二手車金融消費模式

1、2、各類企業(yè)二手車金融業(yè)務模式以提供貸款所基于的資信形式來看， 現(xiàn)階段提供二手車金融服務的公司主要 可以分為兩種：a.以二手車為貸款基礎，如 GMAC-SAIC及廣匯租賃：二手車金融服務的提 供方主要基于自身對汽車車況、行業(yè)經驗的了解，綜合考慮進行貸款；b.以貸款人為貸款基礎，如平安銀行：二手車金融服務的提供方以貸款人個 人信用信息為切入點，進行綜合考慮進行貸款。 現(xiàn)階段兩種模式均處于萌芽階段， 未來競爭格局的變化有待進一步觀察。 但毋庸 置疑，該領域發(fā)展?jié)摿Φ尼尫烹x不開積極的金融產品創(chuàng)新。3、二手車金融現(xiàn)狀及展望商業(yè)模式變革和金融產品創(chuàng)新將是推進市場發(fā)展的重要因素。 二手車金融 面臨一些客觀

2、的限制因素， 如二手車貸款風險比新車貸款高， 二手車市場規(guī)模較 新車市場小得多，二手車貸款單筆貸款金額小、操作成本高、收益少，沒有專為 二手車設立的評估機構， 二手車的不穩(wěn)定性高、 殘值風險高等， 因而二手車金融 市場發(fā)展速度較為緩慢。 但長遠來看， 隨著換車周期逐漸變短及二手車的殘值相 應提高，二手車交易價值、 該業(yè)務對金融機構的吸引力、 交易量等都會逐步增加。 如果其他問題能得到相應解決，二手車市場及二手車金融市場必將得到快速發(fā) 展。然而二手車金融，特別是信貸類業(yè)務的發(fā)展需要在車況評估、殘值管理、授 信評級等方面的綜合提升， 需要二手車評估機構、 小微貸款提供者、 中小企業(yè)信 貸提供者的緊

3、密配合， 推動商業(yè)模式逐步成熟完善， 為二手車經銷商、 消費者打 造更具二手車業(yè)務特點且風險可控的創(chuàng)新性金融產品。 而二手車延保業(yè)務， 則需 要廠商、經銷商、保險公司的通力合作，開發(fā)適合中國國情的商業(yè)模式，規(guī)范市 場，促進市場。國內金融機構涉足二手車消費市場相對較少，產品單一，這大大制約了二手 車市場需求的釋放， 也制約著二手車經紀商的發(fā)展。 本文將從經銷商角度， 分析 經銷商如何介入二手車消費金融， 參與風險承擔， 幫助釋放二手車市場需求， 分 享二手車消費金融產品所帶來的高收益。下面首先以圖說明：A：二手車汽車經紀商（可為網絡渠道，可為實體渠道，各地的二手車銷售 市場皆可歸到此類）B：金融

4、機構，包括銀行、汽車金融公司、融資租賃公司C、二手車最終消費者（個人或企業(yè)）流程解釋：1、在 A 提供的經 B認可的擔保方式下， B 認為沒有風險或者風險極小， B 給予 C 一筆融資（貸款、信用卡分期、租賃融資）用于二手車消費；2、C按照合同約定，按時歸還貸款、信用卡分期款及手續(xù)費、融資租賃公 司貸款等等；3、如果汽車所有權在 C 手上，C 將汽車抵押給 A；如果汽車所有權在融資租 賃公司手上，當 C不能按時還款導致 A 代替 C還款時，汽車所有權從融資租賃 公司轉移至 A；4、B取得的貸款收益與 A 共享；5、當 C不能按時還款導致 A代替 C還款時，汽車所有權轉移至 A；A 該汽 車繼續(xù)

5、投放市場出售；該模式下對各方而言：該模式對 A 而言1、可以促進 A 的銷售，提高市場占有率，賺取更多傭金收益；2、因為承擔風險，故可以參與 B的收益分配，按照客戶總成本 10%，在 B 無風險的情況下，其收益為 7%，剩下 3%通過B支付給 A；3、對于銷售的把握性更強，因風險把控在于自身，金融機構審批相對簡單， 只要自身能通過，就比較有把握獲得 B對 C的貸4、A成為風險承擔方，故風險控制成為 A 很重要的環(huán)節(jié)；該模式對 B 而言1、沒有風險，或者風險大大降低；2、收益相對固定，只要能夠與 A 溝通清楚，共享收益，將會獲得穩(wěn)定的收益；該模式對 C 而言能夠獲得金融機構資金支持歸納：該模式可

6、以解除金融機構的風險顧慮， 促進金融機構積極介入二手車消費金 融，釋放二手車消費市場， 擴大經紀商業(yè)務量， 在保證金融機構一個穩(wěn)定收益的 精選范本 ,供參考！情況下， 讓經紀商參與風險分擔， 獲取除經紀收益外的其他收益。 而經紀商對汽 車市場的把握優(yōu)于金融機構， 故其對風險的把握會相對較強。 至于三者之間以什 么樣的擔保方式能夠讓被擔保方信任，特別是金融機構相信經紀商的擔保方式， 我個人有些思路，也供童鞋們思考。有些金融機構可能不相信經紀商的擔保方式，在此情況下，經紀商可引入保 險公司，則衍生出另外一種模式，如下圖：二個模式的區(qū)別：1、對 B 而言，擔保方式更加信服；但 A如何做到令 D 信服，