領(lǐng)導(dǎo)能力必須與時俱進(jìn)（二）

1、領(lǐng)導(dǎo)能力必須與時俱進(jìn) 一家商業(yè)銀行的信貸文化，反映它的市場定位、客戶取向、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷風(fēng)格等。大型銀行與中小銀行不一樣，城市銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不一樣，同一家銀行在不同時期也不可能一樣。信貸文化是否適合銀行自身，是否適合銀行的今天。要建立怎樣的信貸文化才能符合銀行自身已定的發(fā)展戰(zhàn)略。這是商業(yè)銀行高管在學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動中必須思考的問題。 一、信貸文化要反映選擇什么樣的客戶 歷史的教訓(xùn)曾很自然地得出結(jié)論，銀行要尋找最安全的客戶，社會上誰最安全呢。一般認(rèn)為，企業(yè)越大越安全，上市公司相對安全，公司比個人安全，政府項(xiàng)目比較安全。這里所說的安全是指貸款的安全回收，反映的信貸文化是以銀行為中

2、心，保證銀行安全。這種文化在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡初期是必要的，尤其在整治金融秩序、撥亂反正的時候曾發(fā)揮積極作用。但是這種信貸文化已經(jīng)不適應(yīng)市場化的發(fā)展，大量的中小企業(yè)、非上市公司、參與全民創(chuàng)業(yè)的個人、沒有政府背景的商業(yè)項(xiàng)目，它們不僅自身要發(fā)展，而且經(jīng)濟(jì)社會也期待它們發(fā)展。那些所謂最安全的大企業(yè)、大項(xiàng)目在金融脫媒的推動下，已經(jīng)不再以銀行為唯一融資渠道，資金市場的直接融資日趨發(fā)達(dá)。商業(yè)銀行的信貸文化怎樣與時俱進(jìn)呢。安全是相對的，并不與規(guī)模大小、上市與否、有無政府背景絕對相關(guān)，例子不勝枚舉。尤其是漢口銀行這樣的小型城市商業(yè)銀行，攀大并不適合自身，因?yàn)榘涣酥荒艽蜓a(bǔ)丁，擠不進(jìn)只能讓利益。今天的市場

3、是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，無論大小企業(yè)，無論什么背景的項(xiàng)目，都在風(fēng)險(xiǎn)中成長，沒有最安全的客戶。我們的信貸文化必須轉(zhuǎn)向選擇成長性最好的客戶，最適合溝通的客戶。廣大中小企業(yè)正在發(fā)展中，其中不乏一批成長性好的新型企業(yè)，科技含量高，適應(yīng)市場需要。這批企業(yè)與我們這樣的小型地方性銀行最適宜溝通，許多都是我行創(chuàng)建時期的小股東和信用社時期的老客戶，不僅溝通無障礙，而且曾經(jīng)患難與共，就成長性和適宜溝通這兩點(diǎn)，中小企業(yè)顯然最為適合。我們的信貸文化，選擇以中小企業(yè)為主要客戶群，這是以銀行為中心向以客戶為中心的觀念轉(zhuǎn)換，是一個在認(rèn)識上似乎已很明確而在實(shí)踐中落實(shí)不夠的問題。為什么認(rèn)識上還不夠堅(jiān)定，主要有一個規(guī)模擴(kuò)大的壓力，大企

4、業(yè)授信上得快，小企業(yè)必須是汪洋大海般才能滿足規(guī)模增長，這其中營銷、審核、風(fēng)險(xiǎn)等都要付出大量成本。在規(guī)模壓力增大的時候，很自然就“棄小搶大”了。為什么實(shí)踐中落實(shí)不夠，操作上有考核問題，客戶經(jīng)理大中小企業(yè)都做，肯定丟小搶大，營銷費(fèi)用、級別評定一個標(biāo)準(zhǔn)，沒有客戶經(jīng)理愿選擇中小企業(yè)；審批環(huán)節(jié)大中小授信一起審，一個標(biāo)準(zhǔn)，小企業(yè)肯定受冷落。要解決認(rèn)識和實(shí)踐中的問題，信貸文化要堅(jiān)定不移地反映銀行的定位。像漢口銀行這樣的小型城商行，就是貼近市民，貼近中小企業(yè)，貼近城市經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)，將這個文化理念落實(shí)到實(shí)踐中，就必須落實(shí)小企業(yè)專營相關(guān)措施，把大小企業(yè)、成熟企業(yè)與成長中企業(yè)的金融服務(wù)分開來做，這樣才能保證成長中的

5、中小企業(yè)能夠得到有力支持。在客戶經(jīng)理隊(duì)伍，考核標(biāo)準(zhǔn)，營銷費(fèi)用，信貸計(jì)劃等方面逐一落實(shí)銀監(jiān)會的“六項(xiàng)機(jī)制”，實(shí)踐過程已經(jīng)證明，操作不到位的根源在于認(rèn)識上不堅(jiān)定，我們的信貸文化必須與時俱進(jìn)，才能助推我行今天乃至未來的商業(yè)化發(fā)展。 二、信貸文化要融入城市經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展 象漢口銀行這樣的城商行，是在地方政府一手扶持中成立成長起來，長期以來形成了“政府的銀行”這樣的理念。在過去的歷史時期，有時也出現(xiàn)過比較多的行政干預(yù)，也有過慘痛的教訓(xùn)，所以，曾一度也出現(xiàn)躲避行政干預(yù)，游離于地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點(diǎn)建設(shè)的情況。近幾年來，政府的改革力度很大，幾乎再沒有行政強(qiáng)迫貸款的情況出現(xiàn)。銀行的商業(yè)化改革已使得城市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)

6、展的重點(diǎn)建設(shè)成為市場競爭的熱點(diǎn)，作為城商行，對所在城市的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展應(yīng)當(dāng)具有最為透徹的了解，應(yīng)當(dāng)積極把握市場機(jī)會，融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)熱點(diǎn)之中。 我們的信貸文化要反映以客戶為中心，我們所在城市的企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目就是我們的客戶群體，尤其是重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目，融入其中，是我們城商行的社會義務(wù)和責(zé)任，也是自身發(fā)展的機(jī)會和資源。當(dāng)前，武漢市的重點(diǎn)建設(shè)大型項(xiàng)目，全民創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中的中小企業(yè)及社會創(chuàng)業(yè)者，科技型企業(yè)的發(fā)展，這些都是地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)，熱點(diǎn)，也是難點(diǎn)。我們的信貸文化，離開了這些，就會偏離正確的方向。信貸文化怎樣助推融入城市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展呢。一是積極敏感，前期介入；二是科學(xué)評審，提高效率；三是揭示風(fēng)險(xiǎn)，

7、把控防范；四是貸后跟蹤，服務(wù)全程。大中小企業(yè)，大中小型項(xiàng)目要區(qū)別，風(fēng)險(xiǎn)容忍不是放任自流，而是加大貸后服務(wù)工作量。在支付委托、結(jié)算回籠、現(xiàn)金流掌控等方面有效把控風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到支持力度更大，審批更迅速，把關(guān)更科學(xué)，效益風(fēng)險(xiǎn)平衡的目的。 融入城市經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)之中，城商行才能安身立命，我們的信貸文化必須服務(wù)這個目的。 三、信貸文化應(yīng)當(dāng)符合金融業(yè)的社會分工 社會分工是客觀形成的，其中具有一定的科學(xué)因素，門當(dāng)戶對，自覺自愿成為中小企業(yè)和市民群眾的伙伴，應(yīng)當(dāng)符合我行的社會分工。真正以客戶為中心，走近中小企業(yè)才能了解其艱難困苦，才能識別其成長性如何，才能量身定做幫助解決其發(fā)展中的困難，也才能做到雪中送炭，才會有能

8、夠共患難的忠誠度。不要盲目攀大，不要做力所不能及的事，不做跟風(fēng)作秀的事，應(yīng)該做又可以做好的事，要不遺余力不失時機(jī)去做。做大做強(qiáng)的必由之路是在適合自己、可以做好和應(yīng)該去做的選擇中去發(fā)展，凡不適合自己的事必然做不好，也就不應(yīng)該去做，更不要指望可以由此做大做強(qiáng)。做大不是單指大客戶大項(xiàng)目，而是指銀行規(guī)模整體發(fā)展，我們這樣的銀行，唯有把“小”做好，才能做大，汪洋大海般的中小企業(yè)和全社會的自然人都是我行做大的基礎(chǔ)和資源。 明白上述道理，才能打造我行的信貸文化，文化的最核心內(nèi)涵，就是認(rèn)識自己認(rèn)識社會。我行的信貸文化體現(xiàn)在大量的信貸管理文件、制度、流程里面，有許多與同業(yè)沒有區(qū)別，體現(xiàn)我行自身特點(diǎn)的還較缺乏，貼近我行實(shí)際，貼近社會實(shí)際，貼近客戶實(shí)際，都很不夠。所以“文”是“文”了，遠(yuǎn)沒有“化”，文化沒有形成，發(fā)展就沒有方向，要想發(fā)展快，方向是必須明確的。 學(xué)習(xí)是信貸文化的核心，自身在變化，別人在發(fā)展，社會在進(jìn)步，經(jīng)驗(yàn)的價(jià)值衰減在所難免。我們的信貸文化必須在學(xué)習(xí)同業(yè)、學(xué)習(xí)客戶、學(xué)習(xí)社會的實(shí)踐中發(fā)展。武漢市