無錫市小額信貸問題研究

1、論文題目 無錫市小額信貸問題研究姓名學(xué)院系專業(yè)指導(dǎo)老師職稱二0 三年五月摘要小額額信貸一般是指向窮人提供金融服務(wù)，在多數(shù)情況下是小額貸款，最早 出現(xiàn)于70年代，由諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德尤努斯(muhammad yunus) 幵創(chuàng)。小額信貸機(jī)構(gòu)一直在為全世界的窮人發(fā)放小額貸款，數(shù)以千計(jì)的案例研究 表明，這些小額貸款對(duì)減少貧困、改善健康狀況、提高教育水平以及促進(jìn)“婦女 賦權(quán)”多有助益。為了實(shí)現(xiàn)共同富裕，我國近年來借鑒國外小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn), 發(fā)展了中國的小額貸款業(yè)務(wù)。但是進(jìn)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，小額信貸在國內(nèi)的實(shí)施還存在 很多的問題。本文在了解無錫市小額信貸發(fā)展現(xiàn)況及特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)無錫市中小企業(yè) 貸款

2、難的原因，提出無錫市小額信貸發(fā)展中存在的問題，如機(jī)構(gòu)模式不合理并通 過真實(shí)的案例進(jìn)行分析，列舉出借鑒國際經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身實(shí)際，加強(qiáng)小額信貸的監(jiān) 管，發(fā)揮財(cái)政作用等建議。小額信貸對(duì)無錫市經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展起著重要的作 用。但它自身仍然存在很多不足，在積極發(fā)展小額信貸同時(shí)，應(yīng)針對(duì)自身情況對(duì) 該模式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新以克服其缺陷。關(guān)鍵詞：無錫市小額信貸金融服務(wù)中小企業(yè)abstractsmall amount of credit is generally point to the provision of financial services for the poor，micro-credit in most

3、 cases，first appeared in the 1970s，pioneered by nobel peace prize winner muhammad yunus (muhammad yunus). microfinance institutions have been small loans for poor people around the world, thousands of case studies show that these small loans and more help reduce poverty，improve health， improve the l

4、evel of education and the promotion of womens empowerment beneficial. in order to achieve common prosperity, china in recent years to learn from the successful experience of foreign micro-loans，the development of chinas micro-lending business. however，in practice, the implementation of micro-credit

5、in the country there are still many problems.in this paper，based on understanding of the current situation and characteristics of wuxi city，the development of micro-credit，loans for small and medium enterprises in wuxi city reasons, problems exist in the development of micro-credit in wuxi city, the

6、 institutional mode unreasonable and through real caseanalysis, recommendations include drawing on international experience and its own reality，to strengthen the supervision of microfinance, financial role. microfinance wuxi city sound and rapid economic development plays an important role. itself t

7、here are still many shortcomings in the positive development of micro-credit at the same time， improvements and innovations to overcome its shortcomings should be the model for their own situation.keywords: wuxi city microfinance financial services smes目錄翻iabstracti9iw11. 發(fā)展小額信貸的意義11.1扶持貧困農(nóng)戶促其走向自我生存

8、與發(fā)展21.2解決中小企業(yè)資金需求，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)21.3小額信貸城市扶貧幫助下崗工人再就業(yè)32. 無錫市小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)32.1無錫市小額信貸的現(xiàn)狀32.2無錫市小額信貸的特點(diǎn)52.2.1以服務(wù)中小企業(yè)為主52.2.2小額貸款公司股東實(shí)力雄厚52.2.3從業(yè)人員多有銀行背景62.2.4業(yè)務(wù)品種具有創(chuàng)造性63. 無錫市小額信貸發(fā)展中存在的問題63.1小額信貸機(jī)構(gòu)模式不合理73.2小額信貸缺乏足夠的資金投入73.3行政過度干預(yù)影響小額信貸的發(fā)展83.4對(duì)小額信貸的監(jiān)管不完善83.5風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力亟需加強(qiáng)84. 完善無錫市小額信貸的對(duì)策和建議94.1借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身情況94.2增加小額

9、信貸的融資渠道104.3為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境104.4完善對(duì)無錫市小額信貸的監(jiān)管114.5建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制11參考文獻(xiàn)12m射13無錫市小額信貸問題研宄引言小額信貸是當(dāng)今金融創(chuàng)新的有力代表之一，一方面它有利于填補(bǔ)金融市場(chǎng)的 空白，另一方面它有利于堉加公共財(cái)富、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和實(shí)現(xiàn)社會(huì)共同富裕的目 標(biāo)。小額信貸項(xiàng)目同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目有本質(zhì)的區(qū)別， 小額信貸是以貧困或屮低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供合適特定目標(biāo)階層客 戶的金融產(chǎn)品服務(wù)。小額信貸是一種為窮人提供信貸服務(wù)的信貸方式，它既區(qū)別 于通常的銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款方式，也不同于民間的非正規(guī)信貸方式，也

10、不同 于一般的扶貧方式1。1. 發(fā)展小額信貸的意義從國際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信 貸服務(wù)活動(dòng)2。根據(jù)國際主流觀點(diǎn)，各種模式的小額信貸均包含以下兩個(gè)基本含 義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸 機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)方面既相互聯(lián)系又相互矛盾，構(gòu)成了小額信貸的 完整要素w者缺一不可。小額信貸的本質(zhì)其實(shí)是將扶貧到戶的信貸活動(dòng)進(jìn)行組織 制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新。小額信貸主要有三個(gè)特征：首先，它是一種新的融資方式, 是金融方式的創(chuàng)新，小額信貸服務(wù)的對(duì)象不是大眾化籠統(tǒng)的，其服務(wù)對(duì)象是特定 單一的，即中低收入群體，包括貧困落后地區(qū)的農(nóng)戶和

11、中小企業(yè)；其次，它是一 信貸活動(dòng)，為貧困落后地區(qū)的群體提供金融服務(wù)，滿足他們生產(chǎn)生活的需要，其 優(yōu)越性主要是向h標(biāo)群體提供優(yōu)惠利率：最后，它提供的資金是小額度的、持續(xù) 的，這也是其保證自身持續(xù)發(fā)展的條件。綜上所述，可以把小額信貸的含義總結(jié) 成：指小額信貸機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠利率向貧困落后地區(qū)的目標(biāo)群體（農(nóng)民、中小企業(yè)） 提供的小額度、持續(xù)的有償?shù)男刨J服務(wù)活動(dòng)。1.1扶持貧困農(nóng)戶促其走向自我生存與發(fā)展小額信貸是服務(wù)于三農(nóng)的金融創(chuàng)新，a前正在我國農(nóng)村大部分地區(qū)開展受到 農(nóng)民的歡迎。截至2010年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元同上 一年度相比增長(zhǎng)超過17%增速同比增加1.9%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余

12、額為2006.3億 元同上一年度相比增長(zhǎng)33.6%增速同比增加13.4%。小額信貸有利于農(nóng)戶發(fā)展新型農(nóng)業(yè)增加收入。隨著社會(huì)的發(fā)展傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模 式已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)代的潮流不能滿足農(nóng)戶日常生活需求。農(nóng)戶為了增加收入滿足 生活需求必須進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)是指把觀光采摘、休閑度假、 學(xué)生科普教育同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合在一起。觀光農(nóng)業(yè)是利用當(dāng)?shù)氐奈幕Y源和自然環(huán) 境進(jìn)行開發(fā)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)開展觀光旅游項(xiàng)目，增加農(nóng)戶的收入。在政府的 支持鼓勵(lì)下20世紀(jì)80年代至90年代我國的觀光農(nóng)業(yè)園在許多大屮城市迅速興 起受到人們的熱烈歡迎。但是，觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展仍然而臨著很多問題如規(guī)模小設(shè) 施缺乏，旅游項(xiàng)a缺少，

13、質(zhì)量多樣性數(shù)量都不能滿足旅游發(fā)展的需要。因此農(nóng)戶 在發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)時(shí)，一方面無法缺少政府的引導(dǎo)和扶持，沒有政府的合理規(guī)劃觀 光農(nóng)業(yè)難成規(guī)模，另一方而農(nóng)民可以借助小額信貸解決在發(fā)展初期而臨的資金不 足和短缺，同時(shí)可以增加資金的投入引進(jìn)更多的技術(shù)人員和設(shè)施設(shè)備有利于觀光 農(nóng)業(yè)的持續(xù)循環(huán)發(fā)展，最終讓觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入“投入一產(chǎn)出一投入”的良性循 環(huán)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)，讓農(nóng)民 走上創(chuàng)業(yè)致富的道路。1.2解決中小企業(yè)資金需求，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)近年來由于受到國際金融危機(jī)的影響，企業(yè)生產(chǎn)的貨物大量堆積，導(dǎo)致流動(dòng) 資金減少，資金鏈無法正常運(yùn)行隨時(shí)有可能斷裂。小額貸款公司有

14、利于解決了中 小企業(yè)資金流斷裂的問題，對(duì)于全而推動(dòng)中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì) 増長(zhǎng)將起到極大的促進(jìn)作用。中小企業(yè)一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，它在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、增加稅收 和提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方而，做出了積極貢獻(xiàn)。但是在金融危機(jī)的背景下現(xiàn)在多 數(shù)屮小企業(yè)都面臨著融資的困難，使其不能得到平穩(wěn)的發(fā)展。通過民營企業(yè)及個(gè) 體工商戶調(diào)査可以明顯的看出中小企業(yè)資金緊張、貸款難。根據(jù)有關(guān)調(diào)差較大的 中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到資金無法滿足生產(chǎn)需要，其中有大部分企業(yè)表示融 資、貸款和以前相比更加困難。剩余的微型企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資金短缺嚴(yán)重, 籌集資金困難。從企業(yè)資金的主要來源分析，銀行貸款是大多數(shù)企

15、業(yè)取得外部資 金的重要渠道，根據(jù)調(diào)斉存量貸款企業(yè)中外部資金76.7%是靠銀行貸款取得;55% 靠其他典當(dāng)取得；56.6%靠其他渠道來取得，有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款， 存量貸款企業(yè)屮有35%的企業(yè)已經(jīng)獲得部門貸款，但再想獲取貸款有難度3。融 資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長(zhǎng)前進(jìn)中的一大障礙，金融市場(chǎng)的發(fā)展急需小 額貸款公司補(bǔ)充空0。大力發(fā)展小額經(jīng)濟(jì)有利于解決中小企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目及 個(gè)體工商戶在經(jīng)營活動(dòng)屮出現(xiàn)的資金需求。小額信貸通過提供信用擔(dān)保貸款、抵 押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助中小型企業(yè)克服經(jīng)營過程中 出現(xiàn)或遇到的資金短缺問題，為企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的順利開展和誠信度的提高起

16、著關(guān) 鍵作用。1.3小額信貸城市扶貧幫助下崗工人再就業(yè)隨著中國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的加速轉(zhuǎn)化，城市失業(yè)群體有明顯的增 加趨勢(shì)。截止到20h年9月末無錫市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為4.83萬人，比上一年 同期增加0.22萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為2.60%,這些不崗工人屮女性所占比例較 高，而且她們文化水平普遍較低、技能單一，屬于城市再就業(yè)人群中的弱勢(shì)群體。 她們家庭中上有老、下有小，既要承擔(dān)著贍養(yǎng)老人的責(zé)任、又要擔(dān)負(fù)起教育子女 的義務(wù)。這些下崗婦女在失業(yè)后由于沒有了經(jīng)濟(jì)收入，給并不富裕的家庭生活帶 來了更大的困難。一些婦女只能從事著那種臨時(shí)性家庭服務(wù)工作，由于這種工作 的收入較低流動(dòng)性大不穩(wěn)定，很多人

17、開始創(chuàng)業(yè)，但是創(chuàng)業(yè)初期沒有那么多資金支 持。小額信貸幫助那些有創(chuàng)業(yè)精神、有明確經(jīng)營項(xiàng)a和經(jīng)營場(chǎng)地的不崗失業(yè)婦女, 為她們提供小額信貸支持，滿足了她們創(chuàng)業(yè)初期對(duì)資金的需求，幫助她們經(jīng)營開 辦自己的事業(yè)，通過創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)自我再就業(yè)并且創(chuàng)造財(cái)富擁有更美好的生活4。2. 無錫市小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)2.1無錫市小額信貸的現(xiàn)狀無錫市地處位于長(zhǎng)江三角洲江湖間走廊部分，全市總面積約4788平方公里， 戶籍人口井464多萬，常住人口約619萬。現(xiàn)轄江陰、宜興2個(gè)縣級(jí)市和錫山、 惠山、濱湖、崇安、南長(zhǎng)、北塘、新區(qū)7個(gè)區(qū)（2010年）。無錫，簡(jiǎn)稱“錫”是 長(zhǎng)三角五個(gè)副中心城市之一，素有“小上海”、“太湖明珠”之稱，無

18、錫市是中 國著名的魚米之鄉(xiāng)，是中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，繁華富庶，文物之邦，東方 之門。自2008年5/1中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司 試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)2008 23號(hào)），之后，各級(jí)地方政府陸續(xù)出臺(tái)了實(shí)施細(xì)則，小額貸款公司如雨后春筍般迅速在全國范圍內(nèi)建立起來。2008年，無錫市被列入江蘇省首批農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)之一。首先，從無錫小額信貸行業(yè)貸款額度變化表來看（見表1），小額信貸公司隊(duì)伍在不斷的 發(fā)展壯大，累計(jì)貸款總額總體保持著穩(wěn)步上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)。自2009年4月至2010 年4月短短一年間，無錫小額信貸行業(yè)的累計(jì)發(fā)放貸款總額從剛開始的6.8億元 快速上升到42.1

19、3億元，可以看出增長(zhǎng)幅度較大，并且始終保持著平穩(wěn)快速的增 長(zhǎng)率，意味著無錫小額信貸行業(yè)的后勁比較足，市場(chǎng)前景廣闊，月均都有充足的 資金支持無錫農(nóng)辦企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和種植戶等，為其提供 質(zhì)押、抵押、保證、信用和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等金融服務(wù)。小額信貸貸款要求低、手 段靈活、發(fā)放貸款速度快，其信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)更加貼近“三農(nóng)”和中小企業(yè) 創(chuàng)業(yè)者對(duì)資金的需求。小額信貸夠提高農(nóng)村某層資金流動(dòng)性，解決普遍存在的資 金短缺、融資困難等問題，幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶在資金不流通時(shí)度過難關(guān)。表1無錫小額信貸行業(yè)貸款額度變化表（2009.04-2010.04,單位：1億元）月末貸款增長(zhǎng)率公司貸款增長(zhǎng)率貸款余

20、額總額總數(shù)余額/總額2009.046.8019.7244.206.3361.762009.057.8215.0045.0719.7664.832009.069.2318.0346.3024.2668.262009.0710.5514.3046.12-2.8658.012009.0813.2425.5057.3920.7555.822009.0914.7211.1857.724.4752.452009.1016.169.7857.67-0.6547.462009.1119.1918.7568.4610.3044.092009.1224.7829.1379.8416.3139.712010.012

21、7.7812.1189.63-2.0334.672010.0231.8914.79912.2727.4138.482010.0339.5323.961017.7044.2544.782010.0442.136.581120.3014.6948.18數(shù)據(jù)來源：運(yùn)用無錫人1政府金融工作辦公室月度金融運(yùn)行分析報(bào)告數(shù)據(jù)整理計(jì)算所得。無錫市在2008年被列入江蘇省首批農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)之一，無錫市政 府迅速采取措施進(jìn)行落實(shí)，從市場(chǎng)準(zhǔn)入原則、經(jīng)營規(guī)范行為、政府監(jiān)督管理等方 面對(duì)小額貸款公司提出了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃Ｇ?。采取正確措施對(duì)已成立的小額貸款公 司進(jìn)行了整改，把一些不達(dá)標(biāo)的小額信貸公司逐出市場(chǎng)，對(duì)一些經(jīng)營

22、有序的小額 信貸公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，市場(chǎng)秩序得到優(yōu)化。經(jīng)過規(guī)范的清理整頓和重新審查， 無錫市小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運(yùn)作、快速發(fā)展的正確軌道。無錫小額信貸行業(yè)自從首家小額信貸公司一一宜興市華豐農(nóng)村小額貸款公 司開業(yè)以來，一直保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。無錫市22家農(nóng)村小額貸款公司到2010年底全部實(shí)現(xiàn)盈利。截止到2012年 無錫市農(nóng)村小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到42家，有31家己經(jīng)開始運(yùn)營，而11家 正在籌建中。無錫市小額貸款公司數(shù)量列江蘇省第二，實(shí)現(xiàn)了兩市七區(qū)涉農(nóng)地區(qū) 全覆蓋。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2010年底，無錫市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款 107億元，累計(jì)貸款客戶2000多戶，貸款余額42億元。其中

23、，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 組織貸款近22億元，約占總比52%;小企業(yè)貸款20億元，占貸款總額的47%。 其中，發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款約9500萬元，婦女創(chuàng)業(yè)貸款2316萬元，農(nóng)機(jī)具貸 款1315萬元。經(jīng)調(diào)查所得，這31家小額貸款公司的發(fā)起股東都是無錫著名的企 業(yè)集團(tuán)，如紅豆集團(tuán)、商業(yè)大廈集團(tuán)、三房巷等155家上市企業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，貸 款平均利率水平達(dá)到13 14%,目前開業(yè)的幾十家公司已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)盈利。到 2012年，無錫市小額貸款公司將發(fā)展到50家左右，吸引流動(dòng)資本投入“三農(nóng)” 的資金將達(dá)120多億元。有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此 外小額貸款公司的行業(yè)自律也開始逐步改善，漸漸步步入健

24、康發(fā)展的軌道。近幾 年來，各地小額貸款公司為農(nóng)戶、屮小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了貸款便利的服務(wù)。 小額貸款公司具有獨(dú)立自主、方便快捷、收益與風(fēng)險(xiǎn)明確的特點(diǎn)，使得其在緩解 中小企業(yè)貸款難、融資難在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2.2無錫市小額信貨的特點(diǎn)2.2.1以服務(wù)中小企業(yè)為主無錫地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，屮小企業(yè)數(shù)量多，對(duì)資金需求旺盛，加之政府 推出一系列有效措施和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展，因此無錫市小額貸款 公司發(fā)展前景良好。由于數(shù)量眾多的中小企業(yè)對(duì)資金大量的需求無錫市小額貸款 公司在市場(chǎng)定位方面，以服務(wù)屮小企業(yè)為主。fi前無錫地區(qū)小額貸款公司的客戶 主要以中小企業(yè)為主，輔之少數(shù)提供給個(gè)

25、人的貸款，如消費(fèi)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、 青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。由于無錫屬于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，中小企業(yè)對(duì)資金需求 旺盛，一般的貸款需求量都很大在百萬以上。2.2.2小額貸款公司股東實(shí)力雄厚無錫市小額貸款公司的股東實(shí)力都比較雄厚。無錫市許多知名企業(yè)如紅豆集 團(tuán)、威孚集團(tuán)、天鵬集團(tuán)、商業(yè)大廈集團(tuán)、三房巷集團(tuán)等都通過社會(huì)公開招標(biāo)方 式成為小額貸款公司的主發(fā)起人。這些股東企業(yè)擁有雄厚的財(cái)力，使小額貸款公 司的資金來源有所保障。同時(shí)，它們本身的客戶資源棊礎(chǔ)也為小額貸款公司帶來 了一些潛在客戶，這都使得無錫市小額貸款公司得到迅速的發(fā)展。無錫市錫山區(qū)阿福農(nóng)村小額貸款有限公司是由無錫市著名的紅豆集團(tuán)有限 公司發(fā)起籌

26、建的。阿福農(nóng)村小額信貸由紅豆集團(tuán)有限公司、江蘇紅豆實(shí)業(yè)股份有 限公司、江蘇紅豆國際發(fā)展有限公司、紅豆集團(tuán)無錫南國企業(yè)有限公司、無錫威 孚集團(tuán)有限公司等5家股東企業(yè)組成。其中地處無錫的紅豆集團(tuán)注冊(cè)資本為2 億元，公司總出資7500萬元，占出資總額的25%5。2.2.3從業(yè)人員多有銀行背景在從業(yè)人員的構(gòu)成方面，無錫市小額貸款公司的工作人員大多數(shù)都有銀行從 業(yè)背景。根據(jù)調(diào)査所得，大多數(shù)小額貸款公司的工作人員，特別是管理階層，有 人民銀行、商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的從業(yè)背景，他們對(duì)貸款的辦理步驟和程序十 分熟悉，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制也有一定的經(jīng)驗(yàn)，并且各自擁有一些客戶資源。fi前大部分 無錫市小額貸款公司，他們的機(jī)

27、構(gòu)組成和經(jīng)營管理方式有一定程度的模仿商業(yè)銀 行的經(jīng)營模式。2.2.4業(yè)務(wù)品種具有創(chuàng)造性無錫市小額貸款公司在業(yè)務(wù)品種方而所提供的產(chǎn)品種類并不是很多，但具有 一定的創(chuàng)新性擁有自己的特點(diǎn)。無錫市小額貸款公司主要經(jīng)營八類業(yè)務(wù)品種：快 速抵質(zhì)押貸款，這種快速抵押貸款只需要花費(fèi)1到2天就可完成貸款手續(xù)；小額 擔(dān)保，貸款擔(dān)保人可為自然人或企業(yè)提供金額60萬元以下的擔(dān)保；過橋貸款， 當(dāng)企業(yè)發(fā)生流動(dòng)資金困難時(shí)為企業(yè)提供應(yīng)急資金；大客戶擔(dān)保授信，對(duì)大公司的 子公司和下級(jí)企業(yè)提供以大公司為擔(dān)保的貸款；應(yīng)收賬款抵押，企業(yè)可用貸款本 身金額為抵押；存貨抵押貸款，針對(duì)物流公司庫存提供的貸款；農(nóng)戶聯(lián)保，農(nóng)戶 把資金集合在一

28、起相互進(jìn)行擔(dān)保；小額純信用貸款，為收入穩(wěn)定的客戶提供的金 額在15萬元至20萬元以下的貸款。據(jù)了解，無錫市小額貸款公司目前的業(yè)務(wù)大 部分以擔(dān)保貸款為主，加上少量的純信用貸款。于此同時(shí)無錫市小額貸款公司也 根據(jù)客戶企業(yè)的需求，在保證穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)上推陳出新，創(chuàng)造出新的貸款產(chǎn)品。3. 無錫市小額信貸發(fā)展中存在的問題小額信貸公司相繼成立和小額信貸行業(yè)的興起意味著無錫市在引導(dǎo)規(guī)范民 間信貸上大步向前。無錫市小額信貸行業(yè)的出現(xiàn)從根木上解決無錫部分地區(qū)金融 機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，切實(shí)提高金融服務(wù)高覆 蓋率照顧到偏僻地區(qū)，標(biāo)志著金融改革獲得了實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。無錫市小額信貸行 業(yè)使長(zhǎng)

29、期活躍的民間資木納入了正規(guī)范疇尤其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮了拾遺補(bǔ) 缺的作用。但是無錫市小額信貸行業(yè)在其實(shí)際運(yùn)營過程中而臨著很多的困難，如 不能有效根據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)向的方式提供小額信貸服務(wù)，以及不能向客戶提供全方位的 金融服務(wù)等多方而的問題。3.1小額信貸機(jī)構(gòu)模式不合理無錫市屬于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)因此中小企業(yè)數(shù)量多，對(duì)資金需求旺盛，與 農(nóng)村小額信貸有所區(qū)別，但是無錫市部分小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎直接模仿了孟加拉的 gb模式?jīng)]有根據(jù)自身狀況發(fā)展。20世紀(jì)70年代孟加拉著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默 德尤努斯教授開展了小額信貸實(shí)驗(yàn)，其創(chuàng)建了孟加拉的鄉(xiāng)村銀行是小額信貸的 開端6。孟家拉德gb模式是在貧困地區(qū)針對(duì)貧困農(nóng)戶，一些項(xiàng)f

30、i以婦女為特定 對(duì)象來實(shí)施的，但未能有效地與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組的制度流 于形式，在整體上也未形成盂加拉式的小額信貸體系，而且?guī)缀跛行☆~信貸計(jì) 劃都是以具有期限性的項(xiàng)r為棊礎(chǔ)，依賴財(cái)政或國外的援助進(jìn)行貼息而設(shè)計(jì) 的，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗r，一旦離開財(cái)政或國際援助項(xiàng)fi的支持就難以維持, 缺乏持續(xù)發(fā)展能力7。近年無錫小額信貸公司開始注意小額信貸項(xiàng)fi的持續(xù)發(fā)展 問題。2008年11月無錫新區(qū)率先在全市進(jìn)行試點(diǎn)工作，成立了無錫市市第二家農(nóng) 村小額貸款公司一一無錫新區(qū)景信農(nóng)村小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱景信公司）。 景信公司由5個(gè)法人股東和1個(gè)自然人股東共同出資一億元設(shè)立，經(jīng)營范圍為面

31、 向“三農(nóng)”發(fā)放小額貸款、提供擔(dān)保以及經(jīng)省主管部門審批的其他業(yè)務(wù)。景信小 額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)行一年中，以服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為宗r,重點(diǎn)在生態(tài)園區(qū)建設(shè)、 高?？萍嫁r(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)要素合作、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等五個(gè)領(lǐng)域，面向 新區(qū)六街道2萬余戶農(nóng)民辦企業(yè)和15萬余名農(nóng)村從業(yè)人員，提供質(zhì)押貸款、抵 押貸款、保證貸款、信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等金融服務(wù)，為新區(qū)新農(nóng)村建設(shè)提 供丫有力的資金支持。但作為新生事物，因缺乏政策上的扶持，又由于景信公司 的市場(chǎng)主體身份定位模糊，不僅影響了公司進(jìn)一步發(fā)展小額貸款組織的積極性， 而且還制約了小額貸款組織試點(diǎn)工作成果的轉(zhuǎn)化。3.2小額信貸缺乏足夠的資金投入雖然無錫市小額信

32、貸發(fā)展迅速，但存在的問題也很多。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 進(jìn)程加快，小額信貸的供給跟不上需求?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來 越大，由于無錫市一些小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入， 缺乏可持續(xù)的資金來源使得小額信貸不能形成循環(huán)可持續(xù)發(fā)展，小額信貸的資金 供給不足，影響農(nóng)村小額信貸資金的供求平衡，形成需求大于供給的局而。以小額 信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例，由于受到諸多因素的影響，農(nóng)信社吸收社 會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)8。首先，受到農(nóng)信社自身發(fā)展條件制 約，其金融產(chǎn)品與服務(wù)明顯水平落后于商業(yè)銀行，不能為客戶提供全而周到的服 務(wù)，致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。其次

33、，隨著農(nóng)村人門城市化進(jìn)程不斷深入, 曾在農(nóng)信社保存的部分存款也逐步流入城市。3.3行政過度干預(yù)影響小額信貸的發(fā)展早期的小額信貸在我國僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考 慮的是實(shí)現(xiàn)政策性a標(biāo)，而不是實(shí)現(xiàn)贏利性fi標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性 投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方而要求執(zhí)行較低的利率，另一方而卻 要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失，這種既要馬兒跑又要馬兒不吃 草的金融項(xiàng)a是不合理的。在實(shí)現(xiàn)小額信貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，農(nóng)村信用 社承擔(dān)著自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的沉重包袱。事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是 真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主

34、要是縣級(jí)和地 區(qū)級(jí)的政府部門如政府辦公室、扶貧辦等，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣?府及其部門委派的。政府的過度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作， 經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性 和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。3.4對(duì)小額信貸的監(jiān)管不完善小額貸款屬準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，要求較強(qiáng)的監(jiān)管專業(yè)性,對(duì)地方政政府監(jiān)管部門要求 很高。無錫市小額信貸行業(yè)的監(jiān)管主體是無錫人民政府金融工作辦公室但是金融 辦不但人員數(shù)量少還要負(fù)責(zé)無錫市整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)管事宜。其它的監(jiān)管部門則是 人民銀行與銀監(jiān)部門這兩個(gè)部門，但是這兩個(gè)部門只是少量參與更

35、多地是進(jìn)行數(shù) 據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。所以無錫市小額信貸行業(yè)目前處于“監(jiān)管真空”的狀態(tài)。3.5風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力亟需加強(qiáng)無錫市小額信貸公司的服務(wù)對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些屮小企業(yè)，農(nóng)戶 進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶主要是以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營的，小生產(chǎn) 與大市場(chǎng)的矛盾是不可避免經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小規(guī)模生產(chǎn)的盲fi性很容易使農(nóng)產(chǎn)品的結(jié) 構(gòu)趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，落后的生產(chǎn)技術(shù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和交易 成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理時(shí)常出現(xiàn)比較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然 災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也沒有財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì) 實(shí)力做后盾。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，往往無法按期歸還貸款。此外，小額信貸還

36、而臨重要的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于小額信貸是不需要抵押品和擔(dān) 保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶文化水平低他們的信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重， 如果有發(fā)生個(gè)別借貸不還的示范效應(yīng)，則很有可能造成大面積蔓延的拖款、欠款 行為。加上農(nóng)村執(zhí)法比較難度，而且小額農(nóng)貸分散不集中，其實(shí)施成本高，因此 很難對(duì)借款農(nóng)戶的不良信用行為給予有效的法律約束。4. 完善無錫市小額信貸的對(duì)策和建議4.1借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身情況小額信貸在世界范圍內(nèi)已經(jīng)有30多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)了，它以扶貧、促發(fā)展為 宗旨，因而從出現(xiàn)之日起就受到許多國家的歡迎。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是典型的非政 府信貸組織，為窮人提供自我創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的機(jī)會(huì)讓貧困人民脫貧致富。中國 小

37、額信貸出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代末期，到目前為止尚處于試驗(yàn)的起步階段。因此 一些如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們?nèi)ソ梃b和學(xué)習(xí)9。首先，盈利性是小額信貸長(zhǎng)期發(fā)展的重要保障。為了幫助窮人擺脫貧困和實(shí) 現(xiàn)自我的可持續(xù)發(fā)展，因此中小型金融機(jī)構(gòu)和非政府組織均實(shí)行高利率政策。著 名的孟加拉的貸款利率就要比商業(yè)銀行的利率高，這樣的話鄉(xiāng)村銀行就可以從商 業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，逐漸降低對(duì)低成木資金的依賴，一定程 度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，也是廣闊的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村小 額信貸發(fā)展的重要條件。最后政府的大力支持也是小額信貸發(fā)展的重要保障。政 府一方面把財(cái)政收入投入到農(nóng)村、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教

38、育等領(lǐng)域，為金融改革提供 了先決條件。與此同時(shí)政府還提供了寬松的政策環(huán)境，優(yōu)厚的政策支持，給予存 款利息免稅等。無錫市小額信貸發(fā)展也有近二十年的發(fā)展歷史，但是社會(huì)各界對(duì)小額信貸的 關(guān)注也就是近兒年的事情。尤其是在這次金融危機(jī)的竹景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重 的損害，大量的中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時(shí)，金融系統(tǒng)特別 是商業(yè)銀行從防范金融危機(jī)角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng) 戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了中小型業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營困難。 因此，無錫的小額信貸公司應(yīng)該借鑒不同的模式，針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展情況， 設(shè)計(jì)和完善不同金融機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，

39、使小額信貸 公司得到更好地發(fā)展。上文所提到景信公司針對(duì)發(fā)展初期面臨的一系列問題及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，采用個(gè)人信用擔(dān)保、農(nóng)戶信用聯(lián)保、企業(yè)信用擔(dān)保等三種擔(dān)保方式，質(zhì)押、抵押、 保證、信用、農(nóng)戶聯(lián)保等多種貸款種類，貸款期限分六個(gè)月和一年期。貸款利率 以人民銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合無錫市當(dāng)?shù)乩仕?，根?jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀 況、貸款期限、抵押品或信用狀況確定不同利率。景信公司考慮到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展 的需要提供了利隨本清，或按月付息，一次償還本金的還款方式供其選擇。經(jīng)過 一系列的戰(zhàn)略調(diào)整，景信公司得到了平穩(wěn)發(fā)展，業(yè)績(jī)蒸蒸日上。4.2增加小額信貸的融資渠道從調(diào)奔可知，無錫市小額信貸為農(nóng)戶提供的小額信貸資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能

40、滿足人們 的需要，供需存在很大的缺門。資金不足制約著無錫小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，小 額信貸應(yīng)拓寬融資渠道。第一，發(fā)展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金供 給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā) 展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足， 整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu) 吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、 國家扶貧開發(fā)棊金等機(jī)構(gòu)，形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)建立非 吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道，拓寬可持 續(xù)的資

41、金供給來源。4.3為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境小額信貸作為扶持貧困人民脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在一 定程度上具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的政策支持，不僅可以為 小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還有利于實(shí)現(xiàn)一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目 標(biāo)。完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，只有完善的法律條 例才能證明小額信貸的合法性，但是fi前中國還沒有正式的法律法規(guī)用于保障小 額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初生階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金 循環(huán)流通,這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息補(bǔ)息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)組織和個(gè)人提供資金幫助以

42、建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)l0o在金融監(jiān)管方而，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制的監(jiān)管， 可借鑒玻利維亞等國的成功經(jīng)驗(yàn)，非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)讓商業(yè)銀行吸收兼 并，條件成熟運(yùn)營規(guī)范的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架，而運(yùn)作不合理的小額信貸 項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。與此同時(shí)，應(yīng)采用靈活的手段進(jìn)行審慎監(jiān)管 和非審慎監(jiān)管。采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施對(duì)不吸收公眾存款和僅僅吸收借款人強(qiáng) 制性儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)別管理。4.4完善對(duì)無錫市小額信貸的監(jiān)管隨著小額貸款的迅速發(fā)展與壯大，其混亂的經(jīng)營管理和薄弱的行業(yè)監(jiān)管之間 的矛盾日趨尖銳，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)己逐漸顯現(xiàn)，在一定程度上破壞了 金融

43、秩序的穩(wěn)定，進(jìn)而對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定埋下不穩(wěn)定的因素。應(yīng)迅速建立健全、 監(jiān)管有力、層次淸晰、職責(zé)明確的行業(yè)監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)扼制和化解現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)為行 業(yè)健康有序發(fā)展提供保障。首先，明確資金所有權(quán)，可建立起專門的小額信貸管理部門，對(duì)資金進(jìn)行管 理。建立決策部門，以及審核部門，對(duì)具體操作中小額信貸進(jìn)行審批，并在小額 信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定階段后，允許其擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，直至可以吸收存款。具體可 通過重組、聯(lián)合的方式建立起獨(dú)立的、專業(yè)的非政府組織小額信貸，將小額信貸 的業(yè)務(wù)從現(xiàn)有的非政府組織屮脫離出來，成立專門的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)11 。將小額信貸模式發(fā)展為具有特色的組織結(jié)構(gòu)、特色的金融專業(yè)服務(wù)以及特色 的管理模

44、式的信貸機(jī)構(gòu)。只有做到這些，才能保證今后在法律上確定其地位。其 次，制定相關(guān)的法規(guī)，出臺(tái)一部關(guān)于非政府組織小額信貸的發(fā)展法規(guī)。fi前我國 已經(jīng)頒布并實(shí)行了小額信貸管理辦法和指導(dǎo)意見，但其在操作中由于原則性較強(qiáng) 而沒有得到具體的應(yīng)用。因此，建議在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，設(shè)置有關(guān)非政府機(jī)構(gòu)小額 信貸的相關(guān)條例，并且對(duì)其機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建、貸款對(duì)象、資本充足率、流動(dòng)性、產(chǎn)權(quán) 及所有權(quán)、資金來源等進(jìn)行更細(xì)致的劃分，以保證非政府組織小額信貸的健康持 續(xù)的發(fā)展。4.5建立小額信貨的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制可以通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的家庭住址、人門、田畝、經(jīng)濟(jì) 收入情況等并時(shí)常進(jìn)行追蹤，這樣在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)

45、險(xiǎn)。此 外，可以根據(jù)歷史借款情況編制農(nóng)戶還款記錄，通過這些記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信 用等級(jí)，從而確定其信用貸款限額等級(jí)和優(yōu)惠利率的水平。對(duì)于那些還款歷史 記澩不好的農(nóng)戶取消其資格或者加以限制，而對(duì)于那些信用良好的農(nóng)戶可以給予 一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。根據(jù)實(shí)際情況建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償棊金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒力因素形成的小額信貸損失12 。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng) 險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共 同承擔(dān)，同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善壞帳準(zhǔn)備金制度。參考文獻(xiàn)1 吳國寶.中國小額信貸

46、扶貧研宂.中國經(jīng)濟(jì)出版社.2001年9月出版2 杜曉山主編.中國小額信貸十年.中國社會(huì)科學(xué)出版社.2005年3月出版3 王曉明.小額信貸公司發(fā)挺現(xiàn)狀及建議.http:/cc. wuxi. gov. cn/web 101/czyz/dybg/546 5643. shtml. 2012, 2(9)4 劉文璞主編.小額信貸管理.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2005年3月出版5 徐建華.江蘇省小額貸款公司超400,位列全國第二.揚(yáng)子晚報(bào).2012,5(14)6 何廣文.農(nóng)村金融知識(shí)讀本.中國農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社.2009年8月出版7 熊德平.農(nóng)村小額信貸：模式經(jīng)驗(yàn)與啟示.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐.2005 (2)8 徐如.辦

47、好小額貸款公司、助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展.無錫農(nóng)紂工作.2009, h (26)9 杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì).20009 (7)10 楊菁.農(nóng)民身邊的銀行:稅收政策與農(nóng)村金融.中國稅務(wù)出版社.2009年11月出版11 施其武，錢震寧.小額信貸公司：市場(chǎng)作用及行業(yè)監(jiān)管分析.銀行家.2012 (1)12 湯文東.對(duì)小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的思考.金融理論與實(shí)踐.2009(1)致謝本文是在xx老師的悉心指導(dǎo)下完成的。從畢業(yè)設(shè)計(jì)題目的選擇到課題的研 究到本畢業(yè)設(shè)計(jì)的編寫、修改，每一步都有x老師的細(xì)心指導(dǎo)和認(rèn)真的解析。在x老師的指導(dǎo)下，我在各方面都有所提高，老師以嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)，一絲不茍的

48、治 學(xué)態(tài)度和勤勉的工作態(tài)度深深感染了我，給我巨大的啟迪，鼓舞和鞭策，并成為 我人生路上值得學(xué)4的榜樣。使我的知識(shí)層次又奮所提高。感謝這篇論文所涉及 到的各位學(xué)者。木文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果 的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。通過這次畢業(yè)設(shè)計(jì)不僅提高了我獨(dú)立思考問題解決問題的能力而il培養(yǎng)了 認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)，一絲不茍的學(xué)習(xí)態(tài)度。由于經(jīng)驗(yàn)匱乏，能力有限，設(shè)計(jì)中難免有許多 考慮不周全的地方，希望各位老師多加指教。xxx2013年5月畢業(yè)論文規(guī)范要求需存檔的材料()學(xué)生個(gè)人材料(1) 畢業(yè)論文(2) 畢業(yè)論文任務(wù)書(3) 開題報(bào)告(4) 中期檢查表(5) 指導(dǎo)過程記錄表

49、(6) 指導(dǎo)教師評(píng)閱表(7) 評(píng)閱人評(píng)閱表(8) 答辯成績(jī)表(9) 成績(jī)?cè)u(píng)定表以上9項(xiàng)材料按順序裝訂成一本，與畢業(yè)實(shí)習(xí)材料一起，放入每生一袋的文件袋中。(二)專業(yè)匯總材料(1) 按專業(yè)匯總的畢業(yè)論文任務(wù)安排情況表(2) 學(xué)院有關(guān)畢業(yè)論文的補(bǔ)充規(guī)定(3) 畢業(yè)論文組織安排(包括答辯委員會(huì)的組成名單及學(xué)生分組名單、答辯的時(shí)間 安排表等)(4) 木專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)論文成績(jī)匯總表(5) 木專業(yè)所有學(xué)生畢業(yè)論文正文的電子文檔(光盤若干張)(6) 答辯記錄表以上6項(xiàng)材料由學(xué)院教務(wù)辦負(fù)責(zé)收集、保管。本科畢業(yè)論文任務(wù)書學(xué)院填寫時(shí)間：年 月 日課題名稱學(xué)生姓名專業(yè)、學(xué)號(hào)畢業(yè)論文基本耍求、主要設(shè)計(jì)內(nèi)容及需要解決的關(guān)

50、鍵問題計(jì)劃進(jìn)度安排應(yīng)收集的資料及主要參考文獻(xiàn)指導(dǎo)教師（簽名）：職稱：系（教研室）主任（簽名）：分管院長(zhǎng)（簽章）：本科畢業(yè)論文開題報(bào)告論文題目：學(xué) 院：專業(yè)年級(jí)：學(xué) 號(hào)：姓 名：指導(dǎo)教師、職稱：、立題意義及國內(nèi)外的研宄現(xiàn)狀與存在問題，主要研究?jī)?nèi)容及擬解決的關(guān) 鍵性問題（含文獻(xiàn)綜述）說明：1、字體字號(hào)等格式，參照畢業(yè)論文的要求進(jìn)行編輯，但無需上下空行。2、“國內(nèi)外研宂現(xiàn)狀”部分，篇幅在1500字以上。3、“國內(nèi)外研宄現(xiàn)狀”中，表述專家學(xué)者觀點(diǎn)時(shí)，在學(xué)者的姓名后面用括 號(hào)標(biāo)明該觀點(diǎn)的發(fā)表年份。共同作者的情形，用一個(gè)括號(hào)；不同作者但觀點(diǎn)同一 的情形，則一個(gè)作者一個(gè)括號(hào)。然后，在“存在問題”之后，按順序

51、列出這些參 考文獻(xiàn)（文獻(xiàn)的格式見畢業(yè)論文的規(guī)范）。例如：關(guān)于留守兒童現(xiàn)狀，沈愛文（2009）認(rèn)為。關(guān)于留守兒童的成因，周全 德（2010）、齊建英（2013）、周城衛(wèi)（2011）指出o陳雷、喬衛(wèi)（2012）則 對(duì)此提出了異議。4、“存在問題”這部分，應(yīng)為前人研究成果中存在的問題，而不是該研究對(duì)象存在的問題。以上述留守兒童問題為例，存在的問題也許是前人的研宄大都是從社會(huì)學(xué)的角度來觀察和分析，較少涉及到法學(xué)的層面等等。不要寫成留守兒童因?yàn)槿狈芙蹋瑢?dǎo)致綴學(xué)、流浪、給社會(huì)造成危害等這方面的內(nèi)容。5、緊接“存在問題”后，按順序列出文獻(xiàn)綜述中涉及到的參考文獻(xiàn).（要求至少10個(gè)以上）二、本課題的主要研宄方

52、法、步驟、預(yù)期目的三、研究工作總體安排及具體進(jìn)度!i!指導(dǎo)教師審查意見:（此頁的三個(gè)審查意見表格，應(yīng)單獨(dú)做成一頁）簽字：年 月閂五、系（教研室）審查意見.簽字：年 月曰六、學(xué)院審查意見:分管院訟簽章：年 月 日本科畢業(yè)論文中期檢查表填表時(shí)間：年 月 円課題名稱學(xué)生姓名專業(yè)、學(xué)號(hào)（內(nèi)容包括：工作的進(jìn)度、工作量與完成質(zhì)量、學(xué)生的工作態(tài)度等）中期檢查記錄右否更換題 h ,若右確 認(rèn)更換的理 由存在的問 題、建議或 處理意見檢查組組長(zhǎng)中期檢查結(jié)論：合格 不合格（簽名）（注：屮期檢査由學(xué)院組織，檢杳組組長(zhǎng)由系主任以上領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任）文法學(xué)院畢業(yè)論文指導(dǎo)記錄表學(xué)生姓名專業(yè)年級(jí)指導(dǎo)老師論文題目指導(dǎo)選題記錄指導(dǎo)開題

53、記錄審閱初稿記錄審閱定稿記錄指導(dǎo)教師（簽名）:本科畢業(yè)論文制作規(guī)范-、畢業(yè)論文文本結(jié)構(gòu)： 封面；目錄；摘要（200-300字）；關(guān)鍵詞（3 8個(gè)）；英文 摘要；英文關(guān)鍵詞；引言、正文、結(jié)論；參考文獻(xiàn)；論文內(nèi)容的必 要附件；致謝。二、畢業(yè)論文的打印排版：1、頁面設(shè)置紙張：a4打印紙：頁邊距:左2. 5cm（裝訂），上、下、右各2 cm;頁眉：1.5cm，標(biāo)示：大學(xué)本科畢業(yè)論文（宋體五號(hào)居中）頁腳：0.75cm，從摘要頁開始標(biāo)注第1頁，頁末居中打印頁碼。2、論文主體文本排版格式封面：學(xué)校統(tǒng)一格式，學(xué)生自行下載填寫后打印；（2）目錄：目錄獨(dú)立成頁，“目錄”二字宋體小二號(hào)加粗居中，下空二行為 章節(jié)及其

54、開始頁碼，采用小四號(hào)宋體。頁碼放在行末，目錄內(nèi)容和頁碼之間 用虛線連接。摘要和關(guān)鍵詞：“摘要”二字采用四號(hào)黑體，加“：”后打印摘要內(nèi) 容（小四號(hào)宋體）。摘要內(nèi)容下空一行打印“關(guān)鍵詞”三字（四號(hào)黑體）， 加“：”后打印關(guān)鍵詞（小四號(hào)宋體），每?jī)蓚€(gè)關(guān)鍵詞之間空兩格?！癮bstract” 采用小四號(hào)加粗“times new roman”字體,英文摘要的內(nèi)容采用小四號(hào)“times new roman” 字體；“keywords” 采用小四號(hào)加粗 “times new roman” 字 體,英文關(guān)鍵詞采用小四號(hào)“times new roman”字體。引言、正文、結(jié)論：毎章標(biāo)題以小三號(hào)黑體字左起頂格打印，

55、“章”下 空一行為“節(jié)”以四號(hào)黑體字左起頂格打??；“節(jié)”下空一行為“小節(jié)”以 小四號(hào)黑體字左起頂格打??；“小節(jié)”后換行打印論文內(nèi)容，采用小四號(hào)宋 體字。參考文獻(xiàn)：“參考文獻(xiàn)”四字采用黑體小四號(hào)字頂格打印，條目?jī)?nèi)容 采用五號(hào)宋體字，每一條h均另啟一行頂格打?。粭lh序號(hào)左頂格，用阿拉 伯?dāng)?shù)字加方括號(hào)標(biāo)示；每一條目的最后均以實(shí)心點(diǎn)結(jié)束。文獻(xiàn)的著錄格式舉 例如下： 專著：序號(hào)作者.書名m.出版地:出版社，出版年份:起一止頁碼. 譯著序號(hào)作者.書名m，譯者.出版地:出版社，出版年份:起-止頁碼. 期刊：序號(hào)作者.文題j.刊名，出版年，卷號(hào)（期號(hào)）:起一止頁碼. 論文集：序號(hào)作者.文題.論文集名c.出版地

56、：出版社，出版年.起一 止頁碼. 學(xué)位論文：序號(hào)作者.文題d.授予單位所在地：授予單位，答辯年份: 起一止頁碼. 外文文獻(xiàn)：著錄格式同中文，題名的首字母大寫，其余小寫。 專利：序號(hào)申請(qǐng)者.專利名p.專利國別:專利號(hào).出版曰期. 網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)：序號(hào)責(zé)任者.文章標(biāo)題文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí).（發(fā)布時(shí)間）下載時(shí)間 文獻(xiàn)網(wǎng)址.（時(shí)間格式如：2007-02-08）致謝：另啟一頁，“致謝”二字采用黑體小三號(hào)字居中打印，內(nèi)容采 用四號(hào)宋體字。三、畢業(yè)論文裝訂順序：1、畢業(yè)論文主體：含封面、目錄、摘要、關(guān)鍵詞、英文摘要、英文關(guān)鍵 詞、引言、正文、結(jié)論、參考文獻(xiàn)、論文內(nèi)容的必要附件、致謝；2、畢業(yè)論文任務(wù)書；3、開題報(bào)告；4、中期檢查報(bào)告；5、指導(dǎo)過程記錄表5、導(dǎo)師評(píng)閱表和一個(gè)評(píng)審人的評(píng)閱表；6、答辯成績(jī)表；7、成饋評(píng)定表。論文題目：學(xué) 院：專業(yè)年級(jí)：學(xué) 號(hào)：姓 名：指導(dǎo)教