緩解嘉善縣小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思考及對(duì)策

1、摘要中小企業(yè)融資難問(wèn)題是世界性的難題，全國(guó)各地乃至世界各國(guó)都曾在這一領(lǐng)域從制度上、政策上進(jìn)行了一些有益的嘗試。嘉善縣現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)格局中，中小企業(yè)占有主導(dǎo)性的地位。中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，直接影響嘉善縣整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。本文從嘉善縣小微企業(yè)融資渠道狹窄、自身的財(cái)務(wù)管理水平低、信用意識(shí)薄弱、社會(huì)信用不佳、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款存在偏見(jiàn)等方面的融資難原因著手，根據(jù)嘉善縣實(shí)際情況，提出解決小微企業(yè)融資難的辦法。應(yīng)當(dāng)從三大方面分析：小微企業(yè)自身，金融機(jī)制，政府。核心部分在于小微企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持。只有小微企業(yè)、銀行、政府各方努力，小微企業(yè)融資難的問(wèn)

2、題才能逐步得以解決。關(guān)鍵詞 小微企業(yè)，融資，問(wèn)題，對(duì)策目 錄一、小微企業(yè)概述4（一）小微企業(yè)的定義4（二）小微企業(yè)的特征及作用4二、嘉善縣小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因5（一）嘉善縣小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題5（二）嘉善縣小微企業(yè)融資難的主要原因6三、緩解嘉善縣小微企業(yè)融資難問(wèn)題的措施6（一）政府角度方面6（二）金融機(jī)構(gòu)方面7（三）企業(yè)自身方面8四、結(jié)論8五、參考文獻(xiàn)：9緩解嘉善縣小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思考及對(duì)策一、小微企業(yè)概述（一）小微企業(yè)的定義小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。根據(jù)中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法和國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中

3、小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)(國(guó)發(fā)200936號(hào))，制定本規(guī)定 摘自新華網(wǎng)。中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類(lèi)型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。以農(nóng)、林、牧、漁業(yè)為例，營(yíng)業(yè)收入2000萬(wàn)元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營(yíng)業(yè)收入500萬(wàn)元及以上的為中型企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入500萬(wàn)元及以下的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入50萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)。（二）小微企業(yè)的特征及作用1、小微企業(yè)的特征在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所舉辦的中國(guó)小微企業(yè)融資創(chuàng)新與發(fā)展高層論壇上，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平總結(jié)了小微企業(yè)的10大特點(diǎn)：“單個(gè)小微，總和重要”，融資不能完全依靠市場(chǎng)，一般處于創(chuàng)業(yè)初期，壽命

4、較短，具有很高的成長(zhǎng)性，治理結(jié)構(gòu)不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不夠規(guī)范，融資需求具有“急、小、短”的特點(diǎn)，融資成本高，融資風(fēng)險(xiǎn)高 楊再平，2012年4月，財(cái)經(jīng)頻道，小微企業(yè)的10大特點(diǎn)。總結(jié)楊平的話(huà)，小微企業(yè)主要有以下特征：生產(chǎn)規(guī)模小。小微企業(yè)由于其資本存量水平低，資信程度不高，籌措資金也相對(duì)困難，因此生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張緩慢，技術(shù)創(chuàng)新能力比較弱，在行業(yè)、質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)文化程度和技術(shù)含量等方面都難以與大中型企業(yè)相比，生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小。數(shù)量大。一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)是屬于比較基礎(chǔ)的行業(yè)，其基數(shù)非常大。以中國(guó)為例，2009年底,全國(guó)工商登記企業(yè)有1030萬(wàn)戶(hù)，其中99的企業(yè)人數(shù)少于300人，加上尚未納入官方統(tǒng)計(jì)口徑的超過(guò)30

5、00萬(wàn)的個(gè)體工商戶(hù)，共同組成了小微企業(yè) 數(shù)據(jù)來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 。分布行業(yè)廣。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)是最面向市場(chǎng)跟消費(fèi)者的企業(yè)，因此，除了第一產(chǎn)業(yè)中有部分的小微企業(yè)存在外，在第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)中有較多的小微企業(yè)分布。而在第二產(chǎn)業(yè)中，小微企業(yè)又比較集中在紡織業(yè)和食品加工業(yè)中。在第三產(chǎn)業(yè)中，小微企業(yè)又集中在批發(fā)零售、餐飲業(yè)和社會(huì)服務(wù)行業(yè)中。可見(jiàn)，小微企業(yè)的分布范圍還是十分寬廣的。2、小微企業(yè)的作用有助于建立和完善充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)活力的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本屬性是競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)又是保持經(jīng)濟(jì)活力的關(guān)鍵所在。小微企業(yè)通過(guò)反對(duì)壟斷和壟斷帶來(lái)的高額利潤(rùn)，形成了保持競(jìng)爭(zhēng)的壓力。只有保持競(jìng)爭(zhēng)才能避免過(guò)分集中，為經(jīng)濟(jì)繁榮不斷地注入新

6、的活力。小微企業(yè)是促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與防止壟斷的推動(dòng)者，同時(shí)又是與壟斷競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力對(duì)手。成為社會(huì)就業(yè)的重要渠道與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)同等數(shù)量的投資可以吸納更多從業(yè)人員。小微企業(yè)組織成本低，經(jīng)營(yíng)靈活性大，適應(yīng)外部環(huán)境變化能力較強(qiáng)也是保持小微企業(yè)較高就業(yè)機(jī)會(huì)的重要因素。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)蕭條時(shí)，大企業(yè)為轉(zhuǎn)嫁因蕭條而造成的損失，都采取裁員的做法。而小微企業(yè)在這方面的震蕩要少一些。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，大量小微企業(yè)的存在和發(fā)展帶來(lái)了大的就業(yè)。小微企業(yè)快速發(fā)展，形成了巨大的勞動(dòng)力需求，緩解了就業(yè)壓力。成為科技創(chuàng)新的重要源泉小微企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新大都是由市場(chǎng)拉動(dòng)。他們熟悉市場(chǎng)環(huán)境，了解客戶(hù)關(guān)心問(wèn)題，技術(shù)創(chuàng)新一開(kāi)始就瞄準(zhǔn)

7、了特定的市場(chǎng)，這樣不僅成功率高，而且在引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)同方面還可以節(jié)省大量開(kāi)支。據(jù)國(guó)家工商行政管理總局統(tǒng)計(jì)，截至2008年底，在自主創(chuàng)新方面，小微企業(yè)擁有66的專(zhuān)利發(fā)明、74的技術(shù)創(chuàng)新和82的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 。由此可以看出，小微企業(yè)顯示出新的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在高科技時(shí)代，技術(shù)和市場(chǎng)的不確定性和多變的環(huán)境更適合于小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。二、嘉善縣小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因嘉善縣中小企業(yè)占99%以上，且大多以勞動(dòng)密集型，生產(chǎn)加工型，產(chǎn)品配套型為主，處于產(chǎn)業(yè)鏈的中低端，企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)，融資難問(wèn)題日顯突出，個(gè)別企業(yè)甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂。（一）嘉善縣小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題1、小微企業(yè)資

8、金需求缺口大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年度嘉善縣中小企業(yè)資金需求大約在13.6億元左右。12月末縣轄金融機(jī)構(gòu)存款余額為60.8億元，貸款余額為35.1億元，貸款比為57.73%，其中小微企業(yè)貸款余額為13.1億元，資金需求相差4.2億元嘉善農(nóng)村合作銀行內(nèi)部資料。2、小微企業(yè)融資渠道狹窄。目前，嘉善縣多層次資本市場(chǎng)建設(shè)滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮。據(jù)調(diào)查，銀行貸款在小微企業(yè)融資中所占的比重大約在55%，民間借貸占25%，農(nóng)村信用社占20%嘉善農(nóng)村合作銀行內(nèi)部資料。小微企業(yè)難以通過(guò)直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使

9、得小微企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。3、小微企業(yè)貸款成本高、手續(xù)繁、周期長(zhǎng)。國(guó)際金融危機(jī)影響下，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境趨緊，銀行對(duì)小微企業(yè)放貸條件比以往更加嚴(yán)格。有的銀行還對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)一步上浮利率并附加條件，收取保證金或財(cái)務(wù)費(fèi)，加大了企業(yè)融資成本。貸款所需的審計(jì)、房地產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)等中介手續(xù)繁瑣，費(fèi)用居高，而且需經(jīng)縣（市）金融機(jī)構(gòu)審批，時(shí)間短則一兩個(gè)月，長(zhǎng)則半年，這些都給小微企業(yè)融資增加了難度。（二）嘉善縣小微企業(yè)融資難的主要原因1、體制的缺陷及受縣域融資環(huán)境的影響。在目前分稅制體制下，各級(jí)政府間財(cái)權(quán)與事權(quán)劃分不科學(xué)，財(cái)力的過(guò)分向上集中，使基層財(cái)政壓力過(guò)大。由于財(cái)力有限，基

10、層財(cái)政特別是縣級(jí)財(cái)政設(shè)立的扶持企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，其用途主要是為小微企業(yè)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)的應(yīng)用以及節(jié)能減排、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面提供補(bǔ)助或獎(jiǎng)勵(lì)，很難在解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題上有所作為。2、縣域小微企業(yè)落實(shí)有效擔(dān)?；虻盅弘y、成本高。大部分小微企業(yè)由于自身資金實(shí)力弱，土地使用權(quán)大多為集體，達(dá)不到抵押要求，無(wú)法滿(mǎn)足貸款條件。這類(lèi)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問(wèn)題。一方面這類(lèi)企業(yè)如果需要到信用社貸款融資的話(huà),一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備作抵押,可是這些機(jī)器設(shè)備抵押根據(jù)嘉善縣農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法,抵押率只有10%，達(dá)不到預(yù)想中的融資需求；另一方面如果通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保融資,擔(dān)保公司必需提供反擔(dān)保

11、,無(wú)疑是提高了企業(yè)融資擔(dān)保的門(mén)檻，有些時(shí)候企業(yè)為了得到貸款就要找10多個(gè)自然人給予保證，因此，就很大成度降低了小微企業(yè)的融資能力，制約銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信貸投入。3、小微企業(yè)自身的弱點(diǎn)。由于小微企業(yè)大都存在整體規(guī)模小、資本金不足、管理方式落后等弱點(diǎn)，確實(shí)存在不具備按約定歸還貸款的能力，這是銀行不敢或不積極向其放款的一個(gè)主要原因。嘉善縣小微企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值低。管理者缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在管理模式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，與市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。這些都容易引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。三、緩解嘉善縣小微企業(yè)融資難問(wèn)題的措施我縣現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)格局中，小微企業(yè)占有主導(dǎo)性的地位。小

12、微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，直接影響我縣整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。隨著我縣的小微企業(yè)迅猛發(fā)展，一些困擾小微企業(yè)發(fā)展的矛盾也日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸和突出難題。面對(duì)當(dāng)前許多小微企業(yè)存在的融資難問(wèn)題，我縣財(cái)政和金融部門(mén)積極作為，努力提供信貸支持，幫助這些小微企業(yè)破解融資難問(wèn)題。（一）政府角度方面1、建設(shè)公共服務(wù)平臺(tái)，幫助小微企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)財(cái)政的扶持和獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ?、科技型的和新興產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的合作，支持銀行信貸資金更多地向這些企業(yè)傾斜，使小微企業(yè)獲得更大的發(fā)展空間。自從管委會(huì)投資建設(shè)研發(fā)中心、物流中心等專(zhuān)業(yè)配套平臺(tái)以后，西塘大舜村的小紐

13、扣產(chǎn)業(yè)做出了大花樣?！罢麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈更加緊密，配套更加完善?！奔紊铺炻愤_(dá)工貿(mào)有限公司負(fù)責(zé)人俞善鋒說(shuō)，原本單個(gè)企業(yè)沒(méi)有能力干的事情，現(xiàn)在都可以付諸實(shí)施，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力大為提升。今年以來(lái)，嘉善縣還請(qǐng)來(lái)專(zhuān)業(yè)管理咨詢(xún)公司，幫助嘉善天路達(dá)工貿(mào)有限公司等20家小微企業(yè)進(jìn)行駐點(diǎn)診斷，查找改進(jìn)問(wèn)題。目前，被診斷的浙江雙飛無(wú)油軸承股份有限公司已經(jīng)成為省級(jí)精細(xì)化管理示范企業(yè)胡丹，2013年11月4日，浙江日?qǐng)?bào)，嘉善為小微企業(yè)強(qiáng)筋健骨。2、創(chuàng)新服務(wù)方式，靈活運(yùn)用轉(zhuǎn)貸基金。今年以來(lái)，嘉善縣緊緊圍繞建設(shè)“縣域科學(xué)發(fā)展示范點(diǎn)”總體目標(biāo)，面對(duì)當(dāng)前困難局面，為充分發(fā)揮縣級(jí)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急基金的四兩撥千斤的作用，不斷降低運(yùn)用門(mén)檻，簡(jiǎn)化運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)

14、和程序，確保轉(zhuǎn)貸基金高效運(yùn)作，及時(shí)幫小微企業(yè)還貸和續(xù)貸期間出現(xiàn)的各種短期資金周轉(zhuǎn)困難，讓更多的小企業(yè)增強(qiáng)發(fā)展的信心與動(dòng)力。截止6月底，共辦理轉(zhuǎn)貸基金貸款222筆、轉(zhuǎn)貸金額75224萬(wàn)元，其中，小微企業(yè)128筆、轉(zhuǎn)貸金額44700萬(wàn)元，新興產(chǎn)業(yè)25筆、轉(zhuǎn)貸金額6774萬(wàn)元，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，保證了企業(yè)正常運(yùn)行摘自浙江省經(jīng)信委“陽(yáng)光過(guò)程”建設(shè)專(zhuān)欄，嘉善縣“三個(gè)減負(fù)”舉措切實(shí)優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境 。（二）金融機(jī)構(gòu)方面1、提供金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域小微企業(yè)的意識(shí)。轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要的地位。銀行機(jī)構(gòu)要把握好政策調(diào)控力度，加大對(duì)

15、符合縣域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的、產(chǎn)品有銷(xiāo)路的小微企業(yè)的金融支持;銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加大設(shè)立和改造設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事小微企業(yè)金融服務(wù)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。積極探索適合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的服務(wù)手段和方式，提高小微企業(yè)信貸支持效果。2、要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品。以“金”字（金芝麻、金種子、金蘋(píng)果）系列行動(dòng)為載體，進(jìn)一步推廣股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、應(yīng)收賬款、再生資源應(yīng)退稅質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，著重抓好擴(kuò)面增量工作；促進(jìn)商業(yè)信用票據(jù)化，推進(jìn)商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)，推廣重點(diǎn)企業(yè)商票貼現(xiàn)試點(diǎn)；加強(qiáng)與電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付服務(wù)組織等的合作，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保等中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。3、信用擔(dān)保體系不斷完善。2003年12月，嘉善縣成立了嘉善縣工業(yè)發(fā)展貸款擔(dān)保有限公

16、司。同時(shí)，政府鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)，嘉善縣相繼成立了24家民營(yíng)擔(dān)保公司。為規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，2011年3月11日，嘉善縣經(jīng)貿(mào)局與工商局、財(cái)政局等六部門(mén)聯(lián)合發(fā)文關(guān)于開(kāi)展嘉善縣融資性擔(dān)保行業(yè)整頓工作的通知，開(kāi)展融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范整頓工作。目前，嘉善縣共有16家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得了經(jīng)營(yíng)許可證，注冊(cè)資本金總額7.6億元，5000萬(wàn)元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到8家，其中億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家（中麗投資擔(dān)保有限公司、浙江中姚擔(dān)保有限公司）。2011年累計(jì)擔(dān)保企業(yè)戶(hù)數(shù)342戶(hù)，擔(dān)保總額達(dá)10.16億元，期末在保企業(yè)293戶(hù)，期末責(zé)任余額6.8億元 李平，2012

17、年3月16日，觀察與思考，浙江中小企業(yè)網(wǎng)，嘉善縣中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析及對(duì)策。4、政銀合作，緩解融資難問(wèn)題。2008年下半年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，縣財(cái)政部門(mén)針對(duì)危機(jī)帶來(lái)的嚴(yán)峻形勢(shì)，及時(shí)采取了一些“保穩(wěn)促調(diào)”的政策措施吳平，徐忠明，朱娟，財(cái)政扶持緩解中小企業(yè)融資難的實(shí)踐與思考，嘉善縣財(cái)政局網(wǎng)站2012年。其中一項(xiàng)重要舉措，就是以政銀合作的方式，通過(guò)財(cái)政政策扶持緩解中小企業(yè)融資難。專(zhuān)項(xiàng)信用貸款緩解中小企業(yè)融資難。2008年底縣財(cái)政局聯(lián)合嘉興銀行嘉善支行、嘉善農(nóng)村合作銀行設(shè)立了中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信用貸款。該專(zhuān)項(xiàng)信用貸款由縣財(cái)政局調(diào)度財(cái)政經(jīng)常性存款專(zhuān)門(mén)存儲(chǔ)于協(xié)作銀行，銀行以2倍額度對(duì)縣中小企業(yè)發(fā)放貸款。發(fā)放對(duì)象

18、為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有利于嘉善縣產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的中小企業(yè)。債權(quán)信托基金緩解中小企業(yè)融資難。2010年上半年，縣財(cái)政部門(mén)與縣經(jīng)貿(mào)局、科技局聯(lián)合嘉興銀行嘉善支行、中投信托、融興擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立了“銀善皓月中小企業(yè)債權(quán)信托基金”和“銀善春風(fēng)中小企業(yè)債權(quán)信托基金”兩期“銀善系列”信托項(xiàng)目，共向29戶(hù)中小企業(yè)發(fā)放信托貸款8500萬(wàn)元，在信貸指標(biāo)偏緊的情況下，緩解了中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中金融支撐不足問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展和嘉善縣產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。（三）企業(yè)自身方面1、健全規(guī)范的小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度。小微企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作，認(rèn)真編制財(cái)務(wù)報(bào)表，如實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)信息，增強(qiáng)信用意識(shí)，樹(shù)立良好信

19、譽(yù)，提高自覺(jué)還貸意識(shí)，制定科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)，使企業(yè)存款、貸款、結(jié)算及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都置身于銀行的監(jiān)督下，使銀行能夠充分了解企業(yè)真實(shí)情況，解決銀行信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題以取得銀行更多的信貸支持。2、合理定位企業(yè)，掌握企業(yè)核心技術(shù)。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上必須要差異化定位，不能與大中企業(yè)拼實(shí)力、爭(zhēng)大客戶(hù)，必須走別人沒(méi)有走、不愿意走的路。只有找到自己的特色，才能更好地發(fā)展。掌握自己企業(yè)的核心技術(shù)，制定操作性強(qiáng)的目標(biāo)。注重抵押擔(dān)保的思維，圍繞資金流、上小游、存貸、物權(quán)、應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)做文章，通過(guò)和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為小微企業(yè)客戶(hù)量身打造金融產(chǎn)品。3、樹(shù)立企業(yè)良好形象，強(qiáng)化信用觀念。小微企業(yè)要把企業(yè)信用建設(shè)與企業(yè)道德、倡導(dǎo)“視信用為生命”的優(yōu)秀企業(yè)文化建設(shè)結(jié)合起來(lái)，要真正建立健全信用評(píng)估機(jī)制，主動(dòng)配合當(dāng)?shù)卣c銀行、財(cái)政、稅務(wù)、工商、司法等部門(mén)建立良好關(guān)系，爭(zhēng)取銀行的信任。再次，加大產(chǎn)品技術(shù)投入，提高管理水平，規(guī)范公司結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在商業(yè)銀行紛紛將扶持高科技小微企業(yè)作為工作的重點(diǎn)，要想獲得貸款支持，就必須進(jìn)行技術(shù)改造，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量。四、結(jié)論總之，解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府積極恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持和金融機(jī)制的改進(jìn)配合，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽(yù)度。注重金融機(jī)制改革；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)制度供給和金融扶持，