我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略

1、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 存款產(chǎn)品 機(jī)制 創(chuàng)新 策 略【論文摘要】負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的 必要條件是銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域能否在存款競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu) 勢(shì)關(guān)鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新立足于我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn) 品現(xiàn)狀通過(guò)借鑒美國(guó)商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)提出要建立適 應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的存款創(chuàng)新機(jī)制、提高我國(guó)商業(yè)銀行的 存款創(chuàng)新能力和創(chuàng)新策略存款業(yè)務(wù)狀況直接影響著銀行的資金管理和營(yíng)業(yè)效 益為此銀行要?jiǎng)?chuàng)造出盡可能多的存款品種、服務(wù)手段和技巧 策略創(chuàng)新是銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)力一、我國(guó)存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國(guó)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)近年來(lái)雖然 開(kāi)辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話

2、銀行等新興服務(wù)渠道也圍 繞存款帳戶增設(shè)了代理繳費(fèi)、銀證通、銀基通等項(xiàng)目側(cè)重開(kāi) 展了以代理為主的中間業(yè)務(wù)但整體來(lái)講仍處于存款產(chǎn)品開(kāi)發(fā) 的初始階段從存款要素構(gòu)成來(lái)看僅為利率和期限在人民銀行控 制利率的背景下存款產(chǎn)品也惟一取決于期限客戶對(duì)期限選擇 的確定也就決定了利率這種模糊型的定價(jià)方式缺乏對(duì)優(yōu)良客 戶的優(yōu)惠條件無(wú)法滿足不同客戶的個(gè)性化需求以美國(guó)為例美國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國(guó) 其圍繞存款的流動(dòng)性、收益性開(kāi)發(fā)的新型存款帳戶使活期存 款與定期存款界線更加模糊為客戶提供了最有效、最便捷、 最低成本的存款服務(wù)1. 以市場(chǎng)為導(dǎo)向通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管盡快 適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化美國(guó)曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲(chǔ)利

3、率從上世紀(jì)6 0年代起 資本市場(chǎng)快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇銀行普遍面臨著流動(dòng) 性困難和信貸資金缺乏的局面迫切需要設(shè)計(jì)新型的存款產(chǎn)品 可轉(zhuǎn)讓大額存單（cd）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書(shū)（now）、歐洲美元 存款、銀行關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)票據(jù)買(mǎi)賣(mài)、回購(gòu)協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種 背景下產(chǎn)生的為銀行帶來(lái)了豐厚的資金和利潤(rùn)可以看到美國(guó) 銀行從市場(chǎng)實(shí)際狀況出發(fā)進(jìn)行存款設(shè)計(jì)使產(chǎn)品能在聯(lián)儲(chǔ)與法 律制定的規(guī)則框架下繞過(guò)規(guī)則的不利約束帶動(dòng)了監(jiān)管的創(chuàng)新2. 建立與投資渠道的直接聯(lián)系引入風(fēng)險(xiǎn)因素1982年美國(guó)銀行設(shè)立了貨幣市場(chǎng)存款帳戶（mmda） 不僅可簽發(fā)支票享受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)還把存款 與包含國(guó)庫(kù)券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣

4、市場(chǎng)相聯(lián)系 使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險(xiǎn)收益掛鉤引入存款產(chǎn) 品開(kāi)發(fā)出投資型存款帳戶比較成功的有股價(jià)指數(shù)連動(dòng)型存款 外幣定期存單等這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險(xiǎn)意識(shí)的富人 產(chǎn)生很大興趣使他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好能在存款中得以體現(xiàn)也就吸 收了他們手中的大量資金3. 與服務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)存款與銀行服務(wù)是一體的美國(guó)銀行會(huì)圍繞存款帳戶 提供多種復(fù)合服務(wù)推銷(xiāo)相關(guān)金融產(chǎn)品針對(duì)個(gè)人存款帳戶而言 將存款帳戶與航空、客運(yùn)、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng) 營(yíng)根據(jù)客戶行為目標(biāo)設(shè)置專(zhuān)門(mén)性的存款帳戶進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓 展就公司客戶而言比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)銀行利用自身 的信息優(yōu)勢(shì)向客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)告與分析提出現(xiàn)金流的管理建 議并為客戶開(kāi)

5、設(shè)專(zhuān)門(mén)帳戶匯總網(wǎng)點(diǎn)資金將短期閑置資金投資 于短期財(cái)政證券、商業(yè)票據(jù)和存單增加客戶收益4. 差別式的定價(jià)模式客戶提供給銀行的資金和消費(fèi)的金融服務(wù)量不同貢 獻(xiàn)也就不同因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù)培養(yǎng) 優(yōu)良客戶的忠誠(chéng)度對(duì)不給銀行帶來(lái)收益的客戶通過(guò)差別化利 率、手續(xù)費(fèi)率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)因此美國(guó)存款 產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合 余額、優(yōu)惠（減免賬戶管理費(fèi)免費(fèi)簽發(fā)若干次支票、利率等）、 結(jié)算限制、懲罰（降低利率）等正是經(jīng)過(guò)對(duì)以上項(xiàng)目的組合 實(shí)驗(yàn)確定最優(yōu)選擇使銀行運(yùn)營(yíng)成本降低獲取最大利潤(rùn)同時(shí)又 可最大限度滿足客戶需求5. 考慮利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要美國(guó)的利率市場(chǎng)

6、化程度很高頻繁的利率變動(dòng)給銀行 經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)銀行會(huì)運(yùn)用各種利率風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行模擬、 應(yīng)力測(cè)試選擇最合適的存款發(fā)展類(lèi)型調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng) 險(xiǎn)水平在存款的設(shè)計(jì)上就會(huì)考慮調(diào)整利率高低持續(xù)期長(zhǎng)短結(jié) 算限制以及選擇是否浮動(dòng)的利率等存款要素重點(diǎn)發(fā)展符合銀 行利益的存款品種降低銀行利率風(fēng)險(xiǎn)此外進(jìn)行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)都會(huì)結(jié)合銀行的品牌營(yíng)銷(xiāo)策 略塑造自己鮮明的形象和特色盡可能符合目標(biāo)市場(chǎng)群眾的各 種品味二、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略由于人民銀行一直實(shí)行存款利率管制我國(guó)國(guó)有商業(yè) 銀行運(yùn)行機(jī)制內(nèi)在活力不足金融市場(chǎng)規(guī)模較小發(fā)育不完善鑒 于這種狀況商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面（一）從宏觀角度來(lái)看1.人民銀行對(duì)利率

7、管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整當(dāng)前可選擇市場(chǎng)化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作對(duì)特 定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動(dòng)利率的權(quán)限有助于 體現(xiàn)利率的真實(shí)水平推助我國(guó)利率市場(chǎng)化改革2-深化國(guó)有銀行體制改革引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營(yíng)理念(1)繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革建立現(xiàn)代 金融企業(yè)制度完善內(nèi)控制度形成有效的約束激勵(lì)機(jī)制以市場(chǎng) 為導(dǎo)向使用配置金融資源的在這個(gè)前提下各級(jí)銀行才能以自 身收益最大化為目標(biāo)通過(guò)成本收益對(duì)比分析科學(xué)地設(shè)計(jì)存款 產(chǎn)品理性吸收存款(2 )使用差別式的定價(jià)機(jī)制科學(xué)測(cè)算銀行提供服務(wù)成本結(jié)合客戶貢獻(xiàn)度、銀行服務(wù)種類(lèi)和服務(wù)量確定合理收 標(biāo)準(zhǔn)彌補(bǔ)虧本服務(wù)的費(fèi)用增加非利息收入同時(shí)用優(yōu)惠的定價(jià)吸引住大客

8、戶群體盡量使存款保持高余額低進(jìn)出(3)掌握客 戶存款動(dòng)機(jī)、行為目標(biāo)適時(shí)開(kāi)展咨詢、代理、信托等中間業(yè) 務(wù)提高與客戶關(guān)系的密切度(4)推進(jìn)銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 向客戶提供多樣化的服務(wù)渠道便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用還 可結(jié)合定價(jià)策略誘導(dǎo)客戶使用成本低的服務(wù)渠道降低運(yùn)營(yíng)成 本提高科技設(shè)備利用效率(5)整合人力資源補(bǔ)充產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷(xiāo)人員成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)綜合分析存款目標(biāo)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人口因素、社會(huì)文 化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營(yíng)狀況創(chuàng)新存款品種 優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)效益（二）從微觀角度來(lái)看1.產(chǎn)品包裝策略國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)提出 需求而開(kāi)發(fā)的只能滿足客戶某一種核心

9、需求且金融產(chǎn)品的營(yíng) 銷(xiāo)常常是單獨(dú)進(jìn)行所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要 是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷(xiāo)售國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟有很多可 借鑒的經(jīng)驗(yàn)如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存 十美”、“月月出息”、“夢(mèng)想成真”等儲(chǔ)蓄產(chǎn)品按銷(xiāo)售對(duì) 象包裝的“卓越理財(cái)”、"運(yùn)籌理財(cái)” “、大學(xué)生理財(cái)”等 個(gè)人產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中運(yùn)用包裝進(jìn)行產(chǎn)品促銷(xiāo)也日漸廣 泛但使用范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)展銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分 為三種第一種是對(duì)產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營(yíng)銷(xiāo)服 務(wù)對(duì)象的包裝；第三種是對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝特定的 產(chǎn)品使用特定的包裝鎖定產(chǎn)品特色有助于加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo) 效果2.產(chǎn)

10、品差別策略即市場(chǎng)細(xì)分化策略商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要采 用不同于其它金融機(jī)構(gòu)的方法采用新技術(shù)使金融產(chǎn)品具有新 功能并提供新服務(wù)要對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與 開(kāi)發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進(jìn)行平衡依據(jù)客戶的個(gè)性需要和 動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款商品西方國(guó)家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi) 發(fā)針對(duì)客戶某種特殊目的而設(shè)計(jì)的特種儲(chǔ)蓄存款品種繁多商 業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)推出一些具有新意、符合客戶 口味和心理同時(shí)有利于其自身經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄品種現(xiàn)階段負(fù)債業(yè) 務(wù)的創(chuàng)新可以從儲(chǔ)蓄存款種類(lèi)提供實(shí)惠以及便利條件等方面 出發(fā)來(lái)進(jìn)行如開(kāi)設(shè)聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄存款、禮儀儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄 開(kāi)辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)型帳戶開(kāi)設(shè)支票存款帳戶繼續(xù)發(fā)展、 完善已有的預(yù)購(gòu)債券儲(chǔ)蓄、子女入學(xué)儲(chǔ)蓄、生產(chǎn)基金儲(chǔ)蓄