團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)

1、團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)控中心內(nèi)控中心 一、一、 合規(guī)的概念合規(guī)的概念二、二、 團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)（一）監(jiān)管規(guī)定（一）監(jiān)管規(guī)定（二）保險(xiǎn)法中關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)的規(guī)定（二）保險(xiǎn)法中關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)的規(guī)定（三）主體條件（三）主體條件（四）保險(xiǎn)合同（四）保險(xiǎn)合同（五）支付方式（五）支付方式（六）團(tuán)體養(yǎng)老金特別規(guī)定（六）團(tuán)體養(yǎng)老金特別規(guī)定三、三、 營銷員管理合規(guī)要點(diǎn)營銷員管理合規(guī)要點(diǎn)一、一、 合規(guī)的概念合規(guī)的概念 合規(guī)分為狹義合規(guī)和廣義合規(guī)，狹義合規(guī)僅指遵守或符合法律規(guī)定，廣義合規(guī)指不僅要遵守或符合法律規(guī)定，還要遵守或符合誠信和道德行為操守。保監(jiān)會頒布的保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引對合規(guī)作出了明確解

2、釋：本指引所稱的合規(guī)是指保險(xiǎn)公司及其員工和營銷員的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度以法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度以及誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則及誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司及其員工和營銷員因不合規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為引發(fā)的法律責(zé)任、監(jiān)管處罰、財(cái)務(wù)損失或者聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，保監(jiān)會對合規(guī)的定義采取的是廣義合規(guī)的概念。（一）監(jiān)管規(guī)定（一）監(jiān)管規(guī)定 法法 律：律：中華人民共和國保險(xiǎn)法 部門規(guī)章：部門規(guī)章：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 規(guī)范性文件：規(guī)范性文件：關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)199915號）關(guān)于規(guī)范人身保

3、險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)2000133號）關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)200562號）關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)201136號）二、二、 團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)要點(diǎn)（二）保險(xiǎn)法中關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)的規(guī)定（二）保險(xiǎn)法中關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)的規(guī)定保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定:“投保人員對下列人員具有保險(xiǎn)利益:(四)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者?！币簿褪钦f,團(tuán)體與團(tuán)體成員之間建立了勞動關(guān)系,團(tuán)體為其成員投保在法律上得到了認(rèn)可。這在團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展史上有了重大突破。保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。投保人指定受益人時(shí),須征得被保險(xiǎn)人同意。投

4、保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！痹摋l款明確了具有保險(xiǎn)利益的團(tuán)體單位作為投保人指定受益人時(shí),投保人不得作為受益人。（三）主體條件（三）主體條件1.投保5人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）。2.特定團(tuán)體的參保成員應(yīng)占團(tuán)體中符合參保條件成員總數(shù)的75%以上，參保條件由保險(xiǎn)公司與投保人在保險(xiǎn)合同中約定。保險(xiǎn)公司可以在條款或合同中約定，被保險(xiǎn)人的人數(shù)減少到團(tuán)體成員總數(shù)的75%以下時(shí)，保險(xiǎn)公司提前30日書面通知投保人后，有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。3.不得為以購買保險(xiǎn)為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)。4.保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供被保險(xiǎn)人名單，并提

5、供有效證明，確認(rèn)被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)事宜。投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供有效證明表明被保險(xiǎn)人知悉退保事宜，退保金應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶。5.團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定或變更，由投保人指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。6.保險(xiǎn)公司營銷員可以銷售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)對其進(jìn)行團(tuán)體保險(xiǎn)專業(yè)知識和相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)、欺詐投保人或被保險(xiǎn)人的行為發(fā)生。 （四）保險(xiǎn)合同（四）保險(xiǎn)合同1.投保人可以在條款和合同中就被保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保費(fèi)、承擔(dān)保費(fèi)的數(shù)額作出特別約定。2.保險(xiǎn)公司應(yīng)向團(tuán)體保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)憑證，注明團(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍，以及被保險(xiǎn)

6、人在團(tuán)體保險(xiǎn)合同中享有的各項(xiàng)權(quán)利。3.保險(xiǎn)公司不得以任何形式約定改變或事實(shí)改變團(tuán)體保險(xiǎn)退保、給付條件及金額。除批單和附加批注外除批單和附加批注外，不得以口頭或者書面協(xié)議對合同內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充或修改。（案例）4.保險(xiǎn)公司可以在經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間，批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間，批單和批注上應(yīng)加蓋保險(xiǎn)公司公章、經(jīng)授權(quán)出單的分支機(jī)構(gòu)公章或上述兩者的合同專用章。 （五）支付方式（五）支付方式1.1.保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn)金給付團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的死亡給付、意外傷害給付、疾病給付、醫(yī)療給付和年金給付，應(yīng)由保險(xiǎn)公

7、司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。保單上沒有指定受益人的，保險(xiǎn)公司應(yīng)直接向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。2.2.退保金和滿期給付退保金和滿期給付團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的退保金、團(tuán)體兩全保險(xiǎn)的滿期生存給付金，一律通過銀行銀行轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)帳方式支付給原投保人，保險(xiǎn)公司不得向投保人支付現(xiàn)金，更不得直接向個(gè)人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。3.3.手續(xù)費(fèi)支付手續(xù)費(fèi)支付除向代理人、經(jīng)紀(jì)人支付手續(xù)費(fèi)和傭金以外，保險(xiǎn)公司不得向投保人或其經(jīng)辦人員及其他有關(guān)人員支付手續(xù)費(fèi)、傭金或回扣。手續(xù)費(fèi)一律通過銀行轉(zhuǎn)帳支付，不得支付現(xiàn)金，更不得向個(gè)人支付現(xiàn)金或銀行儲蓄存單。保險(xiǎn)公司不得向投保人或其經(jīng)辦人員及其他人員支付或承諾支付保險(xiǎn)合同約定之外的利益

8、。 （六）團(tuán)體養(yǎng)老金特別規(guī)定（六）團(tuán)體養(yǎng)老金特別規(guī)定團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保單約定的被保險(xiǎn)人年齡必須達(dá)到國家或特殊行業(yè)規(guī)定的退休年齡。被保險(xiǎn)人辦理退休手續(xù)后，受益人才可憑投保人有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金等形式領(lǐng)取養(yǎng)老金。被保險(xiǎn)人因特殊情況提前退休的，可在辦理退休手續(xù)后重新計(jì)算領(lǐng)取金額。被保險(xiǎn)人因其他原因提前離開投保人的，必須在投保人出具有關(guān)證明后，受益人才能到保險(xiǎn)公司按養(yǎng)老計(jì)劃規(guī)定的比例以現(xiàn)金等形式領(lǐng)取養(yǎng)老金。如被保險(xiǎn)人交納了部分保費(fèi)，則在退保時(shí)，被保險(xiǎn)人可根據(jù)投保單位的證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)部分的退保金。 在承保年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以采用躉繳期領(lǐng)或期繳期領(lǐng)的方式，對于期繳期領(lǐng)方式，可允許

9、被保險(xiǎn)人選擇躉領(lǐng)方式，但不得對同一保單采但不得對同一保單采用躉繳躉領(lǐng)的方式承保用躉繳躉領(lǐng)的方式承保 。（一）監(jiān)管規(guī)定（一）監(jiān)管規(guī)定 法法 律：律：中華人民共和國保險(xiǎn)法 部門規(guī)章：部門規(guī)章：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定 規(guī)范性文件：規(guī)范性文件：關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)199915號）關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)2000133號）關(guān)于規(guī)范代理制保險(xiǎn)營銷員管理制度的通知（保監(jiān)發(fā)2007123號）關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)管理的通知（保監(jiān)發(fā)200793號）關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)201136號）三、三、 營銷員管理合規(guī)要點(diǎn)營銷員管理合規(guī)要點(diǎn)（二）

10、主體要求（二）主體要求-持證上崗持證上崗保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得與未取得保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書或農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員資格證書的人員簽訂個(gè)人保險(xiǎn)代理合同。不得委托無保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書和保險(xiǎn)營銷員展業(yè)證或保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的保險(xiǎn)營銷人員從事保險(xiǎn)營銷活動。（三）展業(yè)宣傳（三）展業(yè)宣傳1.保險(xiǎn)公司及其代理人應(yīng)正確宣傳人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的利益，不得預(yù)測不確定的利益。 2.保險(xiǎn)公司員工或代理人在展業(yè)時(shí)，必須將保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除事項(xiàng)對投保人逐項(xiàng)解釋清楚；在正式簽發(fā)保單前，必須向投保人出示退保說明和保單前三年度退保金額，并逐一說明，出具保單時(shí)應(yīng)將該保單

11、對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表附在保單之上。3.應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款對重要事項(xiàng)進(jìn)行如實(shí)告知，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的利益。必須對退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等事項(xiàng)進(jìn)行明確告知。在向投保人解釋時(shí)，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。 4.保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)投保計(jì)劃書、產(chǎn)品說明書、投保提示書等業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制定和管理，由總公司或其授權(quán)分公司印刷，由總公司或其授權(quán)分公司印刷，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)不得授權(quán)保險(xiǎn)銷售人員個(gè)人設(shè)計(jì)、變更業(yè)務(wù)宣傳材料。5.5.新型產(chǎn)品宣傳新型產(chǎn)品宣傳保險(xiǎn)公司銷售新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書。向個(gè)人銷售新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)出示投保提

12、示書。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。 保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行新型產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標(biāo)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進(jìn)行簡單對比，也不得對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。保險(xiǎn)公司新型產(chǎn)品的其他信息披露材料應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)條款及產(chǎn)品說明書保持一致。（四）團(tuán)隊(duì)管理（四）團(tuán)隊(duì)管理1.公司應(yīng)當(dāng)明確被增員人員的標(biāo)準(zhǔn)、條件、培訓(xùn)方案、計(jì)劃和業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，不得僅以增員數(shù)量提供物質(zhì)或者現(xiàn)金獎勵(lì)。2.公司有關(guān)管理制度應(yīng)明確保險(xiǎn)營銷人員可以只做業(yè)務(wù)，不增員和管理保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)，且不得在計(jì)酬制度中有

13、歧視性規(guī)定。 3.公司應(yīng)當(dāng)與每一個(gè)招聘的保險(xiǎn)營銷人員簽署書面委托協(xié)議。公司不得接受未簽署委托協(xié)議的任何人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得向其支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)或類似費(fèi)用。公司應(yīng)對委托協(xié)議妥善保管。（五）增員管理（五）增員管理1.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)招募代理制保險(xiǎn)營銷員時(shí)，在廣告、宣傳手冊及口頭宣傳和解釋中應(yīng)當(dāng)明確說明招募的是代理制保險(xiǎn)營銷員而非公司員工。不得明示或者暗示是在招聘公司員工，或者承諾將其轉(zhuǎn)為公司員工。 2.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)招募代理制保險(xiǎn)營銷員的活動應(yīng)當(dāng)與公司員工招聘活動分開進(jìn)行。3.保險(xiǎn)營銷員自行聘用他人協(xié)助其管理，或者自行將客戶管理等相關(guān)工作委托或者外包給他人時(shí)，應(yīng)當(dāng)明示不屬于公司招聘行為。

14、 4.不得夸大誤導(dǎo)傭金收入或者手續(xù)費(fèi)收入；不得發(fā)布宣傳保險(xiǎn)營銷人員傭金或者手續(xù)費(fèi)的廣告 ；不得以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，交納入司費(fèi)用作為成為保險(xiǎn)營銷人員的必要條件 。（六）日常行為管理（六）日常行為管理1.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得要求代理制保險(xiǎn)營銷員實(shí)行公司員工考勤制度。 2.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得要求代理制保險(xiǎn)營銷員適用公司員工管理制度。 3.除依照法律和行政法規(guī)規(guī)定，或者依據(jù)個(gè)人保險(xiǎn)代理合同追究違約責(zé)任外，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得對代理制保險(xiǎn)營銷員實(shí)施罰款、處分、開除等處罰。4.除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，或者存在利益沖突外，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得禁止或限制保險(xiǎn)營銷員兼職從事其他職業(yè)或其他

15、工作。（七）手續(xù)費(fèi)和押金（七）手續(xù)費(fèi)和押金1.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將手續(xù)費(fèi)（傭金）的支付標(biāo)準(zhǔn)及其調(diào)整情況及時(shí)告知保險(xiǎn)營銷員。2.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照個(gè)人保險(xiǎn)代理合同約定及時(shí)履行手續(xù)費(fèi)（傭金）支付義務(wù)，不得因個(gè)人保險(xiǎn)代理合同約定以外的理由扣減手續(xù)費(fèi)（傭金）。3.除法律另有規(guī)定外，公司以保障保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)或客戶資金安全為目的向保險(xiǎn)營銷人員收取押金的，應(yīng)當(dāng)征得保險(xiǎn)營銷人員的書面同意，并在與保險(xiǎn)營銷人員簽訂的委托協(xié)議中約定押金金額，明確押金的收取方式、收取目的、退還時(shí)間與退還條件，不得因約定以外其他理由扣減押金。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)營銷人員出具押金收據(jù)，加蓋公司印章，并在公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)中單獨(dú)核算與管理。 （八）代理合同（八）代理合同1.保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在個(gè)人保險(xiǎn)代理合同顯著位置明示不屬于勞動合同，并經(jīng)保險(xiǎn)營銷員確認(rèn)。