最新保險(xiǎn)利益原則案例分析資料

1、精品文檔保險(xiǎn)利益原則案例分析案例一：自小“青梅竹馬”的夏仲青和邱小眉一起離開農(nóng)村到城里打工。兩 人在打工生活中萌生愛意。幾年后，兩人于 1999年 5月未經(jīng)登記便以夫妻名義 開始同居生活。 2002 年初，為使兩人今后的生活獲得保障， “丈夫”夏仲青以“妻 子”邱小眉為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司買了一份 20 年期限的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 為 10 萬元。投保人夏仲青在保險(xiǎn)合同中指定受益人為他自己和邱小眉兩人。投 保后不久，災(zāi)難降臨到這對(duì)小“夫妻”頭上。邱小眉在外出購(gòu)物時(shí)遭遇車禍意外 死亡。事后，悲痛萬分的夏仲青以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申 請(qǐng)。但是，他萬萬沒有想到， 保險(xiǎn)公司竟然以他與

2、被保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為 由拒絕給付。夏仲青索賠不成，便向法院提起訴訟。 期望通過法律手段來獲得他 應(yīng)享有的合同權(quán)利。但是法院最后駁回了夏仲青要求被告某壽險(xiǎn)公司給付 10 萬 元保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。案例二：H省某縣T村村民紀(jì)愛民擁有一輛福特車，村里有一家村辦的燈具 廠向他租用這輛車。雙防協(xié)定：該車平時(shí)仍放在紀(jì)愛民家里，也歸他使用處置， 燈具廠只要每月把車借給廠里使用 56 次；未獲得保險(xiǎn)保障， 紀(jì)愛民同意有村委 會(huì)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。 隨后，村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)， 保險(xiǎn)金額 為 25 萬元。在保險(xiǎn)期的某一天，車主紀(jì)愛民駕車外出辦事，把車停在縣城的紅 心飯店門口。 辦完事后回到停車處

3、， 紀(jì)愛民發(fā)現(xiàn)福特車已經(jīng)被人盜走。 村委會(huì)獲 知后，立即作為保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠， 要求按照保險(xiǎn)金額賠償車輛被盜損 失費(fèi) 25 萬元。保險(xiǎn)公司在理賠過程中了解福特車為誰所用，被誰租用、有誰保 管以及保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由誰駕車外出所引起等具體情況后， 提出被保險(xiǎn)人對(duì)福 特車不具有保險(xiǎn)利益的理由， 拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 雙方因此發(fā)生爭(zhēng)議， 引起訴訟。這里關(guān)于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例， 這兩個(gè)案例都涉及到一個(gè)問題保 險(xiǎn)利益的確定， 到底誰才具有保險(xiǎn)利益， 人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的 保險(xiǎn)利益是怎么確定的，這是兩個(gè)案例中需探討的地方。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)的基本原則之一，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”

4、原則。 所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利 害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。 中華人民共和 國(guó)保險(xiǎn)法第12 條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利 益?！边@里的利益一般指的是保險(xiǎn)標(biāo)的安全與損害直接關(guān)系到被保險(xiǎn)的切身經(jīng)濟(jì) 利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的要件， 保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上， 具體構(gòu)成需滿足三個(gè)要件： （1）保險(xiǎn)利益必須是 合法利益。（2）保險(xiǎn)利益一般應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益，這樣才能使計(jì)算作到基本合理。如 果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精 神創(chuàng)

5、傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。 （3）保險(xiǎn)利益必 須是可以確定的利益。 只有這樣當(dāng)存在損失時(shí)， 才能夠以實(shí)際的損失的保險(xiǎn)利益 為限。但是保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的確定具有差異性。一、對(duì)于人身保險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)法第 31 條規(guī)定：“投保人對(duì)下列成員具有 保險(xiǎn)利益：本人配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者 扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、 近親屬； 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī) 定以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同， 視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利 益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。 ”在社會(huì)生 活中，除家庭成員、 近親屬之外，

6、人與人之間還存在著很親密的朋友關(guān)系或經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系，對(duì)此法律容許他們?yōu)楸Ｕ献约旱暮戏ɡ婊虮Ｕ蠈?duì)方的利益投保， 只不過 這種投保險(xiǎn)為必須征得被保險(xiǎn)人的同樣的前提下才有效。在案例一中，夏仲青買的是兩全保險(xiǎn)， 我們回顧一下， 兩全保險(xiǎn)又稱混合保 險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至期滿， 保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。 當(dāng)事故發(fā)生時(shí)， 夏仲青向保險(xiǎn)公司提出給 付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，為什么會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒絕，而法院同樣駁回了他的訴訟要 求？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為， 根據(jù)法律規(guī)定，他倆之間的婚姻關(guān)系就是一種非法同居， 是違法婚姻，是不受法律保護(hù)的；根據(jù)保險(xiǎn)法對(duì)具有保險(xiǎn)利益的家庭成員關(guān)

7、系范圍的規(guī)定，夏仲青和邱小眉之間不存在我保險(xiǎn)法中規(guī)定的保險(xiǎn)利益，不精品文檔精品文檔符合保險(xiǎn)利益原則， 夏仲青和某壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同無效。 而法院也因 為相同原因駁回他的訴訟請(qǐng)求。根據(jù)保險(xiǎn)法和婚姻法分析， 對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒絕賠償和法院的判定結(jié)果是錯(cuò) 誤、不當(dāng)?shù)?。原因有以下?. 本案中的投保人和被保險(xiǎn)人未經(jīng)登記而以夫妻名義同居，構(gòu)成了婚姻事 實(shí)，盡管未進(jìn)行登記，他們的婚姻是違法婚姻，不受法律保護(hù)。但是，他們兩人 的婚姻關(guān)系僅僅是不具備婚姻成立的形式條件（即沒辦理結(jié)婚登記） ，卻符合結(jié) 婚成立的實(shí)質(zhì)條件的， 他們雙方完全志愿、 達(dá)到法定結(jié)婚年齡、 符合一夫一妻制、 沒有禁止結(jié)婚的血親關(guān)系和

8、疾病，除此之外沒有妨礙到公共秩序；2. 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的不是法律意義上的配偶， 不適用保險(xiǎn)法 關(guān)于配偶 之間具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。但是夏、邱二人同居在一起，生活在一起，兩人在經(jīng) 濟(jì)上具有較密切的聯(lián)系這一點(diǎn)是不能忽視的。 夏出于對(duì)保障自己的合法利益和保 障與他一起生活、 同居的邱的利益而決定投保， 應(yīng)是合理的， 并且夏為邱投保人 身保險(xiǎn)是征得了作為被保險(xiǎn)人的邱的統(tǒng)一的， 所以保險(xiǎn)公司不能否定夏對(duì)邱因獲 得后者同意而有保險(xiǎn)利益的這一事實(shí)。這點(diǎn)上保險(xiǎn)公司違反了保險(xiǎn)利益原則；3. 保險(xiǎn)法律關(guān)系和婚姻關(guān)系是同一關(guān)系嗎？保險(xiǎn)法律關(guān)系可以用 婚姻法 來調(diào)整嗎？答案是否定的， 保險(xiǎn)法涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間及

9、保險(xiǎn)行政法 律主體之間的法律關(guān)系。此案涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間的關(guān)系。 婚姻法涉 及的是婚姻及基于婚姻形成的家庭成員之間的法律關(guān)系。 盡管兩者有聯(lián)系， 除非 法律上有明確的準(zhǔn)用性規(guī)定，一般情況下，法院不可以用婚姻法來調(diào)整保險(xiǎn) 法律關(guān)系，更不能用婚姻法的規(guī)定否定保險(xiǎn)法條款的法律效力。所以夏仲青和某壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同時(shí)具有法律效力的， 保險(xiǎn)公司 應(yīng)當(dāng)按照合同履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 只有具備是合法的利益、 具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益和是確定 精品文檔精品文檔的利益這三項(xiàng)條件的利益，才構(gòu)成保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)學(xué)中 ,以下幾種個(gè)人都對(duì)財(cái) 產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，其分別是： 1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的

10、財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 2、財(cái) 產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。3、是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人、承租人、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。4、是抵押人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)對(duì)他們所受押、質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間的要求， 就一般險(xiǎn)種而言， 投保人在向保險(xiǎn) 人投保時(shí)，必須具備保險(xiǎn)利益，否則就所訂立的保險(xiǎn)合同為無效。而且，當(dāng)保險(xiǎn) 標(biāo)的受到損害時(shí)， 要進(jìn)行賠償， 被保險(xiǎn)人也必須具備保險(xiǎn)利益， 不然則不予進(jìn)行 賠償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，投保人為其合同的主體，享受合同 的權(quán)利和義務(wù)。他們要想成為合同的主體，還必須具備一定的條件那就是：一， 具有

11、民事權(quán)利能力和民事行為能力；二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；三，承 擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。在案例二中，我們來進(jìn)行分析：紀(jì)愛民作為車的主人， 對(duì)車具有固有的保險(xiǎn)利益， 但是其未向保險(xiǎn)公司投保， 也沒有和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)協(xié)議， 所以他們之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系， 這就是使其不 能成為保險(xiǎn)的主體。 它既不是投保人也不是保險(xiǎn)合同的主體， 他無權(quán)向保險(xiǎn)公司 提出索賠，也無權(quán)獲得保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受損失的賠償。村燈具廠是車的租用人， 并承擔(dān)了一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任， 對(duì)車也有保險(xiǎn)利益， 理 應(yīng)為保險(xiǎn)的主體， 但是從案情來看， 車主與燈具廠未能訂立相關(guān)協(xié)議， 明確雙方 的責(zé)任，而且燈具廠也未以自身身份向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保， 從而造成了， 保險(xiǎn)公 司與燈具廠之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系。 他不是投保人， 同時(shí)也不是合同主體， 保險(xiǎn)車 輛的損失的賠償問題他同樣無權(quán)過問。而村委會(huì)是投保人，他作為保險(xiǎn)公司訂立了以福特車為保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車車 輛保險(xiǎn)合同， 它無疑是保險(xiǎn)合同的主體。 問題在于村委會(huì)對(duì)它投保的保險(xiǎn)標(biāo)的福特車一一有表現(xiàn)利益嗎？他作為這份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體是否具有合 同主體的資格？從案例情況介紹，村委會(huì)既不是轎車的所有人，也不是轎車的租 用人，而是所有人和租用人以外的