魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃

1、魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃 . 錦瑪嚷劊詐傈字瘦割繕蕭焰鎖炮報(bào)猖淄劑蝦竿信悄腐鍛產(chǎn)尺紗 膚第一部分 重要聲明魏先生：非常榮幸為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，首先請(qǐng)參閱以下聲明:本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，提出解決方案，使您一生有一個(gè)健康的財(cái)務(wù)狀況。報(bào)告書是以您提供的資料為基礎(chǔ)制定的，請(qǐng)您予以核實(shí)，以免對(duì)報(bào)告產(chǎn)生重大影響。第二部分情景描述和理財(cái)重點(diǎn)情景描述 ：魏先生今年 38 歲，有一個(gè)幸福的家庭，女兒 15 歲，是一名初三學(xué)生，妻子和自己同歲，在一企業(yè)任會(huì)計(jì)，自己事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù)干部。由于對(duì)事業(yè)的不斷追求和強(qiáng)烈的家庭責(zé)任感使他近期面臨了一些困惑，單位集

2、資蓋房、女兒面臨升學(xué)、自己也想盡快積攢 50 萬元進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、在農(nóng)村的父母需要接來贍養(yǎng)，工作、生活的壓力使他一籌莫展。理財(cái)重點(diǎn)分析 ：魏先生對(duì)人生的追求，使他面臨著家庭穩(wěn)定期的又一次抉擇。換房是為了讓家人生活得更舒適，創(chuàng)業(yè)是自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，女兒的未來是父母成就的延續(xù)，這三點(diǎn)也就成了理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)目標(biāo)。然而各理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是有時(shí)間先后的，女兒的教育是沒有時(shí)間彈性的，單位集資換房必須立刻決策，當(dāng)前需要家庭有足夠的財(cái)物做支持，然而對(duì)工薪階層必須量入為出，還要考慮到在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)時(shí)因意外出現(xiàn)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，必須綜合考慮后進(jìn)行抉擇。第三部分理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化通過和魏先生充分溝通后，確立了理財(cái)目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)順序需

3、求具體內(nèi)容換房需求以貸款的方式購(gòu)買一套三房?jī)蓮d的住房1、短期目標(biāo)買車為生活和創(chuàng)業(yè)提供便利避險(xiǎn)需求如何購(gòu)買適合的保險(xiǎn)，增加家庭保障子女教育需求儲(chǔ)備子女的教育費(fèi)用2、中期目標(biāo)父母的贍養(yǎng)從農(nóng)村接到一起住，并承擔(dān)生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)職業(yè)生涯需求準(zhǔn)備自己的創(chuàng)業(yè)金，成就自己事業(yè)投資需求如何合理配置資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)3、長(zhǎng)期需求養(yǎng)老需求未雨綢繆，做好養(yǎng)老安排第四部分宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)假設(shè)為了便于作出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，對(duì)相關(guān)內(nèi)容作如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：1、通貨膨脹率、生活支出增長(zhǎng)率預(yù)估為4.8%。2、根據(jù)我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)推算，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的年收益4%，股票型基金15%，混合型基金 12%，債券型基金 7%，貨幣市

4、場(chǎng)基金 3%。3、您的收入成長(zhǎng)率假設(shè)為5%，與社會(huì)平均工資成長(zhǎng)率相同。魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃4、假定學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為 4.8%，美元匯率按牌價(jià) 1：7.0 折算。5、魏先生和魏太太雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)用按15年考慮。6、目前銀行五年以上放貸利率：公積金貸款5.22%，商業(yè)貸款 7.83%。7、魏先生創(chuàng)業(yè)成功后收益率以每年10%遞增。7、假設(shè)魏先生和魏太太的終老年齡是85 歲。第五部分家庭財(cái)務(wù)狀況分析診斷家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)期末數(shù)占比負(fù)債和權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金、銀行存款10000025%負(fù)債0股票型基金15000037.50%金融資產(chǎn)25000062.50%自住房屋現(xiàn)值15000037.50%權(quán)益400000

5、資產(chǎn)合計(jì)400000100%負(fù)債與權(quán)益合計(jì)4000001、從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出魏先生家庭金融資產(chǎn)配置不合理，未能實(shí)現(xiàn)高、中、低風(fēng)險(xiǎn)投資工具的有效組合。表現(xiàn)在：金融資產(chǎn)中包股票型基金和銀行存款，銀行存款和現(xiàn)金占比過高，一方面無法降低風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也無法有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，整個(gè)組合不夠平衡。家庭無任何貸款，負(fù)債率過低。適當(dāng)提高負(fù)債比率，可以提前實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。2、家庭月收入 6500 元，三口人生活支出 2000 元，教育支出 840 元，凈結(jié)余 3660 元，還有很大的籌劃空間。第六部分理財(cái)規(guī)劃方案一、家庭避險(xiǎn)規(guī)劃1、應(yīng)急資金的準(zhǔn)備應(yīng)急資金是為了保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，3-6 個(gè)月的

6、必要開支即可，考慮到魏先生把父母從農(nóng)村接來同住，老人可能出現(xiàn)突發(fā)疾病支出，給以適當(dāng)追加，應(yīng)急資金安排3 萬元為宜。理財(cái)提示：建議 3 萬元的應(yīng)急資金中安排 1 萬元活期存款，其余可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。建議魏先生申請(qǐng)雙幣種信用卡，利用銀行的免息還款期，提高資金運(yùn)用的靈活度，增強(qiáng)家庭支付的應(yīng)急能力。2、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，充實(shí)基本保障做為家庭經(jīng)濟(jì)來源的支柱，魏先生承擔(dān)著養(yǎng)家供房的重任，僅僅靠社會(huì)保障是不夠的，需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。買商業(yè)保險(xiǎn)以定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)作為首選，基本保障齊全后，再考慮養(yǎng)老保障。魏先生的保額應(yīng)該包含：房貸支出費(fèi)用、女兒教育費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)、退休前的家庭生活費(fèi)用、養(yǎng)老補(bǔ)充。A、魏先生首

7、選低保費(fèi)、高保額的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，魏先生保額是 80 萬元，魏太太保額是 65 萬元 , 且保障至 60 歲，這時(shí)女兒已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)且房屋貸款已經(jīng)還清。B、魏先生、魏太太都應(yīng)該增加重大疾病保險(xiǎn)，由于二人都有社會(huì)醫(yī)療保障，保額分別增加15 萬元、 10 萬元即可。C、魏先生、魏太太50 歲時(shí)，根據(jù)魏先生創(chuàng)業(yè)情況購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，用以補(bǔ)充養(yǎng)老保障和可能開征的遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)項(xiàng)目險(xiǎn)種交費(fèi)期保額年 繳保費(fèi)魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃魏 先生重大疾病保險(xiǎn)國(guó)壽康恒重大疾病20 年1500005850定期返還型險(xiǎn)種國(guó)壽祥和定期20 年5000001505意外傷害險(xiǎn)太平綜合意外傷害保險(xiǎn)1 年3000001485附加：特定意外雙

8、倍給付250000殘疾累進(jìn)給付250,000個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅7680/ 年（ 60 歲終身壽險(xiǎn)型）0 年領(lǐng)）15000合計(jì)23840魏 太國(guó)壽關(guān)愛生命女性疾病保太重大疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)20 年1000001600定期返還型險(xiǎn)種國(guó)壽祥和定期20 年4000001004意外傷害險(xiǎn)太平綜合意外傷害保險(xiǎn)1 年250000 元1385附加：特定意外雙倍給付250000 元?dú)埣怖圻M(jìn)給付250000 元個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅7500/ 年（ 60 歲終身壽險(xiǎn)型）0 年領(lǐng)）14360合計(jì)18349二、購(gòu)房、購(gòu)車需求分析和規(guī)劃分析：魏先生換房面臨3 種戶型的選擇，建議買140 平米的房子，原因： 1、考慮到魏先生

9、目前面臨的理財(cái)需求導(dǎo)致資金相對(duì)緊張的矛盾，選擇房子應(yīng)該以合理和舒適為重點(diǎn)。 2、對(duì)一個(gè)家庭來說，人均面積達(dá)到 25-30 平方米是最舒適合理的，魏先生家庭目前 5 個(gè)人，選擇 140 平方米的房子最好。 3、選擇 140 平方米的房子，緩解資金壓力，為購(gòu)車提供了可能。由于新房離市區(qū)較遠(yuǎn)，購(gòu)車可以為生活、創(chuàng)業(yè)提供便利。購(gòu)房規(guī)劃：魏先生夫婦均有正式工作，買房可采用公積金貸款，享受優(yōu)惠利率，在簽訂買房合同后，可以將多年積累的公積金提取，兩人工齡10 年，公積金比例按單位和職工各交8%計(jì)算，累計(jì)公積金10 萬元，提取后可交首付款。新房28 萬元， 30%首付款，其余采用20年貸款期限，每月還款1280

10、 元。入住新房后可買一輛10 萬元車子，貸款 3 年，首付 6 萬元，每月還款 1250 元，兩項(xiàng)貸款占兩人月收入的 38%，在合理的負(fù)債比例范圍內(nèi)（ 20%-60%）。三、教育規(guī)劃分析：望女成鳳是每位做家長(zhǎng)的心愿，看到目前競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)，魏先生想為女兒設(shè)計(jì)一個(gè)美好的發(fā)展前景。目前就業(yè)壓力很大，大學(xué)生很難找到理想的工作，出國(guó)深造可以給今后創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。教育規(guī)劃：如果到美國(guó)讀碩士，目前在美國(guó)兩年需要 4 萬美元，按目前匯率計(jì)算是 28 萬元人民幣，加上高中和大學(xué)的費(fèi)用共計(jì) 37 萬元。雖然 4 年后才做出國(guó)的支出，但教育支出是剛性的，不能有任何意外發(fā)生，建議出國(guó)學(xué)費(fèi)準(zhǔn)備選擇債券基金和混合型基金

11、等中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。四、魏先生創(chuàng)業(yè)規(guī)劃分析：魏先生盡快籌集 50 萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)金開始創(chuàng)業(yè)，會(huì)面臨幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)： 1、當(dāng)前家庭可使用的金融資產(chǎn)是 25 萬元，立刻支出 50 萬元不可能，如果想盡快實(shí)現(xiàn)就必須放棄其他目標(biāo)或貸款創(chuàng)業(yè)。 2、如果立刻創(chuàng)業(yè)，魏先生失去了一份穩(wěn)定的收入，整個(gè)家庭今后穩(wěn)定的生活都會(huì)面臨困境。規(guī)劃：魏先生面臨的困難是創(chuàng)業(yè)的大筆投入和投資風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)可以采取如下方法案實(shí)現(xiàn)：魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃1、魏先生采用兼職的方式和自己想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目的其他人合作，一方面積累經(jīng)驗(yàn)，一方面獲取收入盡快創(chuàng)業(yè)。 2、魏先生以技術(shù)入股的方式和其他人共同創(chuàng)業(yè)。 3、推遲創(chuàng)業(yè)的時(shí)間到 42 歲，那時(shí)女兒已經(jīng)完成大學(xué)學(xué)

12、業(yè)，資金也得到了很好的積累。第三種方案可控性強(qiáng)，經(jīng)過現(xiàn)金流量測(cè)試期間投資收益達(dá)到7%即可實(shí)現(xiàn)，可以配置債券和混合性基金。五、贍養(yǎng)父母規(guī)劃魏先生父母和他一起居住，生活支出不用單獨(dú)列支，每年給兩位老人準(zhǔn)備 1 萬元費(fèi)用做健康支出，計(jì)劃準(zhǔn)備 10 年，后 5 年增加到 4 萬元以備老人大病需要。魏太太父母是城市退休職工，有社會(huì)保障，贍養(yǎng)費(fèi)用可以不列支，但每年給兩位老人 5000 元做節(jié)日問候 ，四位老人終老費(fèi)用 10 萬元，每年的費(fèi)用可以從魏先生獎(jiǎng)金中列支， 終老費(fèi)用采用股票型基金定投方式實(shí)現(xiàn)，每月投資 365 元。六、投資規(guī)劃魏先生家庭需要合理配置家庭資產(chǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化產(chǎn)品組合。股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，

13、魏先生沒有時(shí)間研究，之前他有投資基金的經(jīng)驗(yàn)，因此重點(diǎn)投資基金。資產(chǎn)組合如下圖，投資預(yù)期收益為 7.7%。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試您的資產(chǎn)配置策略是：平衡型標(biāo)準(zhǔn)客戶最終預(yù)期產(chǎn)品類別配置比例決定比例收益率低等風(fēng)險(xiǎn)市30%30%4.00%場(chǎng)方向中等風(fēng)險(xiǎn)市35%50%7.00%場(chǎng)方向高等風(fēng)險(xiǎn)市35%20%15.00%場(chǎng)方向綜合收益率100%100%7.70%七、理財(cái)規(guī)劃的可行性分析產(chǎn)品選擇華寶現(xiàn)金寶、利得盈、國(guó)債寶康債券、銀河銀聯(lián)收益、中信雙利穩(wěn)定華夏成長(zhǎng)、華安創(chuàng)新、易方達(dá)基金成長(zhǎng)在未來的幾年內(nèi)，家庭將進(jìn)入支出的高峰期，前幾年需要嚴(yán)格控制各項(xiàng)支出，以便規(guī)劃的順利執(zhí)行。魏先生創(chuàng)業(yè)成功與否對(duì)今后家庭的生活質(zhì)量提高有和

14、很大影響， 建議繼續(xù)關(guān)注。在家庭保障方面，規(guī)劃給予了充分的考慮，防止意外給家庭造成太大的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過魏先生一生生涯仿真表計(jì)算，在完成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，年收支現(xiàn)金流內(nèi)涵報(bào)酬率是 6%，在合理的10%范圍內(nèi)。創(chuàng)業(yè)成功后的避稅要求我們將跟蹤調(diào)整。家庭現(xiàn)金流仿真圖金額350000030000002500000200000015000001000000500000041 45 49 53 57 61 65 69 73 77 81 85年齡魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃八、理財(cái)規(guī)劃的后續(xù)跟蹤和優(yōu)化本理財(cái)方案每半年定期優(yōu)化一次，主要涉及假設(shè)的條件、投資產(chǎn)品的預(yù)期效果、實(shí)際執(zhí)行中的問題等進(jìn)行優(yōu)化。請(qǐng)您在如下情情景下和理財(cái)師及時(shí)溝通：1、家庭成員發(fā)生變化；2、收入支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化；理財(cái)師在此方案執(zhí)行過程中將為您提供如下相關(guān)服務(wù)：1、每周以短信形式告知理財(cái)產(chǎn)品的凈值；2、每月提供綜合對(duì)賬單；3、每季對(duì)投資組合的表現(xiàn)進(jìn)行通報(bào)；客戶簽名確認(rèn)：魏先生家庭理財(cái)規(guī)劃特沙牙虧軋竿昨逸甄馳皂爬憾家蔓壯劉嬰北終達(dá)筒矢蠕騷陣和甚