最高法：民間借貸的13個法律問題分析

1、最高法：民間借貸的13個法律問題2015年10月25日，最高人民法院王林清法官在長沙為湖湘法律人解讀 最 高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定。作為規(guī)定起 草人之一，王林濤法官授課內容頗具廣度深度， 表達方式風趣幽默，深受法律人 歡迎，其學術觀點將有助于法律人更好地理解實務中法院適用的審判規(guī)則。第一部分民間借貸案件的受理1、出借人將自己資金賬戶控制權轉移交給他人使用，雙方之間發(fā)生的糾紛 屬于什么性質？在實踐審判中頗有爭議，王法官認為個案如何定性，主要看雙方的具體約定。 比如雙方有這樣類似約定：不論借用人使用的借用資金賬戶情況如何， 出借人都 有權利在固定的期限內，收取固定的資金

2、收益回報的，有這種類似約定的，不論 雙方的合同名稱是理財還是借用，都應該認定為民間借貸 ；如果無上述類似的約 定，一般應認定為委托理財或者借用糾紛。2、如果民間借貸合同中出借人和借款人沒有約定以房抵債”，事后，出借人還不上錢，雙方在履行階段達成 以房抵債”，又因以房抵債發(fā)生糾紛，該糾紛 應按民間借貸糾紛還是不動產(chǎn)糾紛確定管轄?王法官個人傾向認為，該糾紛不屬于不動產(chǎn)糾紛，而應認定為民間借貸糾紛, 適用民間借貸的管轄原則。定性為不動產(chǎn)糾紛的案件，這種案件的特征是雙方的 權利義務關系、標的物指向的是該不動產(chǎn)，止匕外，雙方的法律關系都是圍繞該不 動產(chǎn)糾紛展開的，比如：房屋買賣合同，合同第一條到最后一條

3、的法律關系、權 利義務都是圍繞商品房展開的。第二部分民間借貸案件的管轄關于民間借貸合同履行地如何確定?1993年山東省高級人民法院向最高人民法院請示，如何確定借款合同履行地，最高人民法院對此請示出了批復。該批復關于合同履行地的確定與2015年9月1號實施的規(guī)定相沖突，故不應該繼續(xù)適用該批復。其次，民事訴訟法第二十三條規(guī)定的 被告住所地或者合同履行地法院 管轄”，而規(guī)定以 接受貨幣的一方為合同履行地”，如若出借人起訴借款人, 可以在出借人所在地起訴管轄，達到被告就原告的效果。但若出借人答應借款給借款人后來又不借了，借款人起訴出借人繼續(xù)履行，也可以到借款人所在地起訴, 可以在借款人所在地管轄，又達

4、到被告就原告的效果。立法者為什么強調要達到被告就原告的效果，原因在于被告就原告一方面有 利于保障原告的實體利益，另一方面有利于訴訟程序的進行。止匕外，經(jīng)過大量案 例的分析，我們發(fā)現(xiàn)原告相對被告是誠信的一方。第三部分民間借貸的主體資格1、民間借貸的主體范圍如何確定?王法官認為，首先需要將民間借貸糾紛和金融機構的借款糾紛相區(qū)別，金融機構的借貸更加強調的是盈利性，非盈利性是民間借貸的本質所在，民間借貸是 通過雙方相互拆借資金達到互幫互助。金融機構愿意貸款利率是多少沒有限制 的，但是民間借貸的年利率超過 36%無效。故，區(qū)別民間借貸和金融機構的主體 范圍有實際的意義，而首先確定了金融機構的主體范圍，

5、排除前者，其他的就是 民間借貸的主體范圍。兩類主體的主要區(qū)別在于，金融機構是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、 保監(jiān)會批準設立并履行監(jiān)管職責；民間借貸的主體并不是上述機構批準設立的， 比如小額貸款公司，由其省級政府的金融主管部門批準設立， 而不是金融監(jiān)管部 門批準設立，故屬于民間借貸主體。2、借條中記載的出借人難以直接確定的，如何推定債權人？規(guī)定第二條， 誰持有原件的，推定為債權人。”這是為了保護債權人的 利益。法院經(jīng)過實體審查發(fā)現(xiàn)債權憑證的持有人并不是本案實體請求的當事人 時，應該裁定駁回起訴。3、借據(jù)上寫明的出借人為2人以上，其中一人向法院起訴的，應如何處理？王法官認為應該分三種情況討論：a、如果是按份之債

6、，如：一張借據(jù)上寫了，甲出借多少，乙 出借多少，然后只有乙一個人起訴借款人丙，法院不應該追加甲為 共同原告；因為根據(jù)民法通則第八十六條規(guī)定，債權人 2人以 上的屬于按份之債，每個債權人都可以在自己的債權內享有權利， 這些債權人全部都起訴也僅為普通的共同訴訟。 根據(jù)民事訴訟法 第五十二條規(guī)定，民法通則八十六條的實體規(guī)定，如若強行追 加甲為原告，既違背了實體規(guī)定也違背了程序法的規(guī)定。r如果是連帶之債，則法院不彳#通知連帶債權人參加訴訟 ； 因為民法通則第八十七條規(guī)定，債權人為 2人以上的，享有連 帶債權的，每一個債權人都可以要求債務人承擔全部的債務。g如果是不可分之債，如夫妻關系存續(xù)期間，除各自分

7、別的財產(chǎn)之外，一律要認定為夫妻共同財產(chǎn)，夫妻雙方對債權是不可分 之債，法院應當通知另一債權人參加訴訟， 必須兩個主體作為案件 的主體參加訴訟。4、未參加訴訟的連帶債權人在訴訟后又對借款人另行提起訴訟的，人民法 院應否受理？王法官認為，法院不能受理，理由依據(jù)是：一事不再理。因為前后起訴的案 件基于的法律關系是同一法律關系，行使的是全部債權，是同一個訴訟。那另外 一債權人為了保障自己的債權，只能起訴另一債權人，兩債權人對內是按份之債。5、借款人以筆名、綽號、同音字等出具的借條，如何確定被告？民事訴訟司法解釋貫徹了民事訴訟法一百一十九條有明確的被告”的原則。王法官認為，重點在于，被告是明確且唯一的，

8、能夠具體指向的，而不是含 糊晦澀的，如 張大明起訴李小明，全國叫李小明的人很多，但是張大明將李小 明的身份證號碼、住址都寫的很清楚?！边@就達到了民訴法所規(guī)定的 明確的被告” 的條件，至于李小明是否是實體法中需要承擔責任的人，可以通過審判予以解決。第四部分 民間借貸案件的 民刑交叉”1、審理民間借貸案件發(fā)現(xiàn)有非法集資嫌疑的，如何處理？非法集資：非法吸收公眾存款，集資詐騙，擅自設立金融機構罪等，非法集 資有四個特點：涉眾性、公開性、社會性、利誘性。人民法院發(fā)現(xiàn)案件本身涉嫌 非法集資，應依法移送給公安機關。行為本身涉嫌非法集資犯罪的，法院不受理， 但行為本身并不涉嫌非法集資而是只有關聯(lián)，人民法院必須

9、審理。2、發(fā)現(xiàn)與民間借貸有牽連的犯罪線索、材料的，應當如何處理？王法官認為，應該堅持邊民邊刑”、民刑分開”。物權法規(guī)定個人利益、 集體利益、國家利益依法平等保護，所有民事權利、利益一律平等，民事和刑事 分開，互不干預，相互獨立。人民法院的民事案件并不當然讓位于刑事案件。對 待生效在先的民事判決，民事案件并不當然改判。因為刑事案件認定的是犯罪事 實，遵循的客觀真實，民事案件追求的是法律真實，判決結果建立在雙方當事人 舉證證明責任的基礎上，通過訴訟提交的證據(jù)來認定的事實。 所以，民事判決與刑事判決的結果有時不一致是正?，F(xiàn)象， 民事訴訟追求是法律真實，不以追求客 觀真實為訴訟目標。如果生效在先的刑事

10、判決，與之后生效的民事判決認定的借款數(shù)額不一致，那么以刑事判決的結果數(shù)額作為后面的民事判決結果數(shù)額的前提依據(jù)是：如果不以刑事案件認定的事實為依據(jù)，那么之后的民事案件基本事實或者主要事實無法 查清，只有無法查清民事案件的基本事實或者主要事實的前提下，才能以生效在先的人民法院刑事判決的事實為之后民事判決事實的依據(jù)。3、如何對待民事訴訟法第一百五十二條的規(guī)定？民事訴訟法第一百五十二條規(guī)定，審理本案必須以另一案審理結果為依 據(jù)，而另一案件未審結的，中止本案訴訟。如果現(xiàn)有的民間借貸案件的證據(jù)無法 查清事實，但是根據(jù)現(xiàn)有的材料可以查清了，就不得等待刑事案件的審理結果。 上述已經(jīng)說過，民事與刑事認定結果不一

11、致沒有問題， 民事訴訟是根據(jù)雙方當事 人提供的證據(jù)來認定結果，而不是根據(jù)公權力機關來認定審查結果。4、民間借貸行為本身構成犯罪，民間借貸合同的效力如何認定?王法官認為，雖然民間借貸行為本身構成犯罪， 但是民間借貸合同并不當然 無效。例如，長沙某中小企業(yè)找銀行借錢，銀行不肯借錢，后來找到長沙的一 家國有企業(yè)借錢，但國有企業(yè)也沒錢，中小企業(yè)與該國有企業(yè)商量，由該國有企 業(yè)找工商銀行借錢，中小企業(yè)在上述貸款利息上增加 10個點讓該國有企業(yè)轉貸 給該中小企業(yè)，國有企業(yè)從工商銀行貸款年利率為 7%,然后轉貸給中小企業(yè)， 年利率為17%?！痹摻杩詈贤瑹o效，因這個高利轉貸的行為是中小企業(yè)與國有企 業(yè)同謀策劃

12、達到借錢的目的，這是以合法的形式掩蓋了非法的目的， 當然這種合 法的形式必須建立在雙方非法同謀的基礎之上。反之，如果只有出借人一方有這 種從工商銀行借錢然后轉借給借款方的意思表示，借款方?jīng)]有這種意思表示的， 則不能認定為以合法形式掩蓋非法目的，該借款合同是有效的。5、借款人涉嫌犯罪，出借人起訴保證人的，人民法院應否受理？人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的， 應當裁定駁 回出借人的起訴，那么，單獨起訴保證人的案件是否受理？人民法院當然應當受 理。原因在于，民間借貸主合同有效，保證合同效力可能待定，主合同無效，那 么保證合同無效，主合同的效力會影響從合同效力，但不是決定從合同的

13、效力， 主合同的訴訟程序和作為保證合同的從合同訴訟程序是相互獨立的，互不影響。第五部分民間借貸案件的事實審查只有銀行轉賬憑證，要求被告還款的民間借貸案件的事實審查民間借貸法律 關系至少包含兩個內涵：1、雙方當事人之間具有民間借貸的合意。 具體表現(xiàn)為借條、借款合同應當 采用書面形式，但是自然人之間的借款合同口頭協(xié)議也可以， 只是這個證據(jù)很難 取得，也很難證明。2、民間借貸的案件必須要有出借人支付款項的事實。 這兩個核心要素缺一 不可。但是司法實踐中的活動往往總是缺少其中的一個要素。 規(guī)定規(guī)定了一 個動態(tài)舉證證明責任分配規(guī)則，即：原告舉證完后，要被告舉證，被告舉證完后, 再回到原告舉證等，通過這種

14、動態(tài)的舉證證明責任規(guī)則來認定事實。原告舉證完 了后，被告對自己的主張?zhí)峁┳C據(jù)證明，才能將證明責任又推到原告身上。根據(jù)民訴法司法解釋第一百零八條第一款之規(guī)定，本證的證明標準即原 告起訴的證據(jù)，必須讓法官形成內心確信，法官認為原告主張的事實可信度達到 百分之七十五以上，就應當認定原告主張的事實是成立的。什么叫做高度可能性， 就是要達到民事訴訟法第七十五條規(guī)定的高度蓋然性標準，即標準達到75%, 原告的訴訟請求方能得到支持。當然，如果被告抗辯了，被告就要舉反證，反證 要達到民訴法司法解釋第一百零八條第二款的標準，只要使法官能夠相信原 告主張的事實存在的可能性低于 75%,對方的反證就成功了，當待證的

15、事實真?zhèn)?不明的，認定事實不存在，法官就可以原告的證據(jù)不足而駁回原告的訴訟請求。第六部分民間借貸的夫妻債務夫妻一方在蠟姻關系存續(xù)期間以個人名義借款的，民事責任如何承擔?司法實踐中經(jīng)常發(fā)生的是夫妻一方以一個人名義借錢，另一方并不知情，債權人肯定以夫妻雙方為被告起訴，但是借條簽署的就只有一方，在這種情況下， 顯而易見，套用蠟姻法司法解釋二第二十四條的規(guī)定，只能認定為夫妻共同 債務。王法官認為，盡管其個人觀點傾向于認定為個人債務，而非夫妻共同債務， 也有許多人大代表提議修改蠟姻法司法解釋二第二十四條的相關規(guī)定，但是 在這條沒有修改之前，還是應該以此條為準。第七部分 民間借貸的合同效力除自然人之間借貸

16、之外的民間借貸合同的生效要件如何確定?目前，我們國家的實踐性合同：自然人之間的民間借貸合同、絕大多數(shù)的贈 與合同、保管合同、定金合同、借用合同。隨著國家的發(fā)展，諾成性合同范圍越 來越大，實踐性合同將越來越少，原因在于法律認為所有的人都是理性人， 一經(jīng) 承諾就要對自己的承諾承擔責任。規(guī)定明文規(guī)定，除自然人與自然人之間的民間借貸合同外，一律認定為諾成性合同。例如，企業(yè)與企業(yè)之間的民間借貸為 諾成性合同，達成民間借貸合意，出借人反悔，是違約責任而不是締約過失責任， 諾成性合同在承諾到達要約人時候就成立了， 出借人同意的意思表示達到借款人 時合同成立。第八部分民間借貸的法律適用1、如何看待借條和欠條的

17、區(qū)別?雖然只有一字之差，但是保護效果不一樣，欠條的訴訟時效起算時間為出具 欠條的第二天開始計算，借條不一樣。2、在他人借據(jù)上簽字的責任如何確定?關于他人在借據(jù)上簽字責任的定性，這涉及規(guī)定第二十一條，王法官認 為，在他人的借條上簽字應不應當承擔責任，可分為五種情況討論：第一種，如果他人在借條的頂端或者背面或者超出一般人認為 借條重要的簽字區(qū)域簽字的，這種簽字的人應當認為是見證人；第二種，如果他人在借款人署名的同一行， 并列寫上自己名字 的，或者是借款人之下并列寫自己名字的， 這意味著讓他人認為這 個簽字的人與借款人并列都為借款人，符合我國中華民族傳統(tǒng)的交 易習慣；第三種，如果簽字人在借據(jù)上明確寫

18、借款人還不上錢， 本人愿 意替借款人還錢，是保證人，承擔保證責任；第四種，如果借款人還不上錢，本人愿意加入到這筆債權中來， 屬于并存的債的加入，加入的債務人承擔了責任后，不能向原債務 人追償，擔保人承擔債務責任后，可向債務人追償；第五種，他人在民間借貸的借據(jù)上約定，給雙方提供訂立民間 借貸合同的機會等其他服務，這種“他人”是我們合同法中的居間 人，由合同法中居間合同規(guī)制。民間借貸他人借據(jù)上簽字大概 分為上述五種情形。第九部分民間借貸的債權擔保債務人以財產(chǎn)所有權轉移給出借人作為民間借貸合同的擔保的，該擔保合同的效力怎么認定？王法官認為，這就是讓與擔保。債務人或者第三人通過轉移財產(chǎn)所有權為他人的民

19、間借貸或者債權提供擔保就叫做讓與擔保。讓與的是財產(chǎn)的所有權。讓與擔保成立的前提要件是什么？根據(jù) 規(guī)定的相關規(guī)定，必須以買賣合同為民間 借貸提供擔保，這個買賣合同簽訂的目的并不是真的買賣， 而是為了擔保，只有 具有擔保意圖的買賣合同才是讓與擔保，沒有擔保意圖，買賣合同不能構成讓與 擔保。讓與擔保合同的效力如何認定？讓與擔保合同當然有效，依據(jù)物權法第十五條，當事人之間訂立的有關 設立、變更、轉移消滅不動產(chǎn)合同，除法律、合同另外有規(guī)定之外，該合同有效, 未辦理物權變更登記的不影響合同的效力。原因在于，讓與擔保合同是個債權合同，所以當然有效。債權的擔保取決于 雙方的意思自治，故讓與擔保合同有效。簡便是

20、讓與擔保的顯著特點，這也是讓 與擔保合同在英美法系中流行的原因。 讓與擔保的劣勢在于流質契約，讓與擔保 合同通過規(guī)定中規(guī)定的拍賣來規(guī)避流質契約。止匕外，讓與擔保有無優(yōu)先受償權，必須結合物權法的相關規(guī)定，如果雙 方當事人既簽訂了民間借貸合同，又簽訂了商品房買賣合同，也辦理了產(chǎn)權登記 過戶手續(xù)，那么，這個讓與擔保合同當然有優(yōu)先受償?shù)臋嗬?；如果沒有辦理產(chǎn)權 登記過戶手續(xù)，只是辦理了預告登記手續(xù)，則一旦借款人還不上錢了，出借人對 房產(chǎn)亦有優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。需要特別注意的是，物權法的預告登記不同于行政機關預售登記。預告 登記有優(yōu)先受償權利，而預售登記沒有。另外，一個借款人與債權人辦理了讓與 擔保，又將房

21、屋抵押給了另外一個人，并且辦理了登記，抵押優(yōu)先受償，因為物 權優(yōu)先于債權；讓與擔保合同是債權，當出借人與幾個借款人都沒有辦理登記， 簽了幾個讓與擔保合同，當出借人還不上錢時，不管哪個簽前，都無優(yōu)先性，原 因在于讓與擔保合同是債權，債權是平等受償。第十部分民間借貸的訴訟時效1、出借人依據(jù)未約定還款期限的借條提起訴訟，如何計算訴訟時效?沒有約定還款期限的是不定期借貸，不定期借貸是不是適用訴訟時效？不定 期借貸應受一般訴訟時效的限制，因為是債權，凡是債權都受訴訟時效限制，受 最長訴訟時效的限制。2、超過訴訟時效自愿履行的，能否產(chǎn)生時效中斷的后果？如出借人借了 100萬給借款人，超過訴訟時效后，借款人

22、還了借款人20萬, 如果出借人起訴借款人還剩下的 80萬元，那么后面80萬不能勝訴，因為訴訟時 效中斷只能在訴訟期間內，訴訟時效過后，不會產(chǎn)生訴訟時效中斷后果。第十一部分民間借貸的責任認定1、企業(yè)法定代表人以企業(yè)名義簽訂的借貸合同，民事責任如何承擔？現(xiàn)實生活中，有些企業(yè)法定代表人，以企業(yè)名義簽訂民間貸款合同后公款私 用，公司有充分證據(jù)證明法定代表人公款私用。目前有這幾種承擔責任的方式： 一是根據(jù)合同的相對性，企業(yè)承擔責任；二是企業(yè)先承擔責任，向法定代表人追 償;三是企業(yè)法定代表人公款私用，實際為個人借款，由企業(yè)法定代表人還錢；四是企業(yè)法定代表人與企業(yè)承擔連帶責任。王法官認為，企業(yè)法定代表人與企業(yè)承 擔連帶責任，依據(jù)公司法第三十條第三款，法人人格否認制度。但是必須要 有充分的證據(jù)證明。2、企業(yè)法定代表人以個人名義簽訂的貸款合同，民事責任如何承擔？王法官認為，首先不