汽車保險(xiǎn)理賠三

1、任務(wù)三任務(wù)三 汽車保險(xiǎn)原則汽車保險(xiǎn)原則 2008年初，某城鎮(zhèn)的王某買來(lái)一輛長(zhǎng)安面包車跑客運(yùn)。同年2月，王某到保險(xiǎn)公司以家庭自用車名義，為長(zhǎng)安面包車購(gòu)買了1年期的保險(xiǎn)，其中包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)。 同年12月2日下午，王某駕駛面包車裝載著8人從城鎮(zhèn)開(kāi)往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致1人死亡，4人受傷，車輛嚴(yán)重受損。 事故發(fā)生后，王某共對(duì)死傷人員給予了9萬(wàn)余元的賠償，并要求保險(xiǎn)公司按雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議予以賠償。 保險(xiǎn)公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。雙方協(xié)商未果，王某將保險(xiǎn)公司告上法庭。 法院判決：保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)賠償責(zé)任。 由上述案情可知，王某將家庭自用性質(zhì)的投保車輛用于了營(yíng)運(yùn)，擅自改變了保險(xiǎn)車

2、輛的用途，應(yīng)屬保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了重大變化，違背了保險(xiǎn)誠(chéng)信的基本原則，其訴訟請(qǐng)求缺乏依據(jù)，所以法院判定保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)賠償責(zé)任。知識(shí)要點(diǎn)知識(shí)要點(diǎn)1 1、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則一、保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則一、保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則 調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對(duì)不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)危險(xiǎn)事故的管理。二、保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則二、保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則 這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡

3、最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)方報(bào)案，而保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。三、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則在汽車保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 保險(xiǎn)法第51條第2-4款規(guī)定：“保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！?保險(xiǎn)法第57條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力

4、采取必要的措施，防止或者減少損失?！敝R(shí)要點(diǎn)知識(shí)要點(diǎn)2 2、最大誠(chéng)信原則、最大誠(chéng)信原則?含義：含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)與對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的有關(guān)的重要事實(shí)重要事實(shí)，應(yīng)本著，應(yīng)本著最大最大誠(chéng)信誠(chéng)信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。?主要內(nèi)容：主要內(nèi)容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保證保證 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：1)1)說(shuō)明說(shuō)明；2 2）棄權(quán)棄權(quán)；3)3)禁止抗辯禁止抗辯 1)1)告知和說(shuō)明：告知和說(shuō)明：J定義：定義：合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人投保人應(yīng)對(duì)應(yīng)對(duì)已知

5、的已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人做做口頭的或口頭的或書(shū)面的申報(bào)書(shū)面的申報(bào)；保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也應(yīng)將也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)事實(shí)據(jù)實(shí)通告據(jù)實(shí)通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答形式：投保人的告知形式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答 保險(xiǎn)人的說(shuō)明形式：保險(xiǎn)人的說(shuō)明形式：明確列明和明確說(shuō)明明確列明和明確說(shuō)明指那些足以影響保險(xiǎn)人判別指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)條件的事實(shí)2)保證

6、保證：J定義：定義：投保人或被保險(xiǎn)人投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)在保險(xiǎn)期內(nèi)擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的的作為作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。J形式：形式：明示保證明示保證默示保證默示保證確認(rèn)保證確認(rèn)保證保證過(guò)去和現(xiàn)在保證過(guò)去和現(xiàn)在承諾保證承諾保證保證現(xiàn)在和將來(lái)保證現(xiàn)在和將來(lái)明示保證：用文字或書(shū)面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款明示保證：用文字或書(shū)面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款 默示保證：指保證內(nèi)容雖沒(méi)有記載于合同之上，但由于社會(huì)習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定默示保證：指保證內(nèi)容雖沒(méi)有記載于合同之上，但由于社會(huì)習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。投保人必須保證的

7、事項(xiàng)。3)棄權(quán)：棄權(quán)：J定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯禁止抗辯(反言反言)：J定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。不得再向他方主張這種權(quán)利。 原告陳某將購(gòu)買的新車向某保險(xiǎn)公司投保，該保險(xiǎn)公司在明知該車未取得機(jī)動(dòng)車號(hào)牌及行駛證的情況下向陳某簽發(fā)了保單。保險(xiǎn)期間內(nèi)該車被盜，陳某根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，簽署了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將該

8、車的代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給被告，但最終卻被保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)條款約定“保險(xiǎn)車輛必須有行駛證和號(hào)牌否則保單無(wú)效”為由拒賠。該案中保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)公司在明知投保人沒(méi)有取得有效牌照情況下仍予承保，應(yīng)視為對(duì)上述無(wú)效條款的放棄，足以使投保人對(duì)此產(chǎn)生信賴，嗣后當(dāng)然不得再以此主張抗辯，否則有悖誠(chéng)信原則。違反最大誠(chéng)信原則的處理：違反最大誠(chéng)信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。等行為。受害方有如下權(quán)利：受害方有如下權(quán)利：1)1)廢除保險(xiǎn)合同；廢除保險(xiǎn)合同；2)2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)?/p>

9、方索取索賠損失；對(duì)方索取索賠損失；3)3)可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠 千萬(wàn)保金付東流千萬(wàn)保金付東流 梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年年前后，買下了一份前后，買下了一份2000萬(wàn)萬(wàn)港元港元的高額保險(xiǎn)。而在的高額保險(xiǎn)。而在2002年年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份后

10、塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額保額高達(dá)高達(dá)1000萬(wàn)港元萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份2000萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。生活作出雙重保障。但在購(gòu)買第二份保額但在購(gòu)買第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去

11、世后，便傳隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則基本原則基本原則F含義：含義： 指指投保人投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有具有法律上法律上承認(rèn)的承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系權(quán)益或利害關(guān)系。必要條必要條件（前提）件（前提）F構(gòu)成要素：構(gòu)成要素： 1)必須為必須為法律上所認(rèn)可的利益法律上所認(rèn)可的利益合法利益合法利益 2)必須為必須為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益 3)必須是必須是確定的確定的和和能實(shí)現(xiàn)的能實(shí)現(xiàn)的利益利益確定利益確定利益F作用：作用： 1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生

12、。防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生。 2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?；消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?3)限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定知識(shí)要點(diǎn)知識(shí)要點(diǎn)3 3、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則案例：1、外地游客去上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視、外地游客去上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？ 分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橛慰蛯?duì)東方明珠分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橛慰蛯?duì)東方明珠電視塔不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不予承保。電視塔不具有保險(xiǎn)利益，

13、所以保險(xiǎn)公司不予承保。F財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等F人身保險(xiǎn)利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的F保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求： 1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)享有保險(xiǎn)利

14、益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同合同成立后享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)， 保險(xiǎn)合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）2)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同合同成立后是否具有保險(xiǎn)利益，無(wú)關(guān)緊要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在案例案例2、 1999年年1月月2日日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為為一年一年，諾有一方違約，

15、則違約方將支付違約金。，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年同年3月月6日日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年期限為一年。當(dāng)年。當(dāng)年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月月2日至日至18日間，日間，印刷廠多次與印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。

16、最后，印刷廠法人代表只得要求代表只得要求A公司最遲在公司最遲在2月月10日前日前交還廠房，否則將向有關(guān)交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。部門起訴。2月月3日日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費(fèi)元，廠房屋頂燒塌，需要修理費(fèi)53000元，元，A公司于是向公司于是向保險(xiǎn)人索賠。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？保險(xiǎn)人索賠。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？ 本案例中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租賃合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。 觀點(diǎn)一：租賃合同到期后，A公司

17、對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。 觀點(diǎn)二：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，我國(guó)民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式?！北景钢?，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日之前交還廠房，是印刷廠對(duì)A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且。如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)修理費(fèi)，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保

18、險(xiǎn)利益？抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益？ 王某與趙某為朋友，王某與趙某為朋友，2000年年10月王某從公司辭職后，月王某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買保險(xiǎn)，王某表示同意，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買保險(xiǎn)，王某表示同意，2000年年10月，雙方到保險(xiǎn)公司投了保，并且投保人和被保月

19、，雙方到保險(xiǎn)公司投了保，并且投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫(xiě)了趙某的名字。險(xiǎn)人一欄中，都寫(xiě)了趙某的名字。2001年初，王某家中不年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后趙某向慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后趙某向保險(xiǎn)公司提出了索賠認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司提出了索賠認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)益，根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)

20、效，保險(xiǎn)條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否清償，因此，好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。當(dāng)進(jìn)行賠償。案情分析：案情分析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是本案爭(zhēng)議的

21、焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)利條的規(guī)定，保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體是益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際上，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙實(shí)際上，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人為房子某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人為房子購(gòu)買了保險(xiǎn)，房子若損毀，趙某的抵押權(quán)隨之消失，其利購(gòu)買了保險(xiǎn)，房子若損毀，

22、趙某的抵押權(quán)隨之消失，其利益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對(duì)房益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效，趙某有權(quán)向保險(xiǎn)公司要子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效，趙某有權(quán)向保險(xiǎn)公司要求賠償。求賠償。知識(shí)要點(diǎn)知識(shí)要點(diǎn)4 4、損失賠償原則損失賠償原則?定義定義：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以照合同規(guī)定，以貨幣形式貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物以實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的賠償或修復(fù)原標(biāo)的。 質(zhì)的規(guī)定：質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)

23、人遭受只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任； 量的限定：量的限定：被保險(xiǎn)人可獲得的被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際實(shí)際損失損失為限；為限；補(bǔ)償額補(bǔ)償額受受保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額和和保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益限制限制 ?意義：意義：1)1)防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為；防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為； 2)2)促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理 責(zé)任限度：責(zé)任限度：(1) (1) 以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限 (2) (2) 以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限 (3) (3) 以保

24、險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限案例：以實(shí)際損失為限案例：以實(shí)際損失為限 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。萬(wàn)元。 故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元。萬(wàn)元。案例：以保險(xiǎn)金額為限案例：以保險(xiǎn)金額為限 一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)

25、的市價(jià)屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。萬(wàn)元。 故：被保險(xiǎn)人只能得到故：被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。萬(wàn)元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限?賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式： 1)1)現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，“第三責(zé)第三責(zé)任險(xiǎn)任險(xiǎn)” 2)2)修理修理：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，“車車損險(xiǎn)損險(xiǎn)” 3 3

26、) )重置重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破玻璃破碎險(xiǎn)碎險(xiǎn)”知識(shí)要點(diǎn)知識(shí)要點(diǎn)5 5 近因原則近因原則1 1、定義：、定義： 近因：近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。因。 近因原則：近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2 2、近因的認(rèn)定規(guī)則：、近因的認(rèn)定規(guī)則： 認(rèn)定方法：認(rèn)定方法：1

27、)1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理順向順向 2)2)從損失開(kāi)始，自后向前追溯從損失開(kāi)始，自后向前追溯逆向逆向3 3、保險(xiǎn)責(zé)任的確定：、保險(xiǎn)責(zé)任的確定：?jiǎn)我辉颍簡(jiǎn)我辉颍杭磽p失由單一原因造成即損失由單一原因造成單一原因單一原因近因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛來(lái)一輛大貨車巴車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛

28、駛來(lái)一輛大貨車(后經(jīng)交后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張某因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后張某因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王某在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王某在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。第二天死亡。 據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，據(jù)調(diào)查：事發(fā)前

29、不久公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為人民幣每人保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張某一向張某一向身體健康，而王某則患心臟病多年。身體健康，而王某則患心臟病多年。 保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付： 1)核定車禍屬意外事故核定車禍屬意外事故屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇 2)核定張某死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張某死亡保險(xiǎn)金人民幣核定張某死亡的近因是車禍，屬保

30、險(xiǎn)責(zé)任，給付張某死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；萬(wàn)元； 3)核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王某人民幣核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王某人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金； 4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 判斷分析：判斷分析： 1)張某的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。張某的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）

31、與心肌梗塞（疾?。](méi)有內(nèi)意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉牵募」Ｈ⒎怯梢馔鈧λ斐傻?，故屬于新介入的?dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。 多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因同時(shí)并存發(fā)生 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因同時(shí)并存的多種原因近因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為保險(xiǎn)

32、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可分別計(jì)算損失結(jié)果可分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付保險(xiǎn)人一般不予賠付 案例：案例： 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和遭海水浸泡和雨淋而受損雨淋而受損。 顯然，顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋兩批貨

33、物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 水漬險(xiǎn)：（水漬險(xiǎn)：（With Particular Average，簡(jiǎn)稱，簡(jiǎn)稱W.P.A.），又稱），又稱“單獨(dú)海單獨(dú)海損險(xiǎn)損險(xiǎn)”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害，英文原意是指單獨(dú)海

34、損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒(méi)，引起貨物的損失導(dǎo)致貨物被水淹沒(méi)，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：多種原因連續(xù)發(fā)生： 即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷系沒(méi)有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因連續(xù)發(fā)生的多種原因近因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)且后因不是前因必然結(jié)果且后因不是前因必然結(jié)果 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任 案例案例1： 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失