投資公司風險管理辦法

1、第一章:總則 第一條為規(guī)范公司擔保業(yè)務操作行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，防范并控制擔保業(yè)務 責任風險,確保公司擔保業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)中投財富投資擔保有限公司章程、中 投財富投資擔保有限公司擔保管理辦法及公司業(yè)務發(fā)展特點及規(guī)劃之要求，特制定本風 險管理制度。第二條擔保業(yè)務風險管理范羽包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對外提供的所有擔保業(yè)務保函， 含個人貸款擔保、企業(yè)融資擔保、經(jīng)濟合同履約擔保。第三條公司目前主要擔保業(yè)務為企業(yè)融資擔保業(yè)務，品種包括：企業(yè)流動資金貸款擔保、企 業(yè)固左資產(chǎn)投資貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具銀行承兌匯票擔保、保理業(yè)務等。第四條公司擔保業(yè)務風險管理體現(xiàn)“強化風險管理.確

2、保風險可控，立足內(nèi)部監(jiān)管，提髙預防 意識”指導思想。第五條風險管理部是公司擔保業(yè)務風險管理的責任部門，對擔保風險集中管理，對擔保業(yè) 務進行全過程跟蹤，監(jiān)測風險，控制風險于未然。公司擔保業(yè)務實行初審（擔保業(yè)務部客戶經(jīng)理）、復審（擔保業(yè)務部經(jīng)理）、風審（風險管理 部經(jīng)理）、風控（首席風控官）、評審（評審委員會）五級審核制度。第六條擔保業(yè)務風險管理是一項系統(tǒng)工程，是由崗位分設的運作機制和責任追究制度兩大 部分組成,其核心內(nèi)容是“分級負責，流程監(jiān)控，預案防范,責任追究”。第二章:擔保業(yè)務風險管理的運作機制第七條公司擔保業(yè)務風險管理實行“崗位分設、部分制約、流程監(jiān)控、集中管理”的運作 機制，將擔保業(yè)務按

3、流程順序分為擔保申請、項目審核（調(diào)查、審查）、擔保審批、擔保決 策、反擔保協(xié)左、保后管理、風險處置七個環(huán)節(jié)，不同環(huán)節(jié)分別在不同部門運作，崗位職責 明確，控制風險于各環(huán)節(jié)之中，以降低風險。第八條部門工作職責（風險管理相關）（一）擔保業(yè)務部1、負責擔保客戶的來訪接待和業(yè)務咨詢工作；2、負責擔保項目的申請登記，并予以初審：3、負責擔保項目的受理調(diào)査工作；4、負責保后監(jiān)管的常規(guī)檢査工作，并就此補充完善相關法律手續(xù)；5、負責客戶的用款還款監(jiān)控、保證金賬戶和反擔保資產(chǎn)的監(jiān)管工作：6、負責擔保業(yè)務市場營銷和推廣；7、負責擔保新品種的開發(fā)；8、協(xié)助分管總裁做好代償發(fā)生后的債務追償和反擔保資產(chǎn)處巻工作。（二）風

4、險管理部1、集中管理擔保風險，監(jiān)控擔保業(yè)務全過程；2、負責擔保業(yè)務評審會、評議會日常工作；3、負責擔保項目保前審核、擔保協(xié)議文本制左、簽約及業(yè)務檔案管理工作；4、負責保后管理工作的監(jiān)管、整體風險的測評及重點風險的監(jiān)控工作；5、負責與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間關系：6、負責公司相關業(yè)務制度的制泄、發(fā)布、解釋和修改；7、負責公司授權、轉(zhuǎn)授權、對外擔保函出具的管理工作；8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務追償和反擔保資產(chǎn)處置工作。（三測務部負責擔保費收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價及重要權證的保管工作。第九條七個環(huán)節(jié)主要工作內(nèi)容（-）擔保申請：受理客戶擔保業(yè)務申請。 收集、核查客戶按要求提交的資料及

5、文件； 指導客戶填寫委托擔保申請書； 對客戶初步介紹及所提交的相關資料進行初評，報部門經(jīng)理審批：（二）項目審核（調(diào)查，審查）:項目審核分為項目調(diào)査和項目審查兩個部分。項目調(diào)查由擔保業(yè)務部客戶經(jīng)理負責，對調(diào)査的全過程及真實性、可行性、完善性負責，同時 對反擔保物的真實、足額、可靠性負責。項目審査由擔保業(yè)務部經(jīng)理負責，對業(yè)務全過程進 行監(jiān)督和復核。1、深入企業(yè)調(diào)查，補充完善相關資料； 補充收集企業(yè)資料，并核査所提供資料的真實性； 對客戶進行“四性”認左（領導人資信與品性、貸款真實用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測算與 第一還款保證可靠性、項目意義及項目實施可行性）； 關聯(lián)公司情況（股權、往來、組織架構、業(yè)務

6、相關性）調(diào)查,尤英是同一法人代表的關聯(lián) 公司； 貸款卡信息（借款、對外擔保、基本戶、外匯賬戶、一般戶、納稅賬戶）及銀行賬戶往來; 反擔保措施及費率初步商談： 反擔保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時組織評估或委托專業(yè)公司評估； 測左企業(yè)信用等級和擔保風險度（到期償還風險、最終履約風險）；2、撰寫調(diào)査報告.為結論提供相關依據(jù)；調(diào)査報告文責自負，調(diào)査人員對調(diào)查事實認左的真實性負責；調(diào)査報告必須明確調(diào)查人態(tài)度,并陳述充分理由加以佐證；調(diào)査報告應對企業(yè)競爭優(yōu)勢進行分析（所處行業(yè)特點、目前行業(yè)的走勢、企業(yè)經(jīng)營特色、市 場競爭力、上下游情況等，但不限于）；調(diào)查報告須明確企業(yè)核心價值所在（人、資產(chǎn)、競爭力），反擔保預案對此

7、應有針對性；調(diào)査報告應明確判斷擔保風險所在，并提出風險化解措施。調(diào)査報告報部門經(jīng)理審批；根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關資料并移交給風險管理部內(nèi)審員：掌握銀行進度，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)；保后常規(guī)檢查，對風險適時監(jiān)控監(jiān)測，彌補法律遺漏；督促按期履約，避免擔保逾期及代償行為發(fā)生。（三）擔保審批審核崗位職責由風險管理部內(nèi)審員行使。審核客戶資料的真實性、完備性、正確性；審核客戶提交的具有法律效力資料的真實性、合法性：審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信用狀況：審核客戶經(jīng)理對客戶信用等級評泄的規(guī)范性、正確性：審核對客戶反擔保資產(chǎn)評估結果的現(xiàn)實性；審核反擔保預案的可行性、可靠性、合法性和準確性；出

8、具評估審核報告，明確具體意見（是否同意及同意的金額和期限）；將審核結果報部門經(jīng)理審批：根據(jù)業(yè)務流程和部門經(jīng)理批示，提請召開擔保評審會：根據(jù)擔保評審會審議及首席風控官決議，協(xié)助法務人員完善反擔保手續(xù)；整理相關資料并移交給檔案管理員。（四）擔保決策擔保評審委員會是公司董事長領導下的擔保業(yè)務決策的議事機構，對有權審批人審批本公司 擔保業(yè)務起智力支持作用和制約作用。董事長擔任評審會主任委員，兼任首席風控官。首席風控官負責擔保業(yè)務風險防控體系的建設和完善：根據(jù)業(yè)務開展情況和在保項目風險狀態(tài)及時提出改進意見：對所報擔保項目在上報評審會前具有否決權?？偨?jīng)理加強全流程工作監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門工作；加強對業(yè)務拓展、

9、業(yè)務辦理、風險管理工作領導；（五）、反擔保協(xié)議反擔保協(xié)議的崗位工作由風險管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過程,各崗位 均應配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。負責擔保協(xié)議文本的起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理；負責對客戶資料從法律角度加以審核；負責審核反擔保物權證的真實性；負責處理擔保業(yè)務過程中岀現(xiàn)的法律問題和法律糾紛；為所受理的擔保業(yè)務出具法律意見或提供法律咨詢：負責處置反擔保物、追償債務時的法律事務：負責與公司法律顧問聯(lián)系，時常請教法律方面問題。（六）保后管理保后管理包括日常檢查、重點檢查和風險監(jiān)測。擔?？蛻舨控撠熑粘z查的組織工作，客戶 經(jīng)理和風險管理部保后監(jiān)管人員參與；風險管理

10、部負責重點檢查和風險監(jiān)測。工作內(nèi)容包括：貸款到位后15天之內(nèi)項目跟蹤檢査；每季不少于1次的保后常規(guī)檢査，并出具保后檢査報告；有風險預警客戶的重點檢査；逾期擔保、一個月之內(nèi)到期擔保的重點監(jiān)控；擔保額度管理；追償進度的監(jiān)測與反饋；按月進行擔保業(yè)務經(jīng)營及風險狀況風險。（七）風險處置擔保到期前1 5天，管戶業(yè)務經(jīng)理應會同協(xié)議銀行信貸員通知受保企業(yè)，下發(fā)擔保到期通知 單，并收回回執(zhí)單存檔。被擔保人確有正當理由不能如期償還貸款的,經(jīng)協(xié)議銀行審批后，辦理貸款展期手續(xù)，我公 司可根據(jù)具體情況是否續(xù)保。擔保到期后，被擔保人無正當理由不能償還協(xié)議銀行貸款的，由我公司承擔代償責任，同時 由具體經(jīng)辦人擬從追償方案報總

11、經(jīng)理審定。擔保公司履行代償義務后，在法律關系上由擔保人變?yōu)閭鶛嗳耍婪ㄐ惺棺穬敊?。追償措?有：1、要求債務人立即還款，盡快收回債務；2、要求反擔保人履行代償義務：3、盡快處理抵押物和質(zhì)押物；4、依法提起訴訟。第三章?lián)ｏL險防范第十條：擔保屬髙風險行業(yè),風險類型有:政策性風險、客戶資信風險、客戶經(jīng)營風險、員工 能力與道徳風險、法律風險等。風險防范主要采取5個方而的措施：實行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防范員工道徳風險；設泄擔保準入條件，評左信用等級，以防范客戶資信風險：加強保后檢查力度，實行有效抵押反擔保，以防范客戶經(jīng)營風險； 健全評審會制度，以防范因政策性因素及員工能力而引起的決策風險： 健全

12、客戶檔案制度，完備相關資料收集的法律手續(xù)，以防范法律風險。第十一條擔保流程監(jiān)控實行環(huán)節(jié)監(jiān)控、要點監(jiān)控，七大環(huán)節(jié)中重要監(jiān)控要點有四:受理擔保的 保前調(diào)査,擔保評審的審核評議，保后監(jiān)管，風險處苣。第十二條擔?？蛻魷嗜霔l件擔保公司目前主要經(jīng)營業(yè)務是為在京經(jīng)營鋼材、石板材貿(mào)易的股東及閩東在北京商會會員企 業(yè)向銀行融資提供擔保。其準入條件為：1. 企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人為福建閩東人或有福建閩東人推薦并擔保的品性良好的在京 商戶。2. 企業(yè)注冊資金為人民幣1 00萬元以上。3 .企業(yè)或法人代表個人凈資產(chǎn)在100萬元以上。4.企業(yè)經(jīng)營連續(xù)2年以上。6. 企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人及英控制的關聯(lián)企業(yè)具有良好信

13、用記錄。7. 企業(yè)法人代表品行端正、誠信守法、無賭博、吸毒等不良嗜好。&能夠提供真實有效的反擔保措施。9. 會員由股東推薦并由推薦股東擔保。第十三條信用等級評泄信用等級是反映企業(yè)信用狀況的綜合指標。企業(yè)信用等級評泄是指本公司為保證擔保業(yè)務的 安全性、合法性和效益性,按照統(tǒng)一的財務與非財務指標體系和標準，以償債能力為核心，對企 業(yè)法人客戶、合伙類企業(yè)以及個人獨資企業(yè)（以下統(tǒng)稱為企業(yè)）的經(jīng)營狀況和資信狀況進行 綜合評價和信用等級確泄，是本公司擔保業(yè)務管理的日常工作和基礎性工作。公司企業(yè)信用等級評泄實行百分制。按得分髙低，企業(yè)信用等級分為AAA、AA、A、B、C五個等級（詳見中投財富投資擔保有限公司

14、客戶企業(yè)信用等級評泄暫行辦法）。第十四條保后管理措施保后管理是公司防范擔保風險、提髙擔保質(zhì)量的一個重要環(huán)肖，力求做到經(jīng)?；?，這既是加 強保后服務，緊密與客戶之間關系的一種手段，又是彌補和完備法律手續(xù)的一項措施合法保 護或有債權，同時也是對銀行信貸決策過程的重要補充,對密切與銀行合作、拓展新的業(yè)務渠 道、提升公司形象都意義重大。第十五條反擔保措施反擔保描施的采取,是為了規(guī)避和降低擔保風險之必要，是受理擔保業(yè)務的必備條件。反擔保 措施要針對企業(yè)核心的人、核心資產(chǎn)、核心競爭力而設泄的，旨在拿住“七寸”，籍提高企 業(yè)違約成本來促使企業(yè)按期履約。公司可以接受的反擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，同時實行反

15、擔保保證金制度。原則上 公司反擔保描施有以下幾種：一、保證（信用組合）反擔保:是指委托擔保企業(yè)對委托擔保金額提供的信用反擔保，主要由企 業(yè)反擔保和自然人反擔保組成。委托擔保企業(yè)只有同時滿足以下條件時才能辦理信用反擔保, 具體條件如下：1、企業(yè)反擔保:委托擔保企業(yè)必須提供三家以上（含三家）擔保公司股東相關 企業(yè)組成的反擔保聯(lián)保小組；自然人反擔保:委托擔保企業(yè)的實際掌控人、全體股東和反擔 保企業(yè)相關人在擔保公司的股東共同組成自然人反擔保小組，由以上兩級共同提供連帶責任 保證的反擔保。2、聯(lián)保小組依照自由組合、適當引導、合理合法”的原則，并經(jīng)公司客 戶經(jīng)理調(diào)查認可的企業(yè)，聯(lián)保小組的企業(yè)應不低于四個且

16、不超過五個為一組（原則上不得重 復組合）。3、自然人反擔保應提供反擔保人的財產(chǎn)淸單，身份證及結婚證復印件，配偶同意 反擔保承諾等有關資料。4、委托擔保企業(yè)必須提供一泄比例的貨物，堆放在擔保公司指左 的現(xiàn)貨交易市場或所屬的各堆放場內(nèi)，同時接受擔保公司委托監(jiān)管人進行動態(tài)監(jiān)管。二、財產(chǎn)抵（質(zhì)）押反擔保:是指委托擔保企業(yè)對委托擔保授信敞口部分提供貨物抵（質(zhì)） 押的反擔保（1）貨物質(zhì)押反擔保：質(zhì)押物必須是在擔保公司指左的現(xiàn)貨交易市場或指定的倉 庫并且托管的貨物，并經(jīng)倉儲部門確認正式受理、擔保公司占有托管的貨物。（2）不動產(chǎn)抵押 反擔保:用于反擔保的不動產(chǎn)抵押物必須是產(chǎn)權明晰,容易變現(xiàn)且可以辦理抵押登記的

17、不動產(chǎn), 其價值的認泄是有權評估機構評估的價值或經(jīng)董事會決議確認的價值。三、臨時反擔保:臨時反擔保是指為充分滿足委托擔保企業(yè)經(jīng)營運行過程中的需求變化，在 確保擔保公司經(jīng)營風險可控的前提下.為委托擔保企業(yè)提供靈活機動的反擔保方式，臨時反 擔保是針對臨時需要而而提供的反擔保。臨時反擔保的種類：1、貨幣資金或銀行承兌匯票 或不記名有價證券。即委托擔保企業(yè)以貨幣資金或可隨時變現(xiàn)的銀行承兌匯票、不記名有價 證券的形式交存到擔保公司，辦妥質(zhì)押承諾手續(xù)用以替換已質(zhì)押的貨物。2、不動產(chǎn)臨時抵 押反擔保。作為臨時反擔保的不動產(chǎn)可以是有按揭貸款和尚未辦妥產(chǎn)權證的合法有效的房 產(chǎn)。四、保證反擔保與抵（質(zhì)）押反擔保的

18、組合;委托擔保企業(yè)可根據(jù)自身情況選擇保證反擔保或 抵（質(zhì)）押反擔保,若不符合上述兩種條件的可采用保證反擔保與抵（質(zhì)）押反擔保的組合方式。 根據(jù)企業(yè)實際情況結合擔保公司的具體操作制左，具體由擔保公司董事會決定。第十六條評審會制度評審會制度的簡歷是為了規(guī)避和降低能力風險、政策風險及由此產(chǎn)生的決策風險，也是為了 規(guī)范操作、謹慎決策的必要。（詳見中投財富投資擔保有限公司擔保評審委員會工作規(guī)程）第十七條建立并完善客戶檔案建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀、及人員交接制度，做到分類 科學、流程收集與補充、方便査閱、及時移交，嚴防毀損散失，確保業(yè)務檔案完整與安全, 確保相關法律手續(xù)完備與有效（詳見中投財富投資擔保有限公司檔案管理制度）。第四章決策權限設泄第十八條公司擔保決策實行“權限決策人”制度,權限決策人在所授權的的權限范圍內(nèi)對擔 保項目進行決策，并承擔決策責任。第十九條公司擔保決策最髙權利機構是董事會及其產(chǎn)生的擔保評審委員會,董事長是董事 會授權的“權限決策人”，首席風險控制官，負責召開評審會,對提交屬于評審會決策的擔 保項目進行評審，并根據(jù)評審結果簽署決策意見。第五章責任追究制度第二十條責任追償應本著風險發(fā)生時“先對外履約、后追償、再對內(nèi)責任