互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究

1、本科論文摘 要互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的出現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著不可分割的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟可以使企業(yè)成本下降和費用減少，利率市場化讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在利率方面具備有利地位。金融業(yè)的不斷壯大，民眾理財意愿不斷加強(qiáng)，對金融產(chǎn)品的要求也越來越高，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究便應(yīng)運而生了。本文的創(chuàng)新點在于以A2P的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，分別從A2P的設(shè)計全流程和用戶體驗的角度出發(fā)，深度分析了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究出現(xiàn)的問題，提出切實可行的建議，提高互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的質(zhì)量。本文由五大部分組成，其主要研究結(jié)構(gòu)如下:首先，第一部分介紹了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的概況，通過對大量相關(guān)文獻(xiàn)的查閱，分別對論文的研究背景

2、、研究目的和意義、研究內(nèi)容和方法進(jìn)行了簡要概括，說明我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的必要性和迫切性。其次，第二部分分別對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的概念、分類、原則進(jìn)行了論述，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究進(jìn)行一個基本的了解。為了更細(xì)致地對我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究進(jìn)行剖析研究，本文在第三部分著重分析了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究出現(xiàn)的原因、發(fā)展現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及解決對策。第四部分通過介紹A2P，分析A2P的發(fā)展現(xiàn)狀、設(shè)計全流程、用戶體驗等，從更微觀的角度研究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究。本文在第五部分對以上內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)，闡述本論文的創(chuàng)新點和不足點，并期望本論文的未來發(fā)展空間。在本文中闡述了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的概

3、況，分析了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的現(xiàn)狀，并針對出現(xiàn)的問題列出了可行的解決方案，為以后的成長空間提供了更大的可能。通過研究用戶體驗，更好的突出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究中的優(yōu)勢和不足，從而發(fā)揚(yáng)優(yōu)勢，改善不足。經(jīng)過分析互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究中的問題，可以提高公眾的風(fēng)險識別能力和理財管理能力，進(jìn)而可以幫助公眾規(guī)劃理財路線。最后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究中的問題所給出的解決方案，從而為其他人的研究奠定了可行基礎(chǔ)。綜上，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的產(chǎn)生與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及人民需求密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的出現(xiàn)對政府的監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)，我們必須深入研究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的發(fā)展，這對于提出政府監(jiān)管建議具

4、有重要的現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究,A2P,e租寶AbstractThe emergence of Internet financial product design and research is closely related to the development of Internet finance. Internet finance develops gradually with the development of Internet technology and the emergence of interest rate liberalization. The de

5、velopment of Internet technology enables enterprises to reduce costs and save expenses. Interest rate liberalization enables Internet enterprises to have an advantage in interest rate. With the development of financial industry in China and the improvement of peoples financial management awareness,

6、peoples demands for efficient, fast and simple financial products are becoming higher and higher. Therefore, the design and research of Internet financial products emerge as The Times require.The innovation point of this essay is to A2P development present situation as the breakthrough point, separa

7、tely from A2P design the whole process and the perspective of the user experience, in-depth analysis of the emergence of the Internet financial product design and research problems, put forward the feasible suggestions, so as to improve the shortcomings of the Internet financial product design and r

8、esearch, improve the quality of Internet finance product design research. This article is divided into five chapters, the main research structure is as follows: first, the first chapter presents an overview of the Internet financial product design and research, through to a large number of relevant

9、literature review, with respect to its Internet banking product design problem investigated in this paper, the research background, research purpose and meaning, research contents and methods are briefly summarized, pointed out our country the necessity and urgency of Internet financial management p

10、roduct design research. Secondly, the second chapter discusses the concept, classification and principles of the design of Internet financial products, and gives a basic understanding of the design of Internet financial products. In order to analyze and study the design of Internet financial product

11、s in China in a more detailed way. The third chapter of this paper focuses on the analysis of the causes, development status, problems and solutions of the design of Internet financial products. The fourth chapter, by introducing A2P, analyzes the development status, design process and user experien

12、ce of A2P, and studies the design of Internet financial products from a more micro perspective. Based on the above analysis and case study, this paper summarizes in chapter 5, explains the innovation and shortcomings of this study, and prospects the research.In this paper, the general situation of I

13、nternet financial products is studied, the status quo of Internet financial products is analyzed, the problems are analyzed and the feasible solutions are given, laying a solid foundation for better development in the future. Through the study of user experience, the advantages and disadvantages in

14、the design of Internet financial products can be better highlighted, so as to promote the advantages and improve the deficiencies. By analyzing the problems in the design of Internet financial products, the publics risk awareness and financial management concept can be enhanced, which is beneficial

15、to the publics reasonable financial management. Finally, the solutions given by combining the problems in the design of Internet financial products have laid a feasible foundation for other peoples research.In conclusion, the generation of the Internet financial product design and development of the

16、 Internet financial status and closely related to peoples demand, the emergence of the Internet financial product design regulation put forward new challenges to the government, we must further study of the development of the Internet financial product design, for the government supervision Suggesti

17、ons have important practical significance.Key Words: Research on the design of Internet financial products,A2P,E-zubao目 錄摘 要IAbstractII目 錄IV前 言61、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究概況81.1互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的概念81.2互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的分類81.2.1對寶寶類理財產(chǎn)品的設(shè)計研究81.2.2對P2P理財產(chǎn)品的設(shè)計研究81.2.3對眾籌產(chǎn)品的設(shè)計研究81.2.4對債券型理財產(chǎn)品的設(shè)計研究91.2.5對股票掛鉤類理財產(chǎn)品的設(shè)計研究91.2.6對基金理財

18、產(chǎn)品的設(shè)計研究91.3互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的原則91.3.1合規(guī)性原則91.3.2戰(zhàn)略導(dǎo)向原則101.3.3循序漸進(jìn)原則101.3.4保護(hù)投資者利益優(yōu)先的原則102、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計現(xiàn)狀分析112.1互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計發(fā)展現(xiàn)狀112.2互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)的問題及原因122.2.1理財產(chǎn)品設(shè)計前期準(zhǔn)備不足122.2.2理財產(chǎn)品設(shè)計研究立項后外部因素發(fā)生變化122.2.3理財產(chǎn)品設(shè)計研究的時間太長132.2.4設(shè)計理念缺乏創(chuàng)新132.3互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的解決對策132.3.1理財產(chǎn)品設(shè)計研究前期搜集大量資料132.3.2進(jìn)行市場調(diào)查及市場環(huán)境分析132.3.3進(jìn)行產(chǎn)品研究定位與設(shè)計策略分

19、析142.3.4進(jìn)行產(chǎn)品類型等構(gòu)成要素設(shè)計研究142.3.5進(jìn)行產(chǎn)品定價研究及可行性分析143、以A2P為例163.1 A2P的定義和界定163.2 A2P的發(fā)展現(xiàn)狀163.3 A2P設(shè)計全流程173.4 A2P的用戶體驗-以e租寶為例183.5 A2P的問題及對策-以e租寶為例183.5.1 e租寶出現(xiàn)的問題183.5.2解決對策19結(jié) 論21致 謝22參考文獻(xiàn)23前 言互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不斷成熟且市場占有率的擴(kuò)大，使一些企業(yè)越來越注重產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。但是，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的快速增長，也帶來了一系列的問題，一些非專業(yè)理財人士專業(yè)技能不強(qiáng)、防范風(fēng)險意識差，同時互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的平臺越來越多，對政府的

20、監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，監(jiān)管難度大、監(jiān)管效率低等問題日益顯現(xiàn)，所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究是必不可少的。所以要通過對理財產(chǎn)品設(shè)計的研究，深入了解存在的風(fēng)險，從而提出解決方案。我國主要是通過研究銀行業(yè)理財產(chǎn)品設(shè)計、個人理財產(chǎn)品設(shè)計、城鎮(zhèn)居民投資理財設(shè)計來研究我國的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計，主要通過研究理財產(chǎn)品的整體情況、理財產(chǎn)品的存續(xù)情況、理財產(chǎn)品設(shè)計的市場份額以及銷售情況等來進(jìn)行分析。國外互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究主要著手于研究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的監(jiān)管是否到位、法律基礎(chǔ)是否健全、客戶管理體系是否成熟、理財團(tuán)隊是否專業(yè)、金融產(chǎn)品服務(wù)是否全面、分銷渠道是否多元化。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷強(qiáng)大，就開始進(jìn)入金融領(lǐng)域。我國實行供給側(cè)

21、結(jié)構(gòu)性改革，推動經(jīng)濟(jì)往互聯(lián)網(wǎng)+的方向前進(jìn)，理財產(chǎn)品凝聚著互聯(lián)網(wǎng)思維。這樣來看研究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計具有十分重要的現(xiàn)實意義。在研究的過程中，我們可以得到這樣的結(jié)論，即在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的設(shè)計可以為其他理財產(chǎn)品提供新的切入口，使其他理財產(chǎn)品為迎合市場需求而做出改變。在長期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計可以引領(lǐng)一種新的產(chǎn)品模式，從而增加理財產(chǎn)品的種類。最后，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究可以起到防控風(fēng)險的作用，了解了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的原理，就可以對相應(yīng)的問題制定解決對策。本文在寫作進(jìn)程當(dāng)中使用如下研究方式。(1)文獻(xiàn)研究法。經(jīng)過對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行搜集整理，總結(jié)出適合研究本文的資料。(2)

22、舉例論證法。本文以A2P為切入點，分析A2P的設(shè)計全流程和用戶體驗，進(jìn)而從更微觀、更具體的角度來研究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計。(3)調(diào)查問卷法。本文以調(diào)查問卷的形式來了解人們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的熟悉程度、擔(dān)心的問題和建議。本文給定了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的概念、分類和原則。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，給出了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)的原因，介紹了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)的問題，并給出了解決方法。然后以A2p為例，分析了A2P的概念與界定范圍、發(fā)展現(xiàn)狀、設(shè)計全流程、用戶體驗、以及出現(xiàn)的問題和解決方法。最后以e租寶為例，以更加微觀、具體的角度了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究所出現(xiàn)的問題，并給出

23、了建議。本文的主要內(nèi)容分為以下五個部分。第一部分，前言。本文一開始就對本論文的研究背景、研究意義、研究目的、研究內(nèi)容和研究方法進(jìn)行了簡要闡述，而且對我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，由此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究不可避免。第二部分，概念闡述。對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的概念、分類、原則等進(jìn)行了簡要論述，為下文的展開分析奠定基礎(chǔ)。第三部分，現(xiàn)狀分析。分析了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的發(fā)展現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及解決方法。第四部分，經(jīng)驗借鑒。以A2P為例，分析了A2P的概念和界定范圍、設(shè)計全流程、用戶體驗，并更微觀具體的對e租寶出現(xiàn)的問題提出了寶貴的啟示建議。第五部分，總結(jié)性論述。提出本論文有待完善的地

24、方，并期待該研究的未來發(fā)展的可能。1、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究概況1.1互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的概念互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究，從字面意思上來講，便是研究互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計就是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，按照投資者的要求，對理財產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計，使其不但滿足投資者的需要，而且還要降低風(fēng)險，并獲得一定的收益。在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上投資者可以獲得理財產(chǎn)品、理財服務(wù)，從而取得相應(yīng)的收益。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品改善了許多傳統(tǒng)理財不好的地方，降低了理財可進(jìn)入的困難程度，也使中國社會真正進(jìn)入了理財時代。綜上，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究就是對以互聯(lián)網(wǎng)渠道所獲取的理財產(chǎn)品，設(shè)計后能夠滿足投資者需要的過程進(jìn)行研究。1.2互聯(lián)網(wǎng)

25、理財產(chǎn)品設(shè)計研究的分類1.2.1對寶寶類理財產(chǎn)品的設(shè)計研究余額寶，是寶寶類理財產(chǎn)品的典型，它因為可進(jìn)入的困難程度低、存取又比較便利，剛運行就有了不錯的市場，可它本身還是一種貨幣基金，不同的市場情況會帶來不同的收益。1.2.2對P2P理財產(chǎn)品的設(shè)計研究作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，P2P理財產(chǎn)品沒有清晰的劃分用戶群，目標(biāo)用戶群體都具備一個共同愿望，那就是投資都可以獲得收益。對金融類產(chǎn)品來講，用戶的需求有兩個方面，即風(fēng)險低、回報高。投資者最想看到的是風(fēng)險越低、回報越高。因此從這兩方面來講，市場上的P2P產(chǎn)品有了針對性的設(shè)計，經(jīng)過銀行托管、知名企業(yè)背書以及第三方擔(dān)保等方法把自身產(chǎn)品安全等級提高；經(jīng)過優(yōu)質(zhì)標(biāo)的產(chǎn)

26、品以及定期獎勵反饋的方法把回報水平提高。1.2.3對眾籌產(chǎn)品的設(shè)計研究許多人一塊為某個有價值的項目在平臺上召募資金的理財產(chǎn)品為眾籌產(chǎn)品。眾籌也是以平臺為前提的，擁有有價值的項目但資金不足的人為發(fā)起人，因有足夠的資金又對該項目有興趣的人為投資人。這類投資的可進(jìn)入難度比較低。1.2.4對債券型理財產(chǎn)品的設(shè)計研究債券型理財產(chǎn)品從字面意思上理解就是與債券有關(guān)，投資者通過購買債券變成債權(quán)人，不過這種買賣是間接的，投資者需要把錢存入銀行，由銀行進(jìn)行統(tǒng)一的購買，所以個人是無法去買賣的。個人經(jīng)由銀行購買理財產(chǎn)品后會得到對應(yīng)的收益，而且本金也會返還。這相當(dāng)于投資者間接分享到了貨幣市場中的投資收益。這種理財產(chǎn)品是

27、間接交易的，投資者沒有必要耗費太大的精力，而且風(fēng)險也具有可承受性，是風(fēng)險厭惡者的良好選擇。1.2.5對股票掛鉤類理財產(chǎn)品的設(shè)計研究股票掛鉤類理財產(chǎn)品，顧名思義也就是與股票相關(guān)聯(lián)。購買股票掛鉤類理財產(chǎn)品就相當(dāng)于進(jìn)入資本市場，在資本市場中找尋收益。建設(shè)銀行的乾元豫富就屬于這種類型。這類理財產(chǎn)品具備投資者承受的風(fēng)險大、投資回報可觀的特點。該產(chǎn)品是由多種金融產(chǎn)品組合或拆解構(gòu)成，又因為股票市場變動幅度大且具有不可控性，因而不確定性便成為該產(chǎn)品的潛在風(fēng)險。綜合以上，投資者在購買該產(chǎn)品時，可以咨詢專業(yè)人士進(jìn)行分析，以免造成不可估計的損失。1.2.6對基金理財產(chǎn)品的設(shè)計研究發(fā)放基金份額，然后將資金匯集起來，交

28、給基金托管人托管、基金管理人管理，來構(gòu)成多樣的投資組合，這類理財產(chǎn)品便為基金?；鸬玫降氖找嬉煌窒?，承受的風(fēng)險也一塊分擔(dān)?；鹗怯蓪I(yè)人員來掌控，可以節(jié)省投資者的時間和精力。并且基金管理者可以用匯集的資金多樣投資，這也是比普通投資者優(yōu)越的地方。1.3互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的原則1.3.1合規(guī)性原則 合規(guī)性原則，即合乎法則。也就是在對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的過程中，要遵守法律、法規(guī)，要合乎標(biāo)準(zhǔn)和接受監(jiān)管。它要求在對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的過程中，對相關(guān)的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則具有高度敏感性，還要求合規(guī)意識貫穿在整個理財產(chǎn)品設(shè)計研究過程中，成為一種自覺和必然的行為準(zhǔn)則。1.3.2戰(zhàn)略導(dǎo)向原則 這個

29、原則可以理解為定位投資者的需求。這種戰(zhàn)略導(dǎo)向，分析投資者需求，研究分析互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計過程中所存在的風(fēng)險和優(yōu)勢，更好地滿足投資者的需求。目前國內(nèi)成長得相對于比較好快的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究大部分是采取這類戰(zhàn)略定位導(dǎo)向?？墒沁@個原則首先考慮的是投資者需要什么產(chǎn)品，對投資者的潛在需求及其變化特別是精神需求認(rèn)識和掌握不足。1.3.3循序漸進(jìn)原則 互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究要遵循循序漸進(jìn)的原則，不可以急功近利?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究要在大量數(shù)據(jù)情況下進(jìn)行，要以投資者的需求為基礎(chǔ)。每進(jìn)行一次研究，就要進(jìn)行一次檢驗，看看是否合乎事實，有無出現(xiàn)問題。要在每一步都正確、合乎情理的基礎(chǔ)上不斷的完善。1.3.4保護(hù)

30、投資者利益優(yōu)先的原則理財行業(yè)可以茁壯成長是因為投資者的信賴，理財行業(yè)要永遠(yuǎn)把投資者的利益放在首位?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究要以投資者利益保護(hù)為重點，任何損害投資者利益的理財產(chǎn)品設(shè)計研究都不會得到進(jìn)行，甚至?xí)艿椒傻闹撇谩?、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計現(xiàn)狀分析2.1互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有各種各樣的形式，已經(jīng)影響了傳統(tǒng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的快速發(fā)展，不僅對各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品帶來了巨大的壓力并且加大了理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售進(jìn)程的困難。新的理財方式是以網(wǎng)絡(luò)平臺為前提的，他們快速搶占市場，不斷出現(xiàn)新的形式。這些新平臺的出現(xiàn)帶來許多方便，他們不僅為資金的供需雙方創(chuàng)造了一個從未有過的可以

31、讓雙方直接買賣的平臺，還使客戶之間的交流更加方便，甚至在一定程度上還改變了傳統(tǒng)的金融貨幣理論基礎(chǔ)。這就為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計打下了堅實的基礎(chǔ)，讓他們在這些平臺上快速發(fā)展，不斷創(chuàng)新。表2.1 互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品了解程度表根據(jù)表2.1可以看出，公眾對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解程度存在很大的差距，了解余額寶的最多，理財通次之，而對其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解卻是非常少的。這是因為人們?nèi)狈W(wǎng)絡(luò)的認(rèn)識和理解，從而不關(guān)心在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的理財產(chǎn)品。所以不熟悉互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就會缺乏信任怎么會去購買，這種可能性太小，通常來說，不認(rèn)識不掌握所以不購買的的可能性較大。以此來看要讓更多的人認(rèn)識了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品并愿意去都買就要使更

32、多地人學(xué)會使用互聯(lián)網(wǎng)，在這方面青少年是具有優(yōu)勢的。同時也要使更多的人認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，增加對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信任，這樣的話就要使互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計要具備易操作性。所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究要兼顧各個年齡段的需求，從更深層次、更微觀的角度對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)行研究。表2.2可能出現(xiàn)的問題從表2.2中可以看出，人們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有一定的擔(dān)心，其中賬號、資金被盜的擔(dān)心是最多的，產(chǎn)品所屬公司無法控制風(fēng)險次之，然后是無政府部門的明確支持。因此，要使人們更加信任互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，就要使企業(yè)和政府共同努力，營造一個政府支持、企業(yè)嚴(yán)格控制風(fēng)險的氛圍，同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要加快創(chuàng)新，防止賬號、資金被盜。而且由于存在監(jiān)

33、管漏洞，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究也會存在一定的滯后性，使一些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計與投資者的需求不符，更使一些理財產(chǎn)品游離于監(jiān)管之外，損失投資者的利益。2.2互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)的問題及原因2.2.1理財產(chǎn)品設(shè)計前期準(zhǔn)備不足在理財產(chǎn)品設(shè)計研究前期，很多研究者都有盲目跟風(fēng)傾向，見到市場上哪款產(chǎn)品受歡迎，在沒有進(jìn)行充分的市場調(diào)研與數(shù)據(jù)分析的情況下，就急于立項，進(jìn)行研究。這樣往往會增加產(chǎn)品研究的難度，造成研究方向偏離、項目進(jìn)度中斷等問題。2.2.2理財產(chǎn)品設(shè)計研究立項后外部因素發(fā)生變化外部因素發(fā)生變化是正常的，但是變化過多就會造成很多問題。在研究過程中，由于市場需求或行業(yè)規(guī)定發(fā)生了變化，就可能需要對該項

34、理財產(chǎn)品的功能或外觀進(jìn)行改變；如果投資者的要求發(fā)生變化，就可能需要臨時改變設(shè)計方案。這些問題的出現(xiàn)都會對理財產(chǎn)品設(shè)計研究造成重大影響，甚至?xí)?dǎo)致該項研究的中斷。2.2.3理財產(chǎn)品設(shè)計研究的時間太長從研究立項到研究完成，中間耗費時間太長，可能是因為外部不可抗力的因素，也可能是因為內(nèi)部數(shù)據(jù)不足以支撐該項研究完成。由于沒有系統(tǒng)把握控制好時間，導(dǎo)致該項研究存在嚴(yán)重的滯后性，可信度降低，沒有達(dá)到預(yù)期的效果。2.2.4設(shè)計理念缺乏創(chuàng)新從外部緣由來看，業(yè)務(wù)人員把提高業(yè)務(wù)收入的重點沒有放在客戶身上，而是放在了理財產(chǎn)品身上。這便造成了加大關(guān)注理財產(chǎn)品，減少關(guān)注客戶的局面，如此一來，產(chǎn)品使客戶滿意就變得更加困難了

35、。當(dāng)然，從客觀上來說，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的設(shè)計研究的理念目前還不成熟，所以把重心放在了產(chǎn)品上，總是想著用產(chǎn)品吸引客戶，提高收益，而忽略了客戶的感受。因此，理財產(chǎn)品市場中存在跟風(fēng)現(xiàn)象，缺乏創(chuàng)新的設(shè)計理念也是說得通的。但是，事實上，理財產(chǎn)品設(shè)計研究的本質(zhì)是非標(biāo)準(zhǔn)化的，其內(nèi)在對創(chuàng)新有非常高的要求，同質(zhì)化可以說是理財產(chǎn)品設(shè)計研究的最大問題。因此要加速轉(zhuǎn)變設(shè)計研究理念，增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力。2.3互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計的解決對策2.3.1理財產(chǎn)品設(shè)計研究前期搜集大量資料在要進(jìn)行理財產(chǎn)品設(shè)計研究時，要充分考慮到所設(shè)計研究的理財產(chǎn)品的優(yōu)勢和劣勢以及適用人群，所以要大量的搜集資料。一是要學(xué)習(xí)前人的經(jīng)驗，學(xué)習(xí)他們在研究理

36、財產(chǎn)品設(shè)計時都考慮了哪方面，從而可以減少出錯的機(jī)會。二是可以了解到現(xiàn)在市場上相關(guān)的理財產(chǎn)品設(shè)計的研究，從而可以避免自己理財產(chǎn)品設(shè)計研究的重復(fù)率，增加創(chuàng)新機(jī)會，提高競爭力和可信度。2.3.2進(jìn)行市場調(diào)查及市場環(huán)境分析 我們之所以要研究理財產(chǎn)品設(shè)計，是因為要設(shè)計出滿足投資者需求的產(chǎn)品。所以我們在進(jìn)行理財產(chǎn)品設(shè)計研究時，要充分了解投資者的理財需求，這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品才能得到認(rèn)可，才會得到推廣。要對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究市場狀況及市場所面臨的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境等建立正確的認(rèn)識就必須進(jìn)行市場調(diào)查及市場環(huán)境分析。市場調(diào)查包含許多內(nèi)容，比如產(chǎn)品類型有哪些、怎樣收費、產(chǎn)品的信息在市場中是否得到充分體現(xiàn)等

37、。市場環(huán)境分析可以得出某種理財產(chǎn)品在當(dāng)前市場上是否受歡迎，還可以得出哪些環(huán)境因素有利于理財產(chǎn)品的銷售。總的來說，高端客戶可能更偏向于高收益高風(fēng)險的產(chǎn)品；而收益不高但較為穩(wěn)定、風(fēng)險相對于較低的設(shè)計理念則對應(yīng)于低端客戶的理財產(chǎn)品。綜合以上，為了更深入地了解潛在客戶的風(fēng)險喜好及可以承受的風(fēng)險大小，客戶調(diào)查不可或缺。市場調(diào)查及市場環(huán)境分析可以在一定程度上防止理財產(chǎn)品設(shè)計研究立項后外部因素變化過多的問題。2.3.3進(jìn)行產(chǎn)品研究定位與設(shè)計策略分析產(chǎn)品的研究定位是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的根本，可實現(xiàn)度和成本的高低是由科學(xué)合理的產(chǎn)品研究定位及對應(yīng)的設(shè)計策略決定的。第一，要求研究者對產(chǎn)品設(shè)計的機(jī)制特點和技術(shù)特點

38、有深入的掌控，并能在二者之間找到一種高效的聯(lián)系方式，即怎樣以機(jī)制特點實現(xiàn)金融功能，以金融技術(shù)顯現(xiàn)機(jī)制特點。第二，要求研究者透徹的明白客戶真實的金融需求。一般來說，大多數(shù)客戶都不是專業(yè)人士，不具備專業(yè)知識，往往對其需求表達(dá)不清楚。第三，研究者要明白如何定位客戶需求及怎樣轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。產(chǎn)品研究定位與設(shè)計策略分析可在一定程度上節(jié)省互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究的時間，保障該項研究的可信度。2.3.4進(jìn)行產(chǎn)品類型等構(gòu)成要素設(shè)計研究產(chǎn)品研究定位和設(shè)計策略一旦確定，就要在既定的制度范圍、市場范圍、技術(shù)范圍內(nèi)，用金融理論作指導(dǎo)，選擇出成本最低的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計研究方案。產(chǎn)品類型等組成要素設(shè)計研究是實現(xiàn)設(shè)計研究目標(biāo)的重

39、點所在，設(shè)計研究目標(biāo)的重點內(nèi)容要在結(jié)構(gòu)設(shè)計研究中表現(xiàn)出來。通常來說，市場接受程度與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜度和信息對稱程度有關(guān)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，信息越不對稱，市場就越難接受。所以，進(jìn)行產(chǎn)品類型等構(gòu)成要素設(shè)計研究，有利于更好地定位投資者的需求，從而使該項研究準(zhǔn)備工作更加充分。2.3.5進(jìn)行產(chǎn)品定價研究及可行性分析互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品需要進(jìn)行定價，因為設(shè)計出來的理財產(chǎn)品只有銷售出去才能體現(xiàn)出該產(chǎn)品的價值和意義。只有定價合理才會被市場認(rèn)可，被公眾購買。不論運用什么樣的定價方式，制定出來的價格一定要使市場接受，過高或過低的價格都不利于該產(chǎn)品進(jìn)入市場，更不利于被公眾認(rèn)可，獲得收益?？尚行苑治鍪欠治隼碡敭a(chǎn)品的設(shè)計是否可行，

40、是否可以順利生產(chǎn)，是否符合投資者預(yù)期以及在市場中是否有競爭力。綜上，對產(chǎn)品定價進(jìn)行研究更能把握住互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品設(shè)計研究，從而通過此項研究來增強(qiáng)可信度和市場接受度。3、以A2P為例3.1 A2P的定義和界定A2P(Agent service to Production of consumer) 從字面意思來理解就是代理服務(wù)商對生產(chǎn)消費者的新型電子商務(wù)模式。這種模式的主體有廠家、經(jīng)銷商與消費者，要把三者的關(guān)系變得緊密起來，這樣可以彌補(bǔ)市場合作不夠緊密的問題。A2P的界定范圍可以包括以下六個方面：（1）精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶A2P模式可以準(zhǔn)確地找到目標(biāo)客戶，分析客戶的信息之后，對客戶的喜好以及對風(fēng)險的態(tài)度

41、有了了解，就可以幫助客戶選擇正確的產(chǎn)品。（2）完備的客戶信息數(shù)據(jù)A2P模式擁有完備的客戶數(shù)據(jù)信息，通過對客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，并且利用客戶反饋與客戶交流的信息，從而可以生成有用建議，能夠幫助客戶選擇產(chǎn)品。（3）促進(jìn)客戶的重復(fù)購買在A2P模式下，代理商幫助客戶選擇產(chǎn)品后，要對消費者的使用感受進(jìn)行跟蹤，要充分掌握消費者對該理財產(chǎn)品的態(tài)度，從而保留優(yōu)勢、改善不足。這樣才能更好的促進(jìn)客戶對該理財產(chǎn)品的重復(fù)購買。（4）有效的支撐關(guān)聯(lián)銷售在A2P模式下，產(chǎn)品銷售與對消費者的需求了解程度、對消費者的風(fēng)險偏好的了解程度以及對消費者的資金實力的了解程度有關(guān)聯(lián)，當(dāng)銷售人員對這些因素有了充分的掌握，這些信息就會支持

42、銷售，就會使產(chǎn)品銷售變得更加快速。（5）建立長期的客戶忠誠要想使客戶對某種理財產(chǎn)品建立長期的忠誠度，就要充分的了解客戶，使客戶信息與理財產(chǎn)品信息相結(jié)合，加強(qiáng)與客戶的交流，不斷改進(jìn)產(chǎn)品，使客戶十分信任該產(chǎn)品。（6）能實現(xiàn)顧客利益的最大化把顧客利益放在首位的A2P營銷才是從長遠(yuǎn)考慮，才會越經(jīng)營越好，欺瞞、自私自利等觀念只能使企業(yè)的A2P營銷走向衰亡 。3.2 A2P的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)的情況是處于經(jīng)濟(jì)過剩階段，由于實體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的發(fā)展不景氣致使成本上升、需求不旺盛，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革可以解決這樣的問題。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是以供給為切入點，能夠解決互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的供給問題。它從一定程度上可以改進(jìn)

43、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的缺陷，使理財產(chǎn)品不斷完善，可以滿足多層次的市場需求，給大眾的投資理財提供更高水平的服務(wù)。由于經(jīng)濟(jì)不斷壯大，而新需求要適應(yīng)新供給，這時大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新就會發(fā)揮作用，大眾創(chuàng)業(yè)就會激勵公眾進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，增加勞動崗位；萬眾創(chuàng)新，就會使創(chuàng)新能力得到提升。由此，經(jīng)濟(jì)就會得到壯大，生產(chǎn)和服務(wù)也會增加。A2P模式是代理商與消費者之間的橋梁，在使創(chuàng)業(yè)者在資金需求上有很大的滿意程度方面具備不可比擬的優(yōu)勢。A2P模式的資金來源之前是來自于銀行等傳統(tǒng)企業(yè)，現(xiàn)在的A2P模式是創(chuàng)新了的模式，不單單是之前的渠道，更多地是面向社會和公眾進(jìn)行融資租賃，把小額資金匯集起來，然后應(yīng)用于市場，這樣生產(chǎn)經(jīng)營就更加便利。可

44、是“互聯(lián)網(wǎng)金融+融資租賃”是最新出現(xiàn)的，之前是從未有過的。由于是新事物，便會有這樣或那樣的問題，新事物是由舊事物孕育產(chǎn)生的，它繼承了舊事物中合理的部分，也與舊事物存在不兼容的地方。A2P模式也是在探索中前進(jìn)，并非所有的步伐都是正確的，也會存在一些問題，比如平臺跑路、非法集資等，他們沒有把顧客利益放在首位，而是只關(guān)心自己的利益，給投資者不僅造成了財產(chǎn)損失，也造成了精神打擊，影響了行業(yè)的市場聲譽(yù)和地位。所以這些問題要在探索和磨合中進(jìn)行解決，早日把A2P模式改善的更好。3.3 A2P設(shè)計全流程P2P網(wǎng)絡(luò)平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息盡職調(diào)查 項目資金監(jiān)管債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同融資租賃公司支付租賃設(shè)備投資人承租企業(yè)發(fā)放投資資

45、金支付投資收益項目資金托管支付投資資金支付租金第三方支付公司圖3.1 A2P設(shè)計流程圖如圖3.1所示流程，在A2P模式下，融資租賃公司在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)起項目，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行項目資金監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺與承租企業(yè)分別對對方進(jìn)行盡職調(diào)查。投資人與融資租賃公司之間簽訂債券轉(zhuǎn)讓合同，融資租賃公司給予承租企業(yè)租賃設(shè)備，然后承租企業(yè)向第三方支付公司支付租金，第三方支付公司向投資人支付投資收益，而投資人會事先向第三方支付公司支付投資資金，投資人把債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息披露在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上。融資租賃公司向第三方支付公司發(fā)放投資資金，而第三方支付公司向融資租賃公司進(jìn)行項目資金托管。3.4 A2P的用戶體驗-以e

46、租寶為例e租寶認(rèn)為自己本身有一套經(jīng)營模式。通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式讓融資租賃企業(yè)與投資者之間建立聯(lián)系。投資者投資來換取租賃設(shè)備使用權(quán)，而融資租賃企業(yè)讓渡設(shè)備使用權(quán)而獲得資金。因為e租寶公司有不真實的宣傳方式，從而樹立了蒙騙眾人的公司良好形象。投資者在不知情的情況下，會認(rèn)為這是一家值得信任的公司，然后會繼續(xù)留意觀察。e租寶的借款項目利率是期限越短利率越高，這不符合利率期限結(jié)構(gòu)，但是投資者認(rèn)為是有利的，就會投資。為了誘騙更多的投資者進(jìn)入此局，e租寶將會對第一批投資者進(jìn)行利息支付?？吹竭@樣的情況，投資者會加大投資，周而復(fù)始資金池會越來越大。在投資者不斷期盼自己的收益的時候，公司出現(xiàn)問題，投資者的錢也就回不

47、去了。e租寶主要是利用人們?nèi)狈鹑谥R，加上較高的利率來進(jìn)行誘惑，來達(dá)到自己的目的。綜上，e租寶會在一開始使投資者看到巨大的投資回報，進(jìn)而使投資者投入更多的資金，然后投資回報直線下降甚至無法收回投資資金，讓投資者感到過山車式的巨大落差。3.5 A2P的問題及對策-以e租寶為例 3.5.1 e租寶出現(xiàn)的問題（1）虛假運營e租寶的運營具有不真實性，它的對外宣傳的運營方式看似沒有漏洞，十分吸引投資者，但是e租寶采用的是第三方平臺來擔(dān)保，而第三方擔(dān)保平臺卻與e租寶有著很大的關(guān)聯(lián)關(guān)系。但是外界并不知道這種關(guān)聯(lián)，所以e租寶存在自己擔(dān)保的問題，放大了風(fēng)險，可能會使投資者面臨很大的損失。（2）高標(biāo)的違背互聯(lián)網(wǎng)

48、金融的初衷網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該把安全放在首位，不能只顧當(dāng)前利益而不管投資者所面臨的風(fēng)險。資金小額、分散會避免放大風(fēng)險。在這個問題上，e租寶違反了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的原則。e租寶本身是一家重點經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。它將投資者的資金統(tǒng)一放到資金池當(dāng)中，并沒有進(jìn)行分散處理，而且數(shù)額較大。（3）資金管理不善在A2P模式下，e租寶對資金的管理采用先融資匯集再發(fā)放到各個項目中的方式，投資者的賬戶中不會劃入任何資金。這樣就形成了資金略過投資者直接進(jìn)入項目，如果項目出現(xiàn)問題，資金池中的資金一旦被拿用，資金池就會開始枯竭，進(jìn)而直接侵害投資者的利益。e租寶的資金主要流向那些沒有進(jìn)行過實質(zhì)性的調(diào)查和核對就投資，也存

49、在盲目跟風(fēng)現(xiàn)象，看到市場中哪些產(chǎn)品受歡迎，不進(jìn)行可行性分析就投資。除此之外，e租寶的擔(dān)保模式也有問題。通常情況下，當(dāng)某種理財產(chǎn)品有了擔(dān)保，那么投資者要承受的風(fēng)險就會小一些?？墒莈租寶與第三方擔(dān)保平臺有著某種關(guān)聯(lián)，而投資者并不知情，這就放大了潛在的風(fēng)險，投資者可能不但沒有收益，可能連本金也無法收回。e租寶的資金管理不善問題是e租寶經(jīng)營中的一大問題。 （4）平臺從業(yè)人員素質(zhì)不齊通常來說，平臺上招聘人員需要設(shè)定一定的門檻，有一定的學(xué)歷要求，有的還需要一定的經(jīng)驗要求，而e租寶平臺對這些并沒有硬性規(guī)定，只需擁有具有市場開拓的本領(lǐng)便可。這些從業(yè)人員的工資比同行業(yè)人員高出很多，所以具有很大的吸引力。e租寶看重市場開拓能力，只想到不斷占有市場，屬于盲目開發(fā)，而從業(yè)人員沒有遠(yuǎn)見，不懂經(jīng)營，只會使e租寶平臺越來越走下坡路。而且e租寶的從業(yè)人員也沒有經(jīng)驗，不具備專業(yè)性，只能憑借自己的直覺經(jīng)營。所以平臺從業(yè)人員沒有過硬的素質(zhì)，就會使平臺的經(jīng)營不具備專業(yè)性和合規(guī)性，就會使漏洞百出，也不