公司信貸知識點

1、第一章 公司信貸概述主要知識點：1、1 公司信貸基礎(chǔ)八個概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔保、信用證、信貸承 諾八大要素：交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清 償計劃、擔保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營模式、貸款 償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點：(1)信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計算利息，但是可按合同約定是否還 息貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定(2)貸款利率和費率1)貸款利率：劃分其一、管理制度 執(zhí)行利率的確定：基準利率其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次

2、、外匯貸款利率檔次其三、利率表達方式其四、計息方式2）費率定義、類型 （擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等 ） 商業(yè)銀行服務價格管理辦法 實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務： 7 個 收付類業(yè)務的收費原則：誰委托，誰付費1、2 公司信貸的基本原理 四大理論：真實票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預期收入、超貨幣供給 代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點 運動過程：二重支付、二重回流 四大運動特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡 ;與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合 ;產(chǎn)生較好的社會效益和經(jīng)濟效益才能良性循環(huán) ;信貸資金運動以銀行為 軸心1、3 公司信貸管理六大原則：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承

3、諾、貸放分控、實貸實付、貸后管九大流程：貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā) 放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容四次變革：實間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容 （縱、橫 ）內(nèi)容：董事會及專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、信貸業(yè)務前中后臺部銀行從業(yè)資格考試公司信貸整體結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)知識1、公司信貸概述公司信貸基礎(chǔ)8 個概念、 8 大要素、七大分類公司信貸基本原理四大理論、運動過程、四大運動特征公司信貸管理六大原則、 九大流程、 組織架構(gòu) （變 革與內(nèi)容）整體2、公司信貸營銷目標市場分析環(huán)境分析（ SWOT ）、市場細分評 估選擇定位營銷策略4P營銷管理計劃、

4、組織、領(lǐng)導、控制貸款申請，受理與調(diào)查3、貸款申請受理和貸前調(diào)查借款人資格和條件、權(quán)利和義務貸前申請受理面談訪問、內(nèi)部意見反饋貸前調(diào)查方法、內(nèi)容貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求風險評價4 、貸款環(huán)境分析 -國家與地區(qū)分析系統(tǒng)性風險行業(yè)分析5、借款需求分析 - 借款原因概述含義、意義、影響因素借款需求分析的內(nèi)容銷售變化、 資產(chǎn)變化、 負債與分紅、 其他變化借款需求與負債結(jié)構(gòu)6、客戶分析 -還款意愿與還款能力客戶品質(zhì)分析基礎(chǔ)分析（ 5 ） 經(jīng)營管理狀況（產(chǎn)供銷）客戶財務分析三大報表、綜合分析客戶信用評級因素、方法、操作程序與調(diào)整7、貸款項目評估概述評估內(nèi)容 8項目非財務分析7 大因素項目財務分析8、貸款擔保分析

5、貸款擔保概述貸款抵押分析范圍、額度、效力、風險貸款質(zhì)押分析貸款保證分析貸款審批9、貸款審批貸款審批原則信貸授權(quán)、審貸分離貸款審查事項及審批要素授信額度原第六章第四節(jié)合同簽訂，貸款發(fā)放，貸款支付10 、貸款合同與發(fā) 放支付貸款合同與管理貸款的發(fā)放貸放分控貸款支付實貸實付貸后管理11 、貸后管理對借款人的貸后監(jiān)控擔保管理風險預警信貸業(yè)務到期處理檔案管理貸款回收與 處置12 、貸款風險分類分類概述正常、關(guān)注、次級、可疑、損失分類方法基本信貸分析、還款能力、還款可能性貸款損失準備金的計提分類、計提基數(shù)、比例、方法13 、不良貸款管理概述現(xiàn)金清收重組以資抵債呆賬核銷第一章 公司信貸概述主要知識點：1、1

6、 公司信貸基礎(chǔ)八個概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔保、信用證、信貸承 諾八大要素：交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清 償計劃、擔保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營模式、貸款 償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點：(1)信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期 注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計算利息，但是可按合同約定是否還息貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定(2)貸款利率和費率1)貸款利率：劃分其一、管理制度 執(zhí)行利率的確定：基準利率 其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次、外匯貸款利率檔次 其三、利率表達方

7、式其四、計息方式2)費率定義、類型 (擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等 )商業(yè)銀行服務價格管理辦法7個實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務：收付類業(yè)務的收費原則：誰委托，誰付費1、2 公司信貸的基本原理 四大理論：真實票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預期收入、超貨幣供給 代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點 運動過程：二重支付、二重回流 四大運動特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡 ;與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合 ;產(chǎn)生較好的社會效益和經(jīng)濟效益才能良性循環(huán) ;信貸資金運動以銀行為 軸心1、3 公司信貸管理 六大原則：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實貸實付、貸后管理九大流程：

8、貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置 組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容 四次變革：實間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容 （縱、橫 ）內(nèi)容：董事會及專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、信貸業(yè)務前中后臺部第一章 公司信貸營銷 信貸業(yè)務前臺2、1 目標市場分析市場環(huán)境分析：外 （宏微觀 ）、內(nèi)， SWOT市場細分：四類劃分標準 （ 區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、所有者性質(zhì) ）市場評估：五大因素 （市場容量、結(jié)構(gòu)吸引力、市場機會、獲利狀況、風險分析 ）市場選擇：五大要求 （購買力、產(chǎn)品、競爭者、信息網(wǎng)絡、營銷渠道 ）市場定位：四大步驟 （識別重要屬性、制作定位圖、定位選

9、擇、執(zhí)行定位 ）2、2 營銷策略1、產(chǎn)品產(chǎn)品五大特點：無形性、不可分性、異質(zhì)性、易模范性、動力性產(chǎn)品層次理論：三層 （核心、基礎(chǔ)、擴展 ）五層 （核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在 ）理解并能應用產(chǎn)品開發(fā)目標與方法產(chǎn)品組合策略：相關(guān)概念、三種策略 （擴張、集中 ）、四種形式產(chǎn)品生命周期策略：四個階段的特點、策略2、價格價格構(gòu)成：四因素 （利率、承諾費、補償余額、隱含價格 ）主要影響因素：八因素 （貸款成本、風險等 ） 定價方法：成本加成、價格領(lǐng)導 定價策略：三個 （高額定價、滲透定價、關(guān)系定價 ）、各自條件要求3、渠道 營銷渠道的含義 營銷渠道分類：營銷渠道模式、營銷渠道場所 營銷渠道策略：四個 （

10、直接營銷渠道策略和間接營銷渠道策略、單渠道營銷策略 和多渠道營銷策略、結(jié)合產(chǎn)品生命周期的營銷策略、組合營銷渠道策略 ）4、促銷策略 廣告：三個階段、兩個類型、差異化策略 人員促銷：方式 公共宣傳和公共關(guān)系 銷售促進：目的、工具2、3 營銷管理計劃（內(nèi)容）、組織（3 個類型）、領(lǐng)導（4個作用）、控制（5個方法）第三章 貸款申請受理與貸前調(diào)查3、 1 借款人借款人應具備的資格和基本條件借款人的權(quán)利和義務3、2 貸款申請受理面談訪問：準備、內(nèi)容內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報、撰寫會談紀要貸款意向階段：與貸款承諾書區(qū)別、材料3、3 貸款調(diào)查貸前調(diào)查：方法、內(nèi)容 （合法合規(guī)性、安全性、效益性 ）3、4 貸前

11、調(diào)查報告內(nèi)容要求第四章貸款環(huán)境分析4、1 國家與地區(qū)風險國別風險：特點、四項內(nèi)容、三種衡量方法 （歐洲貨幣、 PRS集團、 WMRC）區(qū)域風險：六大外部因素 （自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟發(fā)展水平、市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境、經(jīng)濟政策、政府行為信用 ）三個內(nèi)部因素 （信貸資產(chǎn)質(zhì)量、盈利性、流動性 ）、分析指標 4、2 行業(yè)風險概念及產(chǎn)生風險分析：波特五力模型、行業(yè)風險分析框架 （7）特點及影響評估工作表第五章借款需求分析5、1 概述借款需求的含義及意義借款需求的影響因素：季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定 資產(chǎn)重置及擴張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務重構(gòu)、利潤率下降、紅 利支

12、付、一次性或非預期的支出等5、2 借款需求分析的內(nèi)容銷售變化引起的需求：季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長（可持續(xù)增長率 ）資產(chǎn)變化引起的需求：資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置或擴張、長期投資 負債和分紅引起的需求：商業(yè)信用的減少和改變、債務重構(gòu)、紅利的變化 其他變化引起的需求：利潤率下降、非預期性支出分析指標、計算公式及含義5、3借款需求與負債結(jié)構(gòu)掌握九種借款需求與貸款期限的對應第六章客戶分析6、1 客戶品質(zhì)分析 基礎(chǔ)分析：歷史、法人治理結(jié)構(gòu)、股東背景、高管人員的素質(zhì)、信譽狀況 經(jīng)營管理狀況：產(chǎn)、供、銷分析內(nèi)容，產(chǎn)品競爭力和經(jīng)營業(yè)績分析指標6、2 客戶財務分析四大財務指標：盈利比率、效率比率、杠桿比率、

13、償債能力 五大分析方法：趨勢分析、結(jié)構(gòu)分析、比率分析、比較分析、因素分析 資產(chǎn)負債表分析：構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析、資金結(jié)構(gòu)分析 損益表分析：損益表調(diào)整、結(jié)構(gòu)分析現(xiàn)金流量分析：基本概念、計算財務報表綜合分析 :盈利能力、償債能力、營運能力 （指標、計算公式及含義 ）6、3 客戶信用評級八個評級因素評級方法：定性 （5Cs、 5Ps、CAMEL）定量 （違約概率模型分析法、信用風險量化模型 ）操作程序和調(diào)整 第七章貸款項目評估7、1 概述項目評估內(nèi)容：必要性、配套條件、技術(shù)、借款人的人員情況及管理水平、財 務、貸款擔保、銀行效益要求、組織及意義 (了解即可 )7、2 項目非財務分析項目背景分析：宏觀

14、(2)、微觀 (3)市場需求預測分析：因素、分析內(nèi)容 (范圍由大到小共三個 )生產(chǎn)規(guī)模分析：制約因素、評估內(nèi)容、方法 (2)原輔料供給分析技術(shù)及工藝流程分析：產(chǎn)品、工藝、設備、工程設計方案項目環(huán)境條件分析：建設、生產(chǎn)條件項目組織與人力資源分析：組織機構(gòu) (3)、人力資源 (2)7、3 項目財務分析預測審查：六大方面現(xiàn)金流量分析：編制現(xiàn)金流量表盈利能力分析：七個指標的含義與計算方法清償能力：四個指標的含義與計算方法基本報表不確定分析：盈虧平衡分析、敏感性分析第八章貸款擔保分析8、1 貸款擔保概述擔保的概念、作用擔保的分類：抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金擔保的范圍：主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、

15、實現(xiàn)債權(quán)的費用、質(zhì)物保 管費用8、2 貸款抵押分析抵押范圍貸款抵押額度的確定：抵押物認定、評估、抵押額度的確認、效力貸款抵押風險分析：八大風險四大風險防范措施：嚴格審查、準確評估、確保效力、合同期限8、3 貸款質(zhì)押分析質(zhì)押與抵押的區(qū)別：六條設定條件：范圍、材料、合法性、質(zhì)押價值及質(zhì)押率的確定、效力貸款質(zhì)押風險分析：四大風險 （虛假質(zhì)押、司法、匯率、操作 ）風險防范8、4 貸款保證分析保證人資格與條件保證人評價：主體資格、代償能力、限額分析、保證率計算、商業(yè)銀行擔保 評價報告貸款保證風險分析：不具備擔保資格、不具備擔保能力、虛假擔保人、公司互 保、手續(xù)不完備、超過訴訟時效風險風范：核保、簽訂好保

16、證合同、貸后管理第九章貸款審批9、1 貸款審批原則9、1、1 信貸授權(quán)1、信貸授權(quán)的含義定義：銀行業(yè)金融機構(gòu)對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務崗位開展授信業(yè)務權(quán)限的具體規(guī)定。分類：1）直接授權(quán)： 銀行業(yè)金融機構(gòu)總部對總部相關(guān)授信業(yè)務職能部門或直接管理的 經(jīng)營單位授予全部或部分的信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。2）轉(zhuǎn)授權(quán)：受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)， 對本級行各有權(quán)審批人、 相關(guān)授信業(yè)務職能部門和所轄分支機構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。3）臨時受權(quán)：被授權(quán)人因故不能履行業(yè)務審批職責時，臨時將自己權(quán)限范圍內(nèi) 的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。2、信貸

17、授權(quán)的原則與方法 原則：授權(quán)適度、差別受權(quán)、動態(tài)調(diào)整、權(quán)重一致 方法：載體 授權(quán)書 （內(nèi)容，有效期 ） 、規(guī)章制度、部門職責、崗位職責等 形式分別按受權(quán)人、授信品種、行業(yè)、客戶風險評級、擔保方式劃分 9、1、2 審貸分離1、含義 定義：將信貸業(yè)務辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次和不同部門 （崗位 ）承擔，以實現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。意義：獨立性和科學性 ;實現(xiàn)專家審貸 ;促進信貸管理機制改革、 提高信貸管理水平及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量2、一般操作流程1）形式：崗位分離 ;部門分離 ;地區(qū)分離2）信貸業(yè)務崗與信貸審查崗的職責劃分業(yè)務崗：偏于一手資料的直

18、接收集、辦理 審查崗：對已收集、辦理好的資料進行審核 真實性、完整性、合規(guī)性、合理性、可行性3）實施要點 審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸 ;審查人員無最終決策權(quán) ;審查人員應真正成為信貸專家 ;實行集體審議機制 貸款審查委員會、表決原則：集體審查審議、明確發(fā)表 意見、絕對多數(shù)通過按程序?qū)徟?。第十章貸款合同與貸款發(fā)放10、1 貸款合同與管理10、1、1 貸款合同簽訂貸款合同的定義、內(nèi)容、分類、制定原則 （4）貸款合同的簽訂：根據(jù)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法，貸款人要求借款人在合同中對與貸款相 關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾：1) 貸款項目及借款事項符合法律法規(guī)2) 及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料

19、3) 配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查4) 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項及時通知貸款人5) 進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前 征得貸款人同意簽訂流程：填寫合同 四項注意問題審核合同 客觀機械性簽訂合同 簽字雙方的資質(zhì)問題10、1、2 貸款合同管理1、定義及模式定義：按照銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、 修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列 行為進行管理的行為管理模式：銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務部門、各分支 機構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合2、貸款合同管理中存在的問題1）貸款合同存在不合規(guī)、不完

20、備等缺陷對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 ;未明確約定銀行提前收回貸 款以及解除合同的條件 ;未明確約定罰息的計算方法 ;擔保方式的約定不明確、不具 體。2）合同簽署前審查不嚴 （主要指法律風險，對借款人的主體資格和履約能力審查 不嚴，如違法、惡意串通等 ）3）簽約過程違規(guī)操作 （基本信息重視不夠、對有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴、抵 押手續(xù)不完善或抵押物不合格 ）4）履行合同監(jiān)管不力 （合同變更不符合法律規(guī)定、扣款侵權(quán) ）5）合同救濟超時 2 年3、加強合同管理的實施要點 （五方面 ）了解即可10、2 貸款的發(fā)放10、2、1 貸放分控含義：貸款審批與貸款發(fā)放相互獨立操作要點：這里獨立的放款執(zhí)行部門 ;明確放款執(zhí)行部門的職責 ;建立并完善對放 款執(zhí)行部門的考核和問責機制10、2、2 貸款發(fā)放管理1、三大原則：計劃、比例放款，進度放款，資本金足額2、發(fā)放條件：1）先決條件 （貸款類文件，公司類文件，與項目有關(guān)的協(xié)議，擔保類文件，與登 記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件，其他類文件 ）除首次放款外，以后的每次放款無須重復提交許多證明文件和批準文件等，通 常只需提交以下文件： .提款申請書 ;借款憑證 ;工程檢驗師出具的工程進度報 告和成本未超支的證明