保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與分析

1、當(dāng)前保險(xiǎn)案件形勢(shì)與保險(xiǎn)稽查任務(wù)裴 光經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、研究員1稽查局職責(zé) 負(fù)責(zé)擬定各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查的規(guī)則；組織、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)綜合性檢查和保險(xiǎn)業(yè)重大案件調(diào)查；負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)業(yè)非法集資等專(zhuān)項(xiàng)工作；配合中國(guó)人民銀行組織實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)案件檢查；調(diào)查舉報(bào)、投訴的違法違規(guī)問(wèn)題，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益；開(kāi)展案件統(tǒng)計(jì)分析、稽查工作交流和考核評(píng)估；會(huì)領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作。 2稽查局職責(zé) 負(fù)責(zé)擬定各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查的規(guī)則；組織、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)綜合性檢查和保險(xiǎn)業(yè)重大案件調(diào)查；負(fù)責(zé)處理保險(xiǎn)業(yè)非法集資等專(zhuān)項(xiàng)工作；配合中國(guó)人民銀行組織實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)案件檢查；調(diào)查舉報(bào)、投訴的違法違規(guī)問(wèn)題，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益；開(kāi)

2、展案件統(tǒng)計(jì)分析、稽查工作交流和考核評(píng)估；會(huì)領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作。 3一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 （一）案件類(lèi)型分析 1、侵占挪用保險(xiǎn)資金案件侵占挪用保險(xiǎn)資金案件 侵占類(lèi)案件侵占類(lèi)案件 挪用類(lèi)案件挪用類(lèi)案件 2、私立小金庫(kù)案件私立小金庫(kù)案件 3、虛假保單案件 4、涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件 5、非法設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件非法設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件 6、其它重大違法違規(guī)案件其它重大違法違規(guī)案件 4一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 （二）案件特點(diǎn)分析 1、侵占挪用保險(xiǎn)資金案件的特點(diǎn)侵占挪用保險(xiǎn)資金案件的特點(diǎn) 侵占類(lèi)案件的主要特點(diǎn)侵占類(lèi)案件的主要特點(diǎn) 一是極少數(shù)基層機(jī)

3、構(gòu)的高管人員、關(guān)鍵崗位人員和“優(yōu)秀”業(yè)務(wù)員成為涉案的高危人群。 二是保費(fèi)、賠款或給付金、退保金為侵占的主要目標(biāo)。 三是少數(shù)公司資金管控不嚴(yán)，案件較多，產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的案件數(shù)整體高于壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 四是東、中部地區(qū)發(fā)案率較高。 五是案件的查證處理均由公安、司法機(jī)關(guān)主導(dǎo)。由于此類(lèi)案件已觸犯刑法，且涉案金額較大，均是公司報(bào)案，再由公安部門(mén)查證、司法機(jī)關(guān)處理。值得注意的是個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司在某一地集中報(bào)案的情況比較明顯。5一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 挪用類(lèi)案件的主要特點(diǎn)挪用類(lèi)案件的主要特點(diǎn) 一是產(chǎn)險(xiǎn)公司案件數(shù)明顯高于壽險(xiǎn)。 二是公司高管人員和業(yè)務(wù)員是挪用案件的高危人群。 三是保費(fèi)、退保金、給付金、手續(xù)費(fèi)和其他業(yè)務(wù)費(fèi)

4、用是挪用的主要來(lái)源。 四是挪用目的主要是為了支付違規(guī)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)支出。 五是案件金額與涉案機(jī)構(gòu)或人員的級(jí)別呈正相關(guān)關(guān)系。 六是案件查處以保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)為主，公司行政、司法機(jī)關(guān)處理為輔。6一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 2、私立小金庫(kù)案件的特點(diǎn)私立小金庫(kù)案件的特點(diǎn) 一是私立小金庫(kù)以截留業(yè)務(wù)收入為主。主要是通過(guò)撕?jiǎn)?、埋單、系統(tǒng)外出單的方式，截留業(yè)務(wù)收入，設(shè)立賬外賬。 二是私立小金庫(kù)的主要目的是為了開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)，用于支付高額手續(xù)費(fèi)、違規(guī)退費(fèi)、違規(guī)核銷(xiāo)應(yīng)收保費(fèi)等。 三是涉案人員較為集中。均是保險(xiǎn)公司高管人員、財(cái)務(wù)人員直接涉案； 四是“公私兼顧”，中飽私襄。一些機(jī)構(gòu)的高管人員通過(guò)私立小金庫(kù)開(kāi)支違規(guī)業(yè)務(wù)的費(fèi)用的

5、同時(shí)，也乘機(jī)侵占、揮霍公款。7一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 3、虛假保單案件的特點(diǎn)虛假保單案件的特點(diǎn) 一是壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員利用虛假保單騙取客戶資金占比較高。 二是大多以長(zhǎng)期保單或投資型保險(xiǎn)為主，并承諾高息來(lái)誘騙客戶。 三是個(gè)別地方案件較多、涉案金額較大。 四是少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司也有此類(lèi)案件。8一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析4、涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件的特點(diǎn)涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件的特點(diǎn) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉案的特點(diǎn)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉案的特點(diǎn)：a a、壽、壽險(xiǎn)公司發(fā)案率明顯高于產(chǎn)險(xiǎn)公司。險(xiǎn)公司發(fā)案率明顯高于產(chǎn)險(xiǎn)公司。b、極少數(shù)壽險(xiǎn)公司發(fā)案頻繁。極少數(shù)壽險(xiǎn)公司發(fā)案頻繁。c c、營(yíng)銷(xiāo)員多以銷(xiāo)售長(zhǎng)期壽險(xiǎn)之名非法集資，短期內(nèi)難

6、以察覺(jué)。、營(yíng)銷(xiāo)員多以銷(xiāo)售長(zhǎng)期壽險(xiǎn)之名非法集資，短期內(nèi)難以察覺(jué)。在發(fā)生的大部分案件中，營(yíng)銷(xiāo)員均是以銷(xiāo)售長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為名，以高回報(bào)為誘餌，騙取客戶保費(fèi)，由于“保險(xiǎn)期限”長(zhǎng)、大多客戶與業(yè)務(wù)員較為熟悉，短期內(nèi)難以發(fā)現(xiàn)。d d、部分壽險(xiǎn)公司管控松馳是案發(fā)的重要原因。、部分壽險(xiǎn)公司管控松馳是案發(fā)的重要原因。某些保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)單證、印章管理薄弱，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)，給不法分子造成了可乘之機(jī)。e e、保險(xiǎn)公司管理不到位是造成此類(lèi)案件影響擴(kuò)大的主要原因。、保險(xiǎn)公司管理不到位是造成此類(lèi)案件影響擴(kuò)大的主要原因。從發(fā)生的大多數(shù)案件看，保險(xiǎn)公司的日常管理不力，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并積極處置的少，往往是客戶舉報(bào)后才逐步掌握案情。保險(xiǎn)中介

7、機(jī)構(gòu)涉案的特點(diǎn)：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)涉案的特點(diǎn)：a a、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同涉案，且上升勢(shì)頭較快。、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同涉案，且上升勢(shì)頭較快。b b、以短期險(xiǎn)的卡單業(yè)務(wù)為載體和掩護(hù)。、以短期險(xiǎn)的卡單業(yè)務(wù)為載體和掩護(hù)。c、以發(fā)展銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)及人員為主要斂財(cái)手段以發(fā)展銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)及人員為主要斂財(cái)手段。d d、以、以高提成、高回報(bào)為誘餌。高提成、高回報(bào)為誘餌。e e、發(fā)、發(fā)展速度快、流動(dòng)性強(qiáng)、涉及面廣、社會(huì)影響大展速度快、流動(dòng)性強(qiáng)、涉及面廣、社會(huì)影響大。9一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析f f、部、部分保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)是形成案件的主要原因。一方分保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)是形成案件的主要原

8、因。一方面，面，涉案保險(xiǎn)公司在卡單業(yè)務(wù)管理上均比較粗放、內(nèi)控執(zhí)行不力，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售行為缺少必要的制約。一是一是這類(lèi)保險(xiǎn)卡單的銷(xiāo)售以空白單證的批發(fā)為主，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只管收取少量的凈保費(fèi)（手續(xù)費(fèi)一般高達(dá)40%以上），對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售方式和服務(wù)沒(méi)有有效地跟蹤，對(duì)銷(xiāo)售渠道和業(yè)務(wù)質(zhì)量不加任何的管控，存在較大的承保風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)；二是二是部分保險(xiǎn)公司違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；三是三是業(yè)務(wù)管理松弛，卡單流轉(zhuǎn)混亂，對(duì)保險(xiǎn)卡單的轉(zhuǎn)代理、轉(zhuǎn)批發(fā)等行為缺少必要的監(jiān)控。另一方面，另一方面，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)法制觀念不強(qiáng)，管理機(jī)制不健全，惡性競(jìng)爭(zhēng)擾亂市場(chǎng)。涉案的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為集中表現(xiàn)在超出核定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)、擅自設(shè)

9、立分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)人員無(wú)執(zhí)業(yè)資格擅自展業(yè)等方面。 此外，在處理非法集資案件時(shí)，各方比較重視對(duì)集資款的清退和直接責(zé)任人的處理，處置的重點(diǎn)主要是著眼于消除對(duì)行業(yè)的負(fù)面影響，而對(duì)發(fā)案的公司及相關(guān)高管人員責(zé)任追究不夠。 10一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 5、非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件的特點(diǎn)非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件的特點(diǎn) 一是一是非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的案件占比較小，大多是非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的案件。 二是二是雖然“地下保單”類(lèi)案件數(shù)量不大（僅2起），但對(duì)其性質(zhì)的認(rèn)定存在很大的分歧。 三是三是短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)是此類(lèi)案件的主要載體。 6、其它重大案件的主要特點(diǎn)其它重大案件的主要特點(diǎn) 一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉案案件明顯多于其它違規(guī)主體。

10、一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉案案件明顯多于其它違規(guī)主體。二是中介機(jī)構(gòu)涉案金額及案均金額最高。三是保險(xiǎn)公司的二是中介機(jī)構(gòu)涉案金額及案均金額最高。三是保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)行為主要由高管人員實(shí)施。四是個(gè)人案件主要是違法違規(guī)行為主要由高管人員實(shí)施。四是個(gè)人案件主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員利用壽險(xiǎn)公司收費(fèi)環(huán)節(jié)的漏洞侵占保費(fèi)和合同保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員利用壽險(xiǎn)公司收費(fèi)環(huán)節(jié)的漏洞侵占保費(fèi)和合同詐騙。詐騙。11一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 五是中介機(jī)構(gòu)主要違規(guī)行為是虛開(kāi)保險(xiǎn)五是中介機(jī)構(gòu)主要違規(guī)行為是虛開(kāi)保險(xiǎn)中介服務(wù)發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司套取手續(xù)費(fèi)。中介服務(wù)發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司套取手續(xù)費(fèi)。 六是壽險(xiǎn)公司的主要違規(guī)行為是虛增保六是壽險(xiǎn)公司的主要違規(guī)行為是

11、虛增保費(fèi)、虛列費(fèi)用、誤導(dǎo)宣傳。費(fèi)、虛列費(fèi)用、誤導(dǎo)宣傳。 七是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要違規(guī)行為是經(jīng)營(yíng)數(shù)七是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要違規(guī)行為是經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不真實(shí)。據(jù)不真實(shí)。12一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 （三）案件分布特點(diǎn)1產(chǎn)險(xiǎn)公司案件數(shù)量明顯高其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)險(xiǎn)公司案件數(shù)量明顯高其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 2壽險(xiǎn)公司案均金額較高壽險(xiǎn)公司案均金額較高 3 3涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件中壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員涉案占比較大。涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件中壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員涉案占比較大。4經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈地區(qū)和監(jiān)管力度大的地區(qū)發(fā)案水平較經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈地區(qū)和監(jiān)管力度大的地區(qū)發(fā)案水平較高高 5有重大案件的外資壽險(xiǎn)公司比例明顯高于外資產(chǎn)險(xiǎn)公司

12、有重大案件的外資壽險(xiǎn)公司比例明顯高于外資產(chǎn)險(xiǎn)公司 6 6重大案件全部集中在產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司、集團(tuán)公司、資產(chǎn)重大案件全部集中在產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司、集團(tuán)公司、資產(chǎn)管理公司沒(méi)有發(fā)生重大案件。管理公司沒(méi)有發(fā)生重大案件。 13一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 （四）原因與危害 1、原因分析原因分析 少數(shù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模至上的經(jīng)營(yíng)考核導(dǎo)向是重大案件發(fā)生的誘因少數(shù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模至上的經(jīng)營(yíng)考核導(dǎo)向是重大案件發(fā)生的誘因 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為與總公司的經(jīng)營(yíng)考核導(dǎo)向密切相關(guān)?？偣窘?jīng)營(yíng)管理與考核體制是本，分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為表現(xiàn)為標(biāo)。分支機(jī)構(gòu)所表現(xiàn)出的惡性競(jìng)爭(zhēng)、短期行為、弄虛作假是總公司的指導(dǎo)思想、考

13、核方式的具體體現(xiàn)。 少數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)考核體系不合理，片面追求保費(fèi)規(guī)模，造成分支機(jī)構(gòu)不計(jì)成本、不講效益、不擇手段的無(wú)限規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)，為重大案件的發(fā)生埋下了隱患。從重大案件的資金去向可以看出，違規(guī)違法資金主要還是為了支付違規(guī)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)支出。比如部分產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、對(duì)少收取的保費(fèi)虛掛應(yīng)收保費(fèi)、為了減少應(yīng)收保費(fèi)的基數(shù)又違規(guī)核銷(xiāo)應(yīng)收保費(fèi)、虛假批單退費(fèi)、虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用、給予投保人保險(xiǎn)合同以外的非法利益、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、委托非法機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)等，比如部分壽險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的虛增保費(fèi)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用補(bǔ)貼銀保業(yè)務(wù)、團(tuán)單業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)宣傳等，實(shí)質(zhì)上都是為了完成上級(jí)公司下達(dá)的保費(fèi)任務(wù)，個(gè)人侵占、挪用的占比較小。

14、 14一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控薄弱，責(zé)任追究機(jī)制不健全，是導(dǎo)致重大案少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控薄弱，責(zé)任追究機(jī)制不健全，是導(dǎo)致重大案件發(fā)生的重要內(nèi)因件發(fā)生的重要內(nèi)因 從上述案件的分析可以看出，保險(xiǎn)公司的單證管理、展業(yè)宣傳、出單管理、印章管理、收付費(fèi)資金管理、應(yīng)收保費(fèi)的掛帳與核銷(xiāo)、手續(xù)費(fèi)支付、營(yíng)業(yè)費(fèi)用的列支、賠案管理等環(huán)節(jié)是重大案件的重災(zāi)區(qū)。 一是一是一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部控制的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有建立健全內(nèi)部管理制度。有的機(jī)構(gòu)制度形同虛設(shè)，不能有效執(zhí)行，一人多崗、有崗無(wú)責(zé)的情況較為普遍。內(nèi)控制度不完善，給不法份子以可乘之機(jī)； 二是二是管理手段落后，總公司未能充分利用信息技術(shù)

15、手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)公司業(yè)務(wù)的全險(xiǎn)種、全流程的實(shí)時(shí)監(jiān)控； 三是三是內(nèi)部稽核力量不足。有的公司稽核人員配備僅只能滿足離任審計(jì)的需要，談不上真正意義上的內(nèi)部稽核，內(nèi)部稽核流于形式。 四是四是部分保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)決策隨意性較大，高管人員可以為所欲為。 15一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 五是五是部分分支機(jī)構(gòu)不能正確認(rèn)識(shí)內(nèi)控管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的辨證關(guān)系，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)一些業(yè)務(wù)違反內(nèi)控管理規(guī)定和相關(guān)操作流程，結(jié)果釀成重大案件。 六是六是一些公司默許、放任甚至縱容分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。比如對(duì)公司的不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率、惡意低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、虛假批單退費(fèi)、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、違規(guī)核銷(xiāo)應(yīng)收保費(fèi)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用等行為，總公司是

16、可以管控到位的，但是少數(shù)公司網(wǎng)開(kāi)一面，客觀上為分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為提供了便利。 七是七是責(zé)任追究機(jī)制不健全。少數(shù)公司錯(cuò)誤認(rèn)為，目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，只要是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)人員只要沒(méi)有賬外經(jīng)營(yíng)、截留、侵占或挪用相關(guān)資金，就可以坐視不管或不予追究，有的公司采取包庇、姑息縱容的態(tài)度，該處理的批評(píng)教育，該解除合同的扣分處理，該移送司法機(jī)關(guān)的不移送司法機(jī)關(guān)，導(dǎo)致相關(guān)人員變本加厲，逐步滑向犯罪的深淵。 16一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析、少數(shù)從業(yè)人員法律意識(shí)淡薄，利用公司管理的薄弱環(huán)節(jié)，鋌而走少數(shù)從業(yè)人員法律意識(shí)淡薄，利用公司管理的薄弱環(huán)節(jié)，鋌而走險(xiǎn)，是重大案件發(fā)生的主要原因險(xiǎn)，是重大案

17、件發(fā)生的主要原因 從涉案人員來(lái)看，部分基層機(jī)構(gòu)的高管人員、關(guān)鍵崗位人員和“優(yōu)秀”業(yè)務(wù)員成為涉案的重點(diǎn)人群，案件金額與涉案機(jī)構(gòu)或人員的級(jí)別呈正相關(guān)關(guān)系。造成上述現(xiàn)象的原因，除了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模至上的經(jīng)營(yíng)考核導(dǎo)向誘因，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控薄弱的內(nèi)因以外，一個(gè)最主要原因是相關(guān)人員法律意識(shí)淡薄。一些高管人員和從業(yè)人員一是不學(xué)法、不懂法，二是知法犯法。一方面，許多從業(yè)人員，甚至是高管人員，沒(méi)有花時(shí)間去認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法律法規(guī)和監(jiān)管政策，不懂法。另一方面，個(gè)別從業(yè)人員甚至高管人員抱有法不責(zé)眾的心理，把行業(yè)積弊當(dāng)成慣例，認(rèn)為現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，別人違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，我也可以這樣做。一個(gè)突出表現(xiàn)是，對(duì)監(jiān)管要求置若罔

18、聞，或者敷衍了事。第三個(gè)方面，極少數(shù)高管人員和從業(yè)人員，利用制度上的漏洞，為個(gè)人謀取非法利益。 17一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 、涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件隱蔽性強(qiáng)、發(fā)現(xiàn)晚、查處難是此類(lèi)案件、涉嫌非法集資、傳銷(xiāo)案件隱蔽性強(qiáng)、發(fā)現(xiàn)晚、查處難是此類(lèi)案件“坐大坐大”、形成群體性事件的主要原因、形成群體性事件的主要原因 一是前期發(fā)展較為隱蔽。由于這類(lèi)案件均發(fā)生在依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中，銷(xiāo)售的也都是保險(xiǎn)公司的正規(guī)的產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)方式與正規(guī)的無(wú)甚區(qū)別，普通人群和監(jiān)管機(jī)構(gòu)前期很容易被這些表象蒙蔽，難以識(shí)別其斂財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)，不到案件擴(kuò)大或風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的時(shí)候很難準(zhǔn)確判斷。 二是中期調(diào)查取證困難。首先是難定性。違法

19、違規(guī)展業(yè)和傳銷(xiāo)、非法集資等犯罪活動(dòng)在一些行為特征上有相似之處，此外，中介機(jī)構(gòu)本身管理混亂，業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)資料不健全也加大了取證定性的難度；其次是難查證。特別是涉案的中介機(jī)構(gòu)均是一邊籌建一邊發(fā)展團(tuán)隊(duì)并銷(xiāo)售，涉案人員流動(dòng)快，稍有“風(fēng)吹草動(dòng)”便“作鳥(niǎo)獸散”或“人去樓空”，案件查證的難度較大。 三是后期處置協(xié)調(diào)難度較大。由于打擊非法集資、傳銷(xiāo)工作涉及到各級(jí)人民政府、公安機(jī)關(guān)的經(jīng)偵部門(mén)、銀監(jiān)會(huì)的處置非法集資辦等部門(mén)，協(xié)調(diào)難度和工作量較大，在后期的處理工作中稍有遲緩，容易貽誤處置時(shí)機(jī)。 四是處置周期長(zhǎng)，罪名認(rèn)定及量刑差別很大，群眾資金難以保全，對(duì)行業(yè)四是處置周期長(zhǎng)，罪名認(rèn)定及量刑差別很大，群眾資金難以保全，對(duì)行

20、業(yè)的負(fù)面影響較大。的負(fù)面影響較大。18一、近年保險(xiǎn)案件發(fā)生情況分析 2、危害分析危害分析 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重大案件雖然是部分機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的問(wèn)題，但如不認(rèn)真加以解決，將帶來(lái)嚴(yán)重后果。一是將嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)資源，侵蝕已有發(fā)展成果，損傷行業(yè)又好又快發(fā)展的基礎(chǔ)。二是侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，嚴(yán)重影響影響行業(yè)在投保人和消費(fèi)者心中的形象，不利于保險(xiǎn)行業(yè)提升社會(huì)地位和形象。三是不利于保險(xiǎn)功能和作用的進(jìn)一步發(fā)揮，影響有關(guān)部門(mén)運(yùn)用保險(xiǎn)手段的積極性。 19二、保險(xiǎn)違法違規(guī)行為分析1、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。 一是通過(guò)坐扣保費(fèi)、虛列費(fèi)用等方式套取保險(xiǎn)資金，用于向銀郵代理、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等銷(xiāo)售渠道支付高額手續(xù)費(fèi)，或給予經(jīng)辦人好處費(fèi)等方式進(jìn)行不正當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)渠道競(jìng)爭(zhēng)；二是通過(guò)非正常批單退費(fèi)、違規(guī)贈(zèng)送保險(xiǎn)、贈(zèng)送實(shí)物等方式給予投保人合同外其他利益。2