從信用卡套現(xiàn)風(fēng)波看銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

1、從信用卡套現(xiàn)風(fēng)波看銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施 2014年12月到1月的一個(gè)多月內(nèi)浙江、福建等省部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款,利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性,與部分支持預(yù)授權(quán)類(lèi)交易的特約商戶勾結(jié),合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。比如,如果有一張信用額度2萬(wàn)元的信用卡,只要用戶存入100萬(wàn)后,在開(kāi)通預(yù)授權(quán)的pos機(jī)上(可以超限15%),額度就擴(kuò)大到了115萬(wàn),通過(guò)刷卡就能套出115萬(wàn)元的資金。由此類(lèi)推,如果存入100萬(wàn),可以多套出15萬(wàn),存入1000萬(wàn),就可以多套出150萬(wàn)來(lái)。目前尚無(wú)對(duì)涉事金額的權(quán)威統(tǒng)計(jì)。不過(guò),據(jù)報(bào)道,有銀聯(lián)和商業(yè)銀行人士根據(jù)已上報(bào)的部分省區(qū)

2、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了估算,全國(guó)來(lái)看,涉案金額可能達(dá)百億元,相關(guān)機(jī)構(gòu)損失可能達(dá)15億元左右1。 隨著信用卡的使用越來(lái)越普遍,各類(lèi)信用卡犯罪也層出不窮,其中信用卡的套現(xiàn)就是其中一個(gè)主要的類(lèi)型。種種信用卡套現(xiàn)案例充分暴露了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞,本文基于上述事件闡述信用卡套現(xiàn)所反映出來(lái)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞以及防范措施。 一、何為信用卡套現(xiàn) “信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(atm或柜臺(tái))提取現(xiàn)金,而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。對(duì)于近年來(lái)愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為,央行上?？偛?010年7月26日表示,信用卡套現(xiàn)是違法行為2。 因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲凶罡?/p>

3、56天的免息還款期,持卡人一旦套現(xiàn),在這段免息期內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說(shuō)信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用,相當(dāng)于獲得一筆無(wú)息貸款,極具誘惑力。所以,各類(lèi)套現(xiàn)、代辦信用卡的街頭小廣告隨處可見(jiàn),網(wǎng)上也可以搜到各類(lèi)層出不窮的信用卡套現(xiàn)方法。 由于銀行無(wú)法對(duì)持卡人的現(xiàn)金用途及行蹤進(jìn)行跟蹤鑒別,無(wú)法判斷資金的流向,一旦持卡人無(wú)法償還貸款則對(duì)銀行造成重大的危害。套現(xiàn)行為的發(fā)生變相的增加了全社會(huì)的信貸投放,加大了銀行監(jiān)管難度,同時(shí)也增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。持卡人的這種套現(xiàn)行為不僅對(duì)自己的個(gè)人信用造成了風(fēng)險(xiǎn),還催生了非法利益鏈條。 二、信用卡使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞

4、(一)收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的審查漏洞 此次利用預(yù)授權(quán)規(guī)則的信用卡套現(xiàn)案件與第三方支付機(jī)構(gòu)近兩年的大肆擴(kuò)張有很大關(guān)系。盡管第三方支付企業(yè)一直試圖尋找保理、小微金融等新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn),現(xiàn)實(shí)是,各種新業(yè)務(wù)的盈利模式不明,還是得靠收單、做大規(guī)模、在銀行與商戶之間吃點(diǎn)差來(lái)賺錢(qián)。收單業(yè)務(wù),賺取的是刷卡手續(xù)費(fèi)。刷卡手續(xù)費(fèi)取決于刷卡手續(xù)費(fèi)率和刷卡總金額。手續(xù)費(fèi)率是央行規(guī)定的,費(fèi)率的高低由商戶的類(lèi)型決定。所以無(wú)論線上收單、線下收單,收單業(yè)務(wù)主要是靠擴(kuò)大規(guī)模賺取收單手續(xù)費(fèi)。而急于擴(kuò)大規(guī)模必然在對(duì)商戶的審查上實(shí)行寬松的審查程序和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),為預(yù)授權(quán)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。 一位第三方支付人士稱(chēng),支付牌照已經(jīng)發(fā)了這么多,線上競(jìng)爭(zhēng)非

5、常激烈,價(jià)格戰(zhàn)很慘烈。收單市場(chǎng)之前主要由銀聯(lián)和商業(yè)銀行“統(tǒng)治”,收單業(yè)務(wù)牌照放開(kāi)后,很多第三方支付機(jī)構(gòu)將拓展重點(diǎn)遷移至了收單市場(chǎng)。從2011年5月下發(fā)第一批第三方支付牌照至今,央行已經(jīng)下發(fā)了約二百?gòu)埖谌街Ц杜普?獲收單資格的有45家,其中經(jīng)營(yíng)范圍為“全國(guó)”的有28家3。 此次在工行涉及的預(yù)授權(quán)可疑交易中,近90%發(fā)生在第三方支付機(jī)構(gòu)的收單商戶。這樣的情況很大程度上是因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)在盲目搶占收單市場(chǎng)過(guò)程中,未按規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格的商戶資質(zhì)審查以及采取有效的商戶管理和控制措施業(yè)務(wù)?！昂芏嗟谌街Ц豆咎庇趽屨忌虘?有時(shí)業(yè)務(wù)員對(duì)商戶缺少充分的資質(zhì)認(rèn)定,沒(méi)有建立長(zhǎng)效跟蹤監(jiān)管機(jī)制”,一名股份制銀行信用

6、卡中心的品牌經(jīng)理表示,“此外,套用低費(fèi)率的mcc(商戶類(lèi)別碼)給高費(fèi)率行業(yè)的商戶使用,也是搶占市場(chǎng)的方式。”業(yè)務(wù)拓展過(guò)快背景下,收單機(jī)構(gòu)管理職責(zé)的缺失,給了不法機(jī)構(gòu)和不法商戶可乘之機(jī),利用銀聯(lián)預(yù)授權(quán)交易規(guī)則,合謀惡意套取銀行資金,謀求不法收益,給銀行造成了巨額資金風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解,有的不法商戶在此次套現(xiàn)事件中收取20%至30%的好處費(fèi)。這樣巨大的利益驅(qū)動(dòng)下,如果沒(méi)有有效的管理和控制,那么類(lèi)似的套現(xiàn)事件將屢禁不止4。 (二)銀聯(lián)規(guī)則的漏洞 按照國(guó)際通行規(guī)則和中國(guó)銀聯(lián)在2004年頒布的運(yùn)作規(guī)章,為方便持卡人在酒店、租車(chē)等行業(yè)消費(fèi)結(jié)算,考慮到小費(fèi)、房間內(nèi)消費(fèi)及匯率等情況,允許信用卡在授權(quán)金額的115%內(nèi)

7、完成預(yù)授權(quán)確認(rèn)。信用卡發(fā)卡行作為銀聯(lián)規(guī)定的執(zhí)行方,按要求不得拒絕115%規(guī)則內(nèi)的預(yù)授權(quán)交易。 這一規(guī)則的初衷是為持卡人提供便利,但這一規(guī)則被一些不法商戶和不法機(jī)構(gòu)利用,對(duì)發(fā)卡行造成了巨大損失和風(fēng)險(xiǎn)敞口。 在銀聯(lián)和發(fā)卡行注意到該類(lèi)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后,發(fā)卡行緊急關(guān)閉了信用卡“超限”功能。發(fā)卡行及時(shí)采取措施,取消了信用卡“預(yù)授權(quán)額度超限15%”的政策,即預(yù)授權(quán)類(lèi)交易只能?chē)?yán)格按照卡內(nèi)剩余額度執(zhí)行,以此來(lái)臨時(shí)堵住銀聯(lián)規(guī)則的漏洞,防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。 (三)發(fā)卡行對(duì)信用卡持卡人的審查漏洞 發(fā)卡銀行為了搶奪信用卡客戶資源、搶占市場(chǎng),在發(fā)行信用卡上降低了信用卡申領(lǐng)條件,審查申請(qǐng)人信息也不夠嚴(yán)謹(jǐn)仔細(xì)。這種片面的追求

8、發(fā)卡量的行為增大了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。部分人獲取的授信額度超出自身支付能力,部分人持有多張銀行的信用卡以卡養(yǎng)卡,還有些申請(qǐng)人為了套取銀行資金,使用欺詐手段申請(qǐng)信用卡,和一些不法商戶勾結(jié)以極低的成本套取銀行貸款,給發(fā)卡行帶來(lái)了極大的資金風(fēng)險(xiǎn)。一旦申請(qǐng)人還不上欠款,就會(huì)給發(fā)卡行造成損失。 三、防范信用卡套現(xiàn)的應(yīng)對(duì)措施 (一)對(duì)商戶進(jìn)行全過(guò)程管理 規(guī)范拓展商戶。收單機(jī)構(gòu)在拓展商戶過(guò)程中,要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn),強(qiáng)化其違約責(zé)任,以約束特約商戶的行為;要認(rèn)真審核特約商戶資質(zhì),建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度,如核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份,了解商戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信

9、等;要遵守市場(chǎng)規(guī)則,不能為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額隨意降低pos機(jī)安裝的門(mén)檻?？梢詫?duì)特約商戶進(jìn)行級(jí)別評(píng)估,對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的商戶要進(jìn)行差別審查,尤其是批發(fā)、咨詢、中介、公益類(lèi)等抵扣率、零扣率商戶類(lèi)別的審查要特別仔細(xì)謹(jǐn)慎,因?yàn)榈挚勐?、零扣率商戶是套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)。要防止拓展不合規(guī)、高風(fēng)險(xiǎn)商戶,同時(shí)規(guī)范發(fā)展,避免同行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng),避免為不合規(guī)和高風(fēng)險(xiǎn)商戶提供可乘之機(jī)。 嚴(yán)懲套現(xiàn)商戶。具體包括以下幾個(gè)方面:第一,收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶要加強(qiáng)定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控;第二,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查商戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)與商戶類(lèi)別代碼是否相符;第三,對(duì)商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象,收單 機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查

10、,可暫停其銀行卡交易;第四,對(duì)確有從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的商戶,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即終止其銀行卡交易,并及時(shí)處理,如向公安部門(mén)報(bào)案、將有關(guān)情況報(bào)告人民銀行、將商戶的相關(guān)信息報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)、向中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)報(bào)送等;第五,對(duì)有過(guò)可疑交易等有不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶要提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率。 加強(qiáng)商戶管理。具體包括:第一,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)pos機(jī)的監(jiān)管,杜絕將酒店等訂購(gòu)類(lèi)行業(yè)使用的預(yù)授權(quán)pos機(jī)放在其他行業(yè),嚴(yán)格監(jiān)管pos機(jī)mcc套碼問(wèn)題;第二,嚴(yán)格對(duì)商戶資質(zhì)進(jìn)行審核,定期回訪商戶。第三,收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)所發(fā)展商戶的管理,定期或不定期對(duì)收銀員進(jìn)行培訓(xùn),有效規(guī)范支付、退貨等各環(huán)節(jié)的操作,特別要密切關(guān)注出現(xiàn)的

11、套現(xiàn)漏洞行業(yè),及時(shí)指導(dǎo)相關(guān)商戶進(jìn)行規(guī)范操作,堵塞漏洞。 (二)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)建立完善的監(jiān)控體系 可以通過(guò)發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)、套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系,對(duì)疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、分析、打擊。建立和完善以個(gè)人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機(jī)制,設(shè)定個(gè)人總的信用額度,方便諸多發(fā)卡行查詢驗(yàn)證,避免同一客戶反復(fù)辦卡、過(guò)度授信。建立套現(xiàn)商戶和套現(xiàn)客戶的黑名單,對(duì)有套現(xiàn)記錄的持卡人禁止再發(fā)卡,將套現(xiàn)商戶列入屏蔽欄以杜絕其發(fā)展業(yè)務(wù),從源頭上遏制不良套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。 完善監(jiān)控機(jī)制。中國(guó)銀聯(lián)要針對(duì)信用卡“套現(xiàn)”行為新的特點(diǎn),不斷完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)和手段。同時(shí),要

12、發(fā)揮組第一論文網(wǎng)提供論文代寫(xiě)的服務(wù),歡迎光臨織、協(xié)調(diào)、快速反應(yīng)的作用,建立與人民銀行銀監(jiān)和公安等部門(mén)的聯(lián)合打擊信用卡套現(xiàn)行為的機(jī)制,并建立組織協(xié)調(diào)不到位、未快速反應(yīng)造成損失的懲罰機(jī)制。 及時(shí)公布信息。中國(guó)銀聯(lián)要及時(shí)將不良持卡人和商戶等信用卡重要負(fù)面信息納入“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”,對(duì)惡性的信用卡套現(xiàn)事件。應(yīng)通過(guò)有效方式通報(bào)各發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)。同時(shí),協(xié)助相關(guān)部門(mén)將信息共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入征信系統(tǒng)。并且不斷完善風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng),銀聯(lián)、銀行、各支付公司都可以在這個(gè)平臺(tái)上對(duì)彼此開(kāi)放數(shù)據(jù),實(shí)時(shí)更新異常交易等信息。 優(yōu)化業(yè)務(wù)規(guī)則。對(duì)于預(yù)授權(quán)超限“漏洞”,預(yù)授權(quán)是信用卡的基本功能,銀聯(lián)卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)規(guī)則是與國(guó)際卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)處理規(guī)則相一致的。但面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境,系統(tǒng)化重申和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)則體系也是有其必要性的。 (三)發(fā)卡機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審批和發(fā)放信用卡 嚴(yán)格發(fā)卡審核。對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō),除加強(qiáng)對(duì)持卡人領(lǐng)卡用卡行為的管