金谷銀行自然人貸款管理

1、金谷銀行自然人貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)自然人貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸程序，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，制定本辦法。第二條 本辦法所稱自然人貸款是指面向自然人農(nóng)戶、自然人個(gè)體工商業(yè)戶等，專門用于短期流動(dòng)資金而發(fā)放的貸款，本著“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則辦理。第三條 自然人貸款的對(duì)象為年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且具有固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的中國(guó)公民。第四條自然人貸款開(kāi)辦業(yè)務(wù)范圍：日照市區(qū)和莒縣范圍內(nèi)的常住人口和暫住人口。第二章 貸款條件第五條 申請(qǐng)自然人貸款的借款人應(yīng)同時(shí)具備以下條件：一、年滿18周歲，不超過(guò)64周歲（含），身體健康，具有完全民事行為

2、能力； 二、借款申請(qǐng)人及其家庭成員思想品德優(yōu)良，遵紀(jì)守法，無(wú)不良借款和擔(dān)保記錄（非本人意愿出現(xiàn)逾期記錄的，需借款申請(qǐng)人到相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出非本意逾期證明）；三、借款人未在刑事或較重行政處分期內(nèi)；四、信用等級(jí)A級(jí)（含）以上；五、申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)負(fù)債率在30%（含）以下；六、對(duì)外擔(dān)保未超出自身實(shí)際償債能力；七、在我行開(kāi)立個(gè)人存款結(jié)算賬戶；八、我行需要借款申請(qǐng)人滿足的其他條件。第六條 自然人貸款擔(dān)保方式包括權(quán)利質(zhì)押、抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證四種。采取保證擔(dān)保的必須有兩名以上保證人，對(duì)于借款人夫妻雙方均為公職人員的，可以互為保證；保證人的具體條件與借款人相同。第七條 自然人貸款的借款人與擔(dān)保人超出自身償債能力

3、的，不得相互擔(dān)保。不得一人多保。第三章 額度、期限和利率第八條 貸款額度。自然人貸款授信額度按以下標(biāo)準(zhǔn)：1、采取權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的，授信額度最高不得超過(guò)權(quán)利憑證面額的90%。2、采取不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的：雙證齊全的不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，授信額度最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；3、采取動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，授信額度最高不得超過(guò)質(zhì)物評(píng)估價(jià)值的50%；4、采取保證擔(dān)保的：具體按照借款人的需求、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、家庭收入、資產(chǎn)狀況、擔(dān)保情況等因素確定。以財(cái)產(chǎn)保證的，授信額度最高不得超過(guò)財(cái)產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%；第九條 利率。自然人貸款利率按我行利率定價(jià)辦法執(zhí)行。第十條 期限。自然人貸款最長(zhǎng)期限為3年，貸款到期日不得超過(guò)借款人

4、65周歲，具體根據(jù)借款人的實(shí)際用途、經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等與我行協(xié)商確定。第四章 貸款受理與發(fā)放第十一條 貸款申請(qǐng)。自然人申請(qǐng)貸款填寫自然人貸款授信申請(qǐng)審批表，并按我行要求提供如下資料：（一）借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件（需要時(shí)提供）；（二）借款人的稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件（需要時(shí)提供）；（三）借款人及配偶的身份證（二代）、婚姻狀況證明和戶口簿原件及復(fù)印件；（四）保證人的身份證（二代）原件及復(fù)印件；（五）資信證明（公職人員提供）。由保證人所在單位開(kāi)具的資信證明（在下屬分支機(jī)構(gòu)工作的，由縣直管理部門出具），加蓋人事部門或勞動(dòng)部門章；（六）資產(chǎn)證明。借款人需提供能夠證明其資產(chǎn)情況的證明（如：家庭轎

5、車行駛證原件及復(fù)印件；房產(chǎn)證原件及復(fù)印件；在其他金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的股金證原件及復(fù)印件；在銀行存款的存款證明；購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)保單原件及復(fù)印件等）。所提供資料，我行受理人員均要嚴(yán)格與原件進(jìn)行對(duì)照，并對(duì)身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，確認(rèn)無(wú)誤后，在復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一致”章，同時(shí)簽字以明確責(zé)任。第十二條 貸款調(diào)查?？蛻艚?jīng)理根據(jù)申請(qǐng)人提供的貸款資料，對(duì)借款人和擔(dān)保情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款意見(jiàn)。主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查（1）到借款人所在單位或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所核實(shí)其身份和資信證明的真實(shí)性，并了解借款人工資是否被查封或因內(nèi)部違規(guī)被單位扣發(fā)；（2）到借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地調(diào)查其經(jīng)

6、營(yíng)狀況，查看庫(kù)存商品、存貨以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證件的真實(shí)性；（3）通過(guò)借款人周邊人員或所在單位同事以及其他途徑調(diào)查了解借款人的品行和信用狀況；（4）調(diào)查借款人家庭財(cái)產(chǎn)等基本情況和工資收入情況，是否具備還款能力，并核實(shí)其貸款用途的真實(shí)性；（5）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，查看借款人是否有不良信用記錄，了解造成其不良記錄的實(shí)際情況；（6）我行確定的其他需調(diào)查的內(nèi)容。2、對(duì)保證人的調(diào)查（1）到保證人所在單位核實(shí)其身份和資信證明的真實(shí)性，并了解保證人工資是否被查封或因內(nèi)部違規(guī)被單位扣發(fā)；（2）調(diào)查保證人品行和信用狀況，若所在單位以及人員評(píng)價(jià)其品行差、信譽(yù)度低，則直接否定其擔(dān)保資格，要求借款人重新提

7、供擔(dān)保；（3）調(diào)查保證人是否具備代為清償貸款本息的能力；（4）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，查看保證人是否有不良信用記錄；（5）我行確定的其他需調(diào)查的內(nèi)容。3、對(duì)抵押物的調(diào)查（1）抵押物是否符合擔(dān)保法規(guī)定；（2）抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)、有效；（3）抵押物價(jià)值的評(píng)估情況；（4）以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意；（5）抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；（6）我行確定的其他需調(diào)查的內(nèi)容。第十三條 信用等級(jí)評(píng)定。信用等級(jí)劃分為AAA、AA、A三個(gè)級(jí)別。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：信用考評(píng)得分7079分，信用等級(jí)為A級(jí)；信用考評(píng)得分8089分，信用等級(jí)為AA級(jí)；信用考評(píng)得分90100分，信用等級(jí)為AAA級(jí)；

8、?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查情況對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，填寫金谷銀行個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng)表。第十四條 貸款審查。貸款審查小組首先對(duì)客戶經(jīng)理提交貸款材料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：1、借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件；2、貸款金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定；3、貸款用途是否真實(shí)、是否符合規(guī)定；4、保證人、抵押物、質(zhì)物、出質(zhì)的權(quán)利憑證是否符合要求。對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過(guò)的，貸款資料退回給客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)退還給客戶。第十五條 貸款審批。對(duì)經(jīng)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，由有權(quán)決策人簽署審批意見(jiàn)，超權(quán)限的要上報(bào)審批。第十六條 簽訂合同。對(duì)經(jīng)審

9、批同意發(fā)放的貸款，與借款人簽訂金谷銀行個(gè)人借款合同主合同并與借款人簽署委托扣款承諾書。1、權(quán)利質(zhì)押貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂金谷銀行權(quán)利質(zhì)押合同，出質(zhì)人夫妻雙方均需簽字并辦理好質(zhì)押確權(quán)登記。2、抵押貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂金谷銀行最高額抵押合同，抵押人夫妻雙方均需簽字并在規(guī)定期限內(nèi)辦理好產(chǎn)權(quán)登記。3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂金谷銀行最高額動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同，出質(zhì)人及質(zhì)物共有人均需簽字。4、保證貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂金谷銀行最高額保證合同，單位提供保證的，需單位法定代表人簽字蓋章。簽訂完合同后，經(jīng)辦人員要在合同的背面左上角加蓋“本合同由本人負(fù)責(zé)簽署，真實(shí)、有效”章，同時(shí)

10、簽字確認(rèn)。第十七條 貸款發(fā)放。貸款專柜人員對(duì)收到的貸款資料進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后將貸款轉(zhuǎn)入借款人賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第十八條還款方法。 原則上，貸款金額3萬(wàn)元（含）以下且貸款期限在1年（含）以內(nèi)的貸款，實(shí)行按季結(jié)息、到期還本的還款方法；貸款金額3萬(wàn)元以上、50萬(wàn)元以下且貸款期限在1年（含）以內(nèi)的貸款，實(shí)行按月結(jié)息、到期還本的還款方法；貸款金額50萬(wàn)元（含）以上且貸款期限在1年以上的貸款，實(shí)行分期還款法。第十九條 還款方式。一、借款人應(yīng)在每月的20日前在專用賬戶存足應(yīng)還款項(xiàng)，并書面委托我行從該存款賬戶中直接扣收應(yīng)還款項(xiàng)。如借款人在還款日未能按時(shí)償還應(yīng)還款項(xiàng)，我行有權(quán)在委托扣款日后直接扣劃應(yīng)還款

11、項(xiàng)。還款專用賬戶出現(xiàn)凍結(jié)、扣劃、變更等情況而造成我行無(wú)法扣收本息的，借款人須及時(shí)向我行提供新的還款賬戶，用于扣收貸款本息。需要變更還款專用賬戶的，須提前10天向我行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)我行同意并約定新賬戶啟用日期后方可實(shí)施。二、一次性還本付息的，采取柜臺(tái)還款的方式。第五章 貸后管理與收回第二十條 貸后檢查?？蛻艚?jīng)理在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行首次貸后跟蹤檢查。跟蹤檢查方式是雙人實(shí)地核查借款人是否按約定用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制首次貸后跟蹤檢查表，借款人本人在首次貸后跟蹤檢查表上簽字確認(rèn)。10萬(wàn)元以下的貸款，以后每半年要進(jìn)行不少于一次的貸后檢查；10萬(wàn)元（含）以上的貸款，每季要進(jìn)行不少

12、于一次的貸后檢查。在首次貸后檢查時(shí)要嚴(yán)格審查，對(duì)于改變貸款用途的，要按合同利率的100%加收罰息。第二十一條貸款收回。1、貸款到期前10天，由客戶經(jīng)理通過(guò)電話或其它方式通知借款人，提醒其提前或如約還款。2、在貸款到期時(shí)，如確遇資金周轉(zhuǎn)或貨款回收不及時(shí)，造成無(wú)法及時(shí)如約歸還貸款的，需在貸款到期前10天，提前向業(yè)務(wù)部門提出申請(qǐng)，我行將通過(guò)調(diào)查了解借款人實(shí)際情況并征得保證人書面同意后，給予辦理展期手續(xù)。第二十二條 逾期處理。1、采用一次性還款的：在貸款到期時(shí)未如約歸還的，將于次日轉(zhuǎn)入逾期貸款并作賬務(wù)處理，同時(shí)由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出書面催收通知書進(jìn)行催收。2、采用分期還款的：借款人首次未按借款合同規(guī)定時(shí)間歸還貸款時(shí)，我行客戶經(jīng)理應(yīng)在首次還款到期日后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話或口頭提示催收。3、結(jié)息：（1）借款人連續(xù)2期或累計(jì)4期未按規(guī)定結(jié)息時(shí)，我行客戶經(jīng)理要約見(jiàn)客戶或上門催收，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出書面催收通知書進(jìn)行催收。（2）借款人連續(xù)3期或累計(jì)5期未按規(guī)定結(jié)息時(shí)，按提前到期組織收回，通過(guò)依法訴訟、處理抵押物、追究擔(dān)保人責(zé)任等措施對(duì)全部