不斷完善風險管理的文化建設。在商業(yè)銀行內(nèi)部,專業(yè)設立中小企業(yè)信貸業(yè)務部門,并且對這些部門進行職責的明確,與該業(yè)務相關的人員應該具有較強的風險防范理念和扎實的信貸業(yè)務素質(zhì)。(2)按照監(jiān)管的相關要求,中小

6、企業(yè)的信貸業(yè)務實行審貸分離的原則。將信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)分攤給不同的崗位,包括:調(diào)查環(huán)節(jié),審查審批環(huán)節(jié),貸后管理環(huán)節(jié)等等,這樣一來,各個崗位之間就能形成相互制衡的機制。(3)嚴格把關中小企業(yè)信貸業(yè)務的審查審批工作。對該項工作的規(guī)范體現(xiàn)在:接收中小企業(yè)的資料后,進行嚴格的貸款審查,保證各項資料的規(guī)范性和合規(guī)性,送審內(nèi)容必須真實有效,之后應該進行審查報告的擬寫工作,做到整套工作的標準化和流程化。(4)中小企業(yè)完成貸款手續(xù)后,商業(yè)銀行應該對貸后的管理工作進行規(guī)范。將管理責任落實到人,對于重大的經(jīng)營事項,應該設計相應的報告制度,做到責任明晰,專人管理。(5)建立完善的責任人制度。對于中小企業(yè)的信貸業(yè)務,

7、建立調(diào)查主責任人制度,負責在中小企業(yè)貸款前,進行真實性的調(diào)查;審查主責任人制度可以負責小企業(yè)信貸業(yè)務的合規(guī)合法;第一責任人制度能夠負責信貸業(yè)務的管理和債權保全以及本息的收回。2.2信貸管理的流程機構設置及其主要崗位職責(1)流程機構崗位設置信貸管理的流程機構包括兩大部分:商業(yè)銀行總行和分支機構。前者主要是與風險條線相關的部門,比如:授信審批部門、合規(guī)部門、風險管理部門等;后者主要是分行和基層支行。按照角色分工的不同,可以將信貸管理的人員分為:審查人和審查負責人;調(diào)查人和調(diào)查負責人;審批人和最高審批人以及放款審查人等。(2)信貸管理流程的主要崗位職責1)調(diào)查人的主要職責:當他們接收到中小企業(yè)的貸

8、款申請業(yè)務后,立即收集客戶各方面的相關信息,并負責調(diào)查信息的真實可靠性;根據(jù)相關信貸投向方針政策和具體授信業(yè)務的規(guī)程要求,進行貸款前的調(diào)查,包括:申請人和擔保人經(jīng)營企業(yè)的合法性,抵押物的情況等,在調(diào)查報告中真實客觀的反映出風險點;根據(jù)相關規(guī)定,對中小企業(yè)的信貸進行評級,測算其授信額度;放款之前,要再次核實授信的前提條件,將擔保手續(xù)辦理完全,并跟蹤檢查客戶的情況,及時地發(fā)現(xiàn)風險;管理各類的信貸業(yè)務,做好相關的分類工作。2)審查人的主要職責:主要負責信貸業(yè)務的審查工作,針對具體的客戶,提出合理的評級授信方案,有效的對風險進行控制,并且能獨立的發(fā)表審查意見;實時監(jiān)測本部門的業(yè)務活動,能夠及時發(fā)現(xiàn)其中

9、可能的風險,并提出相應的改進措施。3)審批人的主要職責:能夠遵循客觀公正的原則,在規(guī)定的權限內(nèi),遵循定量與定性分析想結合的原則承擔審批和業(yè)務上報的責任。4)放款審查人的主要職責:審核各類信貸業(yè)務放款,對手續(xù)的完整和合法進行審查;具有放款的權利,并且也能夠及時凍結和解凍質(zhì)押存款;對與信貸相關的文件進行編號和統(tǒng)一管理2。3加強中小企業(yè)信貸風險控制的建議3.1樹立適應現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險管理理念全面的風險管理對商業(yè)銀行來說是非常重要的,他們應該努力加強相關管理人員的風險識別能力,將現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險管理理念滲透到工作中,始終將風險控制在可承受的范圍內(nèi),以此為基礎,擴大盈利能力。3.2構建“分工明確、團

10、隊作業(yè)、權責結合”的機構管理模式根據(jù)各個區(qū)域的特點,進行有針對性的營銷團隊的建立。當下,一些監(jiān)管部門建議商業(yè)銀行建立相應的中小企業(yè)專營機構,有部分商業(yè)銀行也設立了貸款業(yè)務部。在此基礎上,商業(yè)銀行也可以設立客戶經(jīng)理營銷團隊,吸納溝通營銷能力強以及對信貸產(chǎn)品較為熟悉的客戶經(jīng)理,并按比例配備產(chǎn)品經(jīng)理或風險經(jīng)理。要明確風險管理者的工作任務,實現(xiàn)新客戶的開發(fā)和團隊式的作業(yè),這樣也有利于形成分工明確和權責結合的管理模式。由于中小企業(yè)的特殊性,對其的審查和審批程序不應該沿用大型企業(yè)的模式,處理小企業(yè)的貸款,效率是非常重要的,因為對一些小企業(yè)來說,很多的市場盈利機會都是瞬間即逝的,如果錯過了,再去融資也是沒有

11、意義的。在商業(yè)銀行中,設立單獨的中小企業(yè)貸款審批部門,實現(xiàn)信用的評級和信貸的審批。同時,為了提高信貸人員的積極性,可以將貸款的審批權力下放;建立中小企業(yè)市場營銷部門,負責中小企業(yè)市場的調(diào)研和產(chǎn)品開發(fā),為更多的客戶群提供有針對性的融資支持。為了加強商業(yè)銀行的營銷,在產(chǎn)品的設計上還應該注意創(chuàng)新,根據(jù)實際的市場需求,積極完善金融產(chǎn)品,對中小企業(yè)的產(chǎn)品一般具有以下特點:產(chǎn)品應該在客戶的承受范圍之內(nèi),同等條件下客戶能夠獲得更多的附加值;加強與客戶的關系,應該根據(jù)企業(yè)的特點,設計出一些捆綁產(chǎn)品3。3.3設計全過程的風險管理體系全過程風險體系的建立,能夠將信貸業(yè)務中的各項責任細化到每一個崗位,并且針對每一個

12、業(yè)務環(huán)節(jié),都有較為具體的管理辦法,這樣能夠極大的調(diào)動商業(yè)銀行內(nèi)部員工的主動性。全過程風險體系強調(diào)貸前的調(diào)查,分為現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查兩種,為了防止企業(yè)的假會計資料,信貸人員不僅要對賬務進行真實性的核實,也應該從其他途徑獲取相關信息,實地與相關人員交流,了解企業(yè)供應商和代理商的情況,對消費人群和競爭對手也應該有所了解,盡量獲得真實的信息。審查人員根據(jù)項目情況也提前介入貸前檢查,與一線客戶經(jīng)理一起設計符合客戶需求的授信方案及操作流程,使風險關口前移,寓風險管理于服務之中。事后的問題貸款也應該及時處理,制定相應的貸款責任追究制度。在實際操作中,應該堅決抵制問題貸款,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),采用相關的法律及時處理。對于企業(yè)不能按期還款的情況,信貸經(jīng)理應該與借款人保持緊密的聯(lián)系,堅持本金安全第一的原則,對債務進行重組,努力幫助企業(yè)渡過暫時的難關;同時也應該加強考核制度和責任追究制度,這是事后監(jiān)督的重要手段,設計較為合理的考核機制對于中小企業(yè)的貸款業(yè)