白領(lǐng)夫婦月收入6萬元左右 如何做到40歲退休

1、白領(lǐng)夫婦月收入 6 萬元左右 如何做到 40 歲退休-2005 年 09 月 05 日 02:22 每日經(jīng)濟(jì)新聞案例：本報(bào)讀者夏力行化名今年 32 歲，妻子 31 歲。他經(jīng)常出差，多年在外漂泊。最近他感到非常勞累，頭發(fā)已經(jīng)白了一半，動(dòng)了提早退休的念頭。夏家目前有 4 套房產(chǎn)，上海兩套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市價(jià) 250 萬元左右。他在武漢也有兩套房產(chǎn)，目前市價(jià) 125 萬元左右，已經(jīng)首付 31 萬元。此外，他還有 10 萬元存款、8 萬元市值的基金、市值 15 萬元左右的股票和 8000 元美元存款。另有 10 萬元投資朋友的生意，每月回報(bào) 2000 元左右。夫婦倆收入豐厚。夏

2、力行稅后月收入 28000 元，妻子稅后月收入 20000 元。上海的房子月租金 4500 元，但每次一年租約到期后，總要花些時(shí)間才能把房子租出去。此外，由于每年年底雙薪，兩人加起來大概有 6 萬元左右。不過，兩人的開支也不少。每月父母的贍養(yǎng)費(fèi) 3000 元，水電煤氣寬帶物業(yè)1600 元，生活費(fèi) 5000 元。另外，武漢的房子每月按揭 11000 元，10 年付清，已經(jīng)支付半年。此外，每年還有一到兩次旅游方案，兩人 3 萬元的費(fèi)用。的費(fèi)用都報(bào)銷，還參加了公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。費(fèi)和公司配車現(xiàn)在夫婦倆想實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)有：40 歲退休，不影響生活質(zhì)量；1 年內(nèi)要個(gè)孩子，退休后仍然能供其教育

3、和成長(zhǎng)；2 年內(nèi)換一套上海市中心 170 平方米左右的大房子；買一輛 25 萬左右元的車；有醫(yī)療及大病保險(xiǎn)。方案一：適當(dāng)延遲退休方案夏力行積累了 400 多萬元家庭資產(chǎn)，但房產(chǎn)占資產(chǎn)配置比重高達(dá) 88%，流動(dòng)性欠佳，而其不到 50 萬元的積蓄，相對(duì)夏力行的家庭收入而言，也是偏低的。以夏力行家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)和收入，要同時(shí)實(shí)現(xiàn)提前退休、養(yǎng)育孩子、換房、購(gòu)車和買保險(xiǎn)五大理財(cái)目標(biāo)，是有一定困難的。他應(yīng)該權(quán)衡主次，適當(dāng)改變預(yù)期，更科學(xué)合理地安排自己的生活。保險(xiǎn)：應(yīng)盡快構(gòu)筑家庭生活平安網(wǎng)，購(gòu)置壽險(xiǎn)、重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)。如果公司的醫(yī)療保障已較全面，可退休后再購(gòu)置醫(yī)療保險(xiǎn)，也建議夏太太盡快購(gòu)置相關(guān)母嬰保險(xiǎn)。

4、養(yǎng)育孩子：綜合目前市場(chǎng)情況，生養(yǎng)孩子的費(fèi)用估計(jì)在 5 萬元左右包括前期的準(zhǔn)備以及生孩子的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)、月子費(fèi)等。孩子成長(zhǎng)期的養(yǎng)育費(fèi)用一般在 50 萬元左右如果出國(guó)留學(xué)，費(fèi)用將更高。建議開立專門的投資賬戶，利用兩人年底的雙薪收入，為孩子設(shè)立專項(xiàng)教育成長(zhǎng)基金。退休：可適當(dāng)延遲?？煞駠L試改變一下自己的工作環(huán)境，隨著工作壓力的減輕，可能收入也會(huì)相對(duì)減少，但能多出時(shí)間和精力享受生活。換房：可暫時(shí)擱置或改變預(yù)期。一套 170 平方米的上海市中心房產(chǎn)，可能要以目前的四套房產(chǎn)換取，資產(chǎn)利用率將不如多套房產(chǎn)高，如采用貸款，還款壓力又太大。建議短期內(nèi)不換房或減小換房面積。購(gòu)車：目前公司有專用車輛和費(fèi)用報(bào)銷，購(gòu)車

5、方案可暫緩，以增加退休基金的積累。武漢房產(chǎn)：如不便管理，可擇機(jī)出售。其它資產(chǎn)：可保持現(xiàn)有的銀行存款和基金。股票投資需花費(fèi)精力且專業(yè)性要求較高，可擇機(jī)拋售，轉(zhuǎn)而購(gòu)置開放式基金。投資給朋友做生意的 10 萬元已經(jīng)獲得了較好的回報(bào)，有時(shí)機(jī)可適當(dāng)增加此類投資。在人民幣升值的大趨勢(shì)下，如外匯無明確規(guī)劃，建議作結(jié)匯處理，或者投資外匯理財(cái)產(chǎn)品，以獲取較高收益。每月結(jié)余：一方面定期定額投資購(gòu)置股票型基金，以平攤本錢，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可購(gòu)入貨幣市場(chǎng)基金、純債基金和國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于增加資產(chǎn)的流動(dòng)性和平安性。點(diǎn)評(píng)：如果對(duì)生活的要求不高，夏力行夫婦提前退休的夢(mèng)想應(yīng)該不難實(shí)現(xiàn)。只不過，很多人都是“錢到用時(shí)

6、方恨少。夏力行平時(shí)不怎么理財(cái)，想到了退休，才開始關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況，當(dāng)然要花些功夫了。異地投資物業(yè)對(duì)夏力行這樣的忙人來說，管理本錢太高，還是提早了結(jié)為好。(黃穎慧工行上海市分行理財(cái)師)方案二：夫婦倆均需全面投保假設(shè)未來的通貨膨脹率為 3%，夏力行夫婦退休后的還有 40 年的生活，那就需要準(zhǔn)備 185 萬元的養(yǎng)老金以目前每月 6600 元的生活費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)。此外，他還要在退休時(shí)，為子女準(zhǔn)備 150 萬元的教育經(jīng)費(fèi)。夏力行的固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為 88.44%，固定資產(chǎn)房產(chǎn)雖然抗通脹能力較好，但變現(xiàn)較難，會(huì)使家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，適當(dāng)提高金融資產(chǎn)的比重是當(dāng)務(wù)之急。夏力行家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其近

7、 5 個(gè)月的開支，但一般流動(dòng)性比率應(yīng)該控制在 3 左右比較適宜，即滿足 3 個(gè)月的日常支出比較適宜。很顯然，夏力行家的流動(dòng)資產(chǎn)的留存偏高。建議夫婦各買一份包括綜合養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病類保險(xiǎn)的全面保險(xiǎn)方案，保費(fèi)總額可以是 70000 元家庭保險(xiǎn)額以家庭年收入的 10%15%為原那么。該保險(xiǎn)方案既有對(duì)夏力行夫婦退休后養(yǎng)老、健康和意外的保障，又能增加投資收益。此外，通過保單質(zhì)押還可以解決暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難，并能確保夏力行 40 歲時(shí)，有近 350 萬元的保額，用于保障夫婦退休后的生活和子女的教育費(fèi)用。建議將目前自住的價(jià)值 150 萬元的房產(chǎn)出售并置換市中心 170 平方米價(jià)值250 萬元的房產(chǎn)。100 萬元的資金缺口，可通過 8 年期等額本息還款方式的銀行按揭(每月還款 13200 元左右)來解決。提前出售武漢的物業(yè)，結(jié)清貸款。首付的31 萬元可以用于新居裝修。為了提高資產(chǎn)收益，建議將每月盈余用投資組合方式進(jìn)行投資。由于夏力行屬于溫和進(jìn)取型投資者，建議投資組合比例為債券型基金 30%、外匯資產(chǎn) 20%、股票型基金股票30%、信托產(chǎn)品 20%。根據(jù)中國(guó)歷史數(shù)據(jù)和馬爾維茨靜態(tài)投資原理，該種投資分配的年平均投資回報(bào)是 4.1%，回報(bào)率在17.8%至-1.5%的概率為 95%該回報(bào)率只說明了歷史情況，未來收益將與市場(chǎng)走勢(shì)密切相關(guān)。此外，夏家可減少不必要的生活支出，建議推