小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)部制度匯編.doc

1、小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)部制度匯編（一）貸款業(yè)務(wù)部部門職責貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門， 主要負責客戶開發(fā)、 產(chǎn)品設(shè)計、 客戶資 信調(diào)查、貸款條件落實、貸款回收工作。由部門經(jīng)理對分管副總負責，分管副總 對總經(jīng)理負責。貸款業(yè)務(wù)的部門職責具體如下：1、負責貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的實施和總結(jié)；2、根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計產(chǎn)品報公司貸審會審批；3、制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行檢查；4、制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓計劃與方案，提交綜合管理部備案；5、承擔對本公司客戶的授信、貸款、擔保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、評價、評審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風險管理部審查；6、落實貸審會審批條件

2、，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔保手續(xù)；7、做好貸款的臺帳登記工作；8、做好貸后管理工作。（二）貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理崗位職責1、負責貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的制訂、實施和總結(jié)；2、根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求組織設(shè)計產(chǎn)品，報公司貸審會審批；3、組織制訂和完善與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行檢查；4、組織制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓計劃和實施方案，并提交 綜合管理部備案；5、負責對本公司客戶的授信、貸款、擔保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、初步評價、評審，對業(yè)務(wù)調(diào)查分析報告提出書面意見，并交風險管理部審查；6、審查落實貸審會審批條件，辦理或監(jiān)督辦理貸款抵押、質(zhì)押、保證等擔保手續(xù)；7、負責公司貸后管理工作的組織

3、和實施，督促業(yè)務(wù)員及時收取貸款利息和貸 款本金。8、上級領(lǐng)導交代的其他工作。（三）貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責1、開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種；2、受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料；3、完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告；4、落實授信、貸款的各種擔保措施并辦理相關(guān)手續(xù)；5、做好貸款臺帳登記工作；6、及時核算與收取貸款利息；7、做好貸后檢查與風險防范工作；8、按時按量收回貸款；9、協(xié)助有關(guān)部門處置風險貸款和損失貸款。10 、上級領(lǐng)導交代的其他工作。（四）貸前調(diào)查制度第一條貸前調(diào)查的目的： 真實了解客戶的基本情況、 經(jīng)營管理狀況、 市場銷 售情況、財務(wù)狀況等；審查客戶資料的真實合法性；

4、核實保證物來源的正當性、 權(quán)屬的合法性、價值的真實性、足值性、財產(chǎn)的安全性、變現(xiàn)的可能性及借款的 用途，發(fā)現(xiàn)潛在的風險，審慎地開展業(yè)務(wù)，確保公司資金的安全。第二條公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況， 確定主辦調(diào)查人和協(xié) 辦調(diào)查人。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負責人，負主要調(diào)查責任。第三條貸前調(diào)查人員的職責：1、負責對客戶提供的資料的真實性進行審查；2、負責對抵押 / 質(zhì)押物和其他擔保手段進行審驗；3、負責對客戶的經(jīng)營情況進行現(xiàn)場調(diào)查并收集相關(guān)資料；4、負責審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進行分析和評估；5、負責對客戶的誠信情況進行調(diào)查；6、負責對業(yè)務(wù)風險進行評估并設(shè)置抵 / 質(zhì)

5、押物變現(xiàn)處理方式；7、負責編制項目的貸前調(diào)查報告 （內(nèi)容格式參考 貸前調(diào)查報告范本 ）；第四條貸前調(diào)查方式主要包括： 查閱并核實客戶的資料、 與客戶相關(guān)人員談 話、實地調(diào)察、 走訪相關(guān)的職能部門等方式。 通過資料審核和實地調(diào)查兩個階段 的工作，獲取借款申請人及保證人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評 價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論。第五條貸款調(diào)查必須嚴格的進行資料核實。資料核實是貸前調(diào)查的開始階 段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，確定這些信息 的有效、完整和真實性。 貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請人， 還應(yīng)從其他 途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、

6、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上 述資料、信息審核過程中發(fā)現(xiàn)的需進一步明確、補充、核實的地方，以及過程中 發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，即是下一步進行實地調(diào)查的重點。第六條資料審核要點：1、申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復印 件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無法核 查原件的可在核查真實性后注明“已核實” ；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢 的是否已辦理手續(xù)；2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對企業(yè)成立 批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保 及市場準入等具體文件的審核， 了解貸款申請人和保證人是否具備資

7、格、 合法合規(guī)；3、財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告， 是否是無保留意見報告， 初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。4、對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核保證 人提供的擔保措施是否符合擔保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有 關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第七條資料核實結(jié)束后， 主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人和保證人及有關(guān) 部門進行實地調(diào)查， 實地調(diào)查至少要進行一次。 部門負責人根據(jù)具體情況參與調(diào) 查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效 率。第八條實地調(diào)查要點 申請人為個人：1、與

8、借款申請人進行面談了解情況2、對借款申請人進行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處，與申請人、 申請人同事、街坊進行相關(guān)交流3、在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進一步了解確認借款申 請人相關(guān)情況4、調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用狀況、收 入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息申請人為企業(yè)1、訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來 源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力；2、對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有

9、關(guān)當事人介紹的情況；4、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下 內(nèi)容：4.1 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；4.2 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；4.3 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負 債、權(quán)益是否有虛假；4.4 有保留意見的審計報告的保留意見部分；4.5 企業(yè)的或有損失和或有負債情況；4.6 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。5、察看抵押物、質(zhì)押物。5.1 以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時 間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；5.2 以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì) 量、原價和

10、凈值、用途等；5.3 以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑 證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第九條在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上進行綜合分析， 對已經(jīng)獲取的信息進 行綜合判斷、分析、比較和評價：1、分析、判斷借款申請人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合 同條款；2、分析經(jīng)濟環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響；3、對企業(yè)的經(jīng)營情況分析；4、分析借款申請人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢；5、分析保證人的保證資格和保證能力。重點分析保證方式的可操作性，抵 押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預

11、期變現(xiàn)難易程度、交 易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性；6、貸款風險度分析。第十條貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請人有不良信用紀錄、 出具虛假資料、 違法違 規(guī)等問題， 或企業(yè)主動要求撤回保證申請， 致使調(diào)查工作不能繼續(xù)進行時， 調(diào)查 負責人應(yīng)向部門負責人說明原因并提出處理意見， 經(jīng)部門負責人同意后將處理結(jié) 果告知申請人。因申請人材料提供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作 的，亦按上述程序辦理。第十一條貸前調(diào)查結(jié)束， 調(diào)查負責人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實事求是、 文 理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調(diào)查報告 （調(diào)查 人各自簽名， 明確報告的出具時間， 同時應(yīng)注意客戶申請資料的落款或打

12、印時間 應(yīng)在該報告的落款時間之前） ，并將報告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進行初步審 查，如果貸前調(diào)查報告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、 真實合法， 經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署 意見，交風險管理部進行下一步審查。第十二條貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請（客戶基本資料需齊全）開始， 一般應(yīng)在 2 個工作日完成，如超過 2 個工作日，調(diào)查負責人應(yīng)向部門負責人說 明原因。（五）貸后管理制度 第一條貸后管理是對小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸款本息收回這 一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處理等。第二條貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負責。 貸后管理的檢查工作開展前要制定 檢查計劃， 報主管負責人審批。 貸后檢查分日

13、常檢查和重點檢查。 日常檢查是根 據(jù)借款人的實際情況，如貸款金額、貸款期限、保證措施、風險等級等確定檢查 頻率，日常檢查至少每個月要進行一次。 重點檢查是對風險較大的貸款及其他需 特別關(guān)注的事項進行不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后， 檢查人員須填寫 貸 款檢查表 并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料， 報部門經(jīng)理并簽 批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第三條貸后檢查的內(nèi)容：1、借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息；2、借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面 的變化情況；3、保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素；4、對風險進行評估和分析；5、其他須說明的情況。

14、第四條檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題， 須當日向部門負責 人口頭報告，部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告主管負責人。對 發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告主管負責人， 主管負責人認為有必要時， 可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第五條對所有貸款項目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè)務(wù)部填制貸 款到期通知函，通知借款人。第六條每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負責人提交當月貸款檢查表和 逾期統(tǒng)計表。第七條需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前 15 日向我公司提出貸款 展期書面申請。貸款業(yè)務(wù)部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫貸 款展期（逾期）報告表 ，報主管負責人審批。對展期的貸款須按照新貸款程序 辦理。第八條對逾期的貸款， 由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告， 提出處理意見， 填寫貸 款展期（逾期）報告表 ，報主管負責人審批。對逾期貸款的處理意見包括： 1、 采用更為可靠的保證措施； 2、建議收回貸款。對逾期的貸款項目按公司貸款評 審及審批制度辦理。第九條具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款：1、貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用；2、借款人提供虛假資料或具欺詐行為；3、貸款業(yè)務(wù)部認為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營