第三方支付行業(yè)場準(zhǔn)入制度研究

1、第三方支付行業(yè)市場準(zhǔn)入制度研究摘要：在今天網(wǎng)絡(luò)交易市場愈發(fā)健全的今天，第三方 支付行業(yè)作為網(wǎng)絡(luò)交易的一個(gè)中間環(huán)節(jié)自然存在著重要的 研究意義。但目前支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)影響各 不相同，因而存在了對(duì)于推行第三方市場準(zhǔn)入制度的研究， 目前該領(lǐng)域作為一個(gè)新興的市場，仍然存在較多制度上和程 序上的問題，必須完善和改進(jìn)制度，保證利益平衡原則與控 權(quán)和促進(jìn)原則，同時(shí)也應(yīng)該在重視國內(nèi)市場發(fā)展的同時(shí)，促 進(jìn)外資市場準(zhǔn)入制度的發(fā)展，優(yōu)化各項(xiàng)制度的發(fā)展，增強(qiáng)市 場可操作性。關(guān)鍵詞：第三方支付 市場準(zhǔn)入 改進(jìn)方式1 第三方支付行業(yè)市場準(zhǔn)入的現(xiàn)實(shí)依據(jù)從現(xiàn)實(shí)依據(jù)而言，考察第三方支付行業(yè)的市場準(zhǔn)入首先 應(yīng)該確定第

2、三方支付行業(yè)與一般市場的差異所在，并且以此 作為判斷是否應(yīng)當(dāng)推行其特殊市場準(zhǔn)入制度。1.1 支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 第三方支付目前作為廣泛使用的一 項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)支付手段，由于其新穎性，暫時(shí)沒有完整的法律法規(guī) 進(jìn)行規(guī)制。其存在著各種隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)安全，資金 濫用，詐騙，信用卡惡意支付等等方面的金融風(fēng)險(xiǎn)，以及注 冊者的賬號(hào)，身份證，電話等個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。因此要 應(yīng)付這種風(fēng)險(xiǎn)需要有雄厚的安全實(shí)力與法律經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)經(jīng) 驗(yàn)豐富的工作人員進(jìn)行配合，才可能完成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全和金 融法律安全的保護(hù)。因此，在一個(gè)全新的第三方支付平臺(tái)運(yùn) 用時(shí)，應(yīng)當(dāng)在之前有所審核，審核創(chuàng)辦平臺(tái)者的實(shí)力是否合 格。由此辦法運(yùn)營資格證。因此要建

3、立起一整套市場準(zhǔn)入的 法律制度，用以防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。1.2 用戶群過大， 市場無法承擔(dān) 第三方支付作為一種高 科技的手段投入到市場中后，受到了廣大消費(fèi)者，尤其是年 輕消費(fèi)者的追捧。其具有的快捷便利的優(yōu)點(diǎn)，使得其普遍性 不斷提高。根據(jù) CNNIC 的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，網(wǎng)絡(luò)支付用戶接 近 2 億人，支付寶在 12 年時(shí)日交易額已經(jīng)達(dá)到了 45 億。相 比于傳統(tǒng)的銀行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)支付用戶的增長速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn) 超過了銀行業(yè)的增長速度。但是，銀行相對(duì)來說發(fā)展已經(jīng)非 常長久，對(duì)于用戶的隱私以及市場的安全方面有較高的防范 措施。而因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)依附于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營，其市 場參與者眾多， 并且交易速度， 交

4、易頻率呈現(xiàn)高速化的特征， 其交易關(guān)系也往往相對(duì)復(fù)雜，脫離傳統(tǒng)的雙方交易模式，顯 現(xiàn)出單方對(duì)多方，甚至多方對(duì)多方的等等新興交易方式。這 導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生之后，市場的連帶效應(yīng)往往會(huì)波及大量 的用戶。因此為了避免這種大規(guī)模的連帶效應(yīng)，必須要建立 嚴(yán)格的制度， 引入相對(duì)成熟的企業(yè)， 排除不符合規(guī)格的企業(yè)。1.3 信息不對(duì)稱 第三方支付平臺(tái)中的信息不對(duì)稱情況 主要發(fā)生在企業(yè)與用戶之間。例如在支付的過程之中，消費(fèi)者雖然可以使用一些基本的指示與指令，但是企業(yè)卻擁有絕對(duì)的支配權(quán)，了解交易的整個(gè)過程。普通的用戶無法知道自己資金的流動(dòng)，資金的明確的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出的時(shí)間，交易所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，以及相應(yīng)的保護(hù)的措施，甚至很

5、難與企業(yè)進(jìn)行溝 通協(xié)商交易的構(gòu)成。本應(yīng)該雙方透明的交易過程，實(shí)際上存在一定的交易劣勢，第三方支付平臺(tái)因?yàn)樽陨淼脑颍煌墓揪谷徊扇〔煌淖龇?，消費(fèi)者卻無從選擇，因?yàn)闆]有相應(yīng)的市場準(zhǔn)入制度造成了現(xiàn)在的市場在一定程度上良莠不齊，服務(wù)水平和 企業(yè)信用對(duì)于消費(fèi)者選擇的過程中來說，很難做出抉擇。同時(shí)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的網(wǎng)絡(luò)特性，在內(nèi)部的監(jiān)管上，不同的企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)，這就很容易變成犯罪分子進(jìn)行一些類似洗錢，挪用資金，套現(xiàn)，貪污的手段。最終使得 消費(fèi)者的權(quán)益受到傷害。因此，對(duì)于目前存在的風(fēng)險(xiǎn)以及龐大的市場特性而言，應(yīng)當(dāng)通過有效的手段進(jìn)行規(guī)制第三方市場的準(zhǔn)入制度，建立起從審查，核準(zhǔn)，到退市的一系列措施

6、，防范企業(yè)使用自身 的優(yōu)勢，傷害消費(fèi)者，規(guī)范市場的運(yùn)營。2 第三方支付行業(yè)市場準(zhǔn)入現(xiàn)狀2.1 外資支付平臺(tái)界定模糊 就目前的法律規(guī)定而言，支付清算組織管理辦法雖然做出了一些規(guī)定，但是仍然 存在漏洞，其對(duì)于外資的支付企業(yè)尚未有明確的規(guī)定，僅僅是將外資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍審核，境外出資人的資格審核 交由中央銀行進(jìn)行規(guī)制，之后提交國務(wù)院予以審核。目前的 網(wǎng)絡(luò)公司中，騰訊財(cái)付通，盛大公司的支付平臺(tái)均已經(jīng)獲得 運(yùn)營牌照。在辦法多次修改中，外資股份從 50% 的限制先后改 到 25%，而后又改到 20% ，在最終的辦法出臺(tái)之后，對(duì) 于這一問題采取了回避的態(tài)度。而在目前的情況下，中國的 互聯(lián)網(wǎng)公司普遍帶有外資

7、背景。如在支付寶的案例中，支付 寶本是全外資公司， 而后馬云先后將 70%與 30%的股權(quán)進(jìn)行 轉(zhuǎn)讓給了阿里巴巴公司，但卻沒有經(jīng)過董事會(huì)的同意，馬云 的這一舉動(dòng)名義上是本著遵守維護(hù)國家信息安全，但是其做 法卻存在一系列法律問題，包括之后的 VIE 結(jié)構(gòu)，在今天出 臺(tái)的 37 號(hào)文件之下，原有的 VIE 框架是否適用仍然存在極 大風(fēng)險(xiǎn)。但是，這個(gè)的核心問題仍然是在辦法中，對(duì)于 外資支付平臺(tái)的界定存在根本的問題。由于之后的文件出臺(tái)要求必須在一年之內(nèi)辦理取得支 付業(yè)務(wù)許可證 ，為了獲得證書，類似支付寶這樣的外資企 業(yè)，為了滿足并非外資控制企業(yè)的條件， 紛紛轉(zhuǎn)向內(nèi)資企業(yè)， 或者十分小心的完成了辦理。在

8、全部的 250 家第三方支付公 司中，僅僅有 2 家為外資企業(yè)，這一原因仍然是對(duì)于外資的 界定不明顯，造成了實(shí)務(wù)中存在困難。2.2 準(zhǔn)入條件模糊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自由裁量權(quán)過大辦法里雖然對(duì)于第三方支付企業(yè)市場準(zhǔn)入條件做了一些專門的 限定，也通過細(xì)則進(jìn)行了解釋和說明其中的一些條款和概 念，可是正如之前的問題一樣，同樣的在這項(xiàng)的限制上也較 為模糊。同時(shí)因?yàn)榇隧?xiàng)市場的發(fā)展時(shí)間較短，各種各樣的新 型的市場模式層出不窮，很多的規(guī)定無法適應(yīng)市場的變化， 也處于摸索的變化，因此在制定開始的條文上，采取的態(tài)度 為模糊應(yīng)對(duì)。如，其中的對(duì)于業(yè)務(wù)許可證方面的規(guī)定，在取 得證件時(shí)必須要求申請人具備風(fēng)險(xiǎn)的管理措施和控制制度，

9、而目前的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定主要指考量了會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)的 方面，主要還是適用于實(shí)體的企業(yè)，而不是網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)。第 三方支付企業(yè)作為非金融機(jī)構(gòu)，從事的卻是金融機(jī)構(gòu)涉及的 支付行業(yè)，目前則沒有對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)章專門 的明確其適用的標(biāo)準(zhǔn)。 第三方支付行業(yè)目前的競爭 主要還是采用低價(jià)犧牲利潤的方式來爭取市場份額，沒有形 成穩(wěn)定成熟的經(jīng)營模式和盈利機(jī)制，企業(yè)的架構(gòu)和責(zé)任分配 與一般的企業(yè)之間存在的差距不能用現(xiàn)行的法律法規(guī)去進(jìn) 行有效的規(guī)制。因?yàn)榉傻慕缦弈：约捌髽I(yè)自身的多元性，監(jiān)管機(jī) 構(gòu)的審核造成了極大困難同時(shí)也賦予了極大的自由裁量權(quán)， 尺度難以把握。市場的預(yù)期以為能夠在辦法出臺(tái)之后對(duì) 于目前的市

10、場狀況有所整頓，但是事實(shí)上還是有將近 250 家 企業(yè)獲得了運(yùn)營資格證，預(yù)想的洗牌式的整頓并沒有出現(xiàn)。因此在目前的現(xiàn)狀下，應(yīng)該通過更加明確的法律規(guī)范對(duì)其進(jìn) 行規(guī)制。2.3 缺少救濟(jì)途徑 許可證件的頒發(fā)理應(yīng)屬于行政許可 的范圍之內(nèi)，關(guān)系到申請人的切身利益。同時(shí)對(duì)于相關(guān)的關(guān) 系人的利益而言，其頒發(fā)對(duì)其影響意義重大。一旦發(fā)生損害 行為，理應(yīng)按照行政救濟(jì)的方式進(jìn)行維護(hù)權(quán)益。救濟(jì)的手段 包括申請人自身的利益受損的時(shí)候的保護(hù)，以及對(duì)于利害關(guān) 系人的利益受到損害時(shí)候的救濟(jì)。前者表現(xiàn)的對(duì)于權(quán)利人本 身的保護(hù)，后者則是對(duì)于競爭對(duì)手，合作伙伴利益受到損害 的時(shí)候的保護(hù)。另外，在對(duì)于后果承擔(dān)的問題上，如果第三 方支

11、付企業(yè)獲得了牌照后做出的行為，造成了相應(yīng)的損失， 除了支付企業(yè)的責(zé)任以外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任是否應(yīng)該加以追 責(zé)也存在問題。目前對(duì)于入市時(shí)候尚且有一些相應(yīng)的規(guī)定， 而對(duì)于之后的責(zé)任承擔(dān)， 民事賠償， 尚無明確規(guī)定予以規(guī)范 因?yàn)橛捎诘谌街Ц镀脚_(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特征，其完善不僅 僅需要法律的規(guī)范，同時(shí)也是技術(shù)的問題。洗錢犯罪，風(fēng)險(xiǎn) 管理，業(yè)務(wù)規(guī)范都需要技術(shù)人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的審核，并不僅僅 局限于簡單條文進(jìn)行規(guī)定。根據(jù)相應(yīng)的規(guī)定，第三方平臺(tái)需 要每三年進(jìn)行一次檢測，檢測其機(jī)房等等網(wǎng)絡(luò)安全及相應(yīng)技 術(shù)審查。由于技術(shù)的局限性，法律專業(yè)人士對(duì)于第三方支付 尚無法完全了解，因此行政訴訟與行政復(fù)議申請難以達(dá)到真 正的救濟(jì)效

12、果2.4 退出機(jī)制不完善 明確的法律市場準(zhǔn)入的制度中需 要完整的體系，配套的技術(shù)，配套的措施相互配合，才能真 正使得市場準(zhǔn)入發(fā)揮相應(yīng)的作用。而對(duì)于準(zhǔn)入而言，其配套 最核心的應(yīng)當(dāng)屬于退出機(jī)制。 辦法中由于并沒有準(zhǔn)確規(guī) 范數(shù)量的限制，由此說明此市場的主體可能面臨極大的群體 量。而如此之大的群體如果魚龍混雜的在市場之中，勢必會(huì) 對(duì)消費(fèi)者帶來不利的選擇可能，同時(shí)可能影響市場效率，因 此為了保證市場活力，應(yīng)該保證相應(yīng)的退市機(jī)制的實(shí)施。牌 照吊銷，責(zé)令退出等等相應(yīng)的措施應(yīng)該用于保證退出機(jī)制的 運(yùn)行。目前的措施包括自行申請與牌照吊銷的方式，自行申請 則需要上交相應(yīng)的書面材料進(jìn)行說明善后的處理方案，于銀 行批

13、準(zhǔn)同意之后即可完成退市的機(jī)制。而違法行為吊銷總則 需要監(jiān)管機(jī)關(guān)的配合，對(duì)于洗錢犯罪等等行為認(rèn)定之后應(yīng)當(dāng) 對(duì)企業(yè)有相應(yīng)的處罰， 以免影響市場的活力， 占用市場資源。3 第三方支付行業(yè)市場準(zhǔn)入制度改進(jìn)建議3.1 明確指導(dǎo)方向 程序透明合法。 對(duì)由于第三方支付 行業(yè)的許可權(quán)尚屬于行政管理的范疇，因此實(shí)現(xiàn)基本的權(quán)利 的保證還是要靠這對(duì)于權(quán)力的合理的規(guī)制，因此需要更加有 效的，合法的，透明的程序來保證整個(gè)過程的嚴(yán)謹(jǐn)可靠，使 得每個(gè)市場的參與者都能平等的參與到市場的主體中來，不 會(huì)受到差別的對(duì)待，審核的機(jī)制需要用更加明確的方式進(jìn) 行，而不是由行政部門過大的自由裁量權(quán)來進(jìn)行裁量，審核 的工作需要有技術(shù)人員與

14、法律人員配合進(jìn)行，全面的掌握企 業(yè)的資格，審查其硬件的能力，更加公開和規(guī)范的完成營業(yè) 執(zhí)照辦法的審核程序。利益保護(hù)。對(duì)于大眾消費(fèi)者來說， 消費(fèi)者由于技術(shù)的原因和網(wǎng)絡(luò)的開放性，往往在交易中處于 劣勢的地位，因此消費(fèi)者需要更加完善的保護(hù)機(jī)制，從信息 的保護(hù)到財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，到交易過程的透明化而言，立法對(duì)于 消費(fèi)者的保護(hù)對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展具有決定性的意義。同時(shí) 應(yīng)當(dāng)建立合理的反饋和建議的平臺(tái)，提供消費(fèi)者更好的反饋 和建議的渠道，參考消費(fèi)者在使用中的利益來進(jìn)行判斷。同時(shí)在保護(hù)消費(fèi)者的時(shí)候，也需要規(guī)制監(jiān)管機(jī)關(guān)的權(quán) 利，通過限制監(jiān)管機(jī)關(guān)和企業(yè)之間的一部分利益聯(lián)系，來間 接達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者的目的，防止監(jiān)管機(jī)關(guān)利用

15、過度的自由裁 量權(quán)放任企業(yè)在市場中的行為，從而對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行損害。3.2 優(yōu)化規(guī)定， 創(chuàng)新管理制度的建設(shè) 添加企業(yè)淘汰機(jī) 制以及增設(shè)救濟(jì)途徑。應(yīng)當(dāng)完善程序化的設(shè)置，給第三方支 付企業(yè)定期的進(jìn)行反饋聽證會(huì)答辯的權(quán)利，對(duì)于其經(jīng)營情況 反饋，牌照與其經(jīng)營情況進(jìn)行關(guān)聯(lián)。并且在一定的情況下給 予企業(yè)以申訴的權(quán)利，最后由監(jiān)管的機(jī)構(gòu)根據(jù)制定的規(guī)則統(tǒng) 一考量，對(duì)于不符合經(jīng)營條件的企業(yè)予以摘牌注銷。目前的 立法思路主要還是集中在將摘牌注銷作為一種行政處罰的 性質(zhì)進(jìn)行處理，而先決的條件難以達(dá)到，所以企業(yè)淘汰的機(jī)制就難以實(shí)行。因此，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思路，將退市作為一種淘汰 機(jī)制，是對(duì)于不符合預(yù)期的企業(yè)進(jìn)行的一種淘汰性質(zhì)的行

16、為，而不是對(duì)于有過失企業(yè)的處罰行為。只有這樣才能真正 做到集中市場的優(yōu)勢資源發(fā)展先進(jìn)的企業(yè)，而不是浪費(fèi)資源 給本應(yīng)該被淘汰的不良企業(yè)。對(duì)于這些不良企業(yè)由于沒有良 好的退市機(jī)制，繼續(xù)留在市場中會(huì)對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)造成極大 的隱患的同時(shí)，也對(duì)于其他市場主體來說是一種阻礙，阻礙 了優(yōu)秀的市場主體的發(fā)展空間。對(duì)于消費(fèi)者來說，如果面對(duì) 著企業(yè)的淘汰之后肯定會(huì)牽扯一系列清算或者說是資金轉(zhuǎn) 移的矛盾，必定會(huì)帶來一部分新的問題，因此必須重視市場 的淘汰引發(fā)的問題，所以需要在完善機(jī)制的同時(shí)也保證消費(fèi) 者的權(quán)利和財(cái)產(chǎn)不受到企業(yè)的影響，完善消費(fèi)者的自身的救 濟(jì)方法。規(guī)范資金設(shè)置。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來說，由于 其經(jīng)營的是具有金融性質(zhì)的服務(wù)，因此需要第三方支付平臺(tái) 具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在現(xiàn)有的規(guī)定中要求第三方支付平臺(tái) 具有 10%的利息收入作為存款的準(zhǔn)備金額，第三方支付企業(yè)用這些錢去面對(duì)可能發(fā)生的大額提取以及其他的市場用途。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金規(guī)定主要有利于消費(fèi)者保護(hù)自身的利益，這 種制度雖然保證了消費(fèi)者支付資金時(shí)候的安全，但是卻不能 完全的保證消費(fèi)者投入到第三方支付企業(yè)的初始資金的安 全。這樣就會(huì)使得第三方支付企業(yè)沒有一個(gè)規(guī)范的安全保障 措施，對(duì)于消費(fèi)者來說，這樣的規(guī)定是不公平的。所以，應(yīng)當(dāng)在市場準(zhǔn)入的階段設(shè)立相應(yīng)的保證金來保證第三方企業(yè)有賠償?shù)拇胧?/p>