關(guān)于信貸體制調(diào)整工作意見

1、附件4關(guān)于信貸體制調(diào)整工作意見為進(jìn)一步加快調(diào)整和完善信貸業(yè)務(wù)管理體制，提升專業(yè)化經(jīng)營管理水平，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展?，F(xiàn)結(jié)合全省信貸業(yè)務(wù)管理工作實際，制定本意見。一、總體思路以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)客戶為中心，以控制風(fēng)險提高質(zhì)量為重點(diǎn)，通過體制改革，合理確定縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、部門職能，走專業(yè)化經(jīng)營路線，適度集中貸款審批權(quán)限，搭建符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求和農(nóng)信社實際的信貸管理體制，全面提升信貸業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平。二、基本原則（一）科學(xué)發(fā)展原則。圍繞現(xiàn)代化金融企業(yè)管理制度的基本要求，確定目標(biāo)市場，明確發(fā)展定位，提高核心競爭能力；（二）實

2、事求是原則。堅持從實際出發(fā)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，合理設(shè)置信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)、部門及人員分工；（三）統(tǒng)籌兼顧原則。堅持以提高風(fēng)險防控能力為基本，充分考慮審貸效率，兼顧成本可算；（四）統(tǒng)分結(jié)合原則。按照省聯(lián)社制定總體框架和基本思路要求，各地結(jié)合實際研究制定細(xì)則和工作方法。三、信貸體制調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)結(jié)合縣級聯(lián)社服務(wù)地域及客戶群體差異，將縣級聯(lián)社分為以農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)為主的農(nóng)貸聯(lián)社和以非農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)為主的非農(nóng)聯(lián)社。（一）縣級聯(lián)社機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整后，縣級聯(lián)社信貸管理體制架構(gòu)為：信貸業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險管理部（非農(nóng)聯(lián)社內(nèi)設(shè)授信審批中心，隸屬于風(fēng)險管理部）以及貸審會等三個信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，縣級聯(lián)社向信用社（含農(nóng)村商

3、業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，下同）下派風(fēng)險監(jiān)管員。（二）機(jī)構(gòu)職責(zé)1、信貸業(yè)務(wù)管理部職責(zé)：（1）組織市場調(diào)研、統(tǒng)計和分析，細(xì)分客戶市場和目標(biāo)市場，制訂和組織實施信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和年度營銷規(guī)劃； （2）監(jiān)督和指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)管理及營銷策略落實；（3）制定、修改和完善貸款利率定價管理制度；（4）結(jié)合國家宏觀政策、地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及信貸管理政策等，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，要以“先試點(diǎn)、再論證、后推廣”的運(yùn)行模式有效管理；（5）建立健全信貸業(yè)務(wù)管理內(nèi)控制度并監(jiān)督執(zhí)行；（6）組織實施信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類的管理工作；（7）組織信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時制定和落實有效化解措施，并對有關(guān)措施進(jìn)行跟蹤問效；（8）擬定

4、客戶經(jīng)理培訓(xùn)計劃及組織實施；（9）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案督導(dǎo)檢查工作，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。（10）制定不良貸款清收方案，負(fù)責(zé)組織實施與考核；（11）負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)的運(yùn)行、維護(hù)和管理工作；（12）信貸業(yè)務(wù)報表的統(tǒng)計和上報工作；（13）超信用社權(quán)限貸款的初審及現(xiàn)場調(diào)查工作；（14）其它內(nèi)控制度規(guī)定的相關(guān)職責(zé)等。2、風(fēng)險管理部職責(zé)（授信審批中心）：農(nóng)貸聯(lián)社由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查與審批。非農(nóng)聯(lián)社成立授信審批中心負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審查與審批。風(fēng)險管理部（授信審批中心）與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的工作職責(zé)：（1）信貸檔案資料合法合規(guī)性、完整性審查；（2）針對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出風(fēng)險評

5、價意見；（3）審批中心權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)做出審批決定；（4）履行貸審會辦公室職責(zé)，審查同意的信貸業(yè)務(wù)，組織形成審查報告提交有權(quán)審批人審批或貸審會審議；（5）按照審批決定，形成審批意見或?qū)⒊瑱?quán)限信貸業(yè)務(wù)的上報咨詢材料交信貸業(yè)務(wù)管理部向上級上報；（6）負(fù)責(zé)信管系統(tǒng)內(nèi)授信業(yè)務(wù)審批操作；（7）負(fù)責(zé)客戶信用等級評定和授信額度結(jié)果的審批；（8）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類結(jié)果認(rèn)定工作；（9）其它內(nèi)控制度規(guī)定的相關(guān)職責(zé)等。3、貸審會主要職責(zé)：縣級聯(lián)社貸審會按貸審會議事規(guī)程審議、審批超信用社、授信審批中心權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)。4、貸委會主要職責(zé)：省、市聯(lián)社貸委會按貸委會議事規(guī)程對下級聯(lián)社上報咨詢信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究和審議。（三）信

6、用社信貸業(yè)務(wù)崗位職責(zé)信用社信貸業(yè)務(wù)崗位由客戶經(jīng)理、專職審查或由主任兼職審查、風(fēng)險監(jiān)管員、信用社主任及專職或兼職信貸檔案管理員組成。信用社主要職責(zé)：信貸業(yè)務(wù)營銷、貸款受理、貸前調(diào)查、權(quán)限內(nèi)貸款審查與審批、放款審核及放款、貸后管理以及貸款回收與處置。1、客戶經(jīng)理職責(zé)：負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的市場營銷及拓展、受理與調(diào)查、編制信貸業(yè)務(wù)檔案、落實放款條件、貸后檢查、風(fēng)險分類、貸款催收、貸款回收及風(fēng)險化解措施執(zhí)行等。2、審查崗職責(zé)：本崗位可專職，也可由負(fù)有審批職能的崗位（信用社主任）兼職。審查信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查情況，審查信貸業(yè)務(wù)檔案資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性以及合法合規(guī)性，提出風(fēng)險評價意見。3、風(fēng)險監(jiān)管員職責(zé)：

7、按照風(fēng)險監(jiān)管員管理辦法的有關(guān)規(guī)定，執(zhí)行“一審三操作”等工作職責(zé)。4、信用社主任職責(zé)：（1）負(fù)責(zé)信用社信貸業(yè)務(wù)市場調(diào)研、拓展及營銷方案的制定及組織實施；（2）負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)的分解落實及跟蹤問效；（3）負(fù)責(zé)風(fēng)險貸款清收化解措施的研究、制定及落實；（4）負(fù)責(zé)信貸客戶經(jīng)理的考核與考評；（5）負(fù)責(zé)信用社權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審批，或組織召開貸審組會議審批；（6）兼職審查崗的要承擔(dān)審查崗責(zé)任；（7）其他與信貸業(yè)務(wù)管理相關(guān)的工作。5、檔案管理員：按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法的相關(guān)規(guī)定操作。四、授信業(yè)務(wù)操作流程根據(jù)縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)服務(wù)對象，將信貸業(yè)務(wù)分為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)和非農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，按分級授權(quán)管理規(guī)定，由縣級聯(lián)社貸審會

8、對信用社信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)管理：（一）信用社權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)流程信用社審批權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)?？蛻艚?jīng)理受理與調(diào)查貸款審查（專職或兼職）貸款審批（主任或貸審組）落實放款條件風(fēng)險監(jiān)管員操作重要放款環(huán)節(jié)貸后管理。（二）超信用社權(quán)限授信業(yè)務(wù)流程超信用社審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)貸聯(lián)社由風(fēng)險管理部審查、審批（權(quán)限內(nèi)）和承擔(dān)貸審會辦公室工作；非農(nóng)貸聯(lián)社由授信審批中心審查、審批（權(quán)限內(nèi)）和承擔(dān)貸審會辦公室工作。1、農(nóng)貸聯(lián)社風(fēng)險管理部運(yùn)行流程超信用社權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)管理部初審及現(xiàn)場調(diào)查（信貸業(yè)務(wù)管理部研究確定現(xiàn)場調(diào)查額度下限）風(fēng)險管理部審查有權(quán)審批人審批（由縣級聯(lián)社貸審會授權(quán)），未授權(quán)或超授權(quán)業(yè)務(wù)提交貸審會審

9、批風(fēng)險管理形成審批意見或咨詢報告信用社落實放款條件風(fēng)險監(jiān)管員操作重要放款環(huán)節(jié)貸后管理。2、非農(nóng)聯(lián)社授信審批中心運(yùn)行流程超信用社權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)管理部初審及現(xiàn)場調(diào)查（信貸業(yè)務(wù)管理部研究確定現(xiàn)場調(diào)查額度下限）審批中心審查與審批（超審批中心權(quán)限，提交貸審會審批），形成審批意見或咨詢報告信用社落實放款條件風(fēng)險監(jiān)管員操作重要放款環(huán)節(jié)信用社貸后管理。（三）超縣級聯(lián)社權(quán)限授信業(yè)務(wù)流程超縣級聯(lián)社權(quán)限授信業(yè)務(wù)，由縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部上報咨詢報告市地級（或省級）信貸部門初審市地（或省級）風(fēng)險部門（貸委會辦公室）審查，并提交貸委會審批，形成審批意見逐級返回信用社落實放款條件風(fēng)險監(jiān)管員操作重要放款環(huán)節(jié)信用社貸

10、后管理。五、信貸業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)有條件的縣級聯(lián)社，可結(jié)合本地實際，成立信貸業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，按照客戶行業(yè)、貸款方式、資金用途及資金需求等特點(diǎn)劃分客戶群體，組建專業(yè)化運(yùn)營機(jī)構(gòu)，優(yōu)化對重點(diǎn)客戶的服務(wù)能力和水平。設(shè)立信貸業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)必須建立在對目標(biāo)市場充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)之上，縣級聯(lián)社要形成可行性報告，報市地聯(lián)社（辦事處）審批同意后成立。專營機(jī)構(gòu)主要職責(zé)：組織開展對目標(biāo)市場專營客戶信貸業(yè)務(wù)營銷和客戶關(guān)系維護(hù)；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審批；根據(jù)授權(quán)管理對超權(quán)限貸款上報貸審會審批；負(fù)責(zé)監(jiān)督落實放款條件，在指定放款信用社發(fā)放貸款；獨(dú)立完成貸后管理、風(fēng)險預(yù)警、資料建檔和風(fēng)險分類工作；落實和執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定。六、體制改革保障措施（一）建立相應(yīng)的配套制度 縣級聯(lián)社實行新的信貸管理體制后，要根據(jù)改革的需要，修改、完善和建立相應(yīng)的配套制度。一是細(xì)化各機(jī)構(gòu)、部門和崗位的職責(zé)劃分；二是明晰業(yè)務(wù)操作規(guī)程中各環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容、制度要求和工作規(guī)范；三是制定相應(yīng)的激勵約束機(jī)制。（二）調(diào)整充實人力一是根據(jù)信貸體制調(diào)整后的實際情況,按照工作量、服務(wù)區(qū)域范圍等因素合理充實信貸業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險管理部的人力；二