小企業(yè)信貸業(yè)務知識問答

1、業(yè)務管理小企業(yè)信貸業(yè)務知識問答培訓資料小企業(yè)信貸業(yè)務支持小企業(yè)開展近年來，中央高度重視以小企業(yè)為主的非公有制經(jīng)濟于國民經(jīng)濟中的地位和作 用，出臺了壹系列政策措施鼓勵小企業(yè)開展。 2005 年銀監(jiān)會公布了?銀行開 展 小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見?，明確要求各商業(yè)銀行要加大對小企業(yè)的信貸 支持力 度。新時期、新形勢賦予了小企業(yè)信貸工作新的內(nèi)涵，如何把國家、 社會支持小 企業(yè)開展的要求和商業(yè)銀行運營理念、 目標、方式有機結(jié)合起來， 更好地發(fā)揮銀 行業(yè)務運營和效勞社會的雙重職能，農(nóng)業(yè)銀行于探索、總結(jié)的 根底上，針對小企 業(yè)融資需求“急、少、頻的特點，制定出臺了?中國農(nóng) 業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理 方法試行?，農(nóng)

2、行貴州省分行結(jié)合貴州小企業(yè)發(fā) 展情況制定了 ?中國農(nóng)業(yè)銀 行貴州省分行小企業(yè)信貸管理實施細那么試行? 為支持小企業(yè)開展提供了專門 的制度標準。 該細那么根據(jù)小企業(yè)客戶生產(chǎn)運營 規(guī)模小、運營決策和財務管理標準程度低、企業(yè) 抗風險能力差、單筆貸款金 額小、時間短、周轉(zhuǎn)快等特點，對小企業(yè)信貸業(yè)務的 客戶對象、根本條件、 信用評級、統(tǒng)壹授信、辦理程序、風險監(jiān)控等進行了明確 規(guī)定，和以往農(nóng)業(yè) 銀行對大、中客戶和壹般信貸客戶的信貸制度有較大的差異。 細那么主要有幾 個特點： 壹是表達了分級授權、 動態(tài)管理的原那么，縮短了運營鏈條， 提高 了辦貸效率。 二是專門針對小企業(yè)特點， 設計了專門的小企業(yè)信用等級評

3、定 指 標體系，舍棄了局部不能真實反映企業(yè)資質(zhì)的財務指標。三是根據(jù)擔保情況和 銷售收入歸行情況來核定授信額度，改變了過去以財務指標測算為主的授信方 式。四是對單戶融資總額于 200 萬元以內(nèi)且落實有效抵 質(zhì)押擔保的微型 企業(yè)， 進壹步簡化操作，可不評級、不授信，直接根據(jù)小企業(yè)客戶提供的擔 保辦理信貸 業(yè)務，單筆業(yè)務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務結(jié) 束時等額減少授 信額度。五是明確小企業(yè)貸款主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、運 營過程中周轉(zhuǎn)性、季 節(jié)性、臨時性的資金需要。支持小企業(yè)開展既是貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策和銀監(jiān)會有關要求的重要舉措，也是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮網(wǎng)點、網(wǎng)絡資源優(yōu)勢，實現(xiàn)快速、持續(xù)開展的

4、要求。?中國農(nóng) 業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理方法試行?和?中國農(nóng)業(yè)銀行貴州省分 行小企業(yè)信貸管理實施細那么試行?的出臺、實施，將進壹步解決小企業(yè) 融資難的問題，對 助推小企業(yè)做大做強，拉動經(jīng)濟增長、擴大社會就業(yè)，推 進社會主義新農(nóng)村建設和構(gòu)建和諧社會具有重要意義。中國農(nóng)業(yè)銀行畢節(jié)分行小企業(yè)信貸業(yè)務知識問答壹、什么是農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務 ？答:農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務指農(nóng)業(yè)銀行向小型企業(yè)法人客戶提 供的各類 信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔保等 資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè) 務。二、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務的客戶標準是什么農(nóng)業(yè)銀行目前主要是以國家經(jīng)貿(mào)委等有關部門公布的關聯(lián)規(guī)定作為農(nóng)行小企業(yè)客戶的劃分標準， 其參考指標

5、主要是小企業(yè) 的“資產(chǎn)、“銷售收入、“職工人數(shù)等，具體內(nèi)容如下表各行業(yè)小企業(yè)劃分標準行業(yè)名稱指標名稱計算單位小型企業(yè)工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人300以下銷售額萬元3000以下資產(chǎn)總額萬元4000以下建筑業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人600以下銷售額萬元3000以下資產(chǎn)總額萬元4000以下批發(fā)業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元3000以下零售業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元1000以下交通運輸業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人500以下銷售額萬元3000以下郵政業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人400以下銷售額萬元3000以下住宿和餐館業(yè)企業(yè)從業(yè)人員人400以下銷售額萬元3000以下農(nóng)林牧漁企業(yè)從業(yè)人員人500以下銷售額萬元1000以下倉儲企業(yè)從

6、業(yè)人員人100以下銷售額萬元1000以下房地產(chǎn)企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元1000以下金融企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元500以下地質(zhì)勘查和水利環(huán)境管理企業(yè)從業(yè)人員人600以下銷售額萬元2000以下文體、娛樂企業(yè)從業(yè)人員人200以下銷售額萬元3000以下信息傳輸企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元3000以下計算機效勞及軟件企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元3000以下租賃企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元1000以下商務及科技效勞企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元1000以下居民效勞企業(yè)從業(yè)人員人200以下銷售額萬元1000以下其他企業(yè)從業(yè)人員人100以下銷售額萬元1000以下三、農(nóng)

7、行小企業(yè)信貸業(yè)務的效勞定位是什么？當前農(nóng)行開展小企業(yè)信貸業(yè)務效勞定位分為區(qū)域定位和客戶定位民營經(jīng)區(qū)域定位主要是：省會城市、地州、市級城市以及其他濟活潑， 小企業(yè)客戶資源豐富， 金融生態(tài)環(huán)境較好的地區(qū)。客戶定位主要是： 優(yōu)先營銷有多元化金融需求和深度開發(fā)價 值的小 企業(yè)客戶。重點營銷分布于大企業(yè)上下游的配套型小企 業(yè)；地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群 中績效突出居前的優(yōu)勢小企業(yè)； 市場定位明確、 專業(yè)化運營的特色型小 企業(yè)；業(yè)務關系穩(wěn)定，業(yè)績優(yōu)良的出口導 向型小企業(yè)；品牌優(yōu)勢突出，現(xiàn) 金流量充足的效勞型小企業(yè)；擁 有核心技術，市場前景良好的科技型小企 業(yè)。四、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品主要有哪些？目前農(nóng)行畢節(jié)分行經(jīng)貴州

8、省分行授權能夠開展的小企業(yè)業(yè) 務產(chǎn)品主 要有：1、流動資金貸款。主要滿足小企業(yè)因生產(chǎn)運營過程中臨時性、季節(jié)性流動資金缺乏而為其提供壹般于 3 年以內(nèi)的本外幣貸 款。2、承兌匯票貼現(xiàn)。即小企業(yè)將持有的承兌匯票于票據(jù)到期日前，貼付壹定利息將票據(jù)權利轉(zhuǎn)讓給我行而取得資金的票據(jù)行 為。該產(chǎn)品能夠滿 足小企業(yè)客戶持有的承兌匯票快速變現(xiàn)的需 求，手續(xù)方便，融資本錢低。3、通匯寶。即實時匯兌，指小企業(yè)客戶作為匯款人，委托和通過我行實時匯兌系統(tǒng)將其款項即時匯給異地收款人的壹種 電子化資金匯劃結(jié)算 方式。4、托收。小企業(yè)客戶作為收款人可委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式5、網(wǎng)上銀行。指我行以因特網(wǎng)為媒介，以小企

9、業(yè)客戶發(fā)出的電子指令為依據(jù)，為小企業(yè)客戶提供方便、快捷、平安、高效 的網(wǎng)上金融效勞。6、代發(fā)工資。 指我行受小企業(yè)客戶的委托， 通過轉(zhuǎn)帳方式， 將其 員工工資按照約定的時間劃轉(zhuǎn)到員工于我行開立的帳戶上 的壹種中間業(yè)務。7、代收代繳。 指我行接受小企業(yè)客戶作為收款單位和付款 人的委托， 將付款人于銀行帳戶的資金按當期付款人應繳納的金 額于約定時間劃付給 收費單位帳戶的資金結(jié)算產(chǎn)品。由于受到條件限制，許多產(chǎn)品于我行仍不能開展，但隨著條 件的不 斷成熟，我行仍會推出許多更為完善、快捷、方便的小企 業(yè)產(chǎn)品，使廣闊 小企業(yè)客戶得到更周到、更精細化、更人性化的 效勞。如：1、應收帳款融資。指我行以小企業(yè)和

10、買方簽定正常商務合同產(chǎn)生的應收帳款為根底， 為小企業(yè)提供融資， 且進行帳戶管理、 應收帳款催收、 信用風險控制等為壹體的綜合性金融效勞。該產(chǎn) 品的功能主要是能夠滿足 小企業(yè)因應收帳款占用造成短期流動 資金缺乏的融資需求。2 、單位活期存款帳戶透支。 即我行給予小企業(yè)于約定期限 和額度內(nèi)， 通過指定的活期存款帳戶人民幣帳戶辦理支付結(jié) 算的可撤消循環(huán)融資 便利。即于約定的透支額度和期限內(nèi)，當小 企業(yè)客戶于我行開立的活期存 款帳戶余額缺乏以支付結(jié)算時， 許小企業(yè)客戶以透支方式進行支付，以該 帳戶回籠款項自動償 仍。3 、 銀行。利用計算機、網(wǎng)絡通信、多媒體等信息技術手段，采用 自動語音和人工坐席等方

11、式可為小企業(yè)客戶提供 全天候金融效勞的系統(tǒng)4、保管箱。指我行受小企業(yè)客戶的委托，按照有關規(guī)定和當事人雙方約定的條件，提供以出租保管箱的形式，代客戶保管 文件、有價證券以 及貴重物品的效勞工程。5 、自助可循環(huán)貸款。指于統(tǒng)壹授信額度內(nèi)，為小企業(yè)客戶確定壹個可撤消的貸款額度，且就此額度和客戶簽訂協(xié)議，使客 戶于核定的額度內(nèi) 可循環(huán)使用、可自助使用的銀行貸款品種。6 、簡式快速貸款。即按照小企業(yè)客戶提供的有效抵押、質(zhì)押擔保的壹定比率，且結(jié)合銷售收入歸行額核定貸款額度，簡化 審批流程的貸款產(chǎn) 品。7、轉(zhuǎn)帳 。指通過簽約將小企業(yè)客戶的銀行卡帳戶和專用轉(zhuǎn)帳電話設備綁定， 且依據(jù)銀行卡密碼為簽約客戶和持卡人

12、提 供銀行卡關聯(lián)服 務的壹種新型金融自助業(yè)務。8、擇期票現(xiàn)通。指小企業(yè)客戶出現(xiàn)短期流動資金需求或臨時性資金短缺，以所持有的未到期商業(yè)匯票作為交易載體， 以貼 現(xiàn)利率為資金價格， 向我行融通資金， 且于雙方約定的、 匯票到 期日前的某壹時間將票據(jù)購回。五、小企業(yè)客戶申請貸款應具備的根本條件有哪些？效勞具小企業(yè)客戶向我行申請生產(chǎn)運營貸款需要具備以下根本條 件：壹具備企業(yè)法人資格，生產(chǎn)運營符合國家政策，產(chǎn)品或有較強的市場競爭力和成長性；合國家二有限責任公司和股份對外股本權益性投資符有關規(guī)定；實行公司制的企業(yè)法人申請信用符合公司章 程，或具有董事會授權或決議；三持有人民銀行核準發(fā)放且經(jīng)過年檢的貸款卡，

13、以及技 術監(jiān)督 部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；四經(jīng)過工商行政管理機關辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，從事 特殊行 業(yè)的須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；五于農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和 結(jié)算監(jiān) 督；六銷售回籠正常，具備仍款意識和償債能力；七主要管理人員具有 1 年之上從業(yè)經(jīng)驗；企業(yè)盈利，按 照?中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級測評計分表?評定的信用等級于A +級含之上；八信用記錄良好，無不良貸款和欠息；企業(yè)主要投資人 和管理 人員遵紀守法、信譽良好；九能夠提供合法、足值、有效的擔保，符合信用貸款條 件的除 外。其中第七條由我行客戶經(jīng)理根據(jù)小企業(yè)客戶提供的資料和 實地調(diào)查 情況進行評定。六、小企業(yè)客戶申

14、請辦理貸款時應提供哪些資料？小企業(yè)客戶向我行申請辦理生產(chǎn)運營貸款應提供以下資料:壹經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記 證、貸 款卡。特殊行業(yè)需提供關聯(lián)部門核發(fā)的行政許可證、核準 書或備案書、環(huán) 保許可證明等；二公司章程、驗資方案；三董事會或股東會同意申請信用授權書公司章程未作此項規(guī)定的可不提供；四法定代表人身份證明書，自然人股東身份證復印件，企業(yè)及法定代表人的預留印鑒；五企業(yè)近二年年度財務報表及近期財務報表新建企業(yè)可不提供；六企業(yè)上年度及本年納稅申報表或有效匯總納稅申報資料新建企業(yè)可不提供；七企業(yè)或個人房產(chǎn)、土地及主要設備清單、原始購 置發(fā)票 或付款憑證；A企業(yè)近二年及近期電費、水

15、費繳納清單或有效匯總繳納憑證新建企業(yè)可不提供；九購銷合同等證明貸款用途的資料； 十擔保資料等七、小企業(yè)客戶辦理貸款有哪些程序？ 目前我行小企業(yè)信貸業(yè)務主要是按照以下程序進行：小企業(yè)客戶申請T受理和調(diào)查T審查、審批簽定合同辦理擔保手續(xù)一放貸。于小企業(yè)客戶進入我行信貸程序后， 我行客戶經(jīng)理實行的是 雙人實 地調(diào)查制度， 小企業(yè)客戶對我行客戶經(jīng)理提出的有關企業(yè) 生產(chǎn)運營情況、 管理水平、抵押物情況、企業(yè)員工素質(zhì)和其他財 務、非財務等信息方面的 問題有如實告知的義務，且應按照客戶 經(jīng)理的要求提供關聯(lián)貸款資料。 我行客戶經(jīng)理對小企業(yè)客戶提供 的所有 信息有對外保密的義務。我行客戶經(jīng)理有將小企業(yè)貸款關聯(lián)規(guī)

16、定如實告知客戶的義 務，包括 產(chǎn)品介紹、 申請貸款條件、 需要提供資料、 貸款抵押擔 保規(guī)定、貸款期限、 利率規(guī)定、貸款限制性條件、貸款辦理時限 等，且應嚴格遵守客戶經(jīng)理的 職業(yè)道德操守。八、農(nóng)行小企業(yè)貸款的用途、期限、利率有何規(guī)定？貸款主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、 運營過程中周轉(zhuǎn)性、 季節(jié)性、 臨 時性的資金需要。期限壹般不超過 1 年，最長不超過 3 年。貸款利率費率實行上浮，上浮幅度于法律法規(guī)允許的范 圍內(nèi)， 按照農(nóng)業(yè)銀行貸款定價的有關規(guī)定，根據(jù)風險程度、貸款 本錢、目標收益 以及當?shù)厥袌隼仕胶涂蛻魠f(xié)商確定。九、農(nóng)行小企業(yè)貸款的抵押擔保有哪些規(guī)定？小企業(yè)信貸業(yè)務擔保以抵質(zhì)押為主、保證為輔

17、，優(yōu)先選 擇價值 穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強的抵、質(zhì)押物。具體為：優(yōu)先選擇產(chǎn)權 明晰的現(xiàn)房、以 出讓方式取得的國有土地使用權抵押，抵押率不 超過 60 ；以機器設備 抵押的，抵押率不超過 30 ；以其他資 產(chǎn)抵押的，抵押率按照農(nóng)業(yè)銀行 信貸業(yè)務擔保的關聯(lián)規(guī)定執(zhí)行； 原那么上不接受專用性較強的機器設備，以及其他價值難以確定、 不易變現(xiàn) 的資產(chǎn)抵押。抵押物價值由我行認可的評估機構(gòu)評估確定，或參照市場價 格、賬 面凈值和變現(xiàn)難易程度等因素和抵押人協(xié)商確定，且由審 批行按照信貸程 序?qū)彾?。十、農(nóng)行小企業(yè)貸款客戶是否需要進行信用等級評定和授信 管理？小企業(yè)客戶需要進行信用等級評定和授信管理。信用等級評定是按照 ?中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級測評計 分表? 的標準進行。該信用等級測評標準和計分方法舍棄了銀行 原有局部傳統(tǒng)的 對企業(yè)信用評級的方法，通過調(diào)整和改良后，測 評結(jié)果更加切合和能夠真 實反映小企業(yè)的實際信用水平情況。授信管理是執(zhí)行“先授信，后貸款。小企業(yè)授信額度原那么 上按照 客戶提供有效抵、質(zhì)押擔保的壹定比率，且結(jié)合銷售收入 歸行額核定；也 可按照他人提供的保證擔保，且結(jié)合銷售收入歸 行額核定。十壹、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務