金融科技領(lǐng)域發(fā)展案例分析

1、 金融科技領(lǐng)域發(fā)展案例分析序 言隨著科技創(chuàng)新的不斷加快及推進，社會發(fā)展步伐加快，各行各業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，行業(yè)創(chuàng)新明顯提高，傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展模式弊端開始顯現(xiàn)，已經(jīng)不能適應(yīng)新時代發(fā)展特點?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，讓傳統(tǒng)線下發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下結(jié)合的模式，讓人們突破地域的限制，實時有效的進行溝通交流。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度發(fā)展及融合，云計算、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等新一代技術(shù)相繼問世，在長期的實踐和總結(jié)中，逐步完善其理論和拓展應(yīng)用范圍，更加深刻的影響著社會的發(fā)展，促使整個社會生產(chǎn)效率大幅度提升。科技創(chuàng)新為社會提供了源源不斷地動力，不斷推動著社會向前發(fā)展，在科技賦能時代，將伴隨著誕生與

2、毀滅，傳統(tǒng)行業(yè)在一定程度上受到了影響，傳統(tǒng)行業(yè)中由于長期以來發(fā)展模式、管理體制、管理思維、設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施等等都是比較落后的，運營效率不高，企業(yè)盈利越來越低，加重了企業(yè)負擔(dān)，嚴重影響了企業(yè)發(fā)展及規(guī)模的擴大，不利于中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。在金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融發(fā)展模式由于不能完全適應(yīng)中國金融市場，因此，很大一部分的金融業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)，特別是在融資業(yè)務(wù)方面，沒有充分利用好資源，發(fā)揮金融的本應(yīng)有的屬性和功能。在中國企業(yè)發(fā)展中，中小微企業(yè)占據(jù)了大部分，一直以來中小微企業(yè)的發(fā)展沒有得到足夠的重視，由于中小企業(yè)本身屬性缺陷，大部分的中小微企業(yè)自身實力比較弱，國家政策支持力度不夠，財務(wù)信息不透明，在管理體制、技

3、術(shù)創(chuàng)新、人才開發(fā)等略顯不足，加之中小微企業(yè)運營過程存在風(fēng)險比較大，因此往往不受傳統(tǒng)金融機構(gòu)的青睞，這嚴重制約了中小微企業(yè)的發(fā)展。在此背景下，“科技+金融”模式應(yīng)運而生，在科技的助推下，傳統(tǒng)金融發(fā)展發(fā)生重大改變，極大地激活了整個金融市場及業(yè)務(wù)延伸，在發(fā)展模式不再是單純的線下線上發(fā)展，也不再只是存款、貸款和結(jié)算三大業(yè)務(wù)，而是縱深整個行業(yè)發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展注入新動力。金融科技作可以說是一種新的金融模式，在近幾年的發(fā)展中，引起了國家的高度重視，在十八大報告及十九打報告中多次提到如何加快金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率的提升，而金融與科技的深度融合，將有效地提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平，促進金融體制創(chuàng)新。同時在此發(fā)展背景

4、下，金融科技領(lǐng)域也將成為發(fā)展熱土。目 錄摘 要1第一章 金融科技領(lǐng)域發(fā)展歷史2第二章 金融科技市場分析32.1 金融科技發(fā)展環(huán)境因素分析32.2 金融科技投融資及新金融科技公司進入分析32.3 金融科技行業(yè)發(fā)展空間及競爭激烈程度32.4 中美金融科技發(fā)展對比分析4第三章 金融科技產(chǎn)業(yè)鏈分析53.1 產(chǎn)業(yè)鏈核心組成部分53.2 關(guān)鍵技術(shù)分析63.2.1 大數(shù)據(jù)分析63.2.2人工智能分析73.2.3 區(qū)塊鏈分析9第四章 金融科技布局案例114.1 傳統(tǒng)金融機構(gòu)布局分析114.2 互聯(lián)網(wǎng)金融公司布局分析114.3 BAT等巨頭布局分析11第五章 中國金融科技企業(yè)排名情況分析11第六章 總結(jié)與展望1

5、212摘 要金融科技是“金融+科技”的深度融合及發(fā)展，是金融與信息科學(xué)技術(shù)高度融合的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高級階段。從2013年到2015年，基于國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)的“井噴式”發(fā)展，驅(qū)動著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一時間大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司紛紛涌現(xiàn)。如螞蟻金服、陸金所、紅貝錢包、眾安保險等等。2016年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步從用戶流量驅(qū)動向金融科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型。當然，我國當前金融科技發(fā)展仍處于前期，在理論及實踐方面經(jīng)驗是不足的，正是因為如此，金融科技領(lǐng)域才具有強大的爆發(fā)動力。2017年，我國金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模達到6541.4億元，預(yù)計在2020年金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模將達到1970

6、4.9億元，由此可見，金融科技領(lǐng)域前景廣闊。金融科技本身是屬于金融領(lǐng)域，科技只是作為一種工具，輔助金融發(fā)展，因此，金融科技本質(zhì)上具有金融的屬性。當前，以云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)作為代表的科技創(chuàng)新，加快了金融在體系建設(shè)、服務(wù)模式等方面的創(chuàng)新，促進了更加高效、便捷的金融業(yè)態(tài)發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等紛紛涌入金融科技的布局當中，紅貝錢包也不例外，在金融科技領(lǐng)域進行全面戰(zhàn)略布局，將智能投顧、智能營銷、智能支付等智能方案結(jié)合產(chǎn)業(yè)應(yīng)用場景，在基金、銀行、信貸、HR等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為各行業(yè)發(fā)展提供智能服務(wù)方案。第一章 金融科技領(lǐng)域發(fā)展歷史在中國，金融科技實際上已經(jīng)不算新詞

7、了，早在1993年就已經(jīng)開始了，1993年中華人民共和國科學(xué)技術(shù)促進法發(fā)布，由此，中國科技金融促進會誕生，這也標志著金融科技在中國真正落地。金融科技是金融與科技的高度融合的產(chǎn)物，目前對于金融科技尚未有統(tǒng)一的定義，按照國際權(quán)威機構(gòu)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能夠創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程及產(chǎn)品，既惡意包括前端產(chǎn)業(yè)也包含后臺技術(shù)?？v觀金融科技的發(fā)展過程，我們會發(fā)現(xiàn)金融科技是伴隨著科技創(chuàng)新的發(fā)展而進行變革的，因此，從科技創(chuàng)新變革的角度可以清晰的看到金融科技的發(fā)展可分為三個階段。第一階段（金融科技1.0時代），時間（1993-2004年）：此階段主要是金融行業(yè)通過傳

8、統(tǒng)IT的軟硬件的應(yīng)用來實現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化、自動化，從而提供業(yè)務(wù)效率。宏觀方面以政策為主導(dǎo)，資本扶持為主。第二階段（金融科技2.0時代），時間（2005-2015年）：此階段被定為互聯(lián)網(wǎng)金融時代，各大金融機構(gòu)開始大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局。通過搭建在線業(yè)務(wù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶信息，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的中產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯(lián)網(wǎng)互通。第三階段（金融科技3.0階段），時間（2016-至今）此階段互聯(lián)網(wǎng)金融概念開始逐步被金融科技取代，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新的技術(shù)來改變傳統(tǒng)的信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，大大提高了

9、傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率。第二章 金融科技市場分析2.1 金融科技發(fā)展環(huán)境因素分析1）經(jīng)濟環(huán)境因素：我國從第十二屆全國人民代表大會第一次會議的五年以來，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大變革，國民消費貢獻率由54.9%提高到58.8%，成為了經(jīng)濟增長的主要動力2）政策環(huán)境因素：國務(wù)院印發(fā)的十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃，將金融科技作為重要內(nèi)容列入其中，金融科技連續(xù)三年被寫入政府報告中。3）技術(shù)環(huán)境因素：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)的逐步完善及深入運用，對防范金融風(fēng)險及金融服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量起到了積極作用。4）社會環(huán)境因素：隨著科技的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)融入了人們的生活當中，深刻改變了人們的生活方式，同時也影響著各

10、行各業(yè)的發(fā)展。2.2 金融科技投融資及新金融科技公司進入分析金融科技行業(yè)新注冊公司數(shù)量，投融資事件和投資金額在2014-2017年均呈現(xiàn)明顯的下行局勢。一方面是由于行業(yè)風(fēng)口的輪換，另一方面是金融科技公司的準入門檻加高。因此，在未來金融科技領(lǐng)域中，新進入者的機會可能不會太多，且可以預(yù)測頭部玩家的競爭更加激烈若想從競爭中突圍取勝，需要參與者們增強并充分發(fā)揮在金融科技領(lǐng)域的核心競爭優(yōu)勢。2.3 金融科技行業(yè)發(fā)展空間及競爭激烈程度根據(jù)百度金融研究的估算，中國金融科技行業(yè)在信貸、理財資管、保險等領(lǐng)域的線上化率均不超過10%。未來通過科技的手段提高金融各領(lǐng)域服務(wù)效率和客戶體驗都是一個相當值得期待的市場。根

11、據(jù)目前的金融科技競爭態(tài)勢來看，該市場能否被補充和占據(jù)的關(guān)鍵決定因素不再是流量的爭奪，而是能否通過有突破性的創(chuàng)新手段提供顛覆業(yè)態(tài)的產(chǎn)品。金融科技作為現(xiàn)今新領(lǐng)域，正當企業(yè)尋求突破口時，金融科技領(lǐng)域?qū)⒊蔀楦鞔笃髽I(yè)爭奪的對象，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融公司將成為金融科技領(lǐng)域主要參與者。2.4 中美金融科技發(fā)展對比分析從金融科技發(fā)展可以看出，我國金融科技發(fā)展比較晚，缺乏比較完善的金融科技體系及模式，市場滲透率比較差。而美國金融科技市場是比較成熟的，消費者的金融需求滿足度相對比較高，不能獲得金融服務(wù)的人群比較少。第三章 金融科技產(chǎn)業(yè)鏈分析3.1 產(chǎn)業(yè)鏈核心組成部分主要分為技術(shù)層面和業(yè)務(wù)層面，在技術(shù)層面以云計算、大數(shù)

12、據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等核心技術(shù)；在業(yè)務(wù)層面以征信、只能投顧、理財與資產(chǎn)管理、支付清算、金融保險、消費金融。3.2 關(guān)鍵技術(shù)分析3.2.1 大數(shù)據(jù)分析大數(shù)據(jù)（big data），指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)本身是毫無價值的，但是通過提煉、計算、分析，從而形成具在某個領(lǐng)域有重要的研究意義。特別是結(jié)合人工智能學(xué)習(xí)，讓大數(shù)據(jù)價值最大化。數(shù)據(jù)是金融的核心，對于金融風(fēng)險的控制及風(fēng)險定價體系作用極大，大數(shù)據(jù)與機器學(xué)習(xí)將是金融數(shù)據(jù)計算分析的未來。經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)發(fā)展

13、和積累，大數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度與數(shù)據(jù)種類都發(fā)生著極速的變化?？纱┐髟O(shè)備、智能家居等智能硬件的興起，再次擴充了數(shù)據(jù)的維度，使得可獲取的數(shù)據(jù)維度擴展到線下。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)發(fā)展到公司及第三方處理分析大量終端用戶數(shù)據(jù)的階段，為金融科技公司提供了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進而促進了個人征信、授信、風(fēng)控以及保險定價等金融領(lǐng)域的發(fā)展。當前，大數(shù)據(jù)分析的主要金融的個人征信、授信與風(fēng)控個人征信、授信及風(fēng)控主要是圍繞借貸環(huán)節(jié)進行的，覆蓋貸前評估、貸中監(jiān)控和貸后反饋三個環(huán)節(jié)。3.2.2人工智能分析人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI。它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方

14、法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。1）自動生成報告人工智能的初級應(yīng)用是自動生成報告，即對自然語言處理（NLP）中的自然語言理解（NLU）、自然語言生成（NLG）、以及光學(xué)字符標識別（OCR）。2）量化交易量化交易分析師們對財務(wù)、交易數(shù)據(jù)進行建模，分析其中顯著特征，利用回歸分析等傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)算法預(yù)測交易策略。3）智能投顧智能投顧是指通過互聯(lián)網(wǎng)幫助用戶進行資產(chǎn)管理和投資等業(yè)務(wù)，利用模型和智能算法得出投資組合。智能投顧的目的在于提供自動化的資產(chǎn)管理服務(wù)，為投資者提供符合其風(fēng)險偏好的投資建議。智能投顧平臺借助計算機和量化交易技術(shù)，為經(jīng)過問卷評估的客戶提供量身定制的資產(chǎn)投資組合建議，提供的服務(wù)包括股

15、票配置、債券配置、股票期權(quán)操作、房地產(chǎn)資產(chǎn)配置等。4）AI-GAN模型3.2.3 區(qū)塊鏈分析1）分布式共享數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈（Blockchain） 是一種分布式共享數(shù)據(jù)庫（數(shù)據(jù)分布式儲存和記錄），利用去中心化方式集體維護一本數(shù)據(jù)簿的可靠性的技術(shù)方案。從技術(shù)角度來看，比特幣的系統(tǒng)包括三層：底層技術(shù)區(qū)塊鏈；中層鏈接協(xié)議；上層貨幣。上層是貨幣，在這里指的是比特幣。中間層是協(xié)議，也就是基于區(qū)塊鏈的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)；底層技術(shù)是區(qū)塊鏈，去中心化、分布式記錄的公開透明的交易記錄總賬，其交易數(shù)據(jù)全網(wǎng)節(jié)點共享。礦工負責(zé)記錄，全網(wǎng)監(jiān)督；2）形成智能合約強制信任，在合同中約定的條件被觸發(fā)時，合約內(nèi)容能夠自動生效執(zhí)行。智能合約

16、的原理類似于計算機中的If-Then語句，它能夠幫助我們在金融領(lǐng)域建立一種智能管理的體系。當保險合約等自動判斷滿足賠付條件時，保險費將自動劃撥賠付，從而免去了以往的保險理賠中中間一系列的流程。當然，“強制信任”可被用于諸多領(lǐng)域。3）重塑傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的底層基礎(chǔ)第四章 金融科技布局案例4.1 傳統(tǒng)金融機構(gòu)布局分析傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為最開始的金融業(yè)務(wù)服務(wù)商也不甘示弱的在金融科技領(lǐng)域主動出擊， 希望利用自身客戶優(yōu)勢加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)超越其他金融集團，積極響應(yīng)金融科技把自身業(yè)務(wù)在金融產(chǎn)業(yè)上的布局拉開。最主要體現(xiàn)的是銀行和保險機構(gòu)，充分利用智能投顧、智能支付、智能營銷等基于大數(shù)據(jù)云計算的創(chuàng)新技術(shù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，

17、在消費金融、第三方支付等領(lǐng)域都進行了不錯的布局。4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融公司布局分析互聯(lián)網(wǎng)金融公司中最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域集中在信貸領(lǐng)域, 由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的屬性以及成立年份不久普遍不涉及銀行業(yè)務(wù)。信貸產(chǎn)品主要運用了智能風(fēng)控、智能投顧等基于人工智能和大數(shù)據(jù)公式算法技術(shù), 可以更好的了解用戶風(fēng)險偏好,為用戶選擇合適的資產(chǎn)配置組合,其次風(fēng)控領(lǐng)域的技術(shù)可以幫助公司進行反欺詐、定價等服務(wù)。4.3 BAT等巨頭布局分析互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司都試圖轉(zhuǎn)型成金融科技平臺,作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍人物BAT結(jié)合自身優(yōu)勢和現(xiàn)有平臺、客戶資源, 在其強大的影響力下逐步將金融深度植入各類生活場景之中, 使得自家業(yè)務(wù)構(gòu)成閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。第五章 中國

18、金融科技企業(yè)排名情況分析H2 Ventures、KPMG聯(lián)合發(fā)布的2017 Fintech 100中，除了融資情況，還將業(yè)務(wù)地域分布、業(yè)務(wù)多樣性、產(chǎn)品/服務(wù)/商業(yè)模式創(chuàng)新情況等指標考慮在內(nèi)，對全球金融科技公司進行排名。Fintech 100 數(shù)量上：美國一國占比將近20%，英國、澳大利亞、中國為第二梯隊。第六章 總結(jié)與展望中國金融科技從全球的發(fā)展情況上看是不容小覷的，特別是中國金融科技巨頭在全球排名是比較靠前的。當前，我國金融科技公司大多數(shù)在大城市布局，建立了自己的領(lǐng)地北上廣依然是金融科技公司的主要聚集地， 三地區(qū)企業(yè)占比合計高達74.78%，北京423家， 占比33.54%上海289家，占比22.92%；廣東231家， 占比18.32%。 再次是浙江，127家， 占比10.07%。 隨著阿里，騰訊的入住，越來越多的初創(chuàng)公司進駐浙江，各大投資機構(gòu)也把分部設(shè)在浙江杭州。 在細分領(lǐng)域方面結(jié)果顯示，在消費信貸、消費金融以及第三方支付的 B2C 模式布局的企業(yè)最多，合計占比達77.08%，其中信貸領(lǐng)域企業(yè)最多，達到675家，占比53.53%。 因為中國個人貸款缺口大，占GDP比重遠低于