臨退拆遷戶(hù)的家庭理財(cái)附案例分析

1、2012年AFP分組案例-臨退拆遷戶(hù)的家庭理財(cái)一、客戶(hù)背景資料李兵60歲，李太太55歲，本來(lái)居住的鄉(xiāng)村因?yàn)樽罱?0年來(lái)周?chē)鞘薪ㄔO(shè)的擴(kuò)大發(fā)展，變?yōu)槌侵写?。不久前該村被列入城市改造?jì)劃，開(kāi)始拆遷工程。李兵原來(lái)的房子即將被拆除，按市價(jià)補(bǔ)償?shù)玫?00萬(wàn)元的補(bǔ)償金。李兵夫妻都即將退休，往后沒(méi)有工作收入，兩人的首年退休金合計(jì)只有2萬(wàn)元，但退休后兩人的年生活費(fèi)現(xiàn)值要4萬(wàn)元。除了剛領(lǐng)到的拆遷款暫時(shí)放存款以外，還有國(guó)債 50萬(wàn)元，沒(méi)有投資股票或基金的經(jīng)驗(yàn)。李兵夫妻有一兒一女，女兒26歲已經(jīng)出嫁，兒子 28歲準(zhǔn)備一年內(nèi)結(jié)婚。二、理財(cái)目標(biāo)1）購(gòu)房規(guī)劃：拆遷在即，盡快買(mǎi)一套市價(jià)150萬(wàn)元的房子居住。2）協(xié)助兒子購(gòu)買(mǎi)

2、婚房：一年后要拿出50萬(wàn)元當(dāng)兒子購(gòu)買(mǎi)新房的首付款。3）退休生活費(fèi)規(guī)劃：年生活費(fèi)現(xiàn)值4萬(wàn)元，退休后生活 25年。4）旅游規(guī)劃：未來(lái)10年每年2萬(wàn)元旅游預(yù)算。三、基本假設(shè)1） 李兵住房公積金帳戶(hù)余額12萬(wàn)元，住房公積金貸款上限 50萬(wàn)元，利率5%2） 一年內(nèi)房?jī)r(jià)零增長(zhǎng)。退休生活費(fèi)與旅游費(fèi)用的增長(zhǎng)率均為5%3）存款利率3.5%，國(guó)債債息收益率 6%四、問(wèn)題1）方案分析：就全款付現(xiàn)或辦理 5年期的住房公積金貸款兩個(gè)方案作利弊分析。2）財(cái)務(wù)診斷：依前項(xiàng)規(guī)劃編制退休后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表與首年現(xiàn)金流量表。3）目標(biāo)可行性分析：就拿到拆遷款后能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4）產(chǎn)品推薦：請(qǐng)以目前市場(chǎng)上可提供

3、的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來(lái)做推薦。制作理財(cái)案例是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，需要大量時(shí)間進(jìn)行分析和計(jì)算，下面就介紹了如何制作一個(gè)好的理財(cái)案例！案例分析金易行的理財(cái)規(guī)劃聲明尊敬的客戶(hù)：您好！本理財(cái)報(bào)告是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜 合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來(lái)的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的， 推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將 有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的 信息都由您自

4、愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。本理財(cái)報(bào)告在分析過(guò)程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng) 濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生 階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解 釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期 的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)前來(lái)咨詢(xún)。案例背景35歲的金易行與同齡的林薇在留學(xué)美國(guó)時(shí)結(jié)婚，學(xué)成后在

5、美國(guó)工作多年，金先生為 了照顧年老多病的父母，一年前回到中國(guó)上海工作，兩人都保留中國(guó)國(guó)籍。金先生在一家外資企業(yè)擔(dān)任中階主管，月稅前薪資2萬(wàn)元。金太太主持一個(gè)兒童美語(yǔ)教室（個(gè)體戶(hù)），年稅前收入25萬(wàn)元。兩人有一子10歲一女7歲，都在美國(guó)出生，目前在上海美國(guó)學(xué)校就讀，年學(xué)費(fèi)各為10萬(wàn)元。每月家庭生活開(kāi)銷(xiāo)1萬(wàn)元，房租8000元。資產(chǎn)方面，有 20萬(wàn)人民幣存款，當(dāng)年在 美國(guó)買(mǎi)的全球股票型基金，目前凈值20萬(wàn)美元，當(dāng)年在美國(guó)的自住房產(chǎn)價(jià)值50萬(wàn)美元，還有20萬(wàn)美元的貸款未還。過(guò)去一年美國(guó)房產(chǎn)稅后租金收入為2萬(wàn)美元。理財(cái)目標(biāo)房改房離商店較遠(yuǎn)，打算出售房改房與動(dòng)用存款，盡快在商店附近購(gòu)置新房，市價(jià)100萬(wàn)元

6、。希望女兒能讀書(shū)至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值每年2萬(wàn)元。2萬(wàn)元現(xiàn)值。周女士預(yù)計(jì)在20年后盤(pán)出紀(jì)念品商店退休，退休后每年的生活費(fèi)淘寶一一考必過(guò)理財(cái)專(zhuān)業(yè)AFP作業(yè)、結(jié)業(yè)考試、案例制作（高速、高效、省時(shí)）旺旺：hanzhou_2007 QQ : 2周女士的先生車(chē)禍過(guò)世，凸顯保險(xiǎn)的重要性。對(duì)于周女士應(yīng)如何加入社保養(yǎng)老險(xiǎn)與 醫(yī)療險(xiǎn)，與應(yīng)該如何買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)才合適，需要理財(cái)師提供建議。家庭收支儲(chǔ)蓄表家庭資產(chǎn)負(fù)債表財(cái)務(wù)分析表財(cái)務(wù)診斷風(fēng)險(xiǎn)屬性分析風(fēng)險(xiǎn)矩陣測(cè)評(píng)結(jié)果數(shù)據(jù)假設(shè)房產(chǎn)規(guī)劃退休規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃 可行性分析風(fēng)險(xiǎn)提示與定期檢討該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨 著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變

7、化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng) 濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，匯率的變動(dòng)，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案 也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。醫(yī)療、生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、保健等方面的支出，這些支出的需求將會(huì)不斷增加，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。孩子的教育支出也可能會(huì)超出預(yù)期的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)外的學(xué)費(fèi)水平不斷上漲，也會(huì)對(duì)理 財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響?？蛻?hù)在執(zhí)行本方案時(shí)，應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見(jiàn)，理財(cái)師會(huì)定期與客戶(hù)對(duì)方案進(jìn)行調(diào) 整，如果客戶(hù)單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。后續(xù)服務(wù)理財(cái)規(guī)劃方案要定期（一般為一年）審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃

8、方案 更加符合實(shí)際?？蛻?hù)如果發(fā)生重大變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知理財(cái)師，對(duì)理財(cái)方案及時(shí)作出調(diào)整。 理財(cái)師也應(yīng)當(dāng)將一些理財(cái)信息和投資信息及時(shí)告知客戶(hù)，以便使客戶(hù)作出合理的判 斷。必過(guò)理財(cái)專(zhuān)業(yè)AFP作業(yè)、案例、結(jié)業(yè)以及考試包過(guò)!旺旺：hanzhou_2007QQ : 2免責(zé)條款本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)是為協(xié)助您理清財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)的，使您能在充分的信息 下做理財(cái)決策。本策劃是依據(jù)您所提供的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合 理的預(yù)估來(lái)推算結(jié)果。這是免費(fèi)提供給您的非義務(wù)服務(wù)。本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本理財(cái)規(guī) 劃建議書(shū)無(wú)意取代財(cái)務(wù)咨詢(xún)或規(guī)劃服務(wù)。如果您有與稅務(wù)相關(guān)的問(wèn)題，應(yīng)請(qǐng)教合格 的稅務(wù)顧問(wèn)。所有的計(jì)算及假設(shè)都是基于您目前的財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而來(lái)。 這兩者都是會(huì)產(chǎn)生變化的。本人建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您 的婚姻狀況改變或家庭成員增加時(shí)更需如此。投資產(chǎn)品并非存款，本人對(duì)其不負(fù)有義務(wù)或承擔(dān)保證或保險(xiǎn)責(zé)任，并且這些投資產(chǎn) 品存在投