農(nóng)村信用社個人貸款管理辦法

1、農(nóng)村信用社個人貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為規(guī)范農(nóng)村信用社個人貸款業(yè)務經(jīng)營，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，防范和控制信貸業(yè)務風險，根據(jù)銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 第三條 本辦法所稱借款人是指年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人。第四條 本辦法所稱貸款人是指具有獨立法人資格的縣級聯(lián)社及其分支機構(gòu)。第五條 農(nóng)村信用社個人貸款業(yè)務的調(diào)查、審查審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、監(jiān)督檢查等適用本辦法。本辦法未規(guī)定的，適用省聯(lián)社

2、現(xiàn)行相關(guān)貸款管理規(guī)定。第六條 個人貸款應當遵循以下原則：（一）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。（二）各地應按照業(yè)務種類、客戶群、經(jīng)營管理能力等確定個人貸款風險限額。（三）信用社發(fā)放個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策及省聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。（四）根據(jù)個人貸款具體用途、償債能力、擔保因素等確定合理的貸款業(yè)務品種、貸款金額、貸款約期和貸款利率，不得超借款人償還能力發(fā)放個人貸款。 第二章 受理與調(diào)查第七條 申請個人貸款的借款人應同時具備以下基本條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用

3、途明確合法； （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄（雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用的，視為無重大不良信用記錄）；（六）省聯(lián)社現(xiàn)行管理制度要求的其他條件。第八條 借款人申請個人貸款應提交經(jīng)簽字或簽章證明真實有效的以下資料：（一）借款申請書； （二）借款人有效身份證件原件及復印件；（三）借款人婚姻狀況證明材料，已婚的需提供配偶有效身份證件原件和復印件。 （四）收入證明；（五）征信報告查詢授權(quán)書；（六）貸款用途為經(jīng)營的應參照相應管理辦法及細則提供證明文件及資

4、料；（七）擔保相關(guān)資料；（八）現(xiàn)行不同業(yè)務品種要求的其他文件或資料。第九條 信用社受理借款人貸款申請后，至少應由兩名客戶經(jīng)理（信貸員）聯(lián)合對借款人提交的全部文件、資料的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查和確認，對借款人的資信狀況進行調(diào)查和評估，形成調(diào)查評價意見。 第十條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況，包括身份的核實、借款人的信用狀況、實際居住地、有無不良信用記錄等；（二）借款人收入情況，核實收入的真實性；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力、還款來源的穩(wěn)定性及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第十一條 貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間

5、接調(diào)查為輔，嚴格執(zhí)行面談制度，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十二條 在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，發(fā)放個人貸款的農(nóng)村信用社可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托合作的擔保公司、保險公司等代為辦理，但不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第三章 風險評價與審批第十三條 貸款機構(gòu)個人貸款審查人員應對個人貸款申請進行基礎(chǔ)審核，審查的內(nèi)容包括：授信資料的完整性、有效性及真實性；貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性。重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。第十四條 基礎(chǔ)材料審核無誤后，貸款審查人員應區(qū)別不同貸款品種，按照

6、農(nóng)村信用社相關(guān)規(guī)定對借款人還款能力、擔保情況、信用狀況、風險水平進行分析、判斷，作出貸款風險評價并出具信貸建議。貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。第十五條 貸款機構(gòu)應根據(jù)不同個人貸款客戶群體，依據(jù)個人征信記錄、收入情況、擔保情況等完善借款人信用評價體系。第十六條 通過審查的個人貸款應根據(jù)貸款額度及審批權(quán)限按農(nóng)村信用社現(xiàn)行審批流程進行審批，審批人員應在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批貸款。第十七條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理崗應于審批結(jié)束后三個工作日內(nèi)告知借款人并解釋未獲批準的主要原因。第四章 協(xié)議與發(fā)放第十八

7、條 辦理個人貸款業(yè)務，應與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。 第十九條 辦理個人貸款業(yè)務原則上應使用農(nóng)村信用社制定的標準合同文本簽署合同，并應注意審核標準合同文本是否完全落實提款條件和監(jiān)管要求；需要在合同中作出特殊約定的，應送交法律審查人員對特殊約定進行審核。第二十條 使用農(nóng)村信用社制式標準合同文本的，應通過有效渠道進行公示；使用非農(nóng)村信用社標準合同文本簽署合同時，應將合同文本報送法律合規(guī)部門按照規(guī)定嚴格審核合同。第二十一條 簽訂借款合同時，應在合同中明確約定貸款品種、金額、期限、利率、分期還款時間等要素，特別要約定明確、合

8、法的貸款用途。第二十二條 借款合同應符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。第二十三條 以抵押擔保方式發(fā)放個人貸款的，貸款機構(gòu)應按照相關(guān)法律規(guī)定辦理登記抵押物手續(xù)和保險手續(xù)，抵押登記手續(xù)不得委托第三方辦理。第二十四條 以保證擔保方式發(fā)放的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。第二十五條 貸款人應按照審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理崗位，負責落實放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第二十六條 借款合同生效后貸款機構(gòu)應按合同約定及時發(fā)放貸款。第五章 支付管理第二十七條 貸款機構(gòu)應按照借款合同約定，通過

9、貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十八條 個人貸款資金原則上應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但具備以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的

10、；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十九條 采用貸款人受托支付的，借款人在使用貸款時應提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第三十條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第六章 合同變更及債權(quán)保護第

11、三十二條 借款合同依法需要變更或終止的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方擔保人同意。協(xié)議未達成之前，原借款合同繼續(xù)有效。第三十三條 借款人在還款期限內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤，借款人財產(chǎn)的繼承人或受遺贈人應繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同，貸款人有權(quán)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同的規(guī)定處理抵（質(zhì)）押物。第三十四條 保證人失去擔保資格和能力，貸款人應要求借款人變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。否則終止借款合同并提前收回貸款。第三十五條 借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，

12、任何一方均可依據(jù)合同的規(guī)定申請仲裁或向貸款人所在地人民法院提起訴訟。第三十六條 貸款人應與借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人約定必須嚴格履行合同條款，如發(fā)生以下情況之一者均構(gòu)成違約行為：（一）借款人未能或拒絕按借款合同的條款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；（二）借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務，包括借款人未按借款合同規(guī)定的用途使用貸款；（三）借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（四）借款人的繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務；（五）借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)

13、督檢查貸款使用情況；（六）抵（質(zhì)）押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以至全部或部分失去了擔保價值，足以危害貸款人權(quán)利的，而借款人未按貸款人要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；（七）抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；（八）出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；（九）借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人在貸款期間的其他違約行為。第三十七條 借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施：（一）要求限期糾正違約行為；（二）停止發(fā)放尚未使用的貸款；（三）提前收

14、回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）； （四）在原貸款利率基礎(chǔ)上計收罰息；（五）要求增加所減少的相應價值的抵（質(zhì)）押物或更換保證人；（六）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；（七）向抵押人、出質(zhì)人、保證人追償；（八）向仲裁機關(guān)申請仲裁或向人民法院起訴。第三十八條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：（一）死亡或被宣告死亡、失蹤而無繼承人、受遺贈人或財產(chǎn)代管人；（二）繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕履行原合同中未履行的義務；（三）因破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務清償?shù)模唬ㄋ模ζ渌麄鶆沼羞`約行為或因其他

15、債務的履行，影響貸款人權(quán)利實現(xiàn)的。第三十九條 預期違約借款人發(fā)生下列情況之一時，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務，貸款人有權(quán)要求借款人提供其認可的新的擔保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：（一）轉(zhuǎn)移個人及家庭財產(chǎn)，以逃避債務；（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；（三）借款人未履行其對貸款人的其他到期債務；（四）在債務清償前，借款人個人資料及家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知貸款人；（五）足以影響借款人債務清償能力的其他情形。第七章 貸后管理第四十條 個人貸款支付后，貸款人要加強貸后管理，嚴格按照規(guī)定程序采取有效方式對貸款資金使用、借

16、款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全，并做好貸后評價工作。第四十一條 貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內(nèi)容和頻度，檢查貸款的使用和償還情況，檢查借款人的情況和第三方保證人的代償能力。第四十二條 貸款人內(nèi)部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。第四十三條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第四十四條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品

17、種規(guī)定的最長貸款期限。第四十五條貸款人應加強即將到期個人貸款的催收，確保借款合同、擔保合同等合同的有效執(zhí)行，防止喪失訴訟時效。第四十六條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第四十七條貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案保管情況進行檢查，防止貸款檔案損壞、丟失，特別要檢查借款合同、放款憑證、還款憑證及保證合同等重要法律文件的完整性。第八章 罰則第四十八條 各機構(gòu)相關(guān)部門在個人貸款業(yè)務管理中存在下列情形之一的，應根據(jù)有關(guān)法規(guī)對經(jīng)辦機構(gòu)及相關(guān)人員追究責任并進行處罰：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）未執(zhí)行審貸分離并設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位的。（五）在辦理個人貸款業(yè)務中存在其他失職行為的。第四十九條 各機構(gòu)在流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營中存在下列情形之一的，應根據(jù)相關(guān)規(guī)定對有關(guān)單位和當事人追究責任并進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）發(fā)放無指定用途個人貸款的；（三）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（四）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（五）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（六）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)