P2P資金銀行存管指引全文

1、 穩(wěn)健投資，心安禮德銀監(jiān)會下發(fā)P2P資金銀行存管指引（全文）第一章 總則第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國合同法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定、關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見、網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法及其他有關法律法規(guī)，制定本指引。第二條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，是指銀行業(yè)金融機構作為存管人接受網(wǎng)絡借貸信息中介機構(以下簡稱網(wǎng)貸機構)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責的業(yè)務。第三

2、條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金，是指網(wǎng)絡借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人進行投融資活動形成的專項借貸資金。第四條 本指引所稱委托人，是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介活動的金融信息中介企業(yè)。第五條 本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡借貸業(yè)務的出借人和借款人提供資金存管服務的銀行業(yè)金融機構。第六條 網(wǎng)絡借貸業(yè)務有關當事結構開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的原則。第二章 委托人第七條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構在滿足以下條件后，作為委托人，可以開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務：(一)在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照;(二)在工商登記注冊地

3、地方金融監(jiān)管部門完成備案登記;(三)按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可;(四)具備完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度;(五)監(jiān)管部門要求的其他條件。第八條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，委托人應履行以下職責：(一)負責網(wǎng)絡借貸平臺技術系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營;(二)組織實施平臺信息披露工作，包括但不限于平臺基本信息、項目信息、經(jīng)營情況等應向投資者充分公開披露的信息;(三)每日與存管人進行賬務核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性;(四)妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料;(五)國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責。第三章 存管人第九

4、條 在中華人民共和國境內(nèi)依法設立并取得企業(yè)法人資格的銀行業(yè)金融機構，在滿足以下條件后，作為存管人，可以開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務。(一)設置專門負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立;(二)具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng);(三)具有完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度;(四)具備在全國范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力;(五)申請網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案;(六)監(jiān)管部門要求的其他條件。第十條 存管人的網(wǎng)絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)應當滿足以下條件：(一)具備完善規(guī)范的賬戶

5、體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機構、網(wǎng)貸機構的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等)設立單獨的資金賬戶，實現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網(wǎng)貸平臺之間的從屬關系;(二)具備完整的業(yè)務管理、身份驗證和交易校驗功能。存管人應在開戶、充值、投標、提現(xiàn)、撤單、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權進行認證，確保資金指令真實合法，防止網(wǎng)貸機構非法挪用客戶資金;(三)具備對接網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺客戶信息、交易信息、項目信息及其他關鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能;(四)系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應

6、業(yè)務量下的借款人和出借人各類峰值操作;(五)監(jiān)管部門提出的其他要求。第十一條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，存管人應履行以下職責：(一)存管人對申請接入的網(wǎng)貸機構，應設置相應的業(yè)務審查標準，為委托人提供資金存管服務;(二)為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等)在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡接待資金和網(wǎng)貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金;(三)依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與 借款人發(fā)出的指令或有效授權的指令，辦理網(wǎng)絡接待資金清算支付;(四)記錄資金在各交易方、各類賬戶之間

7、的資金流轉(zhuǎn)情況;(五)每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)與平臺進行賬務核對;(六)根據(jù)法律法規(guī)和存管合同約定，向委托人或存管合同約定的對象定期提供網(wǎng)絡借貸資金存管報告，披露網(wǎng)絡借貸平臺資金保管、使用等信息;(七)妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務相關的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關數(shù)據(jù)資料和業(yè)務檔案，相關信息應該保存15年以上;(八)村官銀行應對客戶資金履行監(jiān)督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶;(九)國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責。第四章 業(yè)務規(guī)范第十二條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡借貸交易模式約定

8、資金運作流程，即資金在不同奇偶阿姨模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的投標、流標、撤標、項目結束等環(huán)節(jié)。第十三條 存管人應與委托人、網(wǎng)絡借貸業(yè)務當事人(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等)簽署網(wǎng)絡借貸資金存管合同(下簡稱“合同”)，合同至少應包括以下內(nèi)容：(一)當事人的基本信息;(二)當事人的權利和義務;(三)存管賬戶的開立與管理;(四)平臺客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定;(五)平臺投資項目關鍵信息的記錄;(六)網(wǎng)絡借貸資金劃撥的條件和方式;(七)網(wǎng)絡借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;(八)存管服務及費用支付方式;(九)合同期限和終止條件;

9、(十)風險提示(存管人不負責項目風險、平臺虛假標的、偽造數(shù)據(jù)風險等);(十一)違約責任和爭議解決方式;(十二)其他約定事項。第十四條 委托人需向存管人提供真實準確的交易信息數(shù)據(jù)及有關法律文件，包括并不限于平臺當事人的信息、交易指令、借貸合同、收費服務合同等。存管人不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準確性負責，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險，由委托人承擔。第十五條 委托人和存管人應共同制訂供雙方業(yè)務系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災備應急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。第十六條 每日日終交易結束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進行賬務核對，對資金明

10、細流水、資金余額數(shù)據(jù)、資產(chǎn)余額數(shù)據(jù)進行分分資產(chǎn)對賬、分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務一致。第十七條 存管銀行定期出具網(wǎng)貸機構資金存管報告，按照雙方約定的報告制訂標準和規(guī)范，對網(wǎng)貸機構客戶交易結算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進行公開披露，報告內(nèi)容應至少包括以下信息：網(wǎng)貸機構的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等。第十八條 網(wǎng)貸機構暫停、終止業(yè)務時應至少提前三十個工作人通知存管人，存管人應配合網(wǎng)貸機構或清算處置小組完成存續(xù)借貸業(yè)務的處置工作，相關清算處置事宜按照有關規(guī)定辦理。第十九條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露和監(jiān)

11、管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。第二十條 存管人擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人，不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網(wǎng)貸投資責任和風險。第二十一條 為服務實體經(jīng)濟，支持普惠金融發(fā)展，存管人應根據(jù)存管金額、期限、服務內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務費，不得以開展存管服務為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用。第五章 附則第二十二條 銀行業(yè)金融機構開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，應當接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。第二十三條 中國銀行業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關法律法規(guī)、自律規(guī)則，對