銀行支農(nóng)再貸款的信貸產(chǎn)品新模式取得成效總結(jié)匯報(bào)材料

1、銀行支農(nóng)再貸款的信貸產(chǎn)品新模式取得成效總結(jié)匯報(bào)材料農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，其中：縣級(jí)轄區(qū)1個(gè)（農(nóng)村信用聯(lián)社），14個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，全部開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)工作已建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)14個(gè)。轄區(qū)內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)10個(gè)，行政村208個(gè)，其中已評(píng)定為信用村的43個(gè)。轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)64736戶(hù)，其中已建立信用檔案數(shù)農(nóng)戶(hù)41803戶(hù)，已評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)36882戶(hù)。自從年人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)放支農(nóng)再貸款以來(lái)，工作區(qū)對(duì)已建立信用檔案的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款41420戶(hù)，累計(jì)發(fā)生額為100869萬(wàn)元，余額為5144萬(wàn)元，其中不良貸款戶(hù)數(shù)為933戶(hù)，不良貸款余額為414萬(wàn)元。十余年來(lái)，在地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新思想的指導(dǎo)

2、下，農(nóng)村信用聯(lián)社不斷加大農(nóng)戶(hù)貸款投放額度，使廣大農(nóng)民受到莫大益處。一、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式選擇的背景人民銀行協(xié)同信用聯(lián)社工作人員針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)貸款模式存在的問(wèn)題，深入調(diào)研，反復(fù)論證，發(fā)現(xiàn)：一味將金融業(yè)的傳統(tǒng)做法向“三農(nóng)”移植，就會(huì)“水土不服”，只有從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，才能創(chuàng)造出“適銷(xiāo)對(duì)路”的信貸產(chǎn)品，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)貸款模式弊端產(chǎn)生最大的不足就在于套搬傳統(tǒng)金融理論，沒(méi)有立足農(nóng)村實(shí)際研究支農(nóng)措施。因而，根據(jù)邊遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)村的實(shí)際，改革傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)貸款模式，推出適合農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定貸款新模式。二、破除傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)貸款模式弊端進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式選擇主要作法。（一）進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施整合，推出農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定貸款新模式。根據(jù)邊遠(yuǎn)

3、少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化布局，圍繞當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)、整合資源，合并同類(lèi)型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，鼓勵(lì)農(nóng)民合作社等靈活的組織形式發(fā)展完善，通過(guò)農(nóng)民合作組織內(nèi)部信用資源整合，在支農(nóng)再貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過(guò)程中，特別注重盡可能發(fā)揮相關(guān)協(xié)會(huì)的組織協(xié)調(diào)擔(dān)保作用，盡量避免農(nóng)民各自為戰(zhàn)的經(jīng)營(yíng)方式。在實(shí)踐工作中，人民銀行、農(nóng)村信用社和相關(guān)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合起來(lái)，用支農(nóng)再貸款和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)化合作組織的雙重作用，創(chuàng)新信貸扶持模式，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)之路，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成合力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。基于上述基本情況，將一些行之有效的措施進(jìn)行整合，推出農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定貸款新模式。如，推行“協(xié)會(huì)+擔(dān)保+信貸”或“協(xié)會(huì)+擔(dān)保+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”模式，

4、創(chuàng)新流程，掌握主要環(huán)節(jié)：（1）文明信用評(píng)定；（2）初步核定貸款額度；（3）農(nóng)民協(xié)會(huì)農(nóng)戶(hù)組建互助擔(dān)保小組，并在信用社備檔小組農(nóng)戶(hù)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并向信用社提出信貸申請(qǐng)。（4）簽訂聯(lián)戶(hù)聯(lián)保合同（5）信用社依法審貸確定信貸扶持模式，逐村逐戶(hù)審查審批貸款額度，統(tǒng)一授信，信用社對(duì)信貸扶持申請(qǐng)人情況進(jìn)行公示。（6）簽發(fā)貸款證，統(tǒng)一授牌。（7）準(zhǔn)確及時(shí)建立農(nóng)戶(hù)檔案（8）貸款上柜臺(tái)（9）貸后監(jiān)督檢查，信用社按照既定模式對(duì)合規(guī)農(nóng)戶(hù)發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)貸款并負(fù)責(zé)跟蹤使用及到期清收。這9個(gè)環(huán)節(jié)中,有5項(xiàng)是信用社內(nèi)部工作,有3項(xiàng)是要求農(nóng)民協(xié)會(huì)、農(nóng)民給予配合，只有1項(xiàng)貸款上柜臺(tái)是農(nóng)民貸款時(shí)要做的，切實(shí)簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，大大提高了工作

5、效率。這9個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可，保證了這一模式的嚴(yán)密性。新的業(yè)務(wù)流程雖然是9個(gè)環(huán)節(jié)，但實(shí)質(zhì)上就是文明信用創(chuàng)評(píng)、聯(lián)戶(hù)聯(lián)保和貸款上柜臺(tái)三大部分內(nèi)容。三者是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，通過(guò)文明信用創(chuàng)評(píng)完成初始化運(yùn)作，運(yùn)用聯(lián)戶(hù)聯(lián)保控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)貸款上柜臺(tái)解決農(nóng)戶(hù)“貸款難”的問(wèn)題。（二）充分發(fā)揮村級(jí)信用創(chuàng)評(píng)組織的作用，最大限度保障信貸資金安全。村級(jí)評(píng)定組織由村支部書(shū)記、村主任、基層信用社主任、信貸員、村民信任的德高望重的村民組成，在村民和信用社之間架起橋梁和紐帶。信用創(chuàng)評(píng)采取“群眾評(píng)議群眾”的方式，依靠村里的評(píng)定組織對(duì)該戶(hù)農(nóng)民的家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的估價(jià)，對(duì)其生產(chǎn)發(fā)展的能力進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。信用評(píng)定小組根據(jù)每戶(hù)的家

6、庭情況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、管理能力及資金實(shí)力核定合理的貸款限額，評(píng)定結(jié)果既讓群眾心服口服，又讓信用社放心。村兩委、貸款農(nóng)戶(hù)更加關(guān)心貸款質(zhì)量，相互之間加強(qiáng)監(jiān)督，基本實(shí)現(xiàn)了信用社貸款業(yè)務(wù)公開(kāi)透明化、社會(huì)化管理。（三）建立對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的完整指標(biāo)體系，把農(nóng)民的信用完全建立在道德規(guī)范的基礎(chǔ)上。統(tǒng)一制定文明信用戶(hù)的基本條件，以文明戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)條件為基礎(chǔ)，著重充實(shí)農(nóng)民信用指標(biāo)：對(duì)拖欠金融部門(mén)貸款、不履行合同契約、有弄虛作假和欺詐行為的實(shí)行一票否決。我們對(duì)授予的文明信用戶(hù)按信用等級(jí)分類(lèi)逐戶(hù)建立永久性信用檔案。農(nóng)戶(hù)檔案每年進(jìn)行一次年審，對(duì)具備條件的及時(shí)吸收入檔，對(duì)喪失條件的及時(shí)清除，確保了檔案信息的真實(shí)性、全面性、時(shí)效

7、性，為科學(xué)決策提供了依據(jù)。（四）組建農(nóng)民協(xié)會(huì)聯(lián)戶(hù)聯(lián)保小組。在搞好文明信用評(píng)定的前提下，我們積極引導(dǎo)文明信用戶(hù)在自愿的基礎(chǔ)上由農(nóng)民協(xié)會(huì)牽頭，組建聯(lián)戶(hù)聯(lián)保小組。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組自由組合，把文明信用戶(hù)、農(nóng)民協(xié)會(huì)擔(dān)保結(jié)合在一起，成為利益共同體，小組成員之間相互了解，相互監(jiān)督和制約。（五）科學(xué)、合理確定授信額度。文明信用評(píng)定小組和信用社審貸小組共同把關(guān)，確保了授信額度的科學(xué)性、合理性，特別是要依靠評(píng)定組織對(duì)每個(gè)信用戶(hù)的家庭財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行估算，作為核定額度的重要依據(jù)。（六）推行貸款上柜臺(tái)。文明信用戶(hù)需要貸款時(shí)持貸款證和身份證直接到信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理貸款，不需要找基層信用社主任、村兩委、支農(nóng)協(xié)理員辦理，貸款的主動(dòng)

8、權(quán)完全掌握在文明信用戶(hù)手中，在核定的額度內(nèi)，什么時(shí)間貸、期限長(zhǎng)短由自己說(shuō)了算，這是改革前后本質(zhì)的變化。（七）做好貸后監(jiān)督檢查。貸款發(fā)放后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)信貸人員及時(shí)跟上監(jiān)督檢查。重點(diǎn)檢查貸款的使用是否正常，有無(wú)轉(zhuǎn)借他人或更改用途造成風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。如發(fā)現(xiàn)上述有關(guān)問(wèn)題，提前收回貸款，并給予相應(yīng)的信貸制裁。這樣，就構(gòu)建起以信用社、基層信用社主任為中心，以村兩委、農(nóng)民協(xié)會(huì)為紐帶，以開(kāi)展信用創(chuàng)評(píng)、組建聯(lián)保小組、發(fā)放貸款證、推行貸款上柜臺(tái)等為核心內(nèi)容，以支農(nóng)和自身業(yè)務(wù)發(fā)展為目標(biāo)的支農(nóng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)外部的信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，再到內(nèi)部完善的貸款上柜臺(tái)的機(jī)制，內(nèi)外兩方面改革相互結(jié)合、相互呼應(yīng)、整體推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)貸款的科

9、學(xué)化、制度化、規(guī)范化、程序化的改造，許多農(nóng)戶(hù)手中有錢(qián)，馬上還貸款，需要時(shí)隨用隨貸，避免貸款到期前逐戶(hù)催收帶來(lái)的大量人力、物力的消耗，小額農(nóng)戶(hù)貸款步入良性循環(huán)的軌道。四、“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要特點(diǎn)及成效推行“協(xié)會(huì)+擔(dān)保+信貸”或“協(xié)會(huì)+擔(dān)保+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”模式，走出了一條具有顯著特色的，符合旗情、社性的扶持“三農(nóng)”信貸工作新路子?？偨Y(jié)起來(lái)，主要有以下特點(diǎn)：（一）按照換位思考的觀點(diǎn)，更多地站在農(nóng)民的角度安排金融工作措施，設(shè)身處地為農(nóng)民著想，體現(xiàn)客戶(hù)是上帝的經(jīng)營(yíng)理念一是貸款流程“復(fù)雜其中、簡(jiǎn)便其表”。在流程設(shè)計(jì)上，信用社充分進(jìn)行換位思考，以農(nóng)戶(hù)為中心，設(shè)身處地為農(nóng)民著想，最大限度為農(nóng)民提供方便

10、，體現(xiàn)了客戶(hù)是上帝的經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)戶(hù)只需要參加文明信用評(píng)定，評(píng)為文明信用戶(hù)后，持貸款證、身份證，直接到信用社填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)，辦理相關(guān)手續(xù)，即可獲得貸款。大量的復(fù)雜的勞動(dòng)由信用社工作人員來(lái)完成，農(nóng)戶(hù)感覺(jué)不到這種復(fù)雜性，而是感到貸款時(shí)非常簡(jiǎn)便快捷。二是貸款的主動(dòng)權(quán)實(shí)現(xiàn)了在信用社與農(nóng)戶(hù)之間的換位。與過(guò)去貸款模式相比較，現(xiàn)在老百姓掌握貸款主動(dòng)權(quán)，在核定的額度和期限內(nèi)，貸多貸少、期限長(zhǎng)短由農(nóng)戶(hù)自己說(shuō)了算，來(lái)了以后信用社馬上就得辦手續(xù)，耽誤一會(huì)兒都不行。三是減少了農(nóng)戶(hù)利息支出，維護(hù)了農(nóng)民的利益。以前農(nóng)戶(hù)貸款到期后，怕還上后再貸難，資金閑置時(shí)也不想還，甚至逾期不還。現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)根據(jù)生產(chǎn)需要自主安排貸款，隨用隨貸，

11、符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，看似利率高，實(shí)則為農(nóng)戶(hù)減少利息支出。（二）巧妙借助社會(huì)力量實(shí)現(xiàn)社會(huì)化服務(wù)，提高了工作效率，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模低成本擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)了由“零售”向“批發(fā)”的轉(zhuǎn)變。過(guò)去，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款是逐戶(hù)考察放貸，現(xiàn)在逐村以農(nóng)民協(xié)會(huì)為單位集中信用評(píng)定、集中授信、流程化管理，巧妙借助社會(huì)力量完成了大量自身難以完成的貸款考察、貸后管理等工作，農(nóng)戶(hù)貸款從原來(lái)的“鄉(xiāng)村土路”駛?cè)搿案咚俟贰薄６顷?yáng)光操作，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。新流程使農(nóng)戶(hù)貸款象工廠里生產(chǎn)產(chǎn)品一樣流程作業(yè)，過(guò)去在貸款對(duì)象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目，現(xiàn)在形成一套完整的制度，廣泛接受農(nóng)民群眾監(jiān)督，大大提高信用社貸款的透明度，農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光化、公式化。（三）發(fā)揮信貸杠桿作用，教育與懲戒并重，激發(fā)廣大農(nóng)民潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊(yùn)，提高農(nóng)村基層政權(quán)的威信。在經(jīng)濟(jì)學(xué)自利假設(shè)的意義上，好的制度可以使有違約動(dòng)機(jī)的農(nóng)民，不敢也不能違約。對(duì)農(nóng)民實(shí)施廣泛的文明信用評(píng)定，“一人不還款，全村受牽連”，不講信用，就對(duì)不起父老鄉(xiāng)親。村民個(gè)人的信用行為與村集體及個(gè)人的利益（信譽(yù)+收益）緊緊聯(lián)系在一起，形成一種自我約束、相互監(jiān)督的