鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下惠農貸款風險評價

1、    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下惠農貸款風險評價    摘 要：結合山東菏澤農村經濟發(fā)展現(xiàn)狀，對案例銀行貸款業(yè)務信貸風險成因和農戶自身風險因素進行歸納，歸納農戶獲貸的風險指標，采取實證分析方法對農戶貸款樣本進行測度分析，得出影響農戶貸款履約的因素，在此基礎上提出了政策建議。關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;惠農貸款;logitic模型：f23 ：adoi：10.19311/ki.1672-3198.2020.11.065在國際經濟下行趨勢增強，經濟體間頻繁的國際貿易摩擦頻繁，經濟擴張的均衡性明顯下降國際背景，國內以投資推動的經濟發(fā)展轉化為消費驅動增長模式，經濟供給側改革，新舊

2、動能轉化發(fā)展背景下，通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力構建現(xiàn)代農村金融體系，構建符合地域經濟條件的惠農貸款風險評價指標體系，對提高農業(yè)經濟發(fā)展，增強惠農金融機構信貸風險管控水平至關重要。傅鵬，張鵬和周穎（2018）認為發(fā)展農村金融應從農村經濟多維特性、空間分布特征及集聚特性等維度，建立指標要素，使用空間面板計量模型實證得出教育、醫(yī)療等發(fā)展水平同農業(yè)金融相關性，建議完善農村金融機構布局。孫堯（2018）從管理控制的視角，在信貸辦理環(huán)節(jié)收集金融機構風險數(shù)據分析，建議通過完善大數(shù)據應用系統(tǒng)，增強農村金融機構風險防范能力。顧曉安，莊曉棟和許澤慶（2020）從農村金融機構滲透性、保險密度、存款密度、不良貸款率等方面，

3、構建sdm模型實證分析普惠金融發(fā)展對水平，通過模型穩(wěn)健性檢驗，提出農商行根據自身優(yōu)勢，從農村客戶需求出發(fā)構建信貸產品體系，降低經營風險。在本文主要創(chuàng)新在于，從鄉(xiāng)村振興視角下對菏澤農商行農戶貸款風險成因分析，并構建評價模型，從實證結果提出推動鄉(xiāng)村經濟振興、提升農村金融機構服務能力的建議。1 農戶貸款風險評價模型構建1.1 二元logitc模型本文對于農戶貸款風險進行評價時會選取調查指標組，其中既有定性指標又有定量指標，所以采用二元選擇logitc模型，是離散選擇法模型之一，屬于多重變量分析范疇，是經濟學中統(tǒng)計實證分析常用的方法。1.2 模型的建立二元logistic回歸模型，一般的總體回歸形式為

4、：回歸系數(shù)i表示因變量變化一單位時，事件發(fā)生與不發(fā)生的概率之比的對數(shù)變化值，定義p為y=1，則稱lnp1-p為logitic p。1.3 模型數(shù)據來源本論文選取解釋變量從菏澤農商銀行審計中心的信貸管理系統(tǒng)中隨機調取200戶農戶貸款樣本，解釋變量為是否違約，進行統(tǒng)計分析，查看數(shù)據是否具有可靠性、具備代表性。2 實證分析2.1 數(shù)據賦值為推進農村供給側改革，加快鄉(xiāng)村振興，本文從產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的的角度構建指標變量維度，分為農戶特征;經濟環(huán)境;銀行要素三個方面構成。2.2 顯著性檢驗由于各指標的計量單位不同，需要對各指標進行標準化處理后再進行顯著性檢驗，得出對農戶貸款

5、違約具有顯著性影響的因素作為評價指標。采用t檢驗法。原理：檢驗假設：h0：p=0;h1：p0，檢驗統(tǒng)計量為t=rn-21-r2若|t|>ta2（n-2），則拒絕h0，接受備擇假設，即有（1-a）的把握認為樣本的相關性系數(shù)顯著，則可以說明總體兩個變量間存在著線性關系，檢驗通過，反之兩個變量之間不存在線性關系。根據以上方法選取貸款違約為被解釋變量，要利用spss17.0對數(shù)據進行回歸分析，分析時取=0.1，即在90%的置信區(qū)間內進行顯著性檢驗。實證發(fā)現(xiàn)x1、x7并不顯著，因此將以上兩因素排除，由剩下變量構建模型。選取的因變量貸款風險與其它類型的因變量有所不同，它不是連續(xù)的，所以設定y的取值為

6、0or1。其中，p是發(fā)生貸款風險的概率。具體的模型方程為：采用的是二元回歸模型，因其中的值不能用來解釋自變量對因變量的邊際影響，而是判斷它們系數(shù)的符號，如果符號為正表明解釋變量越大，因變量取1的概率就越大，反之則相反。得到影響農戶貸款風險因素的logit回歸模型的表達式如下：2.3 實證結論經研究農戶的醫(yī)療健康狀況、家庭人均年收入、所在縣人均收入、貸款是否保證人、貸款是否有抵押物和貸款時支行不良水平六點因素是影響農戶貸款風險最顯著的因素?？赏ㄟ^農戶特征、經濟環(huán)境、銀行要素三個維度分析關注以上風險因素，通過實現(xiàn)增強顯著因素強度，降低農戶貸款違約。3 結論及建議3.1 結論一是農戶在農村從事的經營

7、或生產活動時，在銀行貸款需要自身的健康為持續(xù)經營生產提供基礎，當身體出現(xiàn)重大疾病時，雖有農村醫(yī)保提供一定支撐，但投入的物力和人力對貸款償還能力負面影響較大。二是從借款人和地域經濟基礎較好時，對生產經營的抗風險能力有一定提升;社會整體較重視金融信用的環(huán)境氛圍。三是從銀行內部當農戶貸款存在不動產抵押或保證擔保時，可降低銀行資產風險;銀行自身不良貸款低于全行平均水平，貸款風險管控能力相對突出也可降低信貸風險。3.2 政策建議（1）提升“三農”銀行服務水平。當前菏澤市的經濟發(fā)展呈現(xiàn)新趨勢，村鎮(zhèn)經濟資金需求方面呈現(xiàn)多樣化的趨勢?！叭r”銀行主要服務對象定位于優(yōu)質新型合作社和農戶，與大型商業(yè)銀行進行錯位競

8、爭。借助不同于山東其他農商行的發(fā)展優(yōu)勢，即在2002年農信社承接菏澤城市信用社全部資產及客戶資源，通過優(yōu)質核心企業(yè)合作中，獲取上下游鏈條的優(yōu)質農戶資源，推動農村金融服務創(chuàng)新和信貸資產優(yōu)化配置。（2）強化信貸風險管控能力。加強農商行內控制度建設，優(yōu)化信貸業(yè)務流程，做好信貸基礎管理工作。運用大數(shù)據風控技術，采集貸款客戶及配偶在征信、裁判文書、電網、通信等系統(tǒng)信息，完善風險預警系統(tǒng)，增加信息收集的有效性和真實性。為業(yè)務審核提供準確的信息參考，優(yōu)先支持優(yōu)質農戶，增強農戶貸款獲得率。（3）推動地區(qū)信用環(huán)境建設。在服務農戶中，銀行加強同政府、法院、銀監(jiān)等部門聯(lián)動，助力地方誠信體系建設。對違約貸款的多舉措清收處置，來增強農戶失信成本，增強區(qū)域內客戶誠信履約意識，同時實現(xiàn)助力農民經營實體提升核心競爭力，推動美麗鄉(xiāng)村建設。參考文獻1傅鵬，張鵬，周穎.多維貧困的空間集聚與金融減貧的空間溢出來自中國的經驗證據j.財經研究，2018，44（02）.2孫堯.zc農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風