我國小額信貸發(fā)展的對策交稿

1、我國小額信貸發(fā)展的對策摘要： 小額貸款自從出現(xiàn)以來，在全球的范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。跟據(jù)世界銀行的統(tǒng)計，目前在發(fā)展中國家有7000多家小額貸款機構(gòu)，為1600萬貧困人口提供信貸服務(wù)，全球小額貸款周轉(zhuǎn)金估計達(dá)25億美元。小額信貸在50多年的歷史發(fā)展進(jìn)程中，特別是從20世紀(jì)80年代以來，在亞洲、南美和非洲等許多國家，和地區(qū)得到了廣泛推廣，在解決微小企業(yè)和貧困農(nóng)戶融資問題上取得了成功，小額信貸成功的國際經(jīng)驗值得我們借鑒和推廣 我國的小額信貸雖然已有十多年的發(fā)展，但由于眾多因素的影響，我國的小額信貸沒有得到持續(xù)性地發(fā)展，使得它的扶貧作用遠(yuǎn)沒有完全發(fā)揮出來。本文從這一背景出發(fā)，通過梳理小額信貸發(fā)展的相關(guān)

2、理論和分析目前我國小額信貸發(fā)展存在問題，對我國小額信貸的持續(xù)性發(fā)展提出建議。關(guān)鍵詞：小額信貸、農(nóng)村小額信貸、發(fā)展對策 Abstract: Microcredit since the emergence of a wide range of development on a global scale. According to World Bank estimates that in developing countries has more than 7,000 microfinance institutions to provide credit services for 16 millio

3、n poor people, the worlds micro-loan revolving fund is estimated at $ 2.5 billion. Microfinance in the 50 years of history in the development process, especially since the 1980s, many countries in Asia, South America and Africa, and regions have been widely achieved in solving the financing of small

4、 enterprises and poor households successful microfinance success of international experience we can learn from and promote. Chinas micro-credit has been more than 10 years of development, but due to many factors, Chinas micro-credit has not been continuous development of its poverty reduction impact

5、 of far play. Departure from this background, combing through microfinance development of relevant theory and analysis of the current development of Chinas micro-credit problems, make recommendations to the sustainable development of microfinance.Keywords: microfinance, rural microfinance, developme

6、nt strategies目 錄中文摘要及關(guān)鍵詞- - -2英文摘要及關(guān)鍵詞- - -2目錄- - -3第一章 小額信貸的相關(guān)理論及背景分析- - - -4 一、小額信貸的相關(guān)理論- - - -4 （一）小額信貸的定義- - -4 （二）小額信貸的原則- - -4 （三）小額信貸的條件- - -4 二、小額信貸的背景分析- -4第二章 中國小額信貸及農(nóng)村小額信貸發(fā)展的歷程- -5 一、小額貸款在我國的發(fā)展歷程- -5 二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的歷程- -6第三章 小額貸款現(xiàn)階段存在的問題- -7 一、小額信貸認(rèn)識的局限性- -7 二、小額信貸面臨外部發(fā)展環(huán)境艱難- -8 （一）小額信貸融資受限

7、- -8 （二）小額信貸利率受限- -8 （三）小額信貸自身內(nèi)部機制不健全- -9第四章 對我國小額信貸發(fā)展的建議-10 一、選擇適合自己國情的小額信貸發(fā)展模式- -10 二、良好的小額信貸外部環(huán)境- -10 三、強調(diào)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險- -10 四、對小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場化- -10結(jié)論- -11參考文獻(xiàn)-12第一章 小額信貸的相關(guān)理論及背景分析一、小額信貸的相關(guān)理論 （一）小額信貸的定義： 小額信貸是一個為城市和農(nóng)村低收入小規(guī)模的人為主要對象的金融服務(wù)方式。小額信貸的目的是提供自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，并促進(jìn)貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供金融服務(wù)的自我生存和發(fā)展。這是一個金融

8、服務(wù)創(chuàng)新，是扶貧的重要途徑。 小額貸款為核心的業(yè)務(wù)是貸款，其主要消費者是廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主的個人或家庭。貸款金額為10萬元以下1000元以上。小額貸款是小額貸款的技術(shù)和實際應(yīng)用上的擴展。借款人不需要提供擔(dān)保，特點是由債務(wù)人提供抵押品或第三方擔(dān)保作為還款保證自己的信譽，就能獲得貸款不需要借款人的信用評級。這類貸款的風(fēng)險根據(jù)一般的經(jīng)濟效益和管理水平對借款人的發(fā)展前景進(jìn)行了詳細(xì)的檢查以降低風(fēng)險。 （二）小額信貸的原則： 1、安全性原則，銀行和企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，信貸資金的風(fēng)險和損失盡可能避免。 2、流動性的原則，經(jīng)營性現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可以在預(yù)訂限期收回貸款資金或信貸虧損的情況下迅速

9、轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的原則。 3、收入的原則，指的是資金的合理使用和提高信貸資金使用效率，并最大限度地提高其利潤，并爭取到銀行本身的經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。 （三）小額信貸的條件： 1、貸款申請者必須是中國內(nèi)地居民 2、貸款申請人有一個穩(wěn)定的家庭和工作業(yè)務(wù)或工作地點 3、貸款申請人有穩(wěn)定的收入來源 4、申請貸款無不良信用記錄，貸款用途不能用來作為投機，賭博等行為。二、小額信貸的背景分析 在過去的數(shù)十年中，小額信貸在全球蓬勃發(fā)展，以百萬計的低收入人群的從中得到受益，減少貧困的力量到國際公認(rèn)的。相比之下，區(qū)域發(fā)展相對失衡，數(shù)百萬貧困的中國幾乎是唯一的發(fā)展中國家缺乏正規(guī)小額信貸機構(gòu)的國家。因此，清楚地了解了

10、小額信貸的發(fā)展前景，積極借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，找到一個突破發(fā)展小額信貸，改善我們的經(jīng)濟活力和發(fā)展和諧社會具有特別重要的現(xiàn)實意義。中國的小額信貸在上世紀(jì)90年代開始，我國最初開展主要是在非政府組織，尤其是在主要國際援助機構(gòu)資助的非政府組織，他們在中國的小額信貸活動扮演一個重要的角色。但大多數(shù)小額信貸只處于試驗階段，大多數(shù)小額信貸計劃主要是在項目結(jié)束后的項目為基礎(chǔ)，只是在項目周期中，項目結(jié)束后該地區(qū)大部分恢復(fù)到以前的狀態(tài)，可持續(xù)發(fā)展可能是弱。其次取決于項目，現(xiàn)有的小額信貸計劃的大部分是國外的概念、技術(shù)和方法，此外大部分的小額信貸計劃的運行依賴援助機構(gòu)的資金。對于上述原因小額信貸在中國的數(shù)十年的過程中，

11、取得了一些成績，積累了一些經(jīng)驗，但相比的小額信貸國內(nèi)外尤其是在一些拉美國家，小額信貸的作用，中國是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有充分發(fā)揮出來。許多學(xué)者圍繞小額信貸是我們發(fā)展中的問題，以及如何與國外小額信貸小額信貸在中國的比較得到了大量的研究的進(jìn)一步發(fā)展，得出了一個基本結(jié)論，推廣小額信貸的商業(yè)化中國將充分發(fā)揮小額信貸功能的金融改革的必然選擇。然而，在中國的獨特如何來實現(xiàn)符合中國國情的小額信貸的商業(yè)化，商品化過程中的微信貸道路上我們迫切需要解決許多問題。第2章 中國小額信貸及農(nóng)村小額信貸發(fā)展的歷程一、小額貸款在我國的發(fā)展歷程 中國第一家小額信貸可能是是聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（農(nóng)發(fā)基金）在1981年在內(nèi)蒙古8個旗的畜牧發(fā)

12、展項目進(jìn)行。但直到1993年，中國的小額信貸項目基本上是國際援助中國扶貧項目的一個組成部分或?qū)ｍ椈鸬氖褂谩Ｐ☆~信貸在中國的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段： 第一階段是從1993年底到1996年10月，小額信貸作為一項減貧的理念和信用逐步引入中國，主要是在國際資本的小額貸款和技術(shù)援助行動。這些非政府組織小額信貸，作為一個機構(gòu)的小額貸款對中國的借鑒。基本上是依靠捐贈和一些地方政府投資的小額信貸機構(gòu)和項目管理的運作和模式，這是受捐助機構(gòu)和當(dāng)?shù)卣挠绊懯蔷栀浾叩木栀洐C構(gòu)目標(biāo)的減貧和社會發(fā)展，并作為重點項目的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。大多數(shù)項目中，有沒有后續(xù)資金安排上，也是不可持續(xù)的，它是很難獲得進(jìn)一步的投

13、資。 第二個階段是從1996年到2000年，這個階段的合作項目小額信貸的非政府組織經(jīng)營的小額信貸試點階段。明顯的特征是銀行的小額信貸項目在中國的可行性探討，半官方或私人機構(gòu)強調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化的項目運作，幾乎沒有政府資金介入。 1996年，中央扶貧與發(fā)展會議的扶貧資金不僅發(fā)展到縣城，但也到村民家。貧困戶在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于1998年2月舉行的扶貧工作座談會指出，那些沒有小額信貸的試點省份，應(yīng)積極開展試點工作的時間已經(jīng)試點，逐步擴大試點，并取得成功在較大范圍內(nèi)穩(wěn)步推進(jìn)。在9月，中共中央和國務(wù)院的通知，以做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，小額信貸政策的扶貧工作，積極試點認(rèn)真總結(jié)了規(guī)范，逐步促進(jìn)發(fā)展。在第三屆中國共

14、產(chǎn)黨中央委員會第十五次全體會議于10月14日通過，1998年“中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作中的重大問題委員會決定總結(jié)推廣小額信貸和其他貧困的有效實踐扶貧資金到戶。在1999年中央扶貧開發(fā)會議再次強調(diào)了小額信貸的作用，認(rèn)為小額信貸是一種有效的形式貧困戶，總結(jié)經(jīng)驗，規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地實施。為了實現(xiàn)千年扶貧計劃和新世紀(jì)的扶貧任務(wù)，借鑒格萊珉銀行（GB）的傳統(tǒng)的小組聯(lián)保模式，以國家資金和扶貧貸款的資金作為資源來發(fā)展中國的非政府組織小額信貸，技能和經(jīng)驗由政府機構(gòu)和領(lǐng)導(dǎo)，隨后中國農(nóng)業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）政策性小額信貸項目開始發(fā)展。此外，窮人的信貸資金管理，由農(nóng)業(yè)銀行直接形式支付家庭貧困的扶貧貸

15、款，這是小額信貸的重要組成部分的政策。 第三階段是從2000年到2005年6月，這個階段是由于政府認(rèn)識到扶貧的重要性，政府開始使用小額信貸發(fā)展全國各地的貧困地區(qū)，成為重要的扶貧措施。戰(zhàn)略背景下的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展，為了在農(nóng)業(yè)解決擁抱農(nóng)戶貸款，農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展貸款支持。 這個階段標(biāo)志著在小額信貸的轉(zhuǎn)折點，在一個由非政府組織社會團體，主要是小規(guī)模的試驗轉(zhuǎn)向政府和經(jīng)營使用國內(nèi)的反貧窮基金主指定銀行小額貸款利用外資廣泛推廣的大轉(zhuǎn)折。但其基本目標(biāo)是實現(xiàn)政府的扶貧任務(wù)服務(wù)，努力解決貧困家庭和還款困難的問題，沒有長期可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)和措施。從這個角度來考慮，這樣的項目不能被稱為一個標(biāo)準(zhǔn)化的小

16、額信貸，將被稱為扶貧項目可能更合適。 第四階段是2005年6月以來，中國小額信貸的商業(yè)小額信貸的探索進(jìn)入了一個新階段。在農(nóng)村金融改革的總體框架下，也為了適應(yīng)農(nóng)村金融市場自由化的政策取向，商業(yè)小額信貸機構(gòu)在試點地區(qū)的私人資本投資出現(xiàn)。同時，在促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和增加就業(yè)的背景下，促進(jìn)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，許多商業(yè)銀行通過特殊的信貸窗口，以促進(jìn)小企業(yè)貸款。在2005年開始在中國，商業(yè)小額貸款公司試點工作的重點內(nèi)中央的要求發(fā)揮當(dāng)?shù)卣退饺速Y本的積極性。山西省平遙縣小額貸款代理有限公司和日出龍小額貸款機構(gòu)有限公司在全國率先成立，表明我國小額信貸的商業(yè)化又邁出了堅實的一步。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的歷

17、程 中國社會科學(xué)研究院于1993年成立了農(nóng)村發(fā)展研究所，模仿格萊珉銀行小額信貸（GB）的機構(gòu)在河北易縣成立，在中國開設(shè)了小額信貸試驗“扶貧經(jīng)濟合作社”的模式。1995年，聯(lián)合國發(fā)展計劃署（UNDP）和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國的17個省，48個縣（市）實施小額信貸項目開始以城市下崗職工為小額貸款對象。 2000年，在農(nóng)村信用社按照人民銀行的信貸，以支持“三農(nóng)”為主題，全面的測試和推廣小額信貸活動，開展信用貸款和擔(dān)保貸款的信要求。2004年中央一號文件明確指出額信貸的理論和實踐上的說法。 2005年是小額信貸年，中央一號文件指出：“在條件允許的情況下，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村，自然人或

18、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！?005年底，中國銀行在山西、陜西、四川、貴州及內(nèi)蒙古5試點?。▍^(qū)）開始到倡導(dǎo)建立了在這些領(lǐng)域的商業(yè)小額信貸試點。 2008年5月4日，在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國的人民銀行聯(lián)合提出提出了“小貸款公司試點指導(dǎo)意見”要求有效分配財政資源，以引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵私人資本和外國資本進(jìn)入小額信貸的相關(guān)政策領(lǐng)，中國部分地區(qū)呈現(xiàn)出小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社的資金，和其他新的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)已經(jīng)建立和開展小額信貸項目的良好局面。第三章 小額貸款現(xiàn)階段存在的問題 中國是一個大國，作為

19、發(fā)展中國家，在社會、自然、歷史和經(jīng)濟發(fā)展不平衡的情況下，一些省份仍然是在經(jīng)濟貧困。自1993年以來，小額信貸作為扶貧的概念和獨特的信貸技術(shù)進(jìn)入中國的第一次，到2000年政府認(rèn)識到小額信貸在扶貧上的重要作用，政府開始使用小額信貸扶貧和小額信貸，在最貧困的地區(qū)，成小額信貸成為貧困家庭的一項重要措施，2005年，中國的小額信貸開始探索商品化。中國的小額信貸已開發(fā)近二十年，對我國的小額信貸扶貧進(jìn)行了積極的貢獻(xiàn)，但中國的小額信貸仍有很多問題，在最突出問題是缺乏可持續(xù)發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營過程中，嚴(yán)重虧損的一些小額信貸機構(gòu)，是因為該項目是短期和退出這一領(lǐng)域，使一些貧困農(nóng)民返回到貧困現(xiàn)象。 實踐證明，實施區(qū)域

20、開發(fā)為基礎(chǔ)的扶貧政策和措施無疑發(fā)揮了重要作用，增加在各級地方政府的收入以及整體經(jīng)濟增長。在貧困的減貧地區(qū)并沒有使貧困家庭的經(jīng)濟狀況是在原有的基礎(chǔ)上發(fā)生變化，仍然是在十分惡劣，貧困和擺脫貧困的深層次是很困難的。相反，貧困家庭的問題得到了貸款，硬貸款回收率低和資本泄漏也出現(xiàn)了問題。一、小額信貸認(rèn)識的局限性 我國的小額信貸一直帶有強烈的官方色彩，主要在農(nóng)村地區(qū)，近年來的城市小額信貸發(fā)展緩慢。中國目前有數(shù)百個機構(gòu)從事小額此外，有超過30個國際組織活躍在中國的100多個地點。但是，不少業(yè)內(nèi)人士也指出，與亞洲和世界其他地區(qū)相比，中國的小額信貸仍然是困難的。 造成這一現(xiàn)象的主要原因是多方面的，缺乏小額信貸的

21、認(rèn)識模糊知識扶貧，小額信貸和貧困是有聯(lián)系的。中國政府削減目標(biāo)，以促進(jìn)小額信貸到失去的追求自負(fù)盈虧的動力和自我發(fā)展，增加了小額信貸的成本經(jīng)營扶貧資源的浪費，降低對小額信貸的還款率，增加金融風(fēng)險，最終無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一些非政府小額信貸機構(gòu)，對國內(nèi)利率進(jìn)行控制，但是許多其他因素也未能實現(xiàn)其自身的連續(xù)性。 考慮該項目的經(jīng)營風(fēng)險，項目可持續(xù)發(fā)展是相距甚遠(yuǎn)的。另一方面，應(yīng)當(dāng)建議小額信貸完全以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，盲目以提高利率提高的體制利息的收入或從貧窮的服務(wù)方向偏差是不符合政府的減貧目標(biāo)不可能解決深層次的問題 對小額信貸的認(rèn)識一直相當(dāng)大的爭議，國際社會對通過小額信貸的定義：小額信貸是信貸資金，

22、保證利潤支付償還其基本屬性和市場化運作，但也具有金融救災(zāi)，扶貧的本質(zhì)?；跔I利為目的小額信貸和政府救濟的小額信貸扶貧模式，兩者是不同的。小額信貸的目的是保證一定的利潤，同時幫助窮人。 償還的小額信貸，與他們的客戶的交易受到限制，一些最貧窮的的人不能成為小額信貸服務(wù)的對象，而是作為金融救助的對象。一些貧困家庭因喪失勞動能力同時需要的生活和醫(yī)療費用，小額信貸起到了幫助窮人的初衷相反的小額信貸資金。因此目標(biāo)必須明確，小額信貸支持和政府部門的幫助救濟窮人，前者的生產(chǎn)能力一定為可持續(xù)的，非信貸服務(wù)低收入群體消費的目的是改善他們的生活條件，改善他們的生活質(zhì)量，后者關(guān)注貧困群體的生產(chǎn)能力，采取社會援助的方式

23、，不強調(diào)可持續(xù)發(fā)展業(yè)。小額信貸和家庭的補救措施的性質(zhì)和功能之間的唯一正確區(qū)分，不同的群體采取不同的支持渠道和方式，以便讓金融機構(gòu)商業(yè)化運作，實現(xiàn)了良性循環(huán)，也使貧困家庭享受家庭的補救措施生活逐步走出困境，以減少負(fù)擔(dān)。二、小額信貸面臨外部發(fā)展環(huán)境艱難（一）小額信貸融資受限 和國外小額貸款按照市場原則相比，在中國的小型貸款市場低的程度，政府的行政干預(yù)更多的行為，管理小額信貸以及半官方機構(gòu)的官員負(fù)責(zé)的部門一般不不有從事小型信貸創(chuàng)業(yè)，行政干預(yù)和政治承諾有不同程度的影響，對可持續(xù)發(fā)展小額貸款產(chǎn)生不利影響。 盡管政府的小額信貸有貧困扶貧項目測試的強大支持，非政府組織的專業(yè)小額信貸機構(gòu)注冊的地方為部門事務(wù)，

24、有些甚至贏得了人民銀行和中國有關(guān)部門批準(zhǔn)同意進(jìn)行小額信貸試驗，但微各種組織的貸款未能獲得正式金融機構(gòu)的合法身份，因此不能到正規(guī)的金融機構(gòu)吸收的儲蓄和融資。甚至非政府組織專門的小額信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作也受到嚴(yán)重阻礙。 小額信貸機構(gòu)無法獲得合法的金融機構(gòu)的地位，資金來源已被嚴(yán)格限制。小額信貸機構(gòu)不能吸收節(jié)省成本拓展業(yè)務(wù)，從銀行獲得商業(yè)貸款非常苦難。非政府小額信貸機構(gòu)或項目在很大程度上取決于國內(nèi)和國外的捐贈。貸款本金經(jīng)營成本以及支持成本在很大程度上取決于捐款和一些地方政府投資，屬于社會福利基金。唯一的資金來源是外國和國際組織的資金和扶貧貸款的一部分。然而，依靠外國贈款和貸款，永遠(yuǎn)不能成為可持續(xù)的小額信

25、貸機構(gòu)的發(fā)展。為做好信貸機構(gòu)，存款和貸款是生存的兩條腿，貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們必須解決的問題。從商業(yè)的角度來看，貸款問題不解決小額貸款機構(gòu)很難長期存活，它實際上是一個投資公司，承擔(dān)巨大的風(fēng)險并支付更高的運營成本，但回報的利益很低。只有在按照小額貸款公司的現(xiàn)有條件，增資實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主要資金來源，但在落后地區(qū)的人投資的資金來源畢竟實力有限，難以實施。（二）小額信貸利率受限 中國的小額信貸機構(gòu)一般都是通過政府主管部門集政府利率限制。中國地方政府主導(dǎo)的小額信貸多數(shù)都小于商業(yè)銀行的利率。主要的原因是中央政府要考慮窮人的經(jīng)濟條件，制定體現(xiàn)幫助窮人和精神標(biāo)準(zhǔn)的原則，以減少貸款利息負(fù)擔(dān)。然而，現(xiàn)實

26、是相反，低利率使小額信貸的操作有不可逾越的問題，小額信貸作為商業(yè)銀行的利率執(zhí)行，使中國的小額信貸很難實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，這意味著小額信貸機構(gòu)不能成為可持續(xù)的經(jīng)濟中介。 另一方面，在低利率的情況下借款人和貸款人會忽視了小額信貸的商品，不償還或不回來造成低還款率和信貸資金的使用往往改行非目標(biāo)。迫切需要貸款的借款人沒有辦法獲得的資金需要更高的利率和貸款的可用性相比，他們更關(guān)心后者，只要貸款利率范圍內(nèi)，他們能承受支付適當(dāng)?shù)睦婧腿狈Λ@得貸款損失相比，一個相對合理的損失。（三）小額信貸自身內(nèi)部機制不健全我國尚未形成完全的小額貸款金融機構(gòu)。我國的小額信貸活動一直沒有被納入中國人民銀行的監(jiān)管，部分由準(zhǔn)正規(guī)金

27、融，部分由非正規(guī)金融，部分是由正規(guī)金融機構(gòu)辦理。即使是國際組織在我國資助的小額信貸，也是與我國地方政府密切合作成立的半官方的項目機構(gòu)來實施的，結(jié)果造成指揮系統(tǒng)層次過多，職能不清。例如，一筆聯(lián)合國的小額貸款要經(jīng)過的層次有：聯(lián)合國開發(fā)計劃署駐我國代表處一外經(jīng)貿(mào)部中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心一省外辦、農(nóng)業(yè)廳、外經(jīng)貿(mào)廳一縣政府一縣項目辦一鄉(xiāng)政府項目辦一中心主任一小組長一農(nóng)戶，由于管理鏈條過長，導(dǎo)致職能不清，效率低下，或者資本金被貪污、挪用。對于信用社迫于行政干預(yù)開展的低息小額信貸有很強的政策性特點，商業(yè)性不足。 中國尚未形成一個完整的小額貸款的金融機構(gòu)。中國的小額信貸活動并沒有被列入中國人民銀行的監(jiān)管，部

28、分準(zhǔn)正規(guī)的金融服務(wù)，部分由非正規(guī)金融。即使小額信貸在中國的國際組織資助的，也是密切與中國地方政府成立的半官方機構(gòu)的合作來實現(xiàn)，導(dǎo)致在指揮系統(tǒng)和職能不清的太多層。 管理和機制難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。首先，風(fēng)險控制不到位。小額信貸的風(fēng)險控制想要非常到位，首先取決于了解借款人的信用，更全面地了解借款人的信用水平，更有效地降低不良貸款比率。由于大多數(shù)小額信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員和質(zhì)量低，缺乏風(fēng)險評估技術(shù)對小額信貸的風(fēng)險是難以控制。 理論和私人性質(zhì)。許多小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營是高度依賴某幾個關(guān)鍵人員，這些關(guān)鍵人員離開，這將嚴(yán)重影響該機構(gòu)的正常運作，運行機制是不完善的。大多數(shù)小額信貸機構(gòu)缺乏適當(dāng)?shù)臋?quán)力與職責(zé)促進(jìn)相結(jié)

29、合的機制，激勵機制和約束機制不完善，限制了員工的創(chuàng)造性和主動。第四章 對我國小額信貸發(fā)展的建議一、選擇適合自己國情的小額信貸發(fā)展模式 目前，世界小額信貸模式不同以各種方式廣泛存在，包括非政府組織模式、正規(guī)金融機構(gòu)的模式、金融機構(gòu)和非政府組織有著密切的聯(lián)系模式、在社區(qū)的合作銀行模式、在鄉(xiāng)村銀行模式以及批發(fā)基金模式。國家選擇自己的小額信貸模式，充分考慮到自身的政治，經(jīng)濟制度的具體模式，金融發(fā)展，國情，選擇自己的小額信貸的發(fā)展模式。二、良好的小額信貸外部環(huán)境 國家發(fā)展小額信貸支持政府的金融政策的實踐，國家的小額信貸發(fā)展的金融改革非常重要，實踐證明發(fā)展創(chuàng)新的前瞻性政策，在特定的情況下適當(dāng)?shù)莫剟钚☆~信貸

30、的發(fā)展的要求。特別是發(fā)展中國家，在一個廣泛的金融壓制的情況下，小額信貸主要是采取鼓勵發(fā)展的政策，并加強支持手段的實施。金融部門的有關(guān)該國的經(jīng)濟安全，許多發(fā)展中國家的金融機構(gòu)和金融活動實行嚴(yán)格的控制。最初的小額信貸機構(gòu)是許多非營利組織，不能為合法客戶提供全方位的金融服務(wù)，尤其是沒有存款。后來，隨著小額信貸的成效日益顯著，亞洲和一些拉美國家，如孟加拉國、印度尼西亞、玻利維亞在寬容的態(tài)度下，采取了一系列措施，以支持其發(fā)展，通過發(fā)展資本有關(guān)的法律充足比例壞賬準(zhǔn)備金，信息傳播和其他專門的法律和法規(guī)的規(guī)定來發(fā)展小額信貸。還可以通過稅收減免，貼息貸款等方式給予財政支持，這些舉措使得包括小額貸款在全國金融系統(tǒng)

31、實現(xiàn)盈利并且可持續(xù)發(fā)展。三、強調(diào)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險 國際共識是小額信貸應(yīng)允許存款或從商業(yè)銀行獲得資金，這就需要有一個適當(dāng)?shù)囊?guī)管環(huán)境。決定什么類型的小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管，應(yīng)被視為金融監(jiān)管的目標(biāo)，公眾的自愿儲蓄、監(jiān)管的成本和收益、以及監(jiān)管能力和其他因素也應(yīng)當(dāng)被考慮?；谶@些考慮，國際小額信貸機構(gòu)應(yīng)包括在小額信貸監(jiān)管范圍達(dá)成了共識。要把作為一個企業(yè)的小額信貸機構(gòu)小額信貸的監(jiān)管力度，集中在小額信貸客戶、產(chǎn)品、服務(wù)，風(fēng)險狀況和發(fā)展的原則和程序上，而不是衡量金融機構(gòu)控股的小額信貸資產(chǎn)。四、對小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場化 小額信貸的利率，應(yīng)當(dāng)采取以市場為導(dǎo)向的標(biāo)準(zhǔn)，堅持小額信貸機構(gòu)的利率成本和

32、其他因素的基礎(chǔ)上制定一個合理的水平市場運作，使得它的利息收入以彌補其經(jīng)營成本和呆賬損失。實踐證明，貧困農(nóng)民他們沒有從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的條件，他們需要容易獲得貸款，為小企業(yè)制定靈活的還款期和使用的多樣性。另一方面，少量的小額貸款，還款期限短，交易成本高，以確保非貧困人口不擠占這些貸款。國家應(yīng)從小額貸款市場的供應(yīng)和需求之間的關(guān)系出發(fā)，制定一個靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸利率的機制，利息支付的一切費用并略有節(jié)余，以提供必要的財政支持可持續(xù)發(fā)展。結(jié) 論 小額貸款公司在一定程度上滿足農(nóng)民和中小型企業(yè)的融資需求，緩解了農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資困境，對增加就業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有

33、積極的推動作用。小額貸款公司仍然是在其起步階段，政府有關(guān)部門應(yīng)主動調(diào)整政策，建立小額貸款的政策環(huán)境和體制框架，以促進(jìn)長期的發(fā)展，降低小額貸款公司所面臨的融資約束。解決稅負(fù)沉重，企業(yè)經(jīng)營狹窄范圍的弊端，優(yōu)化融資環(huán)境，制定和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對中小企業(yè)融資的支持，有效地支持金融創(chuàng)新，大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。參考文獻(xiàn)1穆罕默德尤努斯，吳士宏譯，窮人的銀行家，生活讀書新知三聯(lián)書店20062王艷，我國發(fā)展小額信貸的前景和途徑分析，金融之窗，2008年第14期3程恩江，徐忠，中國小額信貸發(fā)展報告， 財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)版，20064凌華微，尤努斯叩門，財經(jīng)，20065徐鮮梅，中國小額信貸發(fā)展問題

34、報告，經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理，1999年第4期6湯敏，從國外經(jīng)驗看中國當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題，中國審計20037焦瑾璞，小額信貸在實踐中的探索與成長，經(jīng)濟日報2005、8梁山，對農(nóng)戶小額信貸需求、安全性、盈利性和信用狀況的實證研究，金融研究20039吳國寶，扶貧模式一一中國小額信貸扶貧研究，中國經(jīng)濟出版社200110吳曉靈，關(guān)于小額貸款公司的幾個問題，在中國人民銀行與世界銀行共同舉辦的微型融資國際研討會的演講200511陳浪南、謝清河，中國小額信貸研究， 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題， 200212郭培清，尤努斯小額信貨模式引發(fā)的思考，西部金融， 2007年第8期13楊威，淺析我國小額信貸存在的問題及對

35、策，廣西金融研究，2007年第 9期14李均鋒、曾冬青，小額信貸商業(yè)化運作：阿爾巴尼亞和烏克蘭的經(jīng)驗J，中國農(nóng)村信用合作，2003年第5期15曾康霖，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)發(fā)展中國扶貧金融J，中國金融，2006年附錄 對小額信貸發(fā)展問題的研究 摘要 小額信貸是減輕貧困的重要的金融手段之一，并且具有還貸率高、資金到戶率高、項目成功率高的特點。孟加拉國的尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊明鄉(xiāng)村銀行在該國推行貧困農(nóng)戶小額貸款上取得了巨大的成功，并被推廣到很多國家和地區(qū)。自從國內(nèi)上個世紀(jì)90 年代引入小額信貸以來，經(jīng)歷了極大卻又曲折的發(fā)展。 小額信貸的歷史只有將近十多年的時間,但是發(fā)展迅速,而且已經(jīng)取得了顯著的經(jīng)濟效應(yīng)

36、。但國內(nèi)小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r仍面臨著一系列問題,為了完善小額信貸,我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施,推進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：小額信貸； 經(jīng)濟； 問題1文獻(xiàn)綜述 小額信貸作為一種新的扶貧方式,為城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)戶和小企業(yè)提供方便靈活的小額資金融通渠道,是支持“三農(nóng)”的重要力量。國內(nèi)學(xué)者對此進(jìn)行過相應(yīng)的研究論證:何廣文、李莉莉(2008)從機構(gòu)和農(nóng)戶兩個層面展開研究,評價了國內(nèi)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的績效;曹辛欣(2009)論述了農(nóng)村小額信貸存在的風(fēng)險及其化解對策,較為全面的敘述了國內(nèi)農(nóng)村信貸中存在的問題;張璐(2009)分析了農(nóng)村信用社小額貸款持續(xù)經(jīng)營的相關(guān)問題。陳黎黎(2010)針對目前國內(nèi)

37、農(nóng)村小額信貸存在的問題,從多方面提出對策來推進(jìn)商業(yè)化可持續(xù)小額信貸發(fā)展,并從立法的角度提出建議,以服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要;殷紅霞(2004)從農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范方面進(jìn)行了研究。2小額信貸的特征及作用 小額信貸具體含義是指對低收入的人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù),包括在農(nóng)村和城鎮(zhèn)進(jìn)行的小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務(wù)。在國際上,小額貸款首先被看作是一種扶貧工具。2.1小額信貸的特征 (1)小額信貸組織的屬性既不等同于政策性金融,也不等同于正規(guī)的商業(yè)性金融。小額信貸機構(gòu)強調(diào)遵循利潤原則,要使收益覆蓋其成本,但小額信貸機構(gòu)的目標(biāo)客戶往往是那些被排斥于正規(guī)商業(yè)金融系統(tǒng)

38、之外的低收入人口,在一定程度上又有著扶貧的任務(wù)。 (2)小額信貸風(fēng)險較大。小額信貸的服務(wù)對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè),農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險。此外,小額信貸還存在道德風(fēng)險,加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大,難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。 (3)貸款主要用于生產(chǎn)而非消費。小額信貸主要是向貧困戶提供生產(chǎn)所需要的資金,解決其脫貧的資金問題,而不是主要提供消費貸款。2.2小額信貸的作用 2.2.1小額信貸已被公認(rèn)為是一種消除貧困的有效方法從扶貧來看,小額信貸可以解決貧困人口資金不足的問題,使貧困的百姓可以從事自主就業(yè)項目。小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府直接給貧困戶補貼信貸的模式,引

39、入市場機制,由金融機構(gòu)按市場規(guī)律運作。 2.2.2小額信貸有利于緩解小企業(yè)融資困難從微型企業(yè)的發(fā)展來看,小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金,并提供長期的金融服務(wù),較好的解決現(xiàn)階段普遍存在的中小企業(yè)融資困境問題。 2.2.3小額信貸有利于改善農(nóng)村信用環(huán)境農(nóng)戶小額信用貸款的推廣,強化了農(nóng)民的信用觀念,改善了農(nóng)村信用環(huán)境,推動了農(nóng)村信用風(fēng)氣不斷好轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用工程的實施,弘揚了農(nóng)村純樸的誠信民風(fēng),促進(jìn)了農(nóng)村信用良性發(fā)展。3中國小額信貸的現(xiàn)狀及問題3.1國內(nèi)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 3.1.1國內(nèi)小額信貸發(fā)展的模式 根據(jù)小額貸款扶貧項目的操作主體,項目目標(biāo)和運作方式,將國內(nèi)小額信貸分為五種模式:政府推動

40、,村民組織主辦;民間或半民間組織運作;政府主導(dǎo),政府組織和金融機構(gòu)實施;完全由民間力量操作;完全由商業(yè)金融機構(gòu)按商業(yè)金融信貸規(guī)則操作。 3.1.2小額信貸發(fā)展迅速 隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,2009年1季度國內(nèi)涉農(nóng)貸款余額為7.59萬億元,同比增長11.9%,占各項貸款余額的20.8%。其中,全國農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元,同比增長17.5%。數(shù)據(jù)顯示出國內(nèi)涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌。 3.1.3農(nóng)戶對小

41、額信貸具有持續(xù)需求 對于大多數(shù)農(nóng)戶來說,依靠自己的儲蓄往往無法維持簡單再生產(chǎn),需要依靠外源性的資金投入。但生產(chǎn)性支出具有較大剛性,農(nóng)戶可能會經(jīng)常面臨流動性困難,不論是富裕農(nóng)戶還是低收入農(nóng)戶都對資金具有較強的需求。3.2國內(nèi)小額信貸存在的問題 3.2.1貸款門檻高,使小額貸款難以惠及更多的借款人商業(yè)性小額貸款機構(gòu)目前大都按正規(guī)信貸的模式來設(shè)定貸款條件,要求相應(yīng)的抵押、擔(dān)保條件,使得貸款門檻升高,相當(dāng)一部分低收入者和微小企業(yè)難以達(dá)到獲得貸款的要求。 3.2.2政府過度干預(yù) 在國內(nèi),小額信貸早期僅僅被作為一種扶貧的手段,開展小額信貸首先考慮的是實現(xiàn)政策性目標(biāo),而不是實現(xiàn)贏利性目標(biāo)。使得信貸效率低下。

42、 3.2.3缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源 小額信貸機構(gòu)尚處于試點階段,在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風(fēng)險控制能力等方面均相對不足,就農(nóng)信社而言,目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重,肩負(fù)著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān),但吸存能力受阻,資金來源也明顯不足。 3.2.4利率的制定陷入兩難困境 在中國的農(nóng)村金融市場存在較為嚴(yán)重的利率管制,它制約了正規(guī)金融機構(gòu)向低收入農(nóng)戶提供貸款的積極性,限制了農(nóng)村金融的供給,使正規(guī)金融機構(gòu)脫離了小額信貸服務(wù)的機理。從某種程度上說,國內(nèi)較低的小額貸款覆蓋率和滲透率可能與利率管制有關(guān)。 3.2.5貸款的風(fēng)險控制不健全 國內(nèi)有許多小額放貸機構(gòu)雖然建立起內(nèi)部風(fēng)險控制機制,但僅注重抵押和擔(dān)保

43、環(huán)節(jié),而在貸前借款人信用調(diào)查和市場調(diào)查環(huán)節(jié),以及貸后跟蹤管理環(huán)節(jié)并沒有下功夫去認(rèn)證執(zhí)行。4大力發(fā)展小額信貸的措施4.1更新經(jīng)營理念,推行靈活的貸款模式 小額信貸的經(jīng)營應(yīng)突破傳統(tǒng)的以擔(dān)保抵押為基礎(chǔ)的正規(guī)信貸模式,逐步向更為靈活和寬松的貸款模式轉(zhuǎn)變。對于不具備擔(dān)保和抵押條件的借款人,應(yīng)注重對其信用狀況的考察和投資項目預(yù)期收益的評估。4.2強化市場化運作 堅持以市場為基礎(chǔ),減少政府干預(yù),區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能,將小額信貸從單一的扶貧中解放出來。要從本地市場出發(fā),因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。4.3不斷強化小額信貸資金的供給能力 發(fā)展多層次的小額信貸機構(gòu),利用多樣化的資金供給滿足多

44、層次的農(nóng)村金融需求,并協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構(gòu),形成有效的小額信貸的資金機制。4.4為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會目標(biāo)。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機構(gòu)的準(zhǔn)入、日常經(jīng)營和退出機制,以保證金融體系的穩(wěn)定。4.5放開小額信貸利率,實現(xiàn)利率市場化 政府不再強制性規(guī)定具體利率,在不超過基準(zhǔn)利率一定條件這一前提下,放開利率水平,根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況,自主制定利率水平,比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本,也就是要實現(xiàn)贏利性。

45、4.6加強對小額信貸的監(jiān)管 嚴(yán)格控制小額信貸機構(gòu)資金規(guī)模和經(jīng)營區(qū)域,完善小額信貸的相關(guān)法律,加強對從業(yè)人員的監(jiān)管。此外,監(jiān)管機構(gòu)可以考慮建立一套信息共享系統(tǒng),促進(jìn)信貸機構(gòu)之間的信息交流,建立貸款者的征信檔案。參考文獻(xiàn)1杜曉山,劉文璞.小額信貸原理及運作M.上海:上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2001.2楊紅,葛寶山.中國小額信貸運行機制研究J.當(dāng)代經(jīng)濟研究,2009:64-67.3何廣文,李莉莉.正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制及其績效評價M.北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2005:34-45.4中國金融年鑒編緝部.中國金融年鑒J.1999-2006:12-187.5杜曉山.中國小額信貸十年M.北京:社會科學(xué)文

46、獻(xiàn)出版社,2005:21-23.應(yīng)宜遜，黃震宇，徐永良.我國小額農(nóng)貸體制的特點及改進(jìn)思路.金融研究，2005(5):1801906黃毅.中國小額信貸研究.銀行家，2004(12):25277埃米西蒙斯.微型企業(yè)援助在美國發(fā)展政策中作用.銀行家，2004(11):33358汪三貴.中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2000(12):1719The microfinance development problem researchAbstract Microfinance is poverty alleviation of important financial means, an

47、d has a high rate of loan, funds each rate,Project success rate high characteristic. Professor Yunus of Bangladesh Grameen Bank in the country to carry out of poverty Peasant household microfinance has achieved great success, and has been expanded to many countries and regions. Since the last centur

48、y Since90 time introduce the microfinance, experienced great and tortuous development.Micro-credit history only nearly10 years time, but developed rapidly, and has made significant economic effects. But domestic microfinance development still faces a series of questions, in order to improve the micr

49、o-credit, we should take corresponding measures, promote the healthy development of microcredit.Key words: microfinance; economic issues;A 1literature reviewMicro-credit as a new way that help deficient up, for the urban low-income groups, farmers and small enterprises to provide convenient and flex

50、ible micro financing channels, is the important strength to support 3 farming. Domestic scholars have made corresponding research: He Guangwen, Li Lili (2008) from the agency and farmer two aspects research, evaluation of the rural credit cooperatives of small farmers credit performance; Cao Xinxin

51、(2009) discusses the rural micro credit risks and countermeasures, comprehensively describes the domestic rural credit existing problems; Zhang Lu (2009) analysis of the small loan of rural credit cooperative the continuous operation of the related issues. Chen Lili (2010) in view of the current domestic rural micro credit problems, put forward from several aspects of strategies to promote the commercialization of microfinance and sustainab