信用擔保體系

1、（一）信用擔保組織的基本模式 1、直線制 2、直線職能制 3、事業(yè)部制 4、矩陣制 5、子公司和分公司模式（二）信用擔保組織設立的一般性原則 1、 服從并服務企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略 2、 機構設置力求精干高效 3、 要體現(xiàn)整體協(xié)調性 4、 保證組織運轉效率 5、 集權與分權相結合 6、 責、權、利相結合 7、 穩(wěn)定性與適應性相結合信用擔保體系的組織架構小規(guī)模的擔保機構結構小規(guī)模的擔保機構結構 董事長-監(jiān)事會 總經(jīng)理 副總經(jīng)理 擔保審核部擔保業(yè)務部資產(chǎn)管理部行政管理部中等規(guī)模擔保機構組織結構中等規(guī)模擔保機構組織結構 股東會 董事長-監(jiān)事會 決策委員會 總經(jīng)理評審委員會 副總經(jīng)理 業(yè)務部1、2 研發(fā)部 投資

2、部 法律部 評審部 風險部 財務部 辦公室較大規(guī)模擔保機構較大規(guī)模擔保機構 主要體現(xiàn)在與總經(jīng)理平行的管理機構中增加了專家委員會； 主要的構成是組建立了子公司及分公司。 （四）信用擔保體系組織職能及人員配置（四）信用擔保體系組織職能及人員配置 1、擔保業(yè)務部 擔保業(yè)務部是擔保機構的主營業(yè)務部，負責擔保業(yè)務的管理、運營和營銷。一般設經(jīng)理一名，副經(jīng)理、經(jīng)理助理及業(yè)務助理若干名。其主要職責為： （1）、擔保產(chǎn)品產(chǎn)品的市場營銷和業(yè)務發(fā)展； （2）、運作運作擔保業(yè)務，增加擔保收入； （3）、擔保業(yè)務管理規(guī)范規(guī)范和操作操作規(guī)程和制定； （4）、擔保業(yè)務統(tǒng)計、分析等擔保業(yè)務的管理管理。 2、業(yè)務開發(fā)部 業(yè)務的

3、開發(fā)主要有二方面的含意：一是擔保品種的開發(fā)；二是擔保業(yè)務的市場開發(fā)。其職責主要有： （1）、擔保新產(chǎn)品的運行機制和結構設計、業(yè)務流程設計和風險控制方案設計院； （2）、營銷網(wǎng)絡和營銷策略設計和開發(fā)； （3）、新?lián)Ｆ贩N的運行，營銷網(wǎng)絡前期建設部； （4）、已開發(fā)成熟產(chǎn)品的運作模式和規(guī)范制定。 3、評審咨詢部 評審咨詢部的最主要工作是承擔擔保業(yè)務的項目評估，另外，根據(jù)項目評估的重點及項目風險點的不同，還可能承擔申請擔保企業(yè)、信用反擔保企業(yè)的資信調查、資信評估工作，并向客戶提供財務咨詢、管理咨詢、項目策劃等咨詢業(yè)務。具體職責是： （1）擔保項目評審； （2）擔保組合的風險評價； （3）評審管理規(guī)范

4、和操作規(guī)范的制定； （4）提供資信調查、財務咨詢、管理咨詢、方案策劃等咨詢服務。 4、法律部 法律部是擔保機構的法律支持部門。主要與客戶、中介機構、司法機構及有關部門進行聯(lián)系，要求有較高的法律知識及相應的職業(yè)資格，熟悉擔保業(yè)務及相關知識，能夠利用經(jīng)濟、行政、法律等手段維護公司的利益，確保公司依法經(jīng)營。主要職責： （1）出具或審核擔保業(yè)務各類合同和協(xié)議； （2）從法律角度對擔保項目方案提供咨詢意見或審查意見； （3）負責代償、追償工作中的法律工作； （4）公司法律事務的管理 5、風險管理部 它是公司的風險管理部門，負責公司的風險體系、制度、辦法的制定及組織實施。 （1）識別、分析擔保業(yè)務風險，制

5、定風險管理辦法； （2）對擔保業(yè)務進行全面風險管理； （3）逾期代償資金的催收和追償工作； （4）管理、經(jīng)營、處置和保全公司風險資產(chǎn)。 6、投資運營部 擔保機構可以設立投資部專門負責公司的投資和資金運作業(yè)務。其具體職責如下： （1）投資和資金運作策略研究及方案設計； （2）投資業(yè)務開發(fā)及實施； （3）投資項目的收益回收、股權管理； （4）策劃并實施資金運作業(yè)務。 7、業(yè)務研究部 業(yè)務研究部是公司技術、產(chǎn)品創(chuàng)新的前沿，負責公司業(yè)務理論、技術、產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。部門面對主要是科研機構、大學院校、及相關科研管理部門。主要職責有： （1）擔保市場需求及相關區(qū)域、行業(yè)和政策研究； （2）擔保的潛在市場

6、和目標客戶分析； （3）國內(nèi)外擔保市場研究和開發(fā)成果、發(fā)展趨勢研究； （4）公司發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務方向的研究。 8、信息技術部 計算機信息系統(tǒng)是擔保機構進行業(yè)務管理的有效手段和方式，可以提高擔保業(yè)務的運作效率及管理水平。主要職責： （1）公司計算機設備購置、運行管理、技術服務和維護工作； （2）制定公司電子計算機信息系統(tǒng)規(guī)劃、預算方案并組織實施； （3）擬訂公司有關電子計算機信息系統(tǒng)專業(yè)技術管理守則、標準及操作規(guī)范。 （一）擔保資金運作和管理的基本模式 通過我國擔保機構這些年的實踐來看，擔保資金運作可選擇的基本模式主要有四種： 1、社會化組建，市場化運作。 2、政府組建，政策性運作。 3、政府組建

7、，市場化運作。 4、混合組建，市場化運作。 （二）、我國擔保機構資金運作的主要模式 1、政策性信用擔保模式 2、商業(yè)性信用擔保模式 3、互助信用擔保模式 擔保機構的擔保對象 基本上是以中小企業(yè)為主，這也是擔保機構對社會的吸引力和生命所在，從我國的情況來看，擔保對象一般都是符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景、有利于技術進步與創(chuàng)新的各類中小企業(yè)。 擔保條件擔保條件 一是合格的法人資格。 二是合法穩(wěn)定經(jīng)營。 三是資信狀況良好。 四是符合公司的相關具體規(guī)定。 擔保范圍 理論上講，擔保范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金及其他費用等。但從各國的擔保但從各國的擔保實踐來看，通常的做法是只對

8、貸款本金提供擔保。實踐來看，通常的做法是只對貸款本金提供擔保。且不承擔且不承擔100%的風險，擔保比例的高低主要依的風險，擔保比例的高低主要依據(jù)被擔保債務的金額、受保企業(yè)的資信等級、擔據(jù)被擔保債務的金額、受保企業(yè)的資信等級、擔保各類以及擔保期限的長短線來加以確定，一般保各類以及擔保期限的長短線來加以確定，一般在在75%90%之間。之間。擔保范圍的設定從理論上講應當遵循“利益共享、風險共捍擔”的原則。 （一）擔保能力的設定 在我國擔保機構的擔保放大倍數(shù)是由政府監(jiān)管機構做以規(guī)定的，如三號令規(guī)定最大放大倍數(shù)不過10倍，這種規(guī)定自然不盡合理，擔保機構的實際情況差異很大，這個放大比例應當有嚴格的科學依據(jù)

9、，否則會給擔保機構的經(jīng)營和發(fā)展帶來不利的影響。因此，擔保機構的放大比例要根據(jù)擔保機構各方面的綜合因素和發(fā)展歷程給以合理的測算，不是一個簡單的常數(shù)，而是一個與時俱進的變數(shù)。 （二）擔保機構能力的決定因素 1、承擔擔保風險的資產(chǎn)額 2、擔保成功率 3、最終承擔擔保責任的比例 4、擔保資產(chǎn)質量 （三）、擔保能力的計算方法 成功率=累計已解除擔保額累計擔保損失額 100% 累計已解除擔保額 最大擔保能力 承擔擔保責任的資金或資產(chǎn)（代償金額+不良資產(chǎn)） （1擔保成功率）擔保責任比例 最大擔保放大比例（倍數(shù)） 最大擔保能力 承擔擔保責任的資金或資產(chǎn) （一）擔保機構與金融機構的關系及合作（一）擔保機構與金融

10、機構的關系及合作 對于以中小企業(yè)貸款擔保為主的擔保機構而言，與金融機構密切合作的重要性是不言而喻的，二者之間可概括為： 相互選擇、相互合作、相互信任、風險共擔、利益共享、共同發(fā)展的的關系。 金融機構選擇信用擔保機構時，一般會考慮： 一是信用擔保機構的擔保能力； 二是信用擔保機構內(nèi)部管理的規(guī)范程度； 三是信用擔保機構的風險控制能力； 四是信用擔保機構的風險化解及處置能力； 五是信用擔保機構的代償意愿及代償能力； 六是信用擔保機構風險分散、風險補償、風險轉移的完善程度。 信用擔保機構選擇合作的金融機構時，關注以下幾個方面： 一是擔保放大倍數(shù)； 二是交存保證金的比例； 三是擔保代償范圍； 四是擔保代

11、償?shù)膶捪奁冢?五是風險分擔比例等。 銀擔合作的主要內(nèi)容 從實質上，雙方合作主要內(nèi)容包括擔保放大倍數(shù)、貸款風險分擔比例、貸款擔保的合作流程、保證方式的約定、擔保保證金的管理約定等。主要的流程有： （1）、建立合作關系。 （2）、明確合作內(nèi)容。 （3）、促進協(xié)調交流。 （4）、增進互利協(xié)作。 銀擔合作的主要內(nèi)容 從實質上，雙方合作主要內(nèi)容包括擔保放大倍數(shù)、貸款風險分擔比例、貸款擔保的合作流程、保證方式的約定、擔保保證金的管理約定等。主要的流程有： （1）、建立合作關系。 （2）、明確合作內(nèi)容。 （3）、促進協(xié)調交流。 （4）、增進互利協(xié)作。 政府與擔保機構的關系可以表述為二個方面：一方面是擔保機構和體系對于政府部門有著重要的作用，是政府推動社會經(jīng)濟發(fā)展的有利手段。另一方面是，政府部門對擔