項目九 保險市場與監(jiān)管

1、項目九保險市場與監(jiān)管項目九保險市場與監(jiān)管學習要點學習要點保險保險市場組織與供求市場組織與供求 23保險市場的監(jiān)管保險市場的監(jiān)管 保險市場概述保險市場概述1課前項目直擊課前項目直擊新中國保險市場的初創(chuàng)新中國保險市場的初創(chuàng) 任務一任務一 保險市場概述保險市場概述一、保險市場的概念及構(gòu)成要素一、保險市場的概念及構(gòu)成要素12二、保險市場的特點二、保險市場的特點 一、一、保險市場的概念及構(gòu)成要素保險市場的概念及構(gòu)成要素保險市場：保險市場：保險市場是市場的一種形式，有廣義和狹義之分。狹義的保險市場是指保險商品交換的場所；廣義的保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。 保險市場的

2、交易對象：保險市場的交易對象：各類保險商品。 保險市場的主體保險市場的主體保險人、投保人和中介方保險人、投保人和中介方 保險人：又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司，亦在保險市場上是保險商品的供給方。 投保人 ：即要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。 中介方：保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。 保險代理人可分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種 亦稱“保險代理機構(gòu)”，它是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司。指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。 指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范

3、圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人-根據(jù)根據(jù)委托方的不同可以分委托方的不同可以分為狹義的保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人為狹義的保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人 。1狹義的保險經(jīng)狹義的保險經(jīng)紀人是指直接紀人是指直接介于投保人和介于投保人和原保險人原保險人之間之間的中間人，直的中間人，直接接受投?？徒咏邮芡侗？蛻舻奈袘舻奈?再保險經(jīng)紀人再保險經(jīng)紀人是促成再保險是促成再保險分出公司與接分出公司與接受公司建立再受公司建立再保險關系的中保險關系的中介人介人對象項目對象項目 保險代理人保險代理人 保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人 委托人不同委托人不同 受保險人委托，代表保險人利益受保險人

4、委托，代表保險人利益 基于投保人利益從事基于投保人利益從事活動活動 代理權限不同代理權限不同代理銷售保險人授權的保險產(chǎn)品代理銷售保險人授權的保險產(chǎn)品 受投保人的委托受投保人的委托 收入來源不同收入來源不同 根據(jù)代理合同向保險人收取代理根據(jù)代理合同向保險人收取代理手續(xù)費手續(xù)費 由保險人支付傭金，由保險人支付傭金，或由投保人支付報酬或由投保人支付報酬 法律地位不同法律地位不同代理的行為視為保險人的行為代理的行為視為保險人的行為 獨立承擔民事法律責獨立承擔民事法律責任任 保險市場的客體保險市場的客體 保險保險商品是一種無形商品商品是一種無形商品 保險商品是一種保險商品是一種“非渴求商品非渴求商品”

5、保險商品保險商品消費過程的滯后消費過程的滯后性性保險監(jiān)督管理者保險監(jiān)督管理者n保險市場的特點保險市保險市場特點場特點保險市場保險市場是直接的是直接的風險市場風險市場保險市場保險市場是特殊的是特殊的“期貨期貨”交易市場交易市場保險市保險市場是非場是非即時清即時清結(jié)市場結(jié)市場 完全競爭模式完全競爭模式完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場。 完全壟斷模式完全壟斷模式完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。完全壟斷模式還有兩種變通形式。一種是專業(yè)型完全壟斷模式，另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。 壟

6、斷競爭模式壟斷競爭模式 壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟地位。競爭的特點表現(xiàn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開。 寡頭壟斷模式寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。 任務二任務二 保險市場組織與供求保險市場組織與供求 一、保險市場的組織形式一、保險市場的組織形式 12二、保險市場的供求二、保險市場的供求 國營保國營保險組織險組織 保險市場的一般組織形式一、保險市場的組織形式一、保險市場的組織形式 1保險市場的一般組織形式保險市場的一般組織形式行業(yè)自行業(yè)自保組織保

7、組織 合作保合作保險組織險組織 合營保合營保險組織險組織 私營保私營保險組織險組織 幾種典型的保險市場組織形式幾種典型的保險市場組織形式勞合社勞合社 保險合作社保險合作社 相互保險社相互保險社 相互保險公司相互保險公司 保險股份有限公司保險股份有限公司我國保險市場現(xiàn)行的保險公司組織形式我國保險市場現(xiàn)行的保險公司組織形式 我國保險市場現(xiàn)行的保險公司組織形式主要有國有獨資保險公司和股份保險公司兩種。 我國保險市場現(xiàn)行的保險公司組織 形式國有獨資保險公司股份保險公司二、保險市場的供求二、保險市場的供求1保險市場的供給保險市場的供給保險市場供給：保險市場供給：保險市場供給是指在一定的費率水平上，保險市

8、場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。保險市場供給可以用保險市場上的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力之總和。影響保險市場供給的主要因素影響保險市場供給的主要因素 保險費率 、償付能力 、互補品、替代品的價格 、保險技術 、社會經(jīng)濟政策 、政府的監(jiān)管 。 保險商品供給彈性保險商品供給彈性 保險商品供給彈性的含義保險商品供給彈性的含義 保險商品供給彈性通常指的是保險商品供給的費率彈性保險商品供給彈性通常指的是保險商品供給的費率彈性，即指保險費率變動所引起的保險商品供給量變動，它反，即指保險費率變動所引起的保險商品供給量變動，它反映了保險商品供給量對保險費率變動的反應程度，一般

9、用映了保險商品供給量對保險費率變動的反應程度，一般用供給彈性系數(shù)來表示，其公式為：供給彈性系數(shù)來表示，其公式為： 式中式中 S保險商品供給量，保險商品供給量，S保險商品供給量變動保險商品供給量變動； P保險費率，保險費率， P保險費率變動。保險商品供給保險費率變動。保險商品供給與保險費率成正相關關系。與保險費率成正相關關系。PPSSEs/ 保險商品供給彈性的種類保險商品供給彈性的種類 供給無彈性，即無論保險費率如何變動，保險供給無彈性，即無論保險費率如何變動，保險商品供給量都保持不變；供給無限彈性，即既使商品供給量都保持不變；供給無限彈性，即既使保險費率不再上升，保險商品供給量也無限增長保險費

10、率不再上升，保險商品供給量也無限增長；供給單位彈性，即保險費率變動的比率與其供；供給單位彈性，即保險費率變動的比率與其供給量變動比率相同；供給富于彈性，即表明保險給量變動比率相同；供給富于彈性，即表明保險商品供給量變動的比率大于保險費率變動的比率商品供給量變動的比率大于保險費率變動的比率；供給缺乏彈性，即表明保險商品供給量的變動；供給缺乏彈性，即表明保險商品供給量的變動比率小于保險費率變動的比率。比率小于保險費率變動的比率。 保險商品供給彈性的特殊性保險商品供給彈性的特殊性 保險商品供給彈性較為穩(wěn)定保險商品供給彈性較為穩(wěn)定 保險商品供給彈性較大保險商品供給彈性較大 二、保險市場的供求二、保險市

11、場的供求1保險市場的需求保險市場的需求保險市場需求：保險市場需求：保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表(單)。它是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。影響保險市場需求的主要因素影響保險市場需求的主要因素 風險因素 、保險費率 、保險消費者的貨幣收入 、保險互補品與替代品價格 、文化傳統(tǒng) 、經(jīng)濟制度 。 保險商品需求彈性保險商品需求彈性 保險商品需求彈性的含義保險商品需求彈性的含義 保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應程度，通常用需求彈性系數(shù)來表示。的反應程度，通

12、常用需求彈性系數(shù)來表示。 即：即： 式中：式中：D保險需求，保險需求，D保險需求的變動保險需求的變動，f影響保險需求的因素，影響保險需求的因素，f影響保險需影響保險需求的因素的變動。求的因素的變動。/dD DEff 保險需求的費率彈性保險需求的費率彈性 保險需求的費率彈性是指由于保險費率的變動而引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求對費率變動的反應程度。用公式表示為： 式中： D保險需求，D保險需求變動，P保險費率，P保險費率的變動。根據(jù)保險需求與費率之間的關系可知，兩者之間呈負相關關系。 當Ed=0時，稱完全無彈性，即保險需求量不因費率的上升或下降而有任何變化，如強制保險；當Ed1時，稱缺

13、乏彈性，即當該險種的費率下降時，保險需求的增加幅度小于費率下降的幅度，如大部分責任險；當Ed1時，稱富于彈性，即當該險種的費率下降時，保險需求量的增加幅度大于費率下降的幅度，如大部分的汽車保險；當Ed=1時，稱單位彈性，即保險需求的變化與費率變化呈等比例；當Ed=時，稱無限大彈性，即保險費率的微小變化就會引起保險需求量無限大的反應。/PD DEP P 保險需求的收入彈性保險需求的收入彈性 保險需求的收入彈性是指保險消費者貨幣收入變動所引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反應程度。用公式表示為： 式中： D保險需求，D保險需求的變動，I貨幣收入，I貨幣收入的變動

14、一般來講，保險需求的收入彈性大于一般商品。收入無彈性：Ei=0；收入富于彈性：Ei1；收入缺乏彈性：Ei1；收入單位彈性：Ei=1和收入負彈性：Ei0。/iD DEII保險需求的交叉彈性保險需求的交叉彈性 保險需求的交叉彈性指相關的其他商品的價格變動引起的保險需求量的變動，它取決于其他商品對保險商品的替代程度和互補程度，反映了保險需求量對替代商品或互補商品價格變動的反應程度。用公式表示為：式中：D保險需求，D保險需求變動， Pg替代商品或互補商品價格 Pg替代商品或互補商品價格的變動 一般而言，保險需求與替代商品的價格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險需求與互補商品

15、價格呈反方向變動，即交叉彈性為負。/xggDDEPP 影響保險需求彈性的因素影響保險需求彈性的因素 一般而言，消費者對保險商品的需求愈強，其需求彈性愈小；保險商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強；保險商品用途越廣泛，其需求彈性越大；保險商品消費期限越長，其需求彈性越大；保險商品在家庭消費結(jié)構(gòu)中占的支出比例越大，其需求彈性越大。二、保險市場的供求二、保險市場的供求1保險市場的供求平衡保險市場的供求平衡 保險市場供求平衡，是指在一定費率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達到均衡點。也即當費率P不變時，SD。保險市場的均衡狀態(tài)如圖所示任務三任務三 保險市場的監(jiān)管保險市場的監(jiān)管

16、一、保險監(jiān)管的定義與發(fā)展一、保險監(jiān)管的定義與發(fā)展 12二、保險組織監(jiān)管二、保險組織監(jiān)管 三、保險經(jīng)營監(jiān)管三、保險經(jīng)營監(jiān)管 3四、保險償付能力監(jiān)管四、保險償付能力監(jiān)管4五、保險中介機構(gòu)監(jiān)管五、保險中介機構(gòu)監(jiān)管 5一、保險監(jiān)管的定義與發(fā)展一、保險監(jiān)管的定義與發(fā)展 1保險監(jiān)管的定義保險監(jiān)管的定義保險監(jiān)管：保險監(jiān)管：保險監(jiān)管是指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險人、保險市場進行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護被保險人利益，促進保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展 早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國 現(xiàn)代保

17、險監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險監(jiān)管制度誕生于美國 現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展 我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展保險業(yè)監(jiān)管的目標保險業(yè)監(jiān)管的目標 保證保險人有足夠的償付能力保證保險人有足夠的償付能力 防止利用保險進行欺詐防止利用保險進行欺詐 在保險市場上維護合理的價格和公平的保在保險市場上維護合理的價格和公平的保險條件險條件 提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益二、保險組織監(jiān)管二、保險組織監(jiān)管 1保險市場的準入保險市場的準入 開業(yè)審批制度開業(yè)審批制度 組織形式管理組織形式管理 資本金管理資本金管理 保證金要求保證金要求從業(yè)人員要求從業(yè)人員要

18、求案例：我國保險公司的設立程序案例：我國保險公司的設立程序 我國保險公司的設立程序：我國保險公司的設立程序：首先要向保監(jiān)會申請申請分初步申請和正式申請兩個步驟。首先要向保監(jiān)會申請申請分初步申請和正式申請兩個步驟。初步審查合格后，進行保險公司的籌建。初步審查合格后，進行保險公司的籌建。保監(jiān)會頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證，向工商行政管理機關辦理登記，領取營保監(jiān)會頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證，向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。業(yè)執(zhí)照。自許可證發(fā)出之日起自許可證發(fā)出之日起6 6個月內(nèi)無正當理由未辦理公司設立登記的，其經(jīng)營保個月內(nèi)無正當理由未辦理公司設立登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務許可證自動失效。險業(yè)務許可證自動

19、失效。 二、保險組織監(jiān)管二、保險組織監(jiān)管 1保險市場的退出保險市場的退出 政府對保險企業(yè)的政府對保險企業(yè)的“扶助扶助”政策政策保險企業(yè)的解散保險企業(yè)的解散 保險公司的清算保險公司的清算 案例案例 保險公司破產(chǎn)保單會不會泡湯保險公司破產(chǎn)保單會不會泡湯? ?小胖：這年頭，銀行、保險公司都能倒閉，最近我好擔心，擔心我國的保小胖：這年頭，銀行、保險公司都能倒閉，最近我好擔心，擔心我國的保險公司也會倒閉。險公司也會倒閉。大瘦：我國大瘦：我國保險法保險法規(guī)定，經(jīng)營人壽保險的公司原則上不允許破產(chǎn)。如規(guī)定，經(jīng)營人壽保險的公司原則上不允許破產(chǎn)。如果資不抵債，必須交由同類業(yè)務公司接管原業(yè)務。果資不抵債，必須交由同

20、類業(yè)務公司接管原業(yè)務。小胖：這么說，即便保險公司破產(chǎn)，也不會導致保單失效了小胖：這么說，即便保險公司破產(chǎn)，也不會導致保單失效了? ?大瘦：與其他性質(zhì)公司相比，保險公司監(jiān)管嚴密，破產(chǎn)概率很小。即使破大瘦：與其他性質(zhì)公司相比，保險公司監(jiān)管嚴密，破產(chǎn)概率很小。即使破產(chǎn)，保險保障基金可為險企破產(chǎn)后提供債務償還；同時根據(jù)相關辦法，破產(chǎn)，保險保障基金可為險企破產(chǎn)后提供債務償還；同時根據(jù)相關辦法，破產(chǎn)公司的人壽保險合同將由其他保險公司接管，這意味著保險公司破產(chǎn)不產(chǎn)公司的人壽保險合同將由其他保險公司接管，這意味著保險公司破產(chǎn)不會導致保單失效，保單持有人不必過于擔心。會導致保單失效，保單持有人不必過于擔心。小胖

21、：不失效，損失還是有的吧小胖：不失效，損失還是有的吧? ?大瘦：保險公司破產(chǎn)，保單會由其它公司大瘦：保險公司破產(chǎn)，保單會由其它公司“接盤接盤”，但被保險人的保險利，但被保險人的保險利益還是會出現(xiàn)一定程度的縮水。益還是會出現(xiàn)一定程度的縮水。小胖：大概會損失多少小胖：大概會損失多少? ?大瘦：一旦保險公司破產(chǎn)，最高可致個人保單持有者損失大瘦：一旦保險公司破產(chǎn)，最高可致個人保單持有者損失10%10%。小胖：保險公司破產(chǎn)了，誰來負責保單價值的小胖：保險公司破產(chǎn)了，誰來負責保單價值的90%90%呢呢? ?大瘦：這點你放心。我國大瘦：這點你放心。我國保險保障基金管理辦法保險保障基金管理辦法規(guī)定，保險公司破

22、產(chǎn)規(guī)定，保險公司破產(chǎn)或被撤銷、其清算財產(chǎn)不足以償付保單責任的，保險保障基金將對保單持或被撤銷、其清算財產(chǎn)不足以償付保單責任的，保險保障基金將對保單持有人，或保單受讓公司進行救濟。有人，或保單受讓公司進行救濟。小胖：對壽險和非壽險保單分別如何補償呢小胖：對壽險和非壽險保單分別如何補償呢? ?大瘦：不同保單補償金額不同。據(jù)了解，對于壽險個人投保人，補償金額大瘦：不同保單補償金額不同。據(jù)了解，對于壽險個人投保人，補償金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%90%為限。對于非壽險合同，保為限。對于非壽險合同，保單持有人損失為單持有人損失為5 5萬元以內(nèi)的部分予以全額救助；保單持有人為個人的，損萬元以內(nèi)的部分予以全額救助；保單持有人為個人的，損失超過失超過5 5萬元的部分，救助金額為超過部分金額的萬元的部分，救助金額為超過部分金額的90%90%。三、保險經(jīng)營監(jiān)管三、保險經(jīng)營監(jiān)管 1經(jīng)營范圍的監(jiān)管經(jīng)營范圍的監(jiān)管我國保險法第九十二條明確規(guī)定，“同一保