我國個人信用體系構(gòu)建策略

1、我國個人信用體系構(gòu)建策略內(nèi)容摘要：個人信用體系建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必然要求。 建立起我國較為完善的個人信用體系，進而規(guī)范并促進社會經(jīng)濟活動，是一項社 會、經(jīng)濟意義深遠且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面 規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。本文針對我國在個人信用體系建設(shè)方面存在的問題展開討 論，并對如何搞好個人信用體系建設(shè)提出了一些建議。關(guān)鍵詞：個人信用體系建設(shè)規(guī)范思考個人信用體系建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必要條件。建立起 我國較為完善的個人信用體系，進而規(guī)范并促進社會經(jīng)濟活動，是一項社會、經(jīng) 濟意義深遠而且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)

2、模 浩大的系統(tǒng)工程。既要克服傳統(tǒng)體制的巨大慣性，又要適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟規(guī)律和 國際一體化的要求，其復雜性和艱巨性都是空前的。從全國個人信用體系建設(shè)的實踐來看，目前我國個人信用體系建設(shè)有了一定 的進展，但也存在著相當多的問題。我國個人信用體系存在的問題信息收集缺乏法律支持還k有健全的全國性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國的個人征信業(yè) 面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一 方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對 消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國家的 經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進行的，并事先

3、征得本人的同意。而 我國目前的做法則是，信用機構(gòu)從中介人（主要是銀行）那里獲得消費者的信息， 作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯個人隱私。尚未樹立現(xiàn)代信用意識在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信 用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責，經(jīng) 濟利益并沒受到太大損失。因此，失信的收益遠遠大于其成本，以致于造成整個 社會信用缺失。特別是在我國由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，社會信用意 識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機制，將造成全社會嚴重的信用危機。信用數(shù)據(jù)征集成本較高隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復雜，作

4、為經(jīng)濟主體的個人 參與經(jīng)濟生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛 散落在各個部門機構(gòu)。一個完善的個人征信體系必須以將散落在各個部門的信息 收集起來為前提。而我國的個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是個人征信 數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完 善的個人信息數(shù)據(jù)庫。在我國這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由 市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要 求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相 關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必 將破壞

5、正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機構(gòu)將從中受益，從而 形成事實上的不公平競爭。另外，對個人信用數(shù)據(jù)的征信過程中，實行有償征信的費用非常高，尤其是 前期，征信任務(wù)艱巨，數(shù)據(jù)庫的建設(shè)都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、 前期投入高的行業(yè)，這對于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I征信公司來說，很可能會不堪重 負。此外，從所有權(quán)角度看，個人信用數(shù)據(jù)應屬于消費者個人所有，但如果實行 有償征信，當消費者需要信息時卻應該是信用公司將信息有償銷售給消費者，作 為中介機構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個人卻付出代價。信用中介機構(gòu)整體水平不高由于缺乏現(xiàn)代信用意識，人們并沒有將信用看作是商品，因而信用服務(wù)行

6、業(yè) 的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意 識，從而使得信用中介機構(gòu)因缺乏市場而難以發(fā)展起來；從信用服務(wù)的供給來看, 國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè) 整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學的信用調(diào)查和 評價體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用 產(chǎn)品的需求。建立個人信用體系的建議我國正致力于建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟，而信用是市場經(jīng)濟得以運行最起碼的 基礎(chǔ)。因此，大力培育社會信用觀念和意識，建立起完善的社會信用制度，是建 立市場經(jīng)濟秩序時不可忽視的一項重要任務(wù)。整合個人信息資源我國

7、涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公 安、工商、民政和社會共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個互通有無的個 人信息收集平臺，此項工作可借鑒美國的做法，即按照市場規(guī)律要求，建立個人 信用服務(wù)中介機構(gòu)，凡涉及到個人信息資源或需要利用個人信用數(shù)據(jù)的部門、單 位均可作為個人信用中介的成員單位，實行資源搜集和享用互補，會員之間免費 服務(wù)，數(shù)據(jù)免費采集，會員以外單位按照市場運作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù) 其服務(wù)的項目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價格的高低。個人信用評估準確與否，直接影響個人信用體系建立成敗，也是衡量一家征 信機構(gòu)運作好壞的一條重要標準，所以科學

8、建立個人信用評估體系十分重要。它 要求首先評估數(shù)據(jù)面要廣，既要有個人日?；顒訑?shù)據(jù)，如個人、家庭消費、資產(chǎn)、 工資、住房、銀行往來等，也要有突發(fā)性事件數(shù)據(jù)，如透支、借貸、捐贈、違規(guī) 等。其次是評估內(nèi)容要全，除了能用數(shù)據(jù)反映個人信用狀況外，還應包括個人品 德，能力以及曾經(jīng)有過的獎勵和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中。可以 設(shè)計個人信用狀況的可操作指標如下：自然情況：學歷，年齡，健康情況，其他 （家庭構(gòu)成，戶口）。道德情況：社會道德（公檢法個人記錄等）；信用道德（歷 史還款記錄，公共事業(yè)付費記錄，電信付費記錄等）。收入情況工作收入，其他穩(wěn) 定收入（如贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費等），其他家庭成員收入。資產(chǎn)/負

9、債情況：資產(chǎn)（當 量總資產(chǎn)）；負債（當量總負債）等指標全方位地完善個人信用數(shù)據(jù)庫。第三是評估方法要科學，既要導入數(shù)據(jù)測算，設(shè)計一套較為準確反映個 人信用的計算模型，也要有專家論證分析個人信用報告，全面、仔細、準確、科 學地測算個人信用評估的結(jié)果。第四是評估的程序與方法要可比，全國要有一個統(tǒng)一的標準，各家信用中介 機構(gòu)最終計算的結(jié)果，要有一個相對比較一致的報告。建立個人信用法制體系我們可以借鑒美國的做法，建立征信數(shù)據(jù)采集法、信用信息披露法，并 以此為個人信用的核心法律，逐步規(guī)范地方性信用法規(guī)和制度；完善商業(yè)銀行 法、合同法等個人信用的法規(guī)條款，充實其個人信用的內(nèi)容。同時，建立個 人消費法、個人借

10、貸法、消費信用保護法和信用卡法等，從程序到行 為上作出個人信用的規(guī)范。做到宏觀上保護依法合規(guī)有效、有序的市場競爭，微 觀上保護好個人消費者的合法權(quán)益。要設(shè)立專門的信用消費者保護部門，為消費 者維權(quán)。目前我國普通消費者的維權(quán)機構(gòu)是消費者協(xié)會，但對于專業(yè)性較強、技 術(shù)性較高的金融消費來說，消費者協(xié)會并不一定能為信用消費者維權(quán)。雖然銀監(jiān) 會負有監(jiān)管我國銀行業(yè)、保護消費者權(quán)益的職責，但卻沒有開辟一個專門為消費 者維權(quán)的部門。而在美國，所有的信用管理機構(gòu)都設(shè)有消費者保護部門和專門負責消費者事 務(wù)的專家和人員，這點是值得我國借鑒的。建立相應的教育培訓體系在我國，由于大部分消費者金融專業(yè)知識和法律知識的有限

11、性，一些消費者 在信用消費中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護自己的權(quán)益；還有些消 費者維權(quán)意識淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機構(gòu)。 在美國，許多信用監(jiān)管機構(gòu)都開展了消費者培訓項目。如存款保險公司建立了 smart-money成人培訓項目，專門針對金融知識欠缺的成人，提高其理財技能， 使其與金融機構(gòu)建立良好關(guān)系。因此，我國政府和銀監(jiān)會應加大教育培訓經(jīng)費投 資，加強公眾的金融知識。建立有效的懲罰機制個人信用意識的培育，必須是具備兩個大環(huán)境前提：一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重，而失信者處處碰壁，無路 可走。一旦有了不良信用記錄，人人都對其敬而遠之，感受到在經(jīng)

12、濟活動中處處 被動和步步難行，讓其付出比金錢還大的代價。另一方面，凡涉及到個人信用的一舉一動都被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入 征信中介機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，咨詢方可以隨時隨處咨詢調(diào)閱任何一個人的信用資料, 信用好壞一目了然。只要我們經(jīng)常提醒或告誡每一個人誠信為本，倡導誠信光榮, 失信可恥理念，我國個人信用意識就會逐漸地濃厚起來。懲罰機制是個人信用體系建立中的重要一環(huán)。通過建立懲罰機制可以杜絕大 多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，一個國家信用管理體系懲罰機制能否正常 運轉(zhuǎn)決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機構(gòu)的作用是將被判定 有不良信用記錄的責任人和處罰意見公告給某一行業(yè)的全體成員，讓他們根

13、據(jù)處 罰通知一致拒絕同被處罰者進行交易，一旦該責任人的個人信用調(diào)查報告中出現(xiàn) 該人的不良信用記錄，它將在相對較長時間內(nèi)不能消除，使之在一定時間內(nèi)不能 取得工商注冊、銀行貸款、信貸消費服務(wù)、個人信用卡等。規(guī)范個人信用行業(yè)管理在構(gòu)建個人信用體系的初始階段，就應十分注重行業(yè)的規(guī)范運作，應切實做 到依法合規(guī)運行，建立和健全行業(yè)外部監(jiān)管和內(nèi)部自律管理，內(nèi)外監(jiān)管。作為涉 及到個人信用管理的政府職能部門，如中國人民銀行、工商行政管理、公安司法 部門等，都應定期或不定期地對個人信用中介服務(wù)機構(gòu)展開經(jīng)常性地監(jiān)管，對非 法或違法機構(gòu)作出調(diào)整或予以取締。作為個人信用中介機構(gòu)也應建立自律性的行 業(yè)協(xié)會，避免無序、無效和違規(guī)、違法的不正當競爭行為，制定行業(yè)公約，加強 行業(yè)合作，不斷提高個人信用服務(wù)質(zhì)量和水平，真正形成個人信用行業(yè)“誠信為 先”的