淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

1、    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響    陳宇涵鄭姍姍隨著大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運用，越來越多的行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物，以其獨特的運營模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大沖擊。面對這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該作何選擇，將會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生深遠影響。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及內(nèi)涵2015年7月，經(jīng)中央人民政府和國務(wù)院批準，中國人民銀行等10個部委聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)融資健康發(fā)展的指導原則”（銀發(fā)2015，第221號），其中指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

2、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋全面、發(fā)展迅速、風險管理大等特點，其業(yè)態(tài)包括p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱程度與交易成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了人們在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資金的需求，覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的一些盲點，使金融交易更加多樣化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供點對點的直接交易，不僅節(jié)省了消費者交易的大量時間成本，還降低了金融機構(gòu)的運營成本和人工成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融信息不對稱的這

3、一重大問題，使金融交易變得更加透明公平。二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式銀行是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，其同大部分的工商企業(yè)一樣，也是以獲得利潤為最終目的。從商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)來看，存款業(yè)務(wù)是其最主要的負債業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營運資金的主要來源之一。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以較低的利息吸收存款，再以高于存款利率的利率進行貸款，銀行可從中獲取較高的利息差額作為利潤。這一模式是我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作方式較為簡單，獲得利潤較高且風險相對較小，利潤來源穩(wěn)定。從商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收入來源之一。除了一些法定的存款儲備金外，商業(yè)銀行吸收的存款均可用于貸款和投資。其中，貸款是

4、商業(yè)銀行占比最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大約占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%以上。從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來看，銀行作為代理客戶進行代收債務(wù)和其他委托事務(wù)的中介機構(gòu)，為客戶提供各種金融服務(wù)并收取一定的費用。一方面，中間業(yè)務(wù)為客戶提供了更為多元化的金融服務(wù)，適應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要;另一方面，它起到了服務(wù)、穩(wěn)定客戶進而促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時，中間業(yè)務(wù)的成本較低，收入相對穩(wěn)定，風險小。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了深遠的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有信用中介與支付清算兩大職能，在金融業(yè)務(wù)中始終扮演者金融中介的重要角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融資源多、更新快、交易成本低、操作方便快捷

5、等特性對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了諸多深刻影響。1.互聯(lián)網(wǎng)金融導致傳統(tǒng)銀行的儲蓄功能被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的支付寶、微信分別有余額寶、零錢通等理財功能，用戶可將閑置的錢款存到其中。該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的儲蓄功能相同，但將錢存入到余額寶、零錢通中，其利息與銀行相比更高，且可直接用于消費，有足夠的吸引力，使得當前用戶量較大。為了從根本上避免問題的持續(xù)惡化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，創(chuàng)新經(jīng)營模式，積極轉(zhuǎn)型升級，朝著與互聯(lián)網(wǎng)融合的方向前行。2.互聯(lián)網(wǎng)金融導致傳統(tǒng)銀行支付功能的邊緣化。互聯(lián)網(wǎng)金融可直接通過移動通信設(shè)備等進行支付，直接用于清償債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過指紋識別、面部識別等技術(shù)

6、實現(xiàn)直接支付。支付寶、財付通等第三方支付平臺更可直接為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，并可根據(jù)用戶的需求及時推出相關(guān)產(chǎn)品。這與傳統(tǒng)銀行相比更為方便快捷，針對性更強。3.互聯(lián)網(wǎng)金融搶占傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)。在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)中，中介業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響最大。隨著第三方支付平臺與行政機構(gòu)之間的不斷深入合作，行政機構(gòu)代收代繳業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。第三方支付平臺與理財公司合作推出的理財產(chǎn)品期限靈活且收益率較高，符合大眾的投資需求，因此其對傳統(tǒng)銀行的理財代理業(yè)務(wù)影響巨大。由于資金供求之間信息的不對稱，傳統(tǒng)銀行依靠吸收、儲存及貸款來賺取中間利率差，從而賺取利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則能夠直接由供應(yīng)商

7、向需求者轉(zhuǎn)移資金。4.互聯(lián)網(wǎng)金融導致傳統(tǒng)銀行客戶資源流失。由相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知，80后、90后占互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體的70%以上。一方面，越來越多的年輕用戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行理財?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理。雖然年輕用戶并不是社會財富的最大擁有者，但在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的這幾年中，更多年輕人看到了未來的發(fā)展前景。另一方面，使用手機端、電腦pc端操作更為省時高效，省去排隊等待的時間成本，還可在較短的時間內(nèi)獲取更多更為精確的信息。較傳統(tǒng)銀行而言，更加符合年輕用戶的需求，這也導致了傳統(tǒng)銀行流失了一大部分年輕客戶。四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展出路1.創(chuàng)新商業(yè)模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式較為陳舊，主要以儲蓄、

8、借貸等業(yè)務(wù)為主，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，已較為落后。因此，目前銀行機構(gòu)在轉(zhuǎn)型升級的過程中，應(yīng)當在做好存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)等基本業(yè)務(wù)的同時，更加注重創(chuàng)新其商業(yè)模式。創(chuàng)新是21世紀的原動力，商業(yè)模式的創(chuàng)新可在一定程度上轉(zhuǎn)變銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，使傳統(tǒng)銀行能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展節(jié)奏，為傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)的再次騰飛做出重大貢獻。各銀行的決策層應(yīng)具有高瞻遠矚的戰(zhàn)略目光，在保證銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不變的同時，不斷開拓新業(yè)務(wù)，進一步加大宣傳力度，重新激起客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的熱情。2.依托互聯(lián)網(wǎng)對自身業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型升級。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較為迅速，在短時間內(nèi)就有著極為龐大的用戶群體，這主要取決于互聯(lián)網(wǎng)信息的時效性。在對數(shù)據(jù)

9、進行整理分析后，其可根據(jù)用戶需求定制個性化服務(wù)。銀行機構(gòu)也應(yīng)順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流，通過構(gòu)建個性化客戶服務(wù)系統(tǒng)來更快更好地滿足客戶的各項需求。一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行具有更高的安全性和穩(wěn)定性。傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘相關(guān)客戶資源。另一方面，傳統(tǒng)銀行可學習并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的長處，并與自身的實際發(fā)展情況相結(jié)合，不斷優(yōu)化自身的發(fā)展方式。同時，可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展多方面全方位的合作，讓線上金融與線下金融形成一個有機的整體，共同發(fā)展。3.提高自身服務(wù)能力。與過去幾年相比，傳統(tǒng)銀行在對客戶的服務(wù)態(tài)度等方面有了較大改善，但仍存在著服務(wù)質(zhì)量不高、總體服務(wù)能力不足等問題，這些問題必將對自身的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)，通過線上平臺操作的方式為客戶提供各項服務(wù)，力圖以最簡單、最快捷的方式為客戶盡可能地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此，在競爭如此激烈的大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)以客戶需求為中心，摒棄以推廣產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，更加重視客戶體驗，不斷提高服務(wù)客戶的能力，為客戶帶來高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。另外，傳統(tǒng)銀行還可加大對信息技術(shù)的使用，減少辦理過程中一些不必要的環(huán)節(jié)，進一步提高工作效率，進而獲取更多的經(jīng)濟效益和社會效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過對數(shù)據(jù)信息的采集和整理了解用戶的各方面需求，有針對性地進行業(yè)