第六講電子支付和電子貨幣

1、舊課回顧1、電子交易中有哪些安全需求？可靠性 真實(shí)性 機(jī)密性 完整性 有效性 不可抵賴性 2、電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有哪些安全隱患？（1）物理實(shí)體的安全 （2）自然災(zāi)害的威脅 （3）黑客的惡意攻擊 （4）軟件的漏洞和“后門” （5）網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全漏洞 （6）計(jì)算機(jī)病毒的攻擊3、加密技術(shù)分為哪兩種體制？單密鑰加密體制和雙密鑰加密體制舊課回顧4、判斷正誤 （1）對(duì)稱密鑰加解密使用的同一個(gè)密鑰，而非對(duì)稱密鑰算法加解密使用的不同密鑰。（ ） （2）對(duì)稱密鑰的算法是不可逆的。（ ） （3）對(duì)稱密鑰比非對(duì)稱密鑰算法加解密速度要慢。（ ） （4）對(duì)稱密鑰算法由于其算法是公開(kāi)的，其保密性取決于對(duì)密鑰的保密。（ ）

2、第六講 電子支付和電子支付工具新課導(dǎo)入破棉襖里藏錢破棉襖里藏錢丟手機(jī)比丟錢包還可怕？丟手機(jī)比丟錢包還可怕？新課導(dǎo)入新課導(dǎo)入方便生活甚至教堂旁都會(huì)設(shè)個(gè)刷卡機(jī)方便生活甚至教堂旁都會(huì)設(shè)個(gè)刷卡機(jī)安全支付安全支付 “斷掉了劫匪財(cái)路，再不怕被搶斷掉了劫匪財(cái)路，再不怕被搶”新課導(dǎo)入學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)了解電子支付的發(fā)展階段。掌握有關(guān)電子貨幣的概念及分類。掌握電子現(xiàn)金、電子支票的定義及支付流程。掌握有關(guān)電子支付的概念。了解網(wǎng)上支付系統(tǒng)。電子支付一、電子支付的概念 電子支付，簡(jiǎn)稱E-Payment，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)

3、。 電子支付的本質(zhì)是：支付方法和支付手段的電子化。支付方法和支付手段的電子化。電話支付網(wǎng)上支付移動(dòng)支付銷售點(diǎn)終端支付 自動(dòng)柜員機(jī)支付電子支付二、電子支付的發(fā)展歷史銀行之間銀行與機(jī)構(gòu)自動(dòng)柜員機(jī)銷售終端網(wǎng)上支付銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的結(jié)算：代發(fā)工資、代繳費(fèi)等銀行之間業(yè)務(wù)辦理結(jié)算用戶在自動(dòng)柜員機(jī)上存取款通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算在銀行銷售點(diǎn)終端提供自動(dòng)扣款業(yè)務(wù)電子支付電子支付三、電子支付與傳統(tǒng)支付的比較電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成支付方式傳統(tǒng)支付是采用現(xiàn)金、票據(jù)、匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成電子支付工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng))之中 運(yùn)作環(huán)境傳統(tǒng)支付是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作

4、電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)等 通信手段傳統(tǒng)支付則是傳統(tǒng)的通信媒介電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì) 便捷性傳統(tǒng)支付則不具備電子支付傳統(tǒng)支付電子支付傳統(tǒng)支付(2)票據(jù)（狹義的票據(jù)） 優(yōu)點(diǎn)：減少攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)；可以異時(shí)異地進(jìn)行交易。 缺陷：易于偽造、容易丟失；商業(yè)承兌匯票甚至存在拒絕付款和到期無(wú)力支付的風(fēng)險(xiǎn)。客戶客戶 商家商家 客戶開(kāi)戶行客戶開(kāi)戶行 商家開(kāi)戶行商家開(kāi)戶行 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān) 金融專用網(wǎng)金融專用網(wǎng) CA認(rèn)證中心認(rèn)證中心 電子支付四、電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成銀行網(wǎng)絡(luò)CA 信用體系 客戶：支付工具 商家：后臺(tái)服務(wù)器 Internet 支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān) 客戶開(kāi)

5、戶行： 商家開(kāi)戶行：提供支付工具 處理賬單電子支付電子支付工具電子現(xiàn)金電子支票電子錢包銀行卡電子貨幣電子支付工具電子支付工具電子支付工具電子支付工具 電子貨幣，也稱數(shù)字貨幣，是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 電子支付工具一、電子貨幣虛擬化便捷化數(shù)字化電子支付工具一、電子貨幣1 1電子貨幣不是完全意義上的貨幣，充其量是一種準(zhǔn)貨幣。2 2電子貨幣在技術(shù)方面產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。3 3電子貨幣的主體呈多元化電子支付工具一、電子貨

6、幣按形態(tài)劃分按結(jié)算方式劃分按支付方式劃分 支付手段電子化的，如電子現(xiàn)金。 支付方法電子化的，如POS信用卡結(jié)算。 預(yù)付型，如借記信用卡、儲(chǔ)值卡。 現(xiàn)付型，如POS、ATM結(jié)算。 后付型。如VISA卡貸記信用卡。 儲(chǔ)值卡型，如IC卡。 信用卡應(yīng)用型，如信用卡的電子貨幣。 存款電子劃撥型。如電子結(jié)算。電子現(xiàn)金型。26 儲(chǔ)值卡，如智能卡的名稱來(lái)源于英文名詞“Smart card”，又稱集成電路卡，即 IC卡(Integrated Circuit Card)。 它將一個(gè)集成電路芯片鑲嵌于塑料片中，封裝成卡的形式，其外形與覆蓋磁條的磁卡相似。電子支付工具27應(yīng)用領(lǐng)域 IC銀行卡 IC電話卡 IC路費(fèi)卡

7、IC月票卡 IC（身份證、學(xué)生證）卡 IC門禁卡電子支付工具 （一）現(xiàn)金：人們對(duì)現(xiàn)金的偏好，是與現(xiàn)金有如下特點(diǎn)有關(guān)： 1）現(xiàn)金具有最終法律的特征。 2）現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性。 3）由上一點(diǎn)的特征就可以推出現(xiàn)金支付還具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。 4）在于現(xiàn)金具有國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性（稀缺性）。 電子支付工具一、電子現(xiàn)金（二）電子現(xiàn)金的定義和屬性 電子現(xiàn)金，又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。換言之，是紙質(zhì)現(xiàn)金的數(shù)字化形式。有廣義和狹義之分。 電子現(xiàn)金具有以下四個(gè)屬性： 1.貨幣價(jià)值。具有等同貨幣

8、的價(jià)值，必須獲得所有銀行的任何和兼容。 2.可交換性?？梢造`活兌換紙幣、商品或者服務(wù)、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等。 3.可存儲(chǔ)性。存儲(chǔ)于一定的電子設(shè)備中，便于用戶使用。 4. 不可重復(fù)性。電子支付工具（三）電子現(xiàn)金存在的問(wèn)題 電子支付工具 （一）目前使用量小。只有少數(shù)銀行提供電子現(xiàn)金服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。 （二） 成本較高。對(duì)硬件和軟件要求較高，需要一個(gè)大型數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和防止重復(fù)消費(fèi)。 （三）存在貨幣兌換問(wèn)題?？鐕?guó)電子現(xiàn)金需要特殊的兌換軟件，各國(guó)銀行發(fā)行的電子貨幣以本幣為主。 （四） 可丟失性。與普通錢幣一樣會(huì)丟失，硬盤出現(xiàn)問(wèn)題、丟失、沒(méi)有備份都有可能丟

9、失電子現(xiàn)金。 （五）可能會(huì)出現(xiàn)電子偽鈔。不排除電子偽鈔會(huì)出現(xiàn)，會(huì)對(duì)銀行和客戶很不利。（四）電子現(xiàn)金E-cash的使用步驟（見(jiàn)95頁(yè)圖4-3 ） （1）購(gòu)買E-cash （2）存儲(chǔ)E-cash （3）網(wǎng)上洽談 （4）用E-cash結(jié)算 （5）商家獲得付款后，向用戶發(fā)送訂單確認(rèn)信息。電子支付工具（一）電子支票的概念 電子形式的支票，是傳統(tǒng)支票的電子化和數(shù)字化，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款方式。 與紙質(zhì)支票的區(qū)別：脫離了紙張和現(xiàn)金，簽名形式為電子簽名。 英文一般描述為E-Check，也稱數(shù)字支票（Digital Check），借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融專網(wǎng))完成

10、其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。電子支付工具二、電子支票33（二）電子支票的優(yōu)勢(shì) 電子支付工具 2、安全性能好4、給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)效益3、處理成本低1、處理速度高 電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上高速傳遞的，它將支票的整個(gè)處理過(guò)程自動(dòng)化，這一支付過(guò)程在數(shù)秒內(nèi)完成。 電子支票使用了數(shù)字簽名、加密傳遞、運(yùn)用了數(shù)字證書(shū)，有效防欺詐。 電子支票減輕銀行的工作壓力，節(jié)省人力。 電子支票給第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益。（三）電子支票的使用步驟： （1）用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議，同時(shí)用戶選擇電子支票協(xié)議； （2）用戶在支票上進(jìn)行數(shù)字簽字，向

11、賣方發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知； （3）商家通過(guò)認(rèn)證中心對(duì)支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后送交銀行要求付款； （4）銀行通過(guò)認(rèn)證中心對(duì)支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。電子支付工具電子支付工具三、銀行卡銀行卡的分類 銀行信用卡借記卡現(xiàn)金卡支票卡電子錢包A A 卡號(hào)卡號(hào)B B 首次領(lǐng)卡日期首次領(lǐng)卡日期C C 卡片到期年月卡片到期年月D D 性別性別E E 拼音姓名拼音姓名F F 簽名條簽名條G G 卡片校驗(yàn)數(shù)卡片校驗(yàn)數(shù)H H 銀聯(lián)標(biāo)志銀聯(lián)標(biāo)志 I I 國(guó)際組織標(biāo)志國(guó)際組織標(biāo)志 （VISA VISA 或或 MasterCardMasterCard） J J 客戶服務(wù)電話客戶服務(wù)電話 （

12、一）電子錢包的概念 電子錢包，本質(zhì)上是裝載電子貨幣的“電子容器”，可把有關(guān)方便網(wǎng)上購(gòu)物的信息，如信用卡信息、電子現(xiàn)金、錢包所有者信息及其他信息集成在一個(gè)錢包里，以后分別調(diào)用，需要時(shí)能輔助用戶取出其中的電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，是小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式虛擬錢包。 世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，是英國(guó)威斯敏斯特銀行開(kāi)發(fā)的電子錢包Mondex。電子支付工具四、電子錢包 （二）電子錢包產(chǎn)生的原因 隨著客戶網(wǎng)上購(gòu)物次數(shù)變化,人們開(kāi)始厭倦每次在填寫(xiě)訂貨單時(shí)都要重復(fù)輸入送貨地址、信用卡信息、個(gè)人身份等信息，費(fèi)時(shí)麻煩，很多時(shí)候這些購(gòu)物信息均不會(huì)改變。 而電子錢包可以在需要時(shí)，在網(wǎng)頁(yè)上單擊一個(gè)個(gè)“錢包圖標(biāo)”，

13、就能把這些每次重復(fù)的個(gè)人商務(wù)信息都自動(dòng)地填寫(xiě)在訂單上，安全發(fā)送個(gè)商家網(wǎng)站，加快購(gòu)物過(guò)程，提高購(gòu)物效率。 在電子商務(wù)中應(yīng)用電子錢包時(shí)，真正支付的不是電子錢包本身，而是它裝的電子貨幣，就像生活中錢包本身并不能購(gòu)物付款，但可以方便地打開(kāi)錢包，取出錢包里的紙質(zhì)現(xiàn)金、信用卡等來(lái)付款，看起來(lái)就像用錢包付款了。電子支付工具電子支付工具（1）電子安全證書(shū)的管理：包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等； （2）安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息； （3）交易記錄的保存：保存每一筆交易紀(jì)律以備日后查詢；持卡人在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，卡戶信息（如帳號(hào)和到期日期）及支付指令可以通過(guò)電子錢包軟件進(jìn)行加密傳送和有效性驗(yàn)證。（4）設(shè)置相關(guān)選項(xiàng)和更改口令。 電子支付工具案例：閃付 Qui