論地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)策略

1、論地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)策略【摘要】近年來(lái)，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的重要地位和作用，越來(lái)越受到各方面的關(guān)注，中小企業(yè) 發(fā)展所面臨的一個(gè)最普遍和最關(guān)鍵的制約因素就是融資難 問(wèn)題。作為為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和 收益、兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的前提下，找出可持續(xù)發(fā) 展的中小企業(yè)金融服務(wù)策略已成為當(dāng)務(wù)之急,本文對(duì)我國(guó)中 小企業(yè)融資難的原因進(jìn)行分析,提出地方性商業(yè)銀行服務(wù)中 小企業(yè)的策略?！娟P(guān)鍵詞】中小企業(yè);地方性商業(yè)銀行;融資難;服務(wù)策略abstract that medium-sized and small enterprises develops what be

2、 confronted with one in recent years, medium-sized and small enterprises is in important position and effect in our country national economy and social development, catch yue lai yueevery aspect attention, the key restraint factor is a finan cing troublesome problem draw commonly most. accomplish fo

3、r the local characteristics commercial bank that local economy serves under giving consideration to risk and avails, giving consideration to both serving the premise that local economy and oneself develop, the medium-sized and small enterprises finance finding out sustainable development serves tact

4、ics already having become a task of top priority, the analysis the main body of a book is carried out on difficult cause of our country medium-sized and small enterprises financing, the tactics suggest!ng that the local characteristics commercial bank serves medium-sized and small enterpriseskey wor

5、ds medium-sized and small enterprises; local characteristics commercial bank; financing is difficult; serve tactics【中圖分類號(hào)】f830.31【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】b【文章編號(hào)】 1673-8209(2009)02-0015-02當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，正在經(jīng)歷著一個(gè)重要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的復(fù)雜性、不確定性超過(guò)以往任何一個(gè)時(shí)期，在這種形勢(shì)下, 中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張、融資難的問(wèn)題將會(huì)愈加突出。地方 性商業(yè)銀行如何在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益、兼顧服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和自 身發(fā)展的前提下,找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)

6、策略 已成為當(dāng)務(wù)之急。地方性商業(yè)銀行具有明顯的地方特色,無(wú)論是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理素質(zhì)還是服務(wù)功能，與先進(jìn)的商業(yè)銀行相比,在硬件 設(shè)施、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、創(chuàng)新能力、社會(huì)公信度等諸多方面依然存 在差距。其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，創(chuàng)新能力不足、信用度 不高，但同時(shí)也具有信息優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行扎根在地方, 對(duì)地方的了解要優(yōu)于其他銀行。要保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，地方 性商業(yè)銀行必須揚(yáng)長(zhǎng)而避短，以特色取勝，不能盲目與大商業(yè) 銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶。隨著大型企業(yè)金融“脫媒”現(xiàn)象的日趨 嚴(yán)重，銀行對(duì)中小企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪已顯露端倪，開拓中小 企業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng),從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，是地方性商業(yè)銀行保持長(zhǎng) 期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。因此,有

7、必要了解中小企業(yè)的融資狀況以便制定地方性 商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略。1中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因1.1融資現(xiàn)狀。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，雖然對(duì)國(guó) 內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%以上，然而在全部信貸資產(chǎn)中, 中小企業(yè)貸款比率不到30%0中小企業(yè)融資相對(duì)比較困難, 籌資渠道單一，融資風(fēng)險(xiǎn)大，籌資成本高，融資績(jī)效差。1.2融資難的基本成因。1.2.1中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。資金 實(shí)力弱、管理人員素質(zhì)差、市場(chǎng)開發(fā)能力不足是中小企業(yè)的 特點(diǎn)，同時(shí)大部分中小企業(yè)以勞動(dòng)密集型為主，并且一般處在 競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的行業(yè)或領(lǐng)域，進(jìn)入和推出的頻率均相對(duì)較高。 其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)也

8、相對(duì)較高。1.2.2中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況存在較大缺陷。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好來(lái)看,雖然沒(méi)有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵 押,但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來(lái)抵 押，同時(shí)對(duì)抵押物的選擇一般僅限于土地、機(jī)器、設(shè)備、房地 產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。而中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，固定 資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點(diǎn)，提供一定數(shù)量和質(zhì) 量實(shí)物用于貸款抵押難度較大,擁有較大規(guī)模廠房和先進(jìn)設(shè) 備的個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)更是微乎其微，有的企業(yè)甚至只是租賃經(jīng) 營(yíng)，更沒(méi)有有效的資產(chǎn)可用于貸款抵押。1.2.3信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重，道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。一是多數(shù)中小企業(yè)會(huì)計(jì)制度不健全，財(cái)務(wù)管理水平低，少數(shù)企業(yè)甚 至根本沒(méi)

9、有完整的會(huì)計(jì)賬簿，銀行考察其真實(shí)資信狀況的難 度較大;二是信息披露意識(shí)差，為了逃避稅收或其他方面的原 因，許多中小企業(yè)對(duì)外披露信息非常謹(jǐn)慎，對(duì)銀行提供的報(bào)表 也難以達(dá)到完全真實(shí);三是中介機(jī)構(gòu)對(duì)所有中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào) 表進(jìn)行全面審核的難度較大，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有合適的渠道了解 中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。1.2.4融資成本較高，銀行不愿支持。中小企業(yè)對(duì)貸款 需求有“急、頻、少、高”的特點(diǎn)，中小企業(yè)的貸款一般要的急, 多為流動(dòng)資金貸款，貸款需求頻率高、數(shù)量少，管理成本高。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的貸款需求頻率是大中型企業(yè)的5倍左右, 戶均貸款數(shù)量是大中型企業(yè)的千分之五左右,貸款管理成本 約為大型企業(yè)的58倍,這種用款

10、特點(diǎn)增大了銀行貸款的管 理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，客觀上造成了中小企業(yè)的融資困難。1.2.5信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為。安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求，而中 小企業(yè)存在過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸 款支持存在著天然的屏障。我國(guó)中小企業(yè)的壽命非常短。有70%中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運(yùn)行期超過(guò)10年的中小企業(yè)不足10%o在這種情況下，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款就慎之又慎。另外，不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資 關(guān)系中不講信用,往往有意拖欠貸款。企業(yè)違約后，銀行很難收貸款本息，因此不得不加強(qiáng)信貸管理，提高放貸條件，致使 惜貸行為比較普遍。目前我國(guó)對(duì)包括中小企業(yè)在內(nèi)的

11、全社會(huì) 信用體系尚未完善。2地方性商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的策略2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立自己的品牌形象。地方性商業(yè) 銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立 足全體市民：受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響，如果要 以小博大，贏取市場(chǎng)，惟一的出路就在于量'上不足求'質(zhì)吐 突破，必須在特色上“做文章：在“個(gè)性化、差異化”經(jīng)營(yíng)上下功 夫，走差異化競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展道路，最終形成具有自身特色的品牌。地方性商業(yè)銀行在品牌戰(zhàn)略上要以本地區(qū)中小企業(yè)的個(gè)性 化需求來(lái)定位自己的差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)需求的變 化不斷更新服務(wù)，從而取得中小企業(yè)的認(rèn)可，提升他們的忠誠(chéng) 度，在中小企業(yè)群中牢固樹立自己的

12、品牌形象。2.2定制營(yíng)銷戰(zhàn)略規(guī)劃。制定對(duì)中小企業(yè)銀行服務(wù)的營(yíng)銷戰(zhàn)略規(guī)劃，對(duì)于開發(fā)中小企業(yè)市場(chǎng)具有不可或缺的決定性作用。在中小企業(yè)普遍粗 放經(jīng)營(yíng)的情形下，地方性商業(yè)銀行必須了解自身“因做什么而 發(fā)展”，明確“今后要做什么”，研究制定針對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的營(yíng) 銷組合策略。地方性商業(yè)銀行要在中小企業(yè)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)自己 的各項(xiàng)目標(biāo)，應(yīng)在對(duì)其進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查基礎(chǔ)上，推出適合 中小企業(yè)客戶需要的、比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有效的“中小企業(yè)銀行服 務(wù)”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和營(yíng)銷組合策略。2.2.1信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜擇優(yōu)支持”是地方性商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向。2.2.1.1重點(diǎn)支持地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。如第三產(chǎn)業(yè)和科

13、技環(huán)保型中小企業(yè)。2.2.1.2重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn) 業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),支配著地方經(jīng) 濟(jì)活力，并以中小企業(yè)為主，是吸納就業(yè)的主要對(duì)象，因而地方 政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。2.2.1.3重點(diǎn)支持股份制、民營(yíng).外資等中小企業(yè)。據(jù) 對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出，不同所有制企業(yè)的 風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè)，其次為民營(yíng) 企業(yè)，再次為國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)和其他企業(yè)貸款質(zhì)量較差。2.2.2加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要結(jié)合地方特點(diǎn)。任何一種金融產(chǎn)品無(wú)論多么先進(jìn)、多么超前，都不可能是放之四海而皆準(zhǔn)的，這 里不僅有認(rèn)識(shí)及觀念上的差異，更有習(xí)慣和文化上的差異。地 方性商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)和使用自己的金融產(chǎn)品時(shí)，其超前的理 念要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、人文的實(shí)際情況相結(jié)合，以增加適用性;產(chǎn) 品的定價(jià)要充分考慮自身的承受能力;推出并使用新產(chǎn)品時(shí) 要先行小規(guī)