淺析利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管理

1、淺析利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管 理黃建綱中國建設銀行股份有限公司重慶楊家坪支行摘要：隨著我國利率市場化的初步實現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風險、信貸風險以及行業(yè) 內(nèi)的競爭將會進一步地擴大。由于我國商業(yè)銀行的存貸款利率長期受中央銀行的 管制，在利率市場化的經(jīng)濟環(huán)境中，金融機構在自主決定其存貸款利率的短時 期內(nèi)，很難對其面臨的利率風險、信貸風險等進行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階 段我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理存在的問題，并提出相應的完善措 施。關鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;管理;一、前言1995年央行初步提出了在我國進行利率市場化改革的基本思路，標志著我國的 利率市場化改革正式拉開序幕。之后央

2、行先后逐步放開銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè) 銀行存貸款利率，直到2015年我國完全不設置存款利率的浮動上限，這意味著 我國己經(jīng)初步實現(xiàn)了利率市場化。利率市場化雖然有利于國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構的轉(zhuǎn)型升 級、能在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對于銀行而言 其長期的以利差賺取利潤的盈利模式失效，也會增加利率波動的幅度，從而加 大銀行面臨的利率風險。這些都會讓商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力增加，因此商業(yè)銀行應 該及時發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并尋求發(fā)展的出路。二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管理中存在的問題（一）存貸款利率定價管理中存在的問題分析在商業(yè)銀行的日常運營中，存貸款利率定價是其工作的主要內(nèi)容，并且存貸

3、款 定價直接決定了銀行在金融行業(yè)內(nèi)的競爭力以及其盈利能力。在利率市場化條件 下，雖然目前各銀行的利率沒有出現(xiàn)較大幅度的波動，但是未來勢必會出現(xiàn)利 率上行的現(xiàn)象。并口在競爭日益激烈的情況下，銀行的存貸利差將會逐步縮小， 其盈利空間也會銳減。這些都無形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國商業(yè)銀 行在定價上的管理問題主要表現(xiàn)在銀行內(nèi)部沒有完善的自主定價體系，員工專 業(yè)定價知識基礎較差、缺少專業(yè)人才幾方面。(-)利率風險管理中存在的問題分析在長期管制利率的條件下，除央行政策對利率進行調(diào)節(jié)外，我國國內(nèi)的利率沒 有出現(xiàn)過較大幅度的波動。因此，國內(nèi)商業(yè)銀對利率風險防控的意識比較薄弱， 也沒有較多的有關利率風險

4、管控的經(jīng)驗。而且，由于國內(nèi)對風險管控的理論研究 不成熟，導致銀行業(yè)內(nèi)部缺少專業(yè)的利率風險管理人才、缺乏完善的利率風險管 理機制。在風險監(jiān)管機制不健全、金融市場發(fā)展不成熟的經(jīng)濟大環(huán)境屮，這兩方 面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對利率風險的防控措施進行完善。(三)盈利模式管理中存在的問題分析目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè) 務都趨于同質(zhì)化，業(yè)務產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會降低產(chǎn)品 的競爭力，降低業(yè)務的市場份額，而且不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。第二，商業(yè) 銀行的獲取利潤的主要途徑仍然是存貸利差。如果商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變自身的盈利模 式，仍然依賴利差賺取利潤，那么

5、商業(yè)銀行的利潤空間在未來會急劇減少。三. 利率市場背景下完善我國商業(yè)銀行管理的對策(一)完善存貸款利率定價管理的對策分析首先，商業(yè)銀行應該健全銀行內(nèi)部定價體系。銀行在進行定價決策時，應該充分 考慮市場上資金的流動、充裕情況。其貸款利率不宜制定過高，過高的貸款利率 將會降低社會的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導致整體經(jīng)濟的下行。同理, 其存款利率也不應過高，過高的存款利率將會提高銀行的業(yè)務成木，降低銀行 的盈利性。其次，完善個人業(yè)務、中間業(yè)務的定價體系。目前，商業(yè)銀行應該提 高個人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風險低的業(yè)務比重， 因此銀行應該針對該類業(yè)務的每一類別制定一項適合其

6、業(yè)務特點的利率，從而 提高銀行的利潤。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務，做到中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務 并重。最后，定期對員工進行專業(yè)素質(zhì)的培訓。這一目標可以通過提高應聘員工 的專業(yè)考核以及定期舉行員工培訓這兩條途徑達到。(-)完善利率風險管理的對策分析第一，增強利率風險防控意識。隨著h后利率市場化進程的深入，商業(yè)銀行面臨 的利率風險將會不斷增大。因此商業(yè)銀行應該增強利率風險管控意識，在實際的 管理工作中逐步擴大銀行利率風險管理的力度。第二，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的利率 風險管理體系。首先，商業(yè)銀行應該注重對市場利率變動的觀測，利率風險管理 人員應該綜合考慮國際金融事件、國際利率匯率變化、國家政策的制定對國內(nèi)

7、利 率的影響。然后，通過搜集的數(shù)據(jù)對利率的變動做出一定的預測。最后，相關工 作人員應該依據(jù)預測的利率變動，提前采取相關的利率風險防控措施。第三，注 重風險管理員工的專業(yè)培訓。雖然銀行每年對員工都會舉行專門的培訓活動，但 是其培訓效果并不顯著。這是因為銀行進行培訓時只是考慮自己的發(fā)展要求，沒 有把員工的培訓意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內(nèi)，導致員工對培訓存在抵觸的心 理。因此，銀行在舉行培訓時應當適當?shù)臑閱T工考慮，使員工樂意參加專業(yè)培訓, 這樣才能發(fā)揮出培訓該有的效果。(三)轉(zhuǎn)變盈利模式管理的對策分析首先，商業(yè)銀行應該提高其創(chuàng)新能力。21世紀各個企業(yè)的競爭實際上就是其產(chǎn) 品創(chuàng)新性的競爭，商業(yè)銀行只有

8、增強其產(chǎn)品、業(yè)務、服務的創(chuàng)新性才能更長遠的 發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應該找準自己的業(yè)務服務對象的定位。商業(yè)銀行根據(jù) 其經(jīng)營規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個銀行因資金充足率、抗風險 能力等問題，服務的對象也應該有所差別。經(jīng)營規(guī)模較大的銀行應該注重協(xié)調(diào)業(yè) 務的類型以及服務的對象，注重產(chǎn)業(yè)的升級。中小型銀行應該提高對中小型業(yè)務 的服務比重，注重提高服務的質(zhì)量。最后，商業(yè)銀行應該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客 戶服務體驗。一方面，商業(yè)銀行應該加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說建設 銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動支付功能共享給建設銀行，兩者之間可 以通過相互掃描二維碼的方式進行轉(zhuǎn)賬。并且建設銀行還在螞蟻金服上開通了理 財產(chǎn)品。建設銀行與支付寶的合作人人優(yōu)化了建設銀行的金融服務，也人人提高 了建設銀行產(chǎn)甜的創(chuàng)新性以及業(yè)務量。四、結(jié)語在利率市場化的經(jīng)濟大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理 中存在的問題，并完善其風險管理，優(yōu)化其存貸款定價體系以及轉(zhuǎn)變盈利模式， 才能在日益激烈的競爭中得到發(fā)展。參考文獻1 李嬰君利率市場化背最下我國商業(yè)銀行利率風險管理研究j.改革與開放，