銀行金融論文范文-試析房地產(chǎn)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范word版下載

1、銀行金融論文范文:試析房地產(chǎn)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范word版下載房地產(chǎn)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè) 金融風(fēng)險(xiǎn)與防范的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫(xiě)有關(guān)于銀行論文的寫(xiě)作者 有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：【摘要】房地產(chǎn)行業(yè)投資規(guī)模大、產(chǎn)品周期長(zhǎng)和商品價(jià)值高的特點(diǎn) 決定了在其開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的過(guò)程中需要金融部門(mén)強(qiáng)有力的支持。因此， 房地產(chǎn)金融成為了在房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展中所不可替代的重耍支持和保 障因素。另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的特點(diǎn)也蘊(yùn)含了其所具有的巨大商業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)，給金融部門(mén)帶來(lái)的則是包含信貸風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種金融風(fēng)險(xiǎn)?！娟P(guān)鍵詞】房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展以及房?jī)r(jià)的一路飄升，與房地產(chǎn)

2、行 業(yè)密切相關(guān)的房地產(chǎn)金融也漸漸成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。特別是2007 年，美國(guó)“次債危機(jī)”更是掀起了全球金融市場(chǎng)的混亂。這場(chǎng)由房 地產(chǎn)行業(yè)所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)提醒我們，越是在行業(yè)繁榮時(shí)期，越應(yīng)該 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)制約和行業(yè)監(jiān)管，同時(shí)要采取多種措施穩(wěn)定市場(chǎng)，保持房地 產(chǎn)行業(yè)有序健康發(fā)展。防范房地產(chǎn)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅是房地產(chǎn)業(yè)和 房地產(chǎn)金融業(yè)穩(wěn)定、發(fā)展的需要，對(duì)整個(gè)金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和 發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。一、基本理論房地產(chǎn)金融是指在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建設(shè)、流通、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)過(guò)程 中，通過(guò)貨幣流通和信用渠道所進(jìn)行的籌資、融資及相關(guān)金融服務(wù)的 一系列金融活動(dòng)的總稱(chēng)。房地產(chǎn)金融的內(nèi)容主要包括吸收房地產(chǎn)業(yè)存 款，

3、開(kāi)辦住房?jī)?chǔ)蓄，辦理房地產(chǎn)貸款，從事房地產(chǎn)投資、信托、保險(xiǎn)、 典當(dāng)和貨幣結(jié)算以及代理房地產(chǎn)有價(jià)證券的發(fā)行與交易等。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融風(fēng)險(xiǎn)的一種，所指的是在房地產(chǎn)資金 融通過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于各種現(xiàn)實(shí)中無(wú)法 確定的因素，使金融系統(tǒng)特別是銀行實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生了一定 偏差，從而蒙受損失或獲得額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。二、風(fēng)險(xiǎn)分析1、房產(chǎn)貸款總量大近幾年由于中國(guó)銀行業(yè)的行業(yè)轉(zhuǎn)型，普遍把房產(chǎn)貸款看作優(yōu)質(zhì) 資產(chǎn)，高盈利資產(chǎn)，從而不遺余力地發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我國(guó)在個(gè)人 房產(chǎn)貸款的發(fā)放額度迅速提升。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，一些銀行過(guò)度 迎合客戶(hù)需求，放松業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件，不僅貸前審查流于形

4、式，貸中向 客戶(hù)提供違規(guī)便利，而且貸后疏于跟蹤管理，種種違規(guī)行為為不良貸 款的增長(zhǎng)埋下隱患。2、信貸結(jié)構(gòu)不合理由于長(zhǎng)期受我國(guó)福利分房制度和金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影 響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資中，造成建設(shè)貸款與消費(fèi)貸款的比 重嚴(yán)重失調(diào)，形成重生產(chǎn)、輕消費(fèi)的投資格局，加上銀行的投資取向 一直偏重于房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)建設(shè)，使開(kāi)發(fā)商的住房建設(shè)貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大 于貸給個(gè)人購(gòu)房的住房消費(fèi)的額度。3、銀行信貸依存度高我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商普遍規(guī)模較小、資質(zhì)偏低、權(quán)益性資本不足。 房地產(chǎn)金融與房地產(chǎn)業(yè)相互依存，兩者的風(fēng)險(xiǎn)具有共牛性，我國(guó)的房 地產(chǎn)業(yè)對(duì)銀行涪貸的高度依賴(lài)性使這種共生特征愈加突出。限制房地 產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)

5、控政策頻出，銀行將會(huì)因客戶(hù)的大量違約而陷入資 金流動(dòng)性困境。4、金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)業(yè)近幾年的持續(xù)高增長(zhǎng)速度和高額的收益，吸引了銀行 信貸資金的大量進(jìn)入，而有些房地產(chǎn)企業(yè)的惡意拖欠，又使得銀行不 惜違規(guī)操作或放松信貸條件，從而進(jìn)入惡性循環(huán)。另外，還存在銀行 貸前審經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不到位，審查流于形式，客戶(hù)資料不能全面 而連續(xù)，使商業(yè)銀行缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。三、理由剖析1、房產(chǎn)價(jià)格持續(xù)走高最新資料顯示，中國(guó)房?jī)r(jià)仍然呈現(xiàn)持續(xù)走高的態(tài)勢(shì)，相應(yīng)引起 銀行以房地產(chǎn)為標(biāo)的的抵押資產(chǎn)價(jià)值逐步攀升。但一旦諸如人民幣升 值、美元貶值預(yù)期等國(guó)內(nèi)外因素導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)拐點(diǎn)，房?jī)r(jià)出現(xiàn) 大幅下調(diào)，銀行的信貸資產(chǎn)

6、質(zhì)量就會(huì)惡化。2、行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管不力（1）無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。銀行之間競(jìng)相壓低住房抵押門(mén)檻，形成無(wú)序競(jìng) 爭(zhēng)，既加大了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，也給銀行帶來(lái)極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅 包括房地產(chǎn)相關(guān)利益者串謀，高估房?jī)r(jià)、虛構(gòu)交易，套取、騙取銀行 房貸資金，還有用假收入證明等虛假文件到銀行進(jìn)行虛假住房抵押、 套貸、騙貸等現(xiàn)象。(2) 投機(jī)行為。由于近幾年房地產(chǎn)投資的迅速發(fā)展，房地產(chǎn)投 資成為了一個(gè)能夠帶來(lái)巨大利潤(rùn)的行業(yè)，很多開(kāi)發(fā)商乘機(jī)進(jìn)行投資， 或者說(shuō)是“投機(jī)”，加快了投資的迅速發(fā)展，市場(chǎng)泡沫嚴(yán)重，加大了 房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)。3、金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)房地產(chǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、技術(shù)要求高且市場(chǎng)變化快，加重了信 息的不對(duì)稱(chēng)。信息傳遞機(jī)制

7、不完善和個(gè)人誠(chéng)信制度的缺乏使得銀行在 與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者之間的信息博弈中處于劣勢(shì)，銀行無(wú)法對(duì)房 地產(chǎn)投資項(xiàng)日的預(yù)期效益和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。貸款人在進(jìn)行信 貸過(guò)程中為了追求利益，采取隱瞞信息、挪用貸款資金等現(xiàn)象時(shí)有發(fā) 生，也很大程度上導(dǎo)致銀行不能充分掌握貸款人的信息，不能合理估 計(jì)其償還能力及貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的加大。4、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱行業(yè)，近幾年的持續(xù)高溫和高額利 潤(rùn)吸引了銀行信貸資金的大量進(jìn)入。惡性競(jìng)爭(zhēng)使得各商業(yè)銀行不惜違 規(guī)操作或放松信貸條件發(fā)放房地產(chǎn)貸款，在一定程度上助長(zhǎng)了房地產(chǎn) 投資中的不良傾向，也促使了金融腐敗的滋生，而各種違規(guī)操作和金

8、融腐敗導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款質(zhì)量下降，隨時(shí)都有發(fā)生災(zāi)難的可能。四、防范措施1、拓展融資渠道，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的關(guān)鍵在于發(fā)展市場(chǎng)化的直接融資， 即是讓投資者直接承擔(dān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化融資，將過(guò)度集中在銀行系 統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散給全社會(huì)共同承擔(dān)。為此，應(yīng)發(fā)展完善適合我國(guó)的房地 產(chǎn)融資方式。將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)化到銀行貸款、房地產(chǎn)信 托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，這是化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn) 的必由之路。2、完善業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度首先，要建立起比較系統(tǒng)的房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)價(jià)、分析 機(jī)制及報(bào)告制度。其次，要定期或不定期地對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查， 及時(shí)了解與行業(yè)相關(guān)的信息。如果發(fā)

9、現(xiàn)了可能影響房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的政策變 化、土地政策調(diào)政、市場(chǎng)動(dòng)向、市政建設(shè)、城市發(fā)展戰(zhàn)略動(dòng)向，應(yīng)該 及時(shí)地加以分析，適時(shí)調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。3、健全法律法規(guī)體系，防范制度風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)必須確定房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的法律意識(shí)，積極學(xué)習(xí)各法律法規(guī)條 文中新增有關(guān)開(kāi)辦房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的法律條例，用法規(guī)的方式約束規(guī) 范企業(yè)自身與銀行的金融行為。要重視政府的監(jiān)督職能，主動(dòng)配合政 府在房地產(chǎn)市場(chǎng)中的宏觀調(diào)控職能，以更加積極的姿態(tài)維護(hù)企業(yè)自身 和國(guó)家的利益。4、規(guī)范流程審批手續(xù)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理，強(qiáng)化其 內(nèi)部的約束機(jī)制，進(jìn)一步把貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款效益和貸款責(zé)任人的切身 利益聯(lián)系起來(lái)，明確各級(jí)房地

10、產(chǎn)信貸人員的權(quán)利和責(zé)任，使其各司其 職、各負(fù)其責(zé)，加強(qiáng)信貸管理，尤其在審批環(huán)節(jié)要嚴(yán)格把關(guān)，杜絕各 種人情貸款、關(guān)系貸款的發(fā)生。通過(guò)建章立制規(guī)范業(yè)務(wù)人員的行為， 強(qiáng)化對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)政策與操作培訓(xùn)，崗位責(zé)任與敬業(yè)精神培 訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，職業(yè)道德教育等，不斷提高其綜合素質(zhì)，減少主 觀放縱風(fēng)險(xiǎn)的可能。中國(guó)房地產(chǎn)金融的發(fā)展尚在初級(jí)階段，出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)和隱患是 必定的，要客觀看待這一情況，積極尋求解決策略。當(dāng)前，防范和制 約中國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于建立適應(yīng)中國(guó)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和 房地產(chǎn)業(yè)目前狀況的新型房地產(chǎn)金融體系，使房地產(chǎn)金融的發(fā)展跟得 上房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。因此，要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，積極探 索新的融資渠道，尋求一條適合中國(guó)的房地產(chǎn)發(fā)展之路。參考文獻(xiàn)1 吳浩.中國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)