重大疾病保險類型與作用

1、重大疾病保險類型與作用重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由 保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。以下是由 整理關(guān)于重大疾病保險類型與作用的內(nèi)容，希望大家喜歡！重大疾病保險類型按保險期限劃分定期保險以重疾保障為主險，在一定期限內(nèi)給于保障，一般米用均衡保費(fèi)。 這類重疾險最多保障期限是30年，20歲買就只能保障到50歲，30 歲買就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說明的是，這種保險 雖然是主險，但是也屬于消費(fèi)型的，沒有理賠則不能返還保費(fèi)。終身保險終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。 終身保障有兩種

2、 形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故 ；另 一種是當(dāng)被保險人生存至合同約定的極限年齡 （如100周歲）時，保險 人給付與重大疾病保險金額相等的保險金， 保險合同終止。一般終身 重大疾病保險產(chǎn)品都會含有身故保險責(zé)任， 因風(fēng)險較大費(fèi)率相對比較按給付形態(tài)劃分i額外給付保險需要同時購買其它主險，例如同時投保終身壽險或者養(yǎng)老保險， 屬于消費(fèi)型險種，自然費(fèi)率設(shè)計比較多見。也就是三十歲這一年只需 要三、四百元，繳費(fèi)至60歲后每年都要超過幾千，且不發(fā)生理賠時 保費(fèi)不能返還。身故給付現(xiàn)金是按照主險的保額進(jìn)行理賠的。提前給付保險需要同時購買其它主險，多數(shù)限定在同時投保終身壽保險（被保險人活著

3、是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險），屬于消費(fèi)型險種。 身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險保額進(jìn)行理賠的。在這里，凡是看見有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它 有個極為顯著的特征——附加的重疾一旦發(fā)生理賠， 主險的保額要相應(yīng)減去理賠數(shù)額。例如投保 20萬終身壽附加提前給 付重疾10萬，如果發(fā)生重疾理賠得到10萬，終身壽則要減去已理 賠的10萬，由20萬變?yōu)?0萬。如果終身壽和附加提前給付各投保 10萬，一旦發(fā)生重疾理賠，主險減后為零，保險合同就會終止的哦。（至于為什叫提前給付，據(jù)說某公司的條款是只要確診就會先支付50%的保額理賠）獨(dú)立給付保險獨(dú)立給付主險型重大

4、疾病保險包含死亡和重大疾病的保險責(zé)任， 而且其責(zé)任是完全獨(dú)立的，并且二者有獨(dú)立的保額。如果被保險人身 患重大疾病保險人給付重大疾病保險金，死亡保險金為零，保險合同終止，如果被保險未患重大疾病，則給付死亡保險金。此型產(chǎn)品較易定價，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。 但對重大疾病的描述要 求嚴(yán)格。比例給付保險按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設(shè)計，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素，來確定 在重大疾病保險總金額中的給付比例。當(dāng)被保險人患有某一種重大疾 病時按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險也可以用于 以上諸型產(chǎn)品之中?；刭徥竭x擇型保險回購式選擇型重大疾

5、病保險產(chǎn)品， 在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是 針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險金而導(dǎo)致死亡保障 降低的不足而設(shè)計的，其規(guī)定保險人給付重大疾病保險金后， 若被保 險人在某一特定時間仍存活，可以按照某些固定費(fèi)率買回原保險額的 一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保險人再經(jīng)過一定時 期仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例， 最終使死亡保障達(dá)到 購買之初的保額?；刭徥竭x擇帶來的逆選擇是顯而易見的， 作為曾經(jīng) 患過重大疾病的被保險人要按照原有的費(fèi)率購買死亡保險也有失公 平。因此對于“回購”的前提或條件的設(shè)計至關(guān)重要，是防范經(jīng)營風(fēng) 險的關(guān)鍵。主險捆綁附加多以生死兩全保險為主險，捆綁附加重

6、大疾病險。所謂兩全險就 是保障期限內(nèi)身故保險公司要給錢，保障期限后沒有身故保險公司也 要給錢的那種保險。這類保險的保險期限一般都在 80歲期滿，附加 上重疾后就成為過去最常見的有病賠病， 無病返錢的那種保險。在這 種保險中，附加險是不標(biāo)明費(fèi)率的，已經(jīng)計入兩全主險費(fèi)率中。但可 以肯定的是，附加重疾是均衡費(fèi)率，而且附加的重疾險保障期等于兩 全險的期限，一般都在八十歲左右。重大疾病保險作用抵御風(fēng)險據(jù)國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大 疾病的機(jī)會高達(dá)72.18%。當(dāng)前，重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在 10萬元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）那么，我們靠什么來抵 御這突如其來的風(fēng)

7、險呢 ？重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保 險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險公司的定額補(bǔ)償。重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征： 一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的 正常工作與生活；二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜 的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。三是不易治愈會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。重大疾病保險給付的保險金主要 有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療 所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，

8、盡可 能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。確診即給付購買了重大疾病保險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障 對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付， 一方面不需要自己在 病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。例如：一個投保20萬元的重大疾病保險，哪怕只繳費(fèi)一年，只 要罹患重疾后被確診，都是按照投保額 20萬元進(jìn)行理賠，而非按照 已繳費(fèi)保險費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是 5000元，第二年首次罹患 重疾，得到20萬的理賠那么這個19.5萬就是所謂保障最數(shù)字化的 體現(xiàn)。?？顚Ｓ萌绻f我們每十個人當(dāng)中有九個人是因?yàn)橹卮蠹膊《砉?，那么未來在重大疾病面前，我們是否有一筆錢可以?？顚Ｓ?/p>

9、呢？有人可能會認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金大多數(shù)的資金 都是自己過去積累的，感覺似乎不劃算。事實(shí)上，保險保障是一個過程，而非一個片段。在同一個條款下人人平等，重大疾病保險前期的保障功能，使得 保險公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險機(jī)會， 這是毋庸置疑的。因?yàn)橹卮蠹膊★L(fēng) 險是不可預(yù)知的，誰也不能斷言自己何時會得病，我們不能等自己第 四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃 第四個饅頭。人人適合有的人會說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎？(1) 社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療 費(fèi)用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任 進(jìn)行賠付;無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)模?身故后只是返還當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。(2) 中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補(bǔ)償?shù)母?念，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能 在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總 額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。(3) 社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社 保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需